q********m
发帖数: 3234 | 1 你才是文科生，APR是quoted rate，就是实际收你的利息。如果是按月复利，月利息就
是APR/12. |
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T**J
发帖数: 3340 | 2 你前边是咋说的来着，自己看：
发信人: quarterlmm (爱崽崽，爱源源), 信区: Living
标 题: Re: 看不懂mortgage rate，菜鸟问
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Dec 17 14:27:30 2009, 美东)
你才是文科生，APR是quoted rate，就是实际收你的利息。如果是按月复利，月利息就
是APR/12.
rate/ |
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T*****m
发帖数: 3480 | 3 没看懂， 印象中间 rate和APR就是一个算复利， 一个不算， 难道不是？ |
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b********2
发帖数: 625 | 4 利率不是那样算的，1%的利息和2%的利息相差不止一倍，因为贷款买房子是复利，就是
利滚利的。其实如果能锁定5%一下的应该说很不错了，不能只想着锁定4.X%，而且如果
房子合适，以后利率下降以后还可以refinance的。 |
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H****H
发帖数: 11039 | 6 贷款是复利，也就是利滚利，现在借10万，按现在三十年固定利率的利息算下来一共也
要还银行十七八万了。
好多中国人买房子动用存款，再找亲戚朋友支借，尽量少贷款。利息还到亲戚朋友那儿
也比被银行抢走了好。
我也不知道这么想对不对，不过我觉得存在银行里的钱利息少得可怜，自己又不会投资
生钱，还不如多放些到房子里，少搞些贷款。 |
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H****H
发帖数: 11039 | 7 我不是写清楚是复利了么？compound interest |
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H****H
发帖数: 11039 | 8 提前还贷当然少付利息了。
我们三年的车贷要付三千块钱利息，现在提前付清就总共只要付几百块钱的利息了。
因为贷款的利息是复利。 |
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g*******e
发帖数: 35 | 9 1 房子一定要买，越早卖越好。
2 年轻的时候，买房子不一定要一步到位，否则生活质量下降，为银行打一辈子的工，
复利计算是非常要命的。我记得一个英国大城市（此城房价偏高、人口年龄偏低、适用
于楼主）做的调查，此城每个人平均一生拥有四处房产，有小的/偏的开始，逐步升级
，不用太长时间就可以拥有自己的理想房产，还款压力也不大。
3 养孩子的费用不可低估，所以买房子时千万不要倾尽全力，人生苦短，别给自己压力
太大。
房贷还款方面，希望下面一个例子可以有帮助。
为简化问题，所有银行手续费和房地产交易费用忽略不计，年利息假设为５％，月税后
收入４０００美金，我们来比较一下四种不同贷款选择情况下，还款５年后卖掉旧房买
新房时手中有多少现金，这里假设１０％首付，房子５年内涨价１０％。
１。房价４０万，首付４万，贷３６万，还２０年。每月还款＄２３７５．８４。第一
个月的还款中，＄１５００是利息，只有＄８７５．８４是你自己的本金。假设每月还
贷后还能存下＄１０００，５年后卖房时，房子市价４４万，其中还有３０万多是未还
完的银行贷款，所以手中现金是４４－３０＋６（存款）＝２０万
２。房价４０万，首付４万，... 阅读全帖 |
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i******e
发帖数: 40 | 10 12万不是小数目，你签了就是夫妻共同借，如果没有写明比例，就是共同还，还要每年
4%的复利，这个也是预防万一离婚，卖房子的时候，要扣掉这个12万还给公婆吧，还要
加4%利息的哦。 |
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l*******u
发帖数: 9 | 12 请问一下大家，down payment 多少合适，有人说越少越好，10%最有利，有人说down
payment多，以后每个月还款轻松，实际15年、30年总支出少。
请问大家什么意见呐？
另外，现在的15年fixed 和 30年fixed的利率，都是单利不是复利吧？
小弟在此谢过～ |
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s**********a
发帖数: 3273 | 13 利率都是复利，这年头你到哪都没有单利一说。
怎么贷看你怎么想了。如果算支出的简单总和，肯定是首付越多越好，首付越多，交的
利息越少。有很多人觉得付利息就是给人白送钱，所以想尽一切办法早早付清贷款。你
如果这么想，选择 15 year fixed with 25% down.
