R*T
发帖数: 71 | 1 各位大牛, 能不能给科普一下. 我有同事建议我去买LIFE INSURANCE,说是为将来着想.
但我本人连403b还没加满, 所以请问大家, 是应该买满403b先呢? 还是每月出那末一
百多刀去买LIFE INSURANCE? 谢谢 | r****e
发帖数: 867 | 2 如果你403b还没存满的话，有小孩或房贷，可以考虑买term life insurance。不要买
whole life或任何有投资／省税功能的insurance，那些对我们这些没钱的人没有用处。
（纯属不负责任猜测）如果你朋友执意要卖非term life给你，你就对他微笑。
【在 R*T 的大作中提到】
: 各位大牛, 能不能给科普一下. 我有同事建议我去买LIFE INSURANCE,说是为将来着想.
: 但我本人连403b还没加满, 所以请问大家, 是应该买满403b先呢? 还是每月出那末一
: 百多刀去买LIFE INSURANCE? 谢谢
| l*********u
发帖数: 19053 | 3 赞＂微笑＂ ：）
处。
【在 r****e 的大作中提到】
: 如果你403b还没存满的话，有小孩或房贷，可以考虑买term life insurance。不要买
: whole life或任何有投资／省税功能的insurance，那些对我们这些没钱的人没有用处。
: （纯属不负责任猜测）如果你朋友执意要卖非term life给你，你就对他微笑。
| S*******s
发帖数: 10098 | 4 先max out 403里头的雇主match.
然后买一个起步小面额Cash value whole life，基本的是10万吧。设计的时候可以把
Term life policy 放到Cash value whole life里头作为一个rider, 那样term life
就变得超级便宜， 每年只要几十快钱就能买到30万term life， 这个数字是我刚刚给
人设计好的。
处。
【在 r****e 的大作中提到】
: 如果你403b还没存满的话，有小孩或房贷，可以考虑买term life insurance。不要买
: whole life或任何有投资／省税功能的insurance，那些对我们这些没钱的人没有用处。
: （纯属不负责任猜测）如果你朋友执意要卖非term life给你，你就对他微笑。
| z****l
发帖数: 5282 | 5 如果年轻无不良师好，
似乎每月几十块钱可以买20年100万term life。
要买
【在 S*******s 的大作中提到】
: 先max out 403里头的雇主match.
: 然后买一个起步小面额Cash value whole life，基本的是10万吧。设计的时候可以把
: Term life policy 放到Cash value whole life里头作为一个rider, 那样term life
: 就变得超级便宜， 每年只要几十快钱就能买到30万term life， 这个数字是我刚刚给
: 人设计好的。
:
: 处。
| S*******s
发帖数: 10098 | 6 你提到的是每个月几十块。我上一个贴里忘记标上“每年几十块就可以买到一个30万
Term Life”，这是可convert to cash value Whole life 的Term Life rider。如此
， 把Term Life和whole life垒在一起买就很便宜划算，收入不高的人也能买得起一点点
Cash Value Whole life作为11年以上的长期资产.
如果我从机器单独计算term life policy, 不是作为rider来做的话， 帮33岁健康人士调
出来的面额50万，Premium从一年300多块到一年500或600不等，主要看那家carrier保
险公司
的rating 高不高了,凡是rating越高的保险公司，Premium就收得越高。
不过年轻时候死亡的概率很低，大多数人拿不回赔偿，所以Term Life才那么便宜。
即便车祸， 也是伤残的几率大于死亡的几率。 我看到的统计数据说， term life 只
有2% claim， 那么年轻时买20年的term的总金额，相当于白白给保险公司送钱， 而
Whole life 却可以把分红和死亡赔偿金全拿回家， 而且年老时候的死亡几率高。
Cash value Whole life还有一个重要的rider, 那就是允许insuer把死亡赔偿金提前拿
出来
支付长期病残护理Long term care. 统计数据显示， 65岁以上的老人， 大多数在余生
的某一个时期需要被人护理。 如果单独买Long term care， 也许善终在床上的人用
不上它，如果放在Cash value Whole life里头作为一个附加条款来写， 那么就可以把
原本死后才拿到的赔偿金用在自己还活着时，或者留在身后给子女作为免税遗产。
【在 z****l 的大作中提到】
: 如果年轻无不良师好，
: 似乎每月几十块钱可以买20年100万term life。
:
: 要买
| r****e
发帖数: 867 | 7 每年几十块？那whole life本身的月费是多少，第十年和第二十年的时候费用会比现在
贵吗？
第二十年的时候cash value有多少啊？
另外，关于免税遗产，前一阵刚通过的遗产税起征额度是多少？
多谢解答
【在 S*******s 的大作中提到】
: 你提到的是每个月几十块。我上一个贴里忘记标上“每年几十块就可以买到一个30万
: Term Life”，这是可convert to cash value Whole life 的Term Life rider。如此
: ， 把Term Life和whole life垒在一起买就很便宜划算，收入不高的人也能买得起一点点
: Cash Value Whole life作为11年以上的长期资产.
