l**0
发帖数: 164 | 1 最近被推销IUL和一些投资产品。觉得也不能总别人说什么就什么，于是稍微学习了一
下基本概念。看版上的推荐，把morningstar上的200的教程囫囵吞枣地看了下，感觉收
获还是挺大， 但很多东西也不是很懂，请教一下大家：
1）我公司的401K 放在Fidelity, 但是Fidelity选择的Mutual Fund是TRP RETIREMENT
2045，expense ratio 0.78%。这个收费算高吗？奇怪他们为什么不用自己的FUND。
看了下这个fund的asset classes， 90% stocks （30% Foreign）, 8% Bonds, 2%
Short-Term. 这个感觉应该是属于比较高风险的组合了吧。看了看return rate,今年才
1.3%, 去年有三个季度7%左右，一个0.7%. 这个回报率是不是比较低啊？现在这个账上
有将近$50K，有什么投资建议吗？
2）去年报税时CPA说我们税交太少，要补几千，说可能会被IRS罚款，建议开个IRA存$
5K。当时也不懂，都请他代办了。他是在American Funds给开的账户，买了American
Funds 2040 Target Date Retirement Fund，现在有了$5,700多了，这个一年出头涨了
14%，明显比Fidelity那个高。把这个转成ROTH IRA的话，就全部要交税吧，税率28%，
大家觉得转还是不转呢？
3）LD公司的401K放在HOWARD SIMON & ASSOCIATES，这个名字没听说过，有知道的吗？
还没仔细去看账户情况，不知收益如何。
4）有差不多半年的EMERGENCY FUND放在银行。有什么地方跟银行差不多可靠，但汇报
能差不多抵消通货膨胀的吗？
5）现在每月NET INCOME大概几百$，打算开个ROTH IRA买些INDEX FUND，有啥建议吗？
6）和LD都还没有买LIFE INSURANCE，看了版上讨论，IUL肯定是不会考虑了，准备买个
TERM,大家觉得买10，20 还是 30年的比较合适， 现在30+，一个娃不到一岁.
问题比较多，比较杂，谢谢大家建议！ | r****m
发帖数: 1204 | 2 I will give it a try for your reference only.
1. It depends on what are your 401K's fund choices. Most 401K funds don't
have great choices, so Target Date Retirement fund is a sub-optimal choice.
If you are not limited by fund choices, you can construct your own target
date retirement fund with lower expenses.
2. Don't understand why you said 明显比Fidelity那个高, as the Fidelity one
had 21%+ return (vs. this one 14%)? Regardless this issue, whether you do
the conversion or not depends on how high your future tax rate might be. If
your future tax rate will be higher, convert now.
Also, you should ask your CPA if your American Fund account has higher
expense because it's opened by him/her. If the CPA has security license too,
he/she will be paid by American Fund to open the account for you (but on
the other hand, American Fund is a great company).
3. 1st time heard of this firm, but I guess you don't have any choice anyway
, the only thing you can do is to rollover when LD leaves the employer.
4. There is not much 通货膨胀 right now, but your concern is legit. You can
consider TIPS (google it to learn more).
5. Since you already have a Fidelity account, I suggest you open a Roth IRA
at Fidelity. Since you are young, you can consider its Spartan 500 index
fund. It has two classes, you can start with the lower one and once your
account value reaches $10K, you will be automatically upgraded to the higher
class.
6. PM me if you need Term insurance, I am an independent agent and can
guarantee to find you the best rate (no kidding). | a*****s
发帖数: 375 | 3 可以试试wealthfront betterment这种online financial advisor .收费低，收益相对
高，他们一般都买ETF.比mutual fund 收益好 | p********2
发帖数: 17 | 4 For #1, they probably use fund of fund for regulation reason. Risky or not
doesn't come from portfolio combination. Look at their beta and prospects.
Consecutive quarterly 7% seems good (because it's stable), IMO.Keep bonds
portion small is right as bond upside room is limited due to limited
inflation.
