X******E
发帖数: 353 | 1 去年买了250k+250k WRL.现在Agent问要不要改成500k,这样就不用交3%premium fee.
现在退出的话，以前交的钱是白扔了。问题是要不要改成500k省那3%premium fee？
我们未来的基本收入有50%的可能性是200k,有20%的可能性会超过这个数。有一个小孩。
(都怪当时没有考古，加上Agent是新手又是我们的朋友,sign）
谢谢回复！ |
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s******t
发帖数: 42 | 2 VUL一开始的premium要尽量maxout，不然的话cash value涨不起来就失去VUL的意义了
，cost of insurance是基于coverage-cash value的。
我的VUL是WRL的FEB-II，50万coverage，没有premiun front load，每年的fee有
1. cost of insurance，现在大约$35/month
2. monthly policy charge $10/month till 111-yr old
3. administration fee， $50/month for first 10 years,
4. insurance company management fee：0.75% annual rate of cash value for
first 10 years, 0.6% for 11-15 years, 0.3% for 16-20 years, 0 for 21+ years
5. fund management fee: 我选的几个fund除了一个emerging market是1.34%外... 阅读全帖 |
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s********n
发帖数: 1962 | 3 先仔细读一下你IUL的条款，好像一般你有几天或者几个星期的时间可以 quit without
penalty. 不要随便拒付支票，不解决问题还可能招致罚款。给你朋友打个电话，跟他说
hold一下。而且这两天不是 business day，让你朋友直接把合同拿回来都有可能。真是
你朋友，这点忙总应该帮吧？
transamerica 的讲座我不小心听过一次。要说 business cost 可以抵税是没错。
不过我记得你每年必须消费他们多少产品吧？好像数额不大，几百块钱的样子。而且
transamerica 很容易退出，不像 VUL 贼船上去就很难下来。
听朋友介绍似乎很不错，帐号中自己投的现金部分可以随时拿出来，没有任何charge,
盈利部分如果要拿出来用，也只需要0.75%的利率，然后gain 在1%到12.5%之间，所有
盈利的钱都是tax free的。因
险, |
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s********z
发帖数: 35 | 4 多谢斑竹回复.仔细看了一下IUL的条款,好像确实可以有一段时间可以quit.
还有一点不太明白,为什么IUL对工薪阶层不是一种好的投资方式.我准备买IUL是作为长
期投资的,我明白如果在前几年就退出的话,会有挺大的损失.但如果作为一种长期投资,
譬如15年,是不是值得买呢?如果不值得买,是因为以下的原因吗?
1) 公司不可靠,不知道15年后投资的钱是否还能得到保障.
2) 相比其他投资方式,IUL并不能提供好的收益.
3) cash surrender 太高,或者其它的我们不知道的hidden charge?到时候必须不断地
向里面加钱,还很难取出来用?变成鸡肋?
thanks a lot~
without
他说
真是 |
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d******g
发帖数: 36 | 6 transamerica是公司名， VUL是一类保险，这两个怎么能相比？
也没听说过必须消费多少产品？ 你大概和其他的东西弄混了吧。 |
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s********n
发帖数: 1962 | 8 先仔细读一下你IUL的条款，好像一般你有几天或者几个星期的时间可以 quit without
penalty. 不要随便拒付支票，不解决问题还可能招致罚款。给你朋友打个电话，跟他说
hold一下。而且这两天不是 business day，让你朋友直接把合同拿回来都有可能。真是
你朋友，这点忙总应该帮吧？
transamerica 的讲座我不小心听过一次。要说 business cost 可以抵税是没错。
不过我记得你每年必须消费他们多少产品吧？好像数额不大，几百块钱的样子。而且
transamerica 很容易退出，不像 VUL 贼船上去就很难下来。
听朋友介绍似乎很不错，帐号中自己投的现金部分可以随时拿出来，没有任何charge,
盈利部分如果要拿出来用，也只需要0.75%的利率，然后gain 在1%到12.5%之间，所有
盈利的钱都是tax free的。因
险, |
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s********z
发帖数: 35 | 9 多谢斑竹回复.仔细看了一下IUL的条款,好像确实可以有一段时间可以quit.
还有一点不太明白,为什么IUL对工薪阶层不是一种好的投资方式.我准备买IUL是作为长
期投资的,我明白如果在前几年就退出的话,会有挺大的损失.但如果作为一种长期投资,
譬如15年,是不是值得买呢?如果不值得买,是因为以下的原因吗?
1) 公司不可靠,不知道15年后投资的钱是否还能得到保障.
2) 相比其他投资方式,IUL并不能提供好的收益.