: 如果我从机器单独计算term life policy, 不是作为rider来做的话， 帮33岁健康人士调
: 出来的面额50万，Premium从一年300多块到一年500或600不等，主要看那家carrier保
: 险公司
: 的rating 高不高了,凡是rating越高的保险公司，Premium就收得越高。
: 不过年轻时候死亡的概率很低，大多数人拿不回赔偿，所以Term Life才那么便宜。
: 即便车祸， 也是伤残的几率大于死亡的几率。 我看到的统计数据说， term life 只
| S*******s
发帖数: 10098 | 8 问：那whole life本身的费用是多少?
答：年费（annual premium）是由几个变量而定，每个保险公司的underwriter会使用
死亡率表（Mortality table）来裁定一个投保人的rating， 投保人的rating决定了他
的年费premium， 也就是说年费用直接和他的年龄健康挂钩， 你的状况决定了你的
premium费用， 因此从网上买保险，还是从broker那里买的保险，价都一模一样。我在
另一个贴里已经回答了其他有关内容。 http://www.mitbbs.com/article_t/Investment/31269003.html
问：第十年和第二十年的时候费用会比现在贵吗？
答：No. 年费is leveled. 可以分10次付清（有的人需要尽早积累cash value），分20
次付清， 或者从购买年龄起一直付到65岁就清了，或者通过100次付清年费。到了后期
公司分红拿得多了， 靠分红的钱就可以用来支付。
总的来说，你付得越快，里头的cash value 积累越快.设计方案的时候电脑系统里有一
些选项"Primary Purpose of Insurance"：fast early cash, retirement,Income for
dependents, Estate tax,Key employee retention, Stock redemption, Business
cross purchase.
有的企业家通过尽快积累cash value来派上business用场， 比如他买终生人寿，等10+
年后积累了一定cash value在几天内就可以借出来作为企业周转的working capital，
如果他要向银行贷款，就必须呈交文件信用记录， 还不能保障得到银行批准。
有的企业合作人之间， 通过交叉购买人寿保险来筹集买断企业partner 股份所需要的
巨大一笔资金， 如果其中一个partner 死了，死亡赔偿金是根据企业的价值来估算的
，而且有税务优惠， 因此足够用来买断股份，让未亡人继续营业。
问：前一阵刚通过的遗产税起征额度是多少？
答：国会经常把这个标准改变。每个州也不同。
【在 r****e 的大作中提到】
: 每年几十块？那whole life本身的月费是多少，第十年和第二十年的时候费用会比现在
: 贵吗？
: 第二十年的时候cash value有多少啊？
: 另外，关于免税遗产，前一阵刚通过的遗产税起征额度是多少？
: 多谢解答
| r****e
发帖数: 867 | 9 多谢耐心回复. 企业家和企业合作人这两个例子看起来像是针对富人的, wiki上面说最
新的遗产税起征点是5 million, 以后按inflation调整, 这个数字也够高的. 目前, 我
个人的想法还是先把今年$17,500 x 2的401k存满. 剩下的一些钱可以在taxable里买一
些ETF, 死的时候股票的cost basis会自动调整成当时的价格, 连long term capital
gain都不用交.
20
【在 S*******s 的大作中提到】
: 问：那whole life本身的费用是多少?
: 答：年费（annual premium）是由几个变量而定，每个保险公司的underwriter会使用
: 死亡率表（Mortality table）来裁定一个投保人的rating， 投保人的rating决定了他
: 的年费premium， 也就是说年费用直接和他的年龄健康挂钩， 你的状况决定了你的
: premium费用， 因此从网上买保险，还是从broker那里买的保险，价都一模一样。我在
: 另一个贴里已经回答了其他有关内容。 http://www.mitbbs.com/article_t/Investment/31269003.html
: 问：第十年和第二十年的时候费用会比现在贵吗？
: 答：No. 年费is leveled. 可以分10次付清（有的人需要尽早积累cash value），分20
: 次付清， 或者从购买年龄起一直付到65岁就清了，或者通过100次付清年费。到了后期
: 公司分红拿得多了， 靠分红的钱就可以用来支付。
| S*******s
发帖数: 10098 | 10 You're welcome.
Cash value whole life是一种长期资产，是assets Diversification的工具之一，雷
同于债券，其实它的10年现金值回报率高于10年treasure， 分红另外算. 投保人每年
支付2千，3千就能买一些，因此它不仅仅是富人的工具.