The fund had 14% didn't look stellar at all since S&P 500 rose 20%+ last
year. | f*****a
发帖数: 693 | 5 Mark
RETIREMENT
【在 l**0 的大作中提到】
: 最近被推销IUL和一些投资产品。觉得也不能总别人说什么就什么，于是稍微学习了一
: 下基本概念。看版上的推荐，把morningstar上的200的教程囫囵吞枣地看了下，感觉收
: 获还是挺大， 但很多东西也不是很懂，请教一下大家：
: 1）我公司的401K 放在Fidelity, 但是Fidelity选择的Mutual Fund是TRP RETIREMENT
: 2045，expense ratio 0.78%。这个收费算高吗？奇怪他们为什么不用自己的FUND。
: 看了下这个fund的asset classes， 90% stocks （30% Foreign）, 8% Bonds, 2%
: Short-Term. 这个感觉应该是属于比较高风险的组合了吧。看了看return rate,今年才
: 1.3%, 去年有三个季度7%左右，一个0.7%. 这个回报率是不是比较低啊？现在这个账上
: 有将近$50K，有什么投资建议吗？
: 2）去年报税时CPA说我们税交太少，要补几千，说可能会被IRS罚款，建议开个IRA存$
| l**0
发帖数: 164 | 6 搞错了，看到每个季度7%,就以为年收益是7%。应该相加，我取平均去了。
【在 r****m 的大作中提到】
: I will give it a try for your reference only.
: 1. It depends on what are your 401K's fund choices. Most 401K funds don't
: have great choices, so Target Date Retirement fund is a sub-optimal choice.
: If you are not limited by fund choices, you can construct your own target
: date retirement fund with lower expenses.
: 2. Don't understand why you said 明显比Fidelity那个高, as the Fidelity one
: had 21%+ return (vs. this one 14%)? Regardless this issue, whether you do
: the conversion or not depends on how high your future tax rate might be. If
: your future tax rate will be higher, convert now.
: Also, you should ask your CPA if your American Fund account has higher
| l**0
发帖数: 164 | 7 谢谢！
一般什么样的收费算比较不错了，这个完全没经验。能否给个大概参考值。
【在 a*****s 的大作中提到】
: 可以试试wealthfront betterment这种online financial advisor .收费低，收益相对
: 高，他们一般都买ETF.比mutual fund 收益好
| r****m
发帖数: 1204 | 8 Wealthfront and Betterment are very hot right now.
But if your AUM is above $100K, try Vanguard's VPAS which is a better one,
or wait a few months when its threshold drops to $50K. | a*****s
发帖数: 375 | 9 一般financial advisor至少1%以上吧，而且都只给有很多的钱的人做。网上的0.25%左
右吧，wealthfront啥的都是电脑自动管理，成本低，自己网上搞个account就好，操作
方便，10万以上该给你做一些tax方面的建议。我以前公司401k在jpmorgan,选择少，收
益也一般，后来换工作了，直接放到wealth front Ira 了，现在为止很不错。而且我
就几万快钱，找financial advisor 比较没必要
【在 l**0 的大作中提到】
: 谢谢！
: 一般什么样的收费算比较不错了，这个完全没经验。能否给个大概参考值。
| u***e
发帖数: 611 | 10 你的401k fun收费太高 换成index fund如fidelity自家的Spartan, 把大部分放在
Spartan 500, 然后加10% bond, 20%international, 看你2045退休那你现在就可以
aggressive一点 过一年把bond加一个百分点就好。
Tradition ira如果是税前的 不要转roth, 但你要qualify roth 直接开roth
Emergency fund放银行保证不会丢掉本金的
Term life insurance买到小孩成年
RETIREMENT
【在 l**0 的大作中提到】
: 最近被推销IUL和一些投资产品。觉得也不能总别人说什么就什么，于是稍微学习了一
: 下基本概念。看版上的推荐，把morningstar上的200的教程囫囵吞枣地看了下，感觉收
: 获还是挺大， 但很多东西也不是很懂，请教一下大家：
: 1）我公司的401K 放在Fidelity, 但是Fidelity选择的Mutual Fund是TRP RETIREMENT
: 2045，expense ratio 0.78%。这个收费算高吗？奇怪他们为什么不用自己的FUND。
: 看了下这个fund的asset classes， 90% stocks （30% Foreign）, 8% Bonds, 2%
: Short-Term. 这个感觉应该是属于比较高风险的组合了吧。看了看return rate,今年才
: 1.3%, 去年有三个季度7%左右，一个0.7%. 这个回报率是不是比较低啊？现在这个账上
: 有将近$50K，有什么投资建议吗？
: 2）去年报税时CPA说我们税交太少，要补几千，说可能会被IRS罚款，建议开个IRA存$
| | | u***e
发帖数: 611 | 11 为什么你们推崇这些，我看了下收费大概0.25% 虽然不算高 但比index fund 高一倍多
，问题是他们能跑得过index fund吗 这些新兴的互联网公司可靠吗 反正我不放心把这
么多钱交给他们
【在 r****m 的大作中提到】
: Wealthfront and Betterment are very hot right now.
