由买买提看人间百态
登录
首页
论坛
未名存档
话题女王
小圈子
马甲追踪
版面排名
流量曲线
水枪排名
发帖量曲线
发帖版面饼图
发帖时间柱图
关于本站
帮助
boards
本页内容为未名空间相应帖子的节选和存档,一周内的贴子最多显示50字,超过一周显示500字
访问原贴
ChinaNews版
- 手握多少存款,才能心里不慌
进入ChinaNews版参与讨论
1
(共1页)
A*******0
发帖数: 1
1
手握多少存款,才能心里不慌?这个问题一定是没有标准答案的。
原因很简单:龙生九子,各不相同。每个人所处的地理位置、面临的现实生活境况、对
于物质的欲望大小等因素存在客观上的差异,因而各自心目中能“让自己不慌”的存款
金额自然不尽相同。有些人手握十万二十万存款,基本上就可以高枕无忧;而另有些人
即便拥有五十万甚至上百万的存款,都会觉得心里不够踏实。
那么对于这个问题,是否有一个可以进行量化的标准呢?我们不妨来做个讨论。
先来明确一下,如何界定“心里不慌”。
在翻阅了很多人对于“心里不慌”的理解之后,有一个答案令我印象深刻,那就是“不
上班就能有钱花”——这其实指的是被动收入可以覆盖日常的生活开销,已经可以算作
是一种财务自由的状态了。
什么是被动收入呢?简单来说,只需要花费较少的时间和精力,就可以自动获得的收入
,比如房产租金、专利收入、版权费、广告费等,都是被动收入的范畴。需要指出的是
,利息也属于被动收入,而且是门槛较低、绝大多数人都可以接触到的一种被动收入形
式,而利息与存款是直接相关联的。
至此问题就变成了:如果想让利息满足自己的日常开销,那么需要有多少存款才能做到?
这笔账其实并不难算,只需知道人们的日常开销水平和银行存款利率,就可以倒推存款
数量——不过,这里暂时不包括房贷、车贷等大额支出,仅考虑日常开销的范畴。
由于每个人的消费水平差别较大,为了严谨起见,我们可以针对不同性质的人群来分别
做个测算,先从全国和城乡的维度来进行考察。
根据国家统计局公布的数据,2021年全国居民人均消费支出24100元,其中城镇居民人
均消费支出30307元,农村居民人均消费支出15916元。虽然这里的平均值无法精准刻画
每一个人的真实境况差异,但仍可以大体反映全国以及城乡居民的生活开销状况。
利率方面,自存款利率调整之后,如今仅有少数中小银行还可以给出4.5%的5年期定存
利率;而从中国货币网官网查到的,不少中小银行的5年期大额存单利率也只有4.05%,
很多中小银行给出的存款利率都在4%以下。
为了方便计算,不妨折中考虑,以4.05%的5年期大额存单为例来进行计算,过程如下:
全国居民人均所需存款为:24100÷4.05%≈595062元;
城镇居民人均所需存款为:30307÷4.05%≈748321元;
农村居民人均所需存款为:15916÷4.05%≈392988元。
由于很多大额存单都是一次性还本付息的,因此我们可以得到结论:一个普通人若在今
年将59.5万元的资金存入银行,5年之后便基本可以依靠利息过上不愁吃喝的生活,可
以认为这59.5万元就是让他能心里“不慌”的存款金额,而城镇居民和农村居民想要实
现这样的情况,需要达到的存款金额分别为74.8万元和39.3万元。
进一步地,我们再从区域的维度进行考察。
参考国家统计局公布的2021年各省市人均消费支出金额,且仍以4.05%的5年期大额存单
为例来进行计算,可以得到各省市人均所需存款金额。
可以看到的是,人均年消费支出最多的上海和北京,想要依靠利息来覆盖日常开销,那
么分别要拥有的存款金额为120.7万元和107.8万元;人均年消费支出最低的西藏,则需
要存款37.9万元;其余省市的居民人均所需存款金额大多分布在40~60万元的区间内。
各位看官不妨对号入座,看看是否拥有了能让自己“心里不慌”的存款。
客观地讲,上述计算的存款结果,可能对于多数人来说都有些过于“苛刻”了。
从现实层面来看,除了日常生活所需的各项开销之外,很多人都还需要面对房贷、车贷
等大额刚性支出,更何况还有医疗、育儿、养老等方面的压力,以及各种无法预料的“
黑天鹅”和“灰犀牛”事件,想要达成人均40~60万元的存款数量,着实不太容易。
数据也可以佐证这一点。来自央行的统计数据显示,2021年我国境内住户存款余额为
103.3万亿元,结合人口总数来计算,我国2021年人均存款仅有7.3万元左右。即便是人
均存款最多的北京、上海和杭州,分别也只有22.27万元、17.13万元和12.96万元,显
然与40~60万元的水平相去甚远。所以,上述测算结果更适合作为普通人为之奋斗的目
标,让自己的工作和生活能更多一些奔头。
不过从另一个角度看,这些结论也暗示出一个事实:普通人想要生活得更好一些,靠存
款必然是不够的。
道理其实很容易理解,在利率调整、货币超发、物价上涨的背景下,只依靠存款显然无
法跑赢通货膨胀,更难以保证财富的保值增值。相信很多人都有这样的经历:自己存在
银行里的钱,虽然拿到了利息,但却并没有获得购买力的同步提升,手里的钱似乎变得
越来越不值钱了。而长此以往,财富的缩水将会不可避免。
《海峡导报》曾经报道过这样一件事:厦门一女子于1973年存入银行1200元,历经44年
后取出2684.04元,得到了1484.04元的利息。虽然报道的初衷是想说,市民44年的存款
到今天仍能够顺利取出来,但是网友的关注点似乎都在另一个层面上:44年前的1200元
能买什么?44年后的2684.04元又能买什么?