也有人像我这样，算钱的实际价值，包括购买力变化和投资潜力。考虑的目前的低利率
和未来的高通胀，我的结论是能多贷一分钱决不少贷，能30年还完决不15年还。 |
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t*****e
发帖数: 15794 | 14 更何况，
5%是年利率，
mortgage利率是复利，
说老实话，我不会算。
可5%的年利率收益比你现在的'ARM支付利息会高？！
我确实怀疑。。 |
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y****i
发帖数: 778 | 15 银行是用简单的复利公式计算的。你用你欠的钱投资收益大于贷款利率，你就赚了，就
这么简单。但是是十五年＞2.75%的好找，还是三十年>3.25%的好找？取决于你自己的
判断。如果出现意外，你投资的cash flow和liquidity 有时比回报率更重要。 |
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n*******w
发帖数: 6708 | 16 Annual Percentage Rate - APR,年百分率是什么意思?
The one year rate that is charged for borrowing (or made by investing). By
law, credit card companies and loan issuers must show customers the APR.
For example a credit card company might charge 1% a month, but the APR is 1%
x 12 months = 12%. This differs from APY, which also takes into account
compound interest.
这里1%是根据什么来收的,是借款额度的1%吗, 还是日平均存款额?
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QUOTE:Originally posted by lew-card at 20... 阅读全帖 |
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M******e
发帖数: 4179 | 17 你这个算法是“复利”的算法。
银行计算的时候是先有年利率，再平均为月利率，计算时采用“单利”算法。 |
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g**i
发帖数: 159 | 18 不复杂，就是按天算的复利计算，很容易推导，就是用个Geometry序列简化。 |
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a*****g
发帖数: 321 | 19 我从淘宝上买了一个甲醛检测仪，很小一个，非常方便。大概800-900人民币左右。 如
果有甲醛，可以大量买活性炭放旁边，是很好的吸附工具，用几天后晒太阳，然后再重
复利用。家具放车库或者后院吹一个月散味道再用就好多了。 |
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s**********d
发帖数: 1368 | 20 算法基本不会有什么猫腻，6%肯定是比3.5%的高～
而且如果国内余额宝每日复利的话：
存N天，你的最后的利息收入是=本金X（1+6%/360or365）^天数-本金
实际的年利率远比6%要高～
美国银行收你的月利率就只是：本金X3.5%/12 |
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s**********d
发帖数: 1368 | 21 要quantify的话要考虑很多因素，比如还款方式、复利期等，这个你需要自己根据不同
mortage的term来计算～
最简单的一条就是，存款你可以利滚利，贷款你每个月都会还掉当月利息和部分本金，
所以不会利滚利 |
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k****e
发帖数: 2456 | 22 thanks.所以说实际上差别大于2.5% ?
举个例子可能简单一些
1月1号我存余额宝1万元，6% apr, 一年后应该 10600。但是每日复利，实际拿到的钱
比10600多
1月1号贷款1万元，3.5% apr, 一年后本息一共应该是10350。但是一般每月还款，会换
掉一些本金，所以实际上一年后我总共还的钱少于 10350，但是贷款一开始1月1号的
时候会交一些费用，比如一些 morgate closing fee?