: But if your AUM is above $100K, try Vanguard's VPAS which is a better one,
: or wait a few months when its threshold drops to $50K.
| l**0
发帖数: 164 | 12 谢谢！
刚看了下，我的American Fund的收费也是0.78%.看来也得换了。
不Qualify roth了。因为401K是税前的，所以想搞个roth放税后收入。
Bond有什么推荐的吗？No state tax, Fed tax bracket 28%.
【在 u***e 的大作中提到】
: 你的401k fun收费太高 换成index fund如fidelity自家的Spartan, 把大部分放在
: Spartan 500, 然后加10% bond, 20%international, 看你2045退休那你现在就可以
: aggressive一点 过一年把bond加一个百分点就好。
: Tradition ira如果是税前的 不要转roth, 但你要qualify roth 直接开roth
: Emergency fund放银行保证不会丢掉本金的
: Term life insurance买到小孩成年
:
: RETIREMENT
| u***e
发帖数: 611 | 13 bond fund就好了，fidelity自家有。你不qualify roth了那只能做back door roth,
那你那个traditional IRA估计是税后的，那你应该convert成roth,不用交税。
【在 l**0 的大作中提到】
: 谢谢！
: 刚看了下，我的American Fund的收费也是0.78%.看来也得换了。
: 不Qualify roth了。因为401K是税前的，所以想搞个roth放税后收入。
: Bond有什么推荐的吗？No state tax, Fed tax bracket 28%.
| r****m
发帖数: 1204 | 14
我并不推崇这些，Index investing is definitely the right one to go. 但如果有
的人想talk to a live certified financial planner, VAPS is a good one, I
believe it has the potential to revolutionize the financial service industry.
Wealthfront and Betterment are all algothrim-based, you can't talk to a live
person, but their AUM fee is very reasonable (compared with the 1% ones).
【在 u***e 的大作中提到】
: 为什么你们推崇这些，我看了下收费大概0.25% 虽然不算高 但比index fund 高一倍多
: ，问题是他们能跑得过index fund吗 这些新兴的互联网公司可靠吗 反正我不放心把这
: 么多钱交给他们
| h***n
发帖数: 1600 | 15 你那个如果是税后的，那CPA就是骗你的。你可以问一下American Funds倒底是税后还
是税前traditional IRA。而且5000IRA,乘以28%, tax也只有1400，既然要补交tax几千
，你还是要罚款的呀，只不是少罚一点而已。而且如果你只有从雇佣公司来的收入，雇
佣公司扣tax应该都是只多不少的, 不会少交的。并且,按你的28%tax工资收入，应该是
不能购买deductable traditional IRA。 自己看这儿: http://www.bogleheads.org/wiki/Non-deductible_traditional_IRA
如果是税后的traditional IRA，保留好Form 8606,你以后退休时拿钱报税时要用到的。 | l**0
发帖数: 164 | 16 那个是税前的,当时我ld还没上班。
的。
【在 h***n 的大作中提到】
: 你那个如果是税后的，那CPA就是骗你的。你可以问一下American Funds倒底是税后还
: 是税前traditional IRA。而且5000IRA,乘以28%, tax也只有1400，既然要补交tax几千
: ，你还是要罚款的呀，只不是少罚一点而已。而且如果你只有从雇佣公司来的收入，雇
: 佣公司扣tax应该都是只多不少的, 不会少交的。并且,按你的28%tax工资收入，应该是
: 不能购买deductable traditional IRA。 自己看这儿: http://www.bogleheads.org/wiki/Non-deductible_traditional_IRA
: 如果是税后的traditional IRA，保留好Form 8606,你以后退休时拿钱报税时要用到的。
|
|