有人做过统计:上世纪70年代的计划经济时期,普通职工工资每月20多元钱,当时好一
点的大米每斤大概卖1角3分钱,猪肉每斤卖7角钱,家里若是有12口人,一天只需要1元
钱左右的伙食费。换句话说,1200元钱,在当年绝对是一笔巨款,甚至“可以盖两栋楼
房”,但是今天拿到手的2684.04元钱,别说买一平米了,可能下馆子吃几顿就花得差
不多了。
也正因为如此,如何战胜通货膨胀,打赢这场“财富保卫战”,成为了很多人无比关心
的话题。
在我看来,普通家庭要想“对抗”通货膨胀,首先必须应该具备一些基本的理财知识,
通过合理的资产配置手段来实现财富的保值增值,并且要学会如何与风险相处。有句话
说得好,“鸡蛋不要放在一个篮子里”,否则一旦篮子打破了,所有的鸡蛋都将无法幸
免于难。个人和家庭在进行资产配置时,同样应秉持这一原则,不该把所有的收入都存
进银行,而是要尽量做到多元化配置,以分散风险。
那么,要如何配置财富呢?著名的“4321法则”或许可以给我们提供一个参考。
“4321法则”是说把家庭资产分配成4份,包括要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本
升值的钱,比例分别为10%、20%、30%、40%:
要花的钱是指日常开销,为家庭未来3~6个月的开支做准备;
保命的钱是为突发意外准备的应急资金,用于购买重疾险与意外险;
生钱的钱是为家庭创造额外收益的部分,这部分盈亏不会对家庭造成致命的打击,可以
投资于股市、基金、房产等领域;
保本升值的钱则主要用于养老的保障与孩子教育的投入,需要确保安全和稳健,可以投
资于信托、债券等风险较小的领域。
这一法则是由全球最具影响力的信用评级机构标准普尔(Standard& Poor's),通过对
全球10万个资产稳健增长的家庭进行调研后,分析总结出他们的家庭理财方式并总结出
来的方法,上图也被公认为是最为合理稳健的家庭资产分配方式。
不过需要提醒的是,这一法则的意义更多是在于提供一种家庭资产配置的理念,在现实
生活中,由于每个家庭每个人的收入情况不同,使用时势必不能照本宣科,而是应当基
于自身的实际情况来适当地调整各部分的比例,当然前提是要每个部分都有所兼顾,如
此方能跑赢通胀,继而实现财富的保值增值。
与此同时,我们还应该清楚的是,既然通货膨胀让所有人都无法置身事外,那么唯有矢
志不渝地提升自己才是最为切实可行的方案,而这也算得上是最好的一种投资方式。
事实上,在当前日益激烈的竞争环境下,任何人不管从事什么行业的工作,都应该不断
地提升自身知识储备、业务水平和各方面能力,如此方能保持自己在职场中的竞争优势
,进而可以获得更多升职加薪的机会,只要收入能持续提高,我们自然就更有底气去应
对各种生活上的问题,无论是日常开销还是房贷车贷。
另外,有余力的人还可以考虑在不影响本职工作的前提下,尝试一些新的领域。
这种情况其实并不罕见,当下有很多年轻人都不再满足单一职业和身份的束缚,而是倾
向于去选择能够拥有多重职业和多重身份的多元生活,以此来不断探索自己的兴趣和事
业发展的可能性,这就是所谓的“斜杠青年”,现已成为年轻群体的一种流行风尚和生
活态度。
某种意义上讲,加入到“斜杠”行列同样是拓展更多收入来源、增加财富积累的一种方
法,如果拿一份收入还不足以让自己过得更好,那么两份三份肯定会有大幅度改善。虽
然我们不能要求人人都得身兼数职,但若是时间和精力允许,多去尝试总归没有坏处。
倘若能做到以上的一点或两点,那么恭喜,通货膨胀、心里不慌甚至财务自由,对你来
说都将不再是大问题。
1
(共1页)
进入ChinaNews版参与讨论
未名新帖统计
// 7月16日
#
版面
帖数(主题数)
-
全站
4871 (796)
1
Military
3777 (569)
2
Stock
341 (51)
3
Joke
117 (17)
4
History
116 (3)
5
Automobile
100 (9)
6
USANews
55 (9)
7
Midlife
45 (1)
8
Headline
41 (41)
9
Dreamer
33 (13)
10
FleaMarket
32 (20)
11
Living
30 (7)
* 这里只显示发帖超过25的版面,努力灌水吧:-)
历史上的今天
faintcat妹妹看进来~~
发表于12年前.
NSC, PD 1/7/2007, EB2, ...
发表于11年前.
[FBA求购]MJVE2 758 MJVM2 ...
发表于6年前.
老生常谈,归与不归
发表于10年前.
【申请】Seattle西雅图 版版主——申请人...
发表于9年前.
宝宝出生,头骨骨折,求祝福
发表于9年前.
求推荐舒缓优美的古典音乐
发表于11年前.
百分之一的北京人上北大 中国网友愤怒(转载)
发表于10年前.
新人带狗狗Bailey来报道
发表于12年前.
全世界最有价值的运动队
发表于10年前.
请问大切诺基的质量如何
发表于6年前.
TNND,军版全是BKC
发表于15年前.
Inception
发表于12年前.
微软的有些家属可真恶心,为了卖保险脸都不要了
发表于10年前.
每周坐高铁的苦逼来说说感受吧!!
发表于9年前.