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m*****a
发帖数: 2609 | 1 昨天房子close了，趁着新鲜写点心得，去年本来想买房后就写的，但人懒就拖得不了
了之了。本文供跟我一样第一次Refinance的参考。本文另一个动机是特别要感谢chem
。No，我不是chem排来的托，甚至她都没让我发这篇文章。但是我觉得还是要说说。
BTW, 可能让你奇怪的是我最终并没有经过chem做这次refi loan。如果你不喜欢看过程
，直接跳过去看我的结论。
去年7月底买的房子，当时利率不好，4.25%。我这里说的都是no point, no close
cost 30-yr mortgage loan，我想也是版上大部分人的自然选择。顺便说下买房时机很
不好，自从我买了房子，房价上涨就开始下降了。。。
1月初，一个跟差不多一起买房的背景类似的同事跟我谈起他在refinance，利率只有3
点几，我就心动了。先给买房的mortgage broker打，结果告知能拿到4.0%，问了一下
同事用的loan officer（一个local community bank，也是我最终选择做refinance
loan的这家，但不是一帆风顺的，接着往下看)，说能拿到3.75%，确认买房的mortgage
broker拿不到后，就决定跟他做了，毕竟有同事的前人经验比较放心。很快就lock
rate了（BTW，不知道是否是竞争关系，lock第二天，之前的mortgage就打来电话说也
可以lock了，但因为已经跟同事推荐那家说好了，就谢谢了）。
同事推荐这家有一个吸引人的好处，也是他们非常吹捧的是“free floating down"：
只要利率下浮0.125%，就可以免费往下调。第一个岔子就发生在这里。首先感谢chem在
版上贴了每天的利率，有一天我看到下调到了3.625%，我就message了chem，把我的情
况说了一下，被确认确实可以做，而且还有rebate。我谨慎起见还打电话跟chem亲自确
认了，她明确告诉我当晚7点前提交的话就可以给我lock rate，而且很让我尊重的是，
她说她其实推荐我跟现在的loan officer做，因为人家已经有了成本。我很高兴就拿着
chem的数据跟同事推荐的那个loan officer去match。结果那边的loan officer开始不
相信我，说不可能，说他认识chem所在公司的VP，打过电话说不可能。我很气愤，当时
也没经过chem同意直接给了chem的电话（后来想想很抱歉，应该先征得同意），说你可
以自己打过去问，结果好像那位还真打了。。。但是chem电话里应该是如实地说了，很
快我就接到那个Loan officer说可以降。。。不过口气很不情愿，说我们还有其他好处
，比如那个free floating down。然后，如果所有人都是要求降，他们就难做生意了。
我听了真是说不出的郁闷。我同意利率降低，Loan officer就赚的少，所以我当初买房
那个mortgage broker说锁了就基本不能变，我也接受了。但是这家是摇着大旗说可以
free floating down的。结果真的降的时候，先不相信我，被确认的时候就说难做生意
，但是却还好意思强调他家的好处是"free floating down". 有点自扇嘴巴的感觉。话
真话，如果我不主动打电话，你觉得真会给我automatic float down吗？
第二个岔子是我们说好了二月中旬就close，GFE上也是这么算的。结果到了当天跟我说
，Underwritter overwhelmed due to various reasons (snows, short of hands, 你
想得到的主观，客观原因)。我当时挺懵了。本以为refinance会如purchase一样准时
close，谁想到人家说推迟就推迟了，而且这一推就是半个月。我每周打一次电话回答
基本都一样，就是“in process”，我让他们想法expediate，似乎也没任何作用。这
个时候我不得不考虑worst case，跟chem发message，结果还没回信（后来得知那段时
间回国过年了。。。）。这个郁闷。因为近期利率似乎没有再到3.625%，如果重新和别
人Lock可能就拿不到那个rate了。就在不知所措的上周，终于那家说final approval了
（说实话，之前有点小人之心，以为他们在因为rate lock那件事整我，想把这个事情
拖黄）。赶紧跟attorney联系，好在attorney很给力，没有浪费时间。昨天就close了
。close很简单，因为没有卖家，所以attorney直接来我家签字，我也没了当初买房的
心情，除了前一天把HUD仔细看了外，其他的东西都是sign, sign, sign...