3) cash surrender 太高,或者其它的我们不知道的hidden charge?到时候必须不断地
向里面加钱,还很难取出来用?变成鸡肋?
thanks a lot~
without
他说
真是 |
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d******g
发帖数: 36 | 11 transamerica是公司名， VUL是一类保险，这两个怎么能相比？
也没听说过必须消费多少产品？ 你大概和其他的东西弄混了吧。 |
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n**r
发帖数: 67 | 13 所有人寿保险都有free look period,在此期间可以退的，所以，先不要着急。看一下
合同中写的是多少天，心里有数。
适合不适合自己慢慢分析，毕竟不小的投资。
听朋友介绍似乎很不错，帐号中自己投的现金部分可以随时拿出来，没有任何charge,
盈利部分如果要拿出来用，也只需要0.75%的利率，然后gain 在1%到12.5%之间，所有
盈利的钱都是tax free的。因
险, |
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x****o
发帖数: 29677 | 15
TRANSAMERICA和WFG是一家
VUL是险种,这都混? |
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c********t
发帖数: 351 | 16 没有任何charge，不用交6%的费用，可不可以把你朋友介绍给我，我来多买几份啊？
但我觉得你的所谓“朋友”是在骗你。IUL有两个大头费用，一个是前８年的per unit
charge，７５万每年要２５００左右。另外一个是每次放钱的6%。
IUL１０天的时候有一个review，你可以取消的，没有任何问题。 |
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x****o
发帖数: 29677 | 17 冰水，热巧克力，凉茶，不是说谁好谁不好，夏天喝凉茶很爽，冬天喝冰水就不舒服，
同样三服天顶太阳喝热巧克力同样不合适
合适不合适要看你自己的需要＋自己财政状况
版上一味鼓吹term life + mutual fund也有很大问题，当你活的太久，TERM过期，市
场大跌时，找他们去哭么
一般说学生不建议买什么IUL，工作年轻人士，喜欢各类投资，可以考虑分散风险，少
买点，因为年轻费用低，RATE锁住就很好
中年以后家庭不一样，要考虑的东西很多，就得具体分析
UL至少有一个好处，孩子上学前，把家庭存款全部清空一次性购买UL，等申请完奖学金
后免费退掉POLICY，很多人都用这办法，年收入２００K的家庭也有每年１－２万的奖
IUL保险其实也是一个长期过程，至少要１０年的期限来积累，买这个就是投资分散风
险，长期积累，以及隐私权，比如你破产离婚，都可以保留，现在最新是+LONG TERM
CARE RIDER
至于保险费用，那是IUL每个月的钱已经涵盖了费用，剩余的去投资积累CV，所以如果
你穷，放钱少，当CV积累不到一定数量时，就会一直要放钱。如果你有钱多放，CV积累
多，钱生的钱可以COV... 阅读全帖 |
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r****9
发帖数: 4961 | 18 我的想法是term过期之后一般都是孩子大学上完了，自己已经五六十岁了，应该有一定
的的财富积
累（401k, 储蓄，房子之类的），多数人都不需要life insurance这种东西了，有足够
多的钱配偶养老，孩子已经自立了，死了就死了。
据说UL前期退保的话损失很多fee, 用这个方法增加申请奖学金不知道是否值当。希望
高人点评一下。 |
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x****o
发帖数: 29677 | 19
一般两个月的cancel期限，写在明文规定的，还点评什么，这有多少人买过保险，又有
多少人认真研究过？
至于你说的401k，那个就是government pension而已，想宰你无论政府还是市场都可以
，还不如roth |
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r****m
发帖数: 1204 | 20 LZ, 请你一一列出IUL的好处, 我来一一指出为什么IUL is never a good fit for
ordinary families, 好不好? |
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r****m
发帖数: 1204 | 21 term life + index ETF fund is just like a self-made IUL, but 10 times better
than the IUL you will be sold to.
and, term life+index ETF is exactly for those 不会投资不会理财的人.
If you don't understand this, please feel free questions, many people on
this board will be happy to help you out, FREE. |
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r****9
发帖数: 4961 | 22 每年申请奖学金之前把钱转到UL里面，交了表之后取消UL？连续搞个4-8年，之到孩子
大学读完？
行得通吗？
至于401k vs roth这个东西是另外的问题。就不在这个帖子里面讨论了。 |
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p***f
发帖数: 43 | 24 Cash value 如果告诉你不是你的钱，我估计你就不会买了 |
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m*****a
发帖数: 1158 | 25 cash value的确不是你的钱
但是你可以用 |
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c**********0
发帖数: 624 | 26 cash value life insurance 的确从纯经济利益角度来说不适合很多家庭， 有些人钱
太多tax的角度有需要可以shelter income.