我前面说过， 买它的 Primary Purposes有很多种， 有的人需要fast early cash,
需要为老来病残护理long-term care，需要给退休retirement考虑,或者为了Income
for dependents, estate tax. 如果你单单顾虑遗产税estate tax，而你预测你们今后
30年的total estate不超过estate tax exemption, 那么你就不一定买它。别人家庭需
要用它做大学费用计划， 用它来做退休时候的股市投资的Buffer， 都可以。
要不要把每年$17,500 x 2的401k存满？ 这个需要考虑30年后你70.5岁被迫取出401钱
的时候交多少税率, 如果那时比现在更高就不一定放太多。你也许问， 怎么会呢？可
能会啊，因为你老的时候没有dependents, 把house mortgage也付清了。国会也许把税
率调高，比现在高。
“死的时候cost basis调整”据我所知，这句话仅仅适用于你死后配偶作为你资产收益
人， 如果子女收益，就不行。
【在 r****e 的大作中提到】
: 多谢耐心回复. 企业家和企业合作人这两个例子看起来像是针对富人的, wiki上面说最
: 新的遗产税起征点是5 million, 以后按inflation调整, 这个数字也够高的. 目前, 我
: 个人的想法还是先把今年$17,500 x 2的401k存满. 剩下的一些钱可以在taxable里买一
: 些ETF, 死的时候股票的cost basis会自动调整成当时的价格, 连long term capital
: gain都不用交.
:
: 20
| | | a**r
发帖数: 661 | 11 关于cash value whole life 的另一方意见
不愿意读全文的话就看最后一句
Don't do cash value insurance! Buy term and invest the difference.
--------------
http://www.daveramsey.com/article/the-truth-about-life-insuranc
The Truth About Life Insurance
from daveramsey.com on 25 Oct 2010
By Dave Ramsey
Myth: Cash value life insurance, like whole life, will help me retire
wealthy .
Truth: Cash value life insurance is one of the worst financial products
available.
Sadly, over 70% of the life insurance policies sold today are cash value
policies. A cash value policy is an insurance product that packages
insurance and savings together. Do not invest money in life insurance; the
returns are horrible. Your insurance person will show you wonderful
projections, but none of these policies perform as projected.
Example of Cash Value
If a 30-year-old man has $100 per month to spend on life insurance and shops
the top five cash value companies, he will find he can purchase an average
of $125,000 in insurance for his family. The pitch is to get a policy that
will build up savings for retirement, which is what a cash value policy does
. However, if this same guy purchases 20-year-level term insurance with
coverage of $125,000, the cost will be only $7 per month, not $100.
WOW! If he goes with the cash value option, the other $93 per month should
be in savings, right? Well, not really; you see, there are expenses.
Expenses? How much?
All of the $93 per month disappears in commissions and expenses for the
first three years. After that, the return will average 2.6% per year for
whole life, 4.2% for universal life, and 7.4% for the new-and-improved
variable life policy that includes mutual funds, according to Consumer
Federation of America, Kiplinger's Personal Finance and Fortune magazines.
The same mutual funds outside of the policy average 12%.
The Hidden Catch
Worse yet, with whole life and universal life, the savings you finally build
up after being ripped off for years don't go to your family upon your death
. The only benefit paid to your family is the face value of the policy, the
$125,000 in our example.
The truth is that you would be better off to get the $7 term policy and and
put the extra $93 in a cookie jar! At least after three years you would have
$3,000, and when you died your family would get your savings.
A Better Plan
If you follow my Total Money Makeover plan, you will begin investing well.
Then, when you are 57 years old and the kids are grown and gone, the house
is paid for, and you have $700,000 in mutual funds, you'll become self-
insured. That means when your 20-year term is up, you shouldn't need life
insurance at all—because with no kids to feed, no house payment and $700,
000, your spouse will just have to suffer through if you die without
insurance.
Don't do cash value insurance! Buy term and invest the difference.
【在 S*******s 的大作中提到】
: You're welcome.
: Cash value whole life是一种长期资产，是assets Diversification的工具之一，雷
: 同于债券，其实它的10年现金值回报率高于10年treasure， 分红另外算. 投保人每年
: 支付2千，3千就能买一些，因此它不仅仅是富人的工具.
: 我前面说过， 买它的 Primary Purposes有很多种， 有的人需要fast early cash,
: 需要为老来病残护理long-term care，需要给退休retirement考虑,或者为了Income
: for dependents, estate tax. 如果你单单顾虑遗产税estate tax，而你预测你们今后
: 30年的total estate不超过estate tax exemption, 那么你就不一定买它。别人家庭需
: 要用它做大学费用计划， 用它来做退休时候的股市投资的Buffer， 都可以。
: 要不要把每年$17,500 x 2的401k存满？ 这个需要考虑30年后你70.5岁被迫取出401钱
| S*******s
发帖数: 10098 | 12 研究这个产品之前， 我和你一样怀疑， 甚至比你更怀疑。网络上的文章有些有用，有
些却很片面, misunderstanding.