我上面算的对吗？当然里面涉及到由于每月还款，我不是借了一万块钱借了一年，但是
不考虑这些，只考虑利率怎么算的 |
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t**r
发帖数: 3428 | 24 假设贷款40万 利率是3 贷款15年
按照单利算就是 400,000 * 0.03 * 15 = 18,000
然而实际是这个的好几倍
谁给个准确的计算方法。
倒不是怀疑什么，就是觉得数学真的是体育老师教的。。。 |
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o*****p
发帖数: 5952 | 28 30年固定利率贷款每个月的月供是固定的，不会随市场利率起伏而波动，从而使贷款人
可以规避风险所带来的不确定性。
月供由本金和利息两部分组成。虽然月供是—个固定的常数，但是本金和利息的比例—
直在变动中。—般说来，随着时间的流逝，本金的比例越来越高，而利息的比例越来越
低。
每月利息计算公式 = (新的贷款额x利率)/12
monthly_interest_payment = (updated_loan_amount x interest_rate)/12
每月本金计算公式 = 固定月供 - 利息
monthly_principle_payment = fixed_monthly_mortgage_payment - monthly_
interest_payment
请注意新的贷款额是—个变量，即使不多付本金，每月也在下降通道中。
若在贷款期内，多付本金，新的贷款额会減少的更快。按照计算公式，每月利息比额会
比原来 amortization table (摊销表)少，自然本金额比摊销表多，因为月供是固定
的, 以而使贷款比预计的提前付完。
作为贷款人，你要争取多付本金，少付利息，从而减... 阅读全帖 |
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j******f
发帖数: 2109 | 33 上面是以两周一付款为例的，月付也是一样的，你花点时间网上搜下可以找到。
原来欠款25万.利率是5.25%。 一年是付款次数是365/14=26.1;每次利率就是5.25/26.1
=0.2
下面是每次的计算顺序。
interest 就是上次的本金乘以利率。
principal就是你传给本金部分的钱。上次的本金减去本次传给的本金，就是你现在的
balance
如果是你多付本金了，那么balance就比计划的少了。但是因为你和银行已经有合同了
。还要按照原来是的总数付款。
如果你下次付，interest是新的本金乘以利率。银行并没有多收你一分钱。
这样明白了？只和本金，利率，还有你付的频率有关。 |
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f**********g
发帖数: 181 | 34 多谢！包子已发！
就是说如果不装quarter round, 就得拆baseboard了？ 那拆下来的的baseboard还能重
复利用么？还是得买新的？
如果选择装quarter round, 是不是大多数人选白色的，而不是地板的颜色？选白色的
不知道会不会和现有的baseboard有色差.... |
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发帖数: 1 | 35 第二种方案不可行。月供1600的话你即使第一个月还了1600*12，下个月还是要还1600
。在你还清所有贷款之前，每个月的还款不能少于1600。在准备了足够的准备金的情况
下，每个月多还款可以减少利息开支。而且这个利息是复利。比如你签银行50万，如果
你还2千，下个月利息就是按49万8千为基数算。如果你还了1万，下个月的利息就按49
万算。所以你多还的8千，因为利滚利的缘故，30年下来可能能省5-6千的利息。 |
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发帖数: 1 | 36 所以还是多还些principle 谢谢!
：第二种方案不可行。月供1600的话你即使第一个月还了1600*12，下个月还是要还
1600
：。在你还清所有贷款之前，每个月的还款不能少于1600。在准备了足够的准备金的情
况下，每个月多还款可以减少利息开支。而且这个利息是复利。比如你签银行50万，如
果你还2千，下个月利息就是按49万8千为基数算。如果你还了1万，下个月的利息就按
49 |
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发帖数: 1 | 37 当然是利滚利，只不过是反向的利滚利。
比方说你现在有1万现金，你可以留着手上（假设你已经付了每月的mortgage了）（方
案A)，也可以付principle(方案B).
如果是方案B,一个月后和方案A比，假设月利率0.4%,一个月后本金就少了10040，而不
是1万。再下个月的本金就少了10080.16. 180个月后和方案A比，本金会少20514.85.如
果只算1万块产生每个月40块的利息，180个月不过少了17200而已。实际上方案B比这个
少了3300多，原因就是复利照成的。 |
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l**********l
发帖数: 209 | 38 说法错误，利滚利指得是利息还要再带入本金一起再算利息，这里明显不存在。你说的
只是减少了本金的复利而已，和利滚利没关系。 |
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z****l
发帖数: 5282 | 39 ☆─────────────────────────────────────☆
mondon (麦芽) 于 (Sat Feb 4 14:37:39 2006) 提到:
我去年来美入读博士班，头半年花钱大手大脚，最近觉得应该存些钱以备未来之需（未来
有可能在美发展）。刚才在精华区学习了一下，觉得rosh ira似乎不错，复利听上去很诱
人。
现在有几个问题想要请教：
1。每年存多少合适？$500？
2.五年后取出（比如买房），是否会损失利息？
3.能否推荐一些给留学生提供ira的银行？在精华区看到好像很多人都用first trade。
4.有无风险？是否花时间、精力？
谢谢！
☆─────────────────────────────────────☆
CornHusker (人气所在创新天) 于 (Sat Feb 4 14:40:44 2006) 提到:
来
诱
very low, try firstrade ba, Fidelity will not let you in
you can withdraw what you put in without p |
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w******o
发帖数: 81 | 40 好多人玩BT玩火了。
跟你计算一下，假设BT 20K，某月没有付minimum的后果：
APR涨到25%左右，因为你犯错误了比平常的APR还要高。
账单出来后，你上个月所有30天都要按照这个APR计算，尽管实际上的due day也许就在
10天以前。
于是20K×25%/12 = $417。再加上late fee 约$30，于是$450。
某些人喜欢BT得很满，于是出来这么多利息费用后也许就超limit了，overlimit大概再
加上50.
