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Family版 - 最近研究保险的一些心得
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n**r
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最近在学习和研究保险理财相关的信息。很多东西是自己以前不知道的,也没想到的,
investment板太极端激烈了,
所以贴在这里跟大家分享,希望有点滴用处,避免保险购买中的陷阱。
1。term insurance
好处是:1)便宜,2)剩余钱可以自己投资,争取高回报3)对于很多家庭来说20,30
年后保险的需要就不存在了。
小心: 一味追求低的premium可能的麻烦
*保险公司倒闭。这个,很多州政府会back一部分,但总归是麻烦。
*理赔。万一发生问题,面对理赔过程不顺利,将会面临雪上加霜。
*有时低的quote只是一个噱头,最后underwriter给你的未必是这个价钱。
2。whole life insurance
好处: 1)类似于存款,回报有保障
2)Death Benefit的存在,可以使你在退休的时候更好的利用别的asset。这是
whole life的一大卖点
小心: * guareenteed interest rate是在扣除保险公司费用等等之后,你剩余的钱的
基础上guarenteed.如果以投入的premium计算,整体利率很低
* whole life 作为避税工具很多时候是和别的asset统筹规划,以及要很讲究
distribution schedule的情况下,好处才能体现,对于很多人来说,sales person 不
会告诉你应该怎么规划,以及后面还应该做什么,所谓卖点中的好处实现不了。
3。VUL
这个最恐怖,因为很多东西都appear flexible,所以合同文件冗长,里面会有一些
clause让保险公司在很多情况下可以降低或者取消你的一些benefit。好处就不说了,
个人感觉就不适合一般非专业家庭购买。如果有购买的千万注意。。。is guarenteed
provided 1、2、3.很多时候你可能以为满足了1、2、3,但其实不然。
当然,每款产品都有它适用的人群和情况。总之,感觉就是如果要买保险,还是找可靠
的公司和你信任的broker。 每个保险公司都有rating的。
另外,推荐一个网站
http://theinsuranceproblog.com/
可以看broker们他们自己的观点。
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