买whole life 的目的主要是为了能在 unexpected or untimely death的时候给家庭一
层保护， 而不仅是得到免税的投资回报（保障回报）。我也说过，希望老来有护理
，希望给家人提供financial protection，希望让子女能支付得起大学费和遗产税的人
，而且能承受投资期长于11年的人才买它，因为短期几年内几乎没有投资回报，只是一
种死亡赔偿的保险，一旦出现untimely death，开头几年内你付出的年费才等于赔偿金
的3%， 开头几年的年premium要用于支付保险公司销售这个产品的和设计这个产品的费
用. 我在这个贴里提到过 http://www.mitbbs.com/article_t/Investment/31269003.html
"buy term and invest the difference by your own"这是不求甚解，谁能保障自己投
资一定是正回报？
【在 a**r 的大作中提到】
: 关于cash value whole life 的另一方意见
: 不愿意读全文的话就看最后一句
: Don't do cash value insurance! Buy term and invest the difference.
: --------------
: http://www.daveramsey.com/article/the-truth-about-life-insuranc
: The Truth About Life Insurance
: from daveramsey.com on 25 Oct 2010
: By Dave Ramsey
: Myth: Cash value life insurance, like whole life, will help me retire
: wealthy .
| g*****g
发帖数: 34805 | 13 你做whole life insurance agent的吧？越是收入不高的，越别趟whole life的混水。
有限的钱放在term insurance上，还可以给家人足够的保障。把同样的钱放在whole
life上，都不够干嘛的。
至于老了税率比现在高。完全有可能。可是别忘了到时候没有工资收入，distribution
又受自己控制。实际税率要比现在高，困难很大。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 研究这个产品之前， 我和你一样怀疑， 甚至比你更怀疑。网络上的文章有些有用，有
: 些却很片面, misunderstanding.
: 买whole life 的目的主要是为了能在 unexpected or untimely death的时候给家庭一
: 层保护， 而不仅是得到免税的投资回报（保障回报）。我也说过，希望老来有护理
: ，希望给家人提供financial protection，希望让子女能支付得起大学费和遗产税的人
: ，而且能承受投资期长于11年的人才买它，因为短期几年内几乎没有投资回报，只是一
: 种死亡赔偿的保险，一旦出现untimely death，开头几年内你付出的年费才等于赔偿金
: 的3%， 开头几年的年premium要用于支付保险公司销售这个产品的和设计这个产品的费
: 用. 我在这个贴里提到过 http://www.mitbbs.com/article_t/Investment/31269003.html
: "buy term and invest the difference by your own"这是不求甚解，谁能保障自己投
| S*******s
发帖数: 10098 | 14 保险， 保税，保退休，保大学费用， 保遗产等等都是理财的项目之一。
家庭收入不高的/不稳定的别买whole life。 也就是说，每年无法维持几千块premium
payment的还是别买它， 买它的重要一条就是自己的income level 能保持10多年pay
premium， 不让这个policy中断才能让家人有保护， 让那里头的cash value 增长。
等10年， 20年之后把premium付清了， 或者等公司分红足够高了， 高到可以替代自己
掏钱出来付premium的时候， 就可以让它“自给自足”。 等把premium付清了，那么让
这个policy留在那里， 一直到自己老了把 up to 90% cash value借出来作任何用途都
是免税的， 死后子女拿一笔免税的遗产现金。
有的家庭收入不是很高， 却很稳定， 也有能力买一点点基本面额的whole life， 然
后多垒一些term life 在里头就能有足够protection.而且term life 放在whole life
里头设计， 就相当便宜。
distribution
【在 g*****g 的大作中提到】
: 你做whole life insurance agent的吧？越是收入不高的，越别趟whole life的混水。
: 有限的钱放在term insurance上，还可以给家人足够的保障。把同样的钱放在whole
: life上，都不够干嘛的。
: 至于老了税率比现在高。完全有可能。可是别忘了到时候没有工资收入，distribution
: 又受自己控制。实际税率要比现在高，困难很大。
| R*T
发帖数: 71 | | J****D
发帖数: 63 | 16 Don't buy whole life, the interest return is miserable. Permanent life
insurance is designed for relatively rich people. If you don't have a lot of
money, max your 403b for sure because the money you grow in 403b will be
tax deferred. If you do have extra money, I do suggest you buy IUL insurance
. The growth in the cash value account is locked to an index such as S&P500.
To buy and quote your life insurance policies, you can go to Life Insurance
Clinic, www.infurancesmd.com. | J****D
发帖数: 63 | 17 The link should be
www.lifeinsurancesmd.com |
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