于是晚付了10天的后果就是大概450～500刀。
20K按照现在的银行利率比如APY 4.75%，考虑复利APR实际上大概4.65%。
每月利息收入20K×4.65%/12 = 77.5。
所以，晚付10天的后果就是大概半年的利息毁于一旦。
而且你必须把balance立刻付清，否则每天继续按照$417/30=$12刀收费。
实际上就算你在due date之后一天发觉没有付minimum，就算你发现后立刻付清所有的
balance，你也有大概20天（上次statement日到付清balance日）需要按照APR 25%付利
息，也是大约损失300刀 |
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z****l
发帖数: 5282 | 41 ☆─────────────────────────────────────☆
wayneluo (不要爱我) 于 (Tue Nov 13 16:11:52 2007) 提到:
好多人玩BT玩火了。
跟你计算一下，假设BT 20K，某月没有付minimum的后果：
APR涨到25%左右，因为你犯错误了比平常的APR还要高。
账单出来后，你上个月所有30天都要按照这个APR计算，尽管实际上的due day也许就在
10天以前。
于是20K×25%/12 = $417。再加上late fee 约$30，于是$450。
某些人喜欢BT得很满，于是出来这么多利息费用后也许就超limit了，overlimit大概再
加上50.
于是晚付了10天的后果就是大概450～500刀。
20K按照现在的银行利率比如APY 4.75%，考虑复利APR实际上大概4.65%。
每月利息收入20K×4.65%/12 = 77.5。
所以，晚付10天的后果就是大概半年的利息毁于一旦。
而且你必须把balance立刻付清，否则每天继续按照$417/30=$12刀收费。
实际上就算你在due date之后一天 |
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a****r
发帖数: 1486 | 42 APR是名义年利率
apy是实际年利率
因为大部分银行是按复利计算，有的是monthly compound，有的甚至是daily compound
，所以一般APY要比APR高一点儿。
如果是annually compound，那么APR和APY就是一样的 |
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s*****n
发帖数: 2174 | 43 APY 是复利, 如果月息是 x,
(1+x)^12 = 1.015
也就是月息 0.124% |
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n*l
发帖数: 1126 | 44 在due date之前要还上一个statement的钱
没还清的部分会计算利息，而且是复利 |
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e******o
发帖数: 1160 | 45 美国这边的还款方式只有等额还款，简单的说就是你贷10w，30年，利率是多少，银行会
根据复利公式算出来你总共需要还的本金+利息，最后再除以360，得到的就是你每个月
的还款的额度。
如果是这种方式的话，你开始的时候基本全是利息，比如说1500，估计得1200以上是利
息，本金占很少的一部分。如果你在中间提前还款以后，银行得根据公式重新计算，如
果你还款的期限还是不变的话，每个月的还款额会有很少的下降。最后一个月基本上全
部是本金。
国内还有种还款方式是等本，如果跟上面一样的话，那么还款的额度就是10w/360+你剩
下的钱的利息，这样你的还款额度，每个月都在减少。
当年我在国内买房的时候有算过，比如你贷同样多的钱，同样的利率，同样的期限，选
择等本的话，最后还款的利息要少。而且如果打算要提前还清的话，这个就更加划算。
当然这个在初期的时候压力是比较大的，因为本金+利息钱还是不少的。
有个朋友在美国买的车，当年贷款利率很低，2006年年底买的，贷了3年，08年年低的时
候，说打算提前全部还清，结果一问，要还的钱和按月还，没有太多差别了，后来说干
脆就按月还算了。 |
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r*********k
发帖数: 192 | 46 工资刚好超过ROTH IRA 的上限怎么办？有什么其他类似的复利计算的吗？ |
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r*********k
发帖数: 192 | 47 工资刚好125K。
所以很是困惑。
non deductible tranditional IRA account 是复利计算吗？ |
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o****m
发帖数: 633 | 48
肯定
rate是这么解释，按月复利计算，APY是按年计算的 |
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y*********e
发帖数: 576 | 49 收回我的话。。单利复利没有区别。。因为银行的计算方式是每个月先付清产生的利息
再付本金 |
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