如果你能够commit 的长期投资 term, 应该是更好。
你自己可以做simulation 看看 |
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n****n
发帖数: 568 | 27 这个一般的要保一个million的每个月的premium一般是啥范围？ |
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r****m
发帖数: 1204 | 28
IUL 里面猫腻太多了, 这是一个典型的.
You can use cash value in the form of "free" loan after certain number of
years, that's true.
However, it brings two consequences:
1) The death benefit payment will be lowered accordingly if the insured dies
during the period.
2) More importantly and few people know this - your insurance premium will
go UP, because you have less balance in the account to grow. This is
important because IUL is for retirement saving, when you start using it,
your age will be OLD, and your p... 阅读全帖 |
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s********z
发帖数: 35 | 29 对于一个已经买了iul的人, 是合适一次性多打入一些钱, 比如一万两万的,让它增值,
还是说就让他每个月扣个minimum, 把那个钱拿去做别的投资啊 |
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r****m
发帖数: 1204 | 30 我的建议:
1. 如果开了一年以内的, damage control - 直接 cancel.
2. 否则, 降低保额, 只付 minimum. As soon as no surrender, 赶紧关掉. |
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x****o
发帖数: 29677 | 31
保险是１比５左右，你要１００万，至少要２０万的投入，如果十年期限放完，就是每
年放２万，每个月放２０００ |
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x****o
发帖数: 29677 | 32
dies
你自己去算下
如果你的CASH VALUE增长部分足够COVER你的保费，你拿钱不影响
如果你的CASH VALUE增长不足够COVER你的保费，你的CV就会缩水，当CV没钱了，你就
要放钱交保费
并且随着年龄增大，如果你选择的是DB＋CV＝定值的，你的保费并不会明显增加
所以你笼统的说拿CV，premium就会增加是不准确的
另外你说的第一种情况，也是你不了解保险具体品种，你说的是DV＋CV＝定值，因为年
纪增大，人的保险费用会增加，所以有一种产品是随着年纪增大，你的CV积攒的多，而
DB在减少，这样你每个月付的保险费用不会显注增加。这种产品是你死了，DB＋CV
而你所谓的DB不减少是基于传统保险类型的设计，也就是DB是定值，这种情况，你拿了
CV，DB是不会变化的，你死了，DB是定值 |
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x****o
发帖数: 29677 | 33
具体家庭不一样是差别很大，不过如果买了，而且要确定保留
能放尽量放到guaranteed |
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x****o
发帖数: 29677 | 34
你这个建议真不准确
１：如果买了保险，是根据家庭需要来设计的，改也要根据家庭需要来改
２：IUL的特点就是CV增长，DB减少，这样老了能攒下一笔CV，既可以自己使用，又可
以当遗产给后代。你如果每个月只交最少的，没有CV积攒，那买这个的意义是什么，为
什么不去买TERM？ |
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x****o
发帖数: 29677 | 35
很难连续搞几年，因为每个保险公司都会核查你之前的历史记录 |
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r****m
发帖数: 1204 | 36 1. Let me say this again - when you are old and take out cash value to use
for retirement use, your premium WILL BE HIGHER.
The reason is simple, premium is based on your age and remaining cash value
in your account (the two scenarios you mentioned). Now with older age and
less cash value to generate contribution (because you take out some cash
value to use), your premium will be higher than if you do nothing (leave the
money to your heirs).
所以, 我说的是正确的.
2. I was referring to level death benef... 阅读全帖 |
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x****o
发帖数: 29677 | 37
value
the
is
你先搞明白IUL内部的种类再说吧，我都跟你说了，OPTION有好几种，其中一种是DB（
直接）＋CV＝常量，随着年数增长，CV增加，DB在减少，保险的premium你自己都说了
是根据你的年龄和直接DB来计算的，那么年龄增加，直接DB在减少，一增一减，你的
premium并没有显著增加 |
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r****m
发帖数: 1204 | 38 Let me be direct with you - I have sold IUL in the past, I know it perfectly
well and I regret my past behavior.
There are two common OPTIONs - constant DB and variable DB. As I explained
in my post clearly - NO agent will sell constant DB because its illustration
will look ugly (very very expensive).