综合来说，以下是我的经验：
1. refinance原来可以不按时close啊！而且作为customer你还没有办法。充其量你可
以让那个loan officer出钱把rate lock extended一下，但也就这样。如果他们真的
walk away，你也没啥办法。
2. 问清楚了是否可以free rate floating down，如果可以的话，也不要指望真会自动
发生。你还是要盯着一下。我在网上看到最接近的today's rate是这家：http://www.bestrate.com/。你填了参数之后就会生成一个新链接，你每天看一次那个链接就好了。但缺点是rate都偏高，但是我感觉至少相对趋势是确定的。如果发现这里大降，你可能就可以拿起电话问问了。
最后，真心感谢一下chem。可以说没她的数据我当时是拿不到3.625%的。我的例子说明
chem的rate是真实的，而且是competitive的。假如我下次再次refinance的话，我肯定
会联系她问rate。当然，呵呵，您不必信我，而且我同意rate还是要货比三家。从我拿
到的rate看，chem最低，同事推荐的次之，我当初买房那个最高。
最后complain一下，我1月才提交的申请，前几天close前又被pull credit了，说是要
final review。不是90天内不用再次Pull吗？害的我要犹豫一下是不是马上申信用卡。
已经忍了几个月了。不过好在现在也没什么好卡可申，呵呵。 | m******r
发帖数: 1033 | | b****f
发帖数: 273 | | m*****a
发帖数: 2609 | 4 是的，不过jumbo的起点实在太低了。凡是超过417K的都算，我家的就恰好高那么一点
点。不过有的mortgage broker说这个就足以造成额外的0.125% rate difference（比
如你借417k vs. 418k), 有些却说没什么影响。
我们打算利用当前的低利率，加上手头紧，所以选择了jumbo。
【在 b****f 的大作中提到】
: jumbo吗
| c**m
发帖数: 1457 | 5 多谢富贵闲人同学的表扬。 尊重同行不搞恶性竞争是我的一向基本准则。 不好意思，
那我就趁机爬个梯子，附图是两天前和某个需要买房的网友的微信截屏。 再次感谢大
家的鼓励的信任
chem
3
【在 m*****a 的大作中提到】
: 昨天房子close了，趁着新鲜写点心得，去年本来想买房后就写的，但人懒就拖得不了
: 了之了。本文供跟我一样第一次Refinance的参考。本文另一个动机是特别要感谢chem
: 。No，我不是chem排来的托，甚至她都没让我发这篇文章。但是我觉得还是要说说。
: BTW, 可能让你奇怪的是我最终并没有经过chem做这次refi loan。如果你不喜欢看过程
: ，直接跳过去看我的结论。
: 去年7月底买的房子，当时利率不好，4.25%。我这里说的都是no point, no close
: cost 30-yr mortgage loan，我想也是版上大部分人的自然选择。顺便说下买房时机很
: 不好，自从我买了房子，房价上涨就开始下降了。。。
: 1月初，一个跟差不多一起买房的背景类似的同事跟我谈起他在refinance，利率只有3
: 点几，我就心动了。先给买房的mortgage broker打，结果告知能拿到4.0%，问了一下
| m*****a
发帖数: 2609 | 6 我说的是事实，每个人可以有自己的看法。我不知道chem是否提供free floating down
，没有也没关系，大家之前把话说清楚。我最后选这家是自己主动说的，不是我强迫要
的。
另外，当我拿到从chem拿到最低利率时，如果她坚持要我跟她做，我可能就会这么样了
。因为我不喜欢只是利用人家得到信息，但她很大度地让我去问我当前的loan officer
，没有去抢这个生意，还愿意没有征得同意的情况下跟另一个同行确认自己的offer，
我不知道我还能期望什么。
我了解在这个版上有几个agent，mortgage broker。大家有些时候有竞争，但是如果你
把它看作零和事情，那就是零和了。事实上，诺大个Boston不知养了多少agent &
brokers。mitbbs是一个分享信息的地方，可以揽生意，但是彼此攻击就不好了。别人
下去不意味着你的上去。同样别人的痛苦不等于你的快乐。我不是做这行的，但是如果
我要做，我觉得我会把我手中的每一个case，让顾客满意，让他们做回头客，你的免费
referee。这要花些时间养，但是回报是稳定的。反之，大家在这个版上乱攻击，结果
就是新人谁都不会信任，这又对谁有好处？ | c*********7
发帖数: 19373 | 7 refinance就是谁便宜找谁了,不在乎是否按时close |
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