All my discussion has been focusing on the variable DB (which as CV grows,
it will decline). That's why IUL's illustration will look pretty good when
an agent shows to a prospect - great CV buil... 阅读全帖 |
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z*f
发帖数: 139 | 40 Sorry. Obviously, you don't know IUL perfectly. You have confused the word
premium with Cost of Insurance(COI) charge. UL/IUL/VUL are all flexible
premium products. Within certain limitations, premium amounts can vary as
long as there is enough money in the account values to pay the ongoing fees(
including COI charge) and expenses.
You have also confused the word "DB" with Net Amount at Risk(NAR)when you
say "as CV grows, it(DB) will decline". There are two common death benefit
options:
Option A... 阅读全帖 |
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z*f
发帖数: 139 | 41 看在我码这么多字的面子，不管有用没用，最起码是中肯的（我既不卖term,也不卖IUL
)，有人能给几个包子鼓励下么。
我上一次码这么多是13年前了。
fees(
variable |
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r****m
发帖数: 1204 | 42 Alright, 您打了这么多字, 我要感谢并回一下.
对您的总结:
1. Agreed.
IUL is a legit product itself. I never contended its legitimacy, all I have
done is to show there is another better (meaning lower cost, better after-
tax CV) option out there.
2. Agreed.
The problem is, if your money is only enough to buy a Toyota Camry, but met
with a sales person that is good at pushing 兰博基尼 to you, and when you
happily bought it and drove to 家门口中国店买菜, I just have to say
something, even that might hurt the buyer's feeling.
3. Agre... 阅读全帖 |
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s********n
发帖数: 1962 | 43 有您老大坐镇，我以后就不用为 IUL/VUL 这事儿操心了 :)
have
met |
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M********r
发帖数: 278 | 45 just want to be devil's advocate... and for the record, i don't own IUL/VUL
and will tell anybody not to buy these products. However I have long had
this thought: to many novice investors, it really doesn't matter what
financial products they own. you can tell them that low cost index fund is
the way to go. But in the end, their behavior will determine their returns.
they will almost always buy high and sell low. their definition of long term
is always from now to the next bear market. (how many... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 46 Unfortunately you are right :(
The biggest issue I have with the IUL/VUL type of product is - people's
attention has been led to the "protection on the downside", etc, without
showing them the alternative.
I will bet that most people won't buy IUL/VUL if they were shown the
alternative, as people tend to have high confidence on themselves.
But as you correctly pointed out - few people have the discipline to
consistently invest with DCA on low cost index funds, even that's something
very easy to... 阅读全帖 |
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x****o
发帖数: 29677 | 47 冰水，热巧克力，凉茶，不是说谁好谁不好，夏天喝凉茶很爽，冬天喝冰水就不舒服，
同样三服天顶太阳喝热巧克力同样不合适
合适不合适要看你自己的需要＋自己财政状况
版上一味鼓吹term life + mutual fund也有很大问题，当你活的太久，TERM过期，市
场大跌时，找他们去哭么
一般说学生不建议买什么IUL，工作年轻人士，喜欢各类投资，可以考虑分散风险，少
买点，因为年轻费用低，RATE锁住就很好
中年以后家庭不一样，要考虑的东西很多，就得具体分析
UL至少有一个好处，孩子上学前，把家庭存款全部清空一次性购买UL，等申请完奖学金
后免费退掉POLICY，很多人都用这办法，年收入２００K的家庭也有每年１－２万的奖
IUL保险其实也是一个长期过程，至少要１０年的期限来积累，买这个就是投资分散风
险，长期积累，以及隐私权，比如你破产离婚，都可以保留，现在最新是+LONG TERM
CARE RIDER
至于保险费用，那是IUL每个月的钱已经涵盖了费用，剩余的去投资积累CV，所以如果
你穷，放钱少，当CV积累不到一定数量时，就会一直要放钱。如果你有钱多放，CV积累
多，钱生的钱可以COV... 阅读全帖 |
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r****9
发帖数: 4961 | 48 我的想法是term过期之后一般都是孩子大学上完了，自己已经五六十岁了，应该有一定
的的财富积
累（401k, 储蓄，房子之类的），多数人都不需要life insurance这种东西了，有足够
多的钱配偶养老，孩子已经自立了，死了就死了。
据说UL前期退保的话损失很多fee, 用这个方法增加申请奖学金不知道是否值当。希望
高人点评一下。 |
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x****o
发帖数: 29677 | 49
一般两个月的cancel期限，写在明文规定的，还点评什么，这有多少人买过保险，又有
多少人认真研究过？
至于你说的401k，那个就是government pension而已，想宰你无论政府还是市场都可以
，还不如roth |
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r****m
发帖数: 1204 | 50 LZ, 请你一一列出IUL的好处, 我来一一指出为什么IUL is never a good fit for
ordinary families, 好不好? |
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