w*****i
发帖数: 57 | 1 我写作水平有限，不能最大限度的把文章化繁为简，请见谅。希望大家有时间可以抽空
阅读一下我写的这篇文章，或许对你和你的家庭有所获益。
首先，随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代的来临。明智的退休规划的
第一步入门阶段，就是先了解美国的社会安全福利系统中的退休金制度。因为这份来自
社安退休金的收入（Social Security Income），往往是美国80%以上的退休人口算依
靠的终身退休收入之一。而领取社安退休福利的人口中，竟然有74%的提领人宁可牺牲
延后提领的优惠，提前在62岁就开始提领社安退休福利金。你可以花生15分钟，详细阅
读我写的关于设安退休福利金有关的八项要点。因为当策略对了，你可能可以合法多领
取20万的社安退休金。
要点一：破除社安退休金将要破产的谣言
谣言止于智者。让我们先来了解一下社安退休金的基本概念。
社安退休福利金是截取你这一生在美国收入最高的35年的收入，再除以35年来平均计算
的（工作不满35年的年度则以$0取代）；联邦健保Medicare所采用的则是以40个工作收
入季度（形同10年）作为健保福利计算的标准。
只要你在美国领取工资（俗称W-2），你就需要缴纳15.3%的联邦保险FICA（Federal
Insurance Contribution Act）税。这15.3%是由你的雇主和你各付一半，也就是各付7
.65%。而这7.65%当中，又分成6.2%用于缴纳社安退休金的税款和1.45%用于缴纳联邦健
保Medicare的税款。其中不同的是：这6.2%的社安退休金的税收，每年会按照物价指数
调整其课税的收入上限。以2013年为例，设安退休金的收入课税上限时$113,700, 若是
您今年的收入超过这个上限，您也只需要缴纳$113,700之内按照每一块钱收入计算6.2%
的FICA税。然而1.45%的Medicare税款部分，安全没有如如上限—若是您今年收入是一
百万，这一百万的每一块钱都要缴纳1.45%的联邦健保FICA税。
由此可见，社会安全体系的未来财政挑战，主要是来自于联邦健保这部分。因为二次世
界大战后出生的婴儿潮在未来的15年内，都将蜂拥而至他们的退休生涯。随着人类寿命
的延长与医疗需求的增加，造成联邦健保体系更沉重的财务负担。
至于社安退休金这一部分的挑战，是高通货膨胀所带来的货币贬值而不是资金不足发不
出设安退休金。换句话说即使你在62所提前领取折扣后（正常退休年龄的75%）的社安
退休金也不能避免当年和接下来几年的通货膨胀。所以，我们不需要听信谣言而抱着现
在不领，将来政府可能会破产的心态，而错失了正确提领社安退休金的重要策略。
要点二： 知道社安退休金的计算公式
社会安全制度就是一种社会保险福利分配，它的主要目的是照顾低收入的工作者的退休
生活。因此，当计算每个人的每月设安退休金时，会将绝大部分低收入的比重加权计算
，来优惠给低收入工作者。以2013年为例，社安退休金的计算公式是： 最高的35年收
入（工作不满35年的年度则以$0取代），除以35年，再除以12个月所得出的“月收入”
再带入到公式中。
1.月收入在$791之内的，拿来乘以90%，再加上
2.月收入在$791 - $3,978之内的数额，拿来乘以32%，再加上
3.月收入在$3,978 - $4,768之内的数额，拿来乘以15%， 超过$4,768的部分不予计算
4.最后把 1，2, 3的结果相加，得到每个人的社安退休金可领取的数额
因此，所有在美国工作缴纳FICA税的人，每个人在退休后所领取的社安退休金好像都差
不多。这也是当年罗斯福总统在提倡设安退休金时，许多反对他的人批评这套体系像是
共产社会主义下的产物，然而，他毕竟是美国实行了超过七十年退休后的福利。这个福
利的月收入等同于一栋不需要交地产税，没有空房率，和没有维修费的房子的月租金。
要点三： 早退提前领取社安退休金的牺牲代价
我们将申请社安退休金的申请年龄做一个重要的比较：社安系统规定的正式退休年龄（
FRA）是根据你的出生的年份来定的。列如1943-1954年出生的人，正常退休年龄是66岁
。等到正式退休年龄才开始领取社安退休金，您可以领取100%的社安退休金。
最早领取社安退休金的年龄是62岁，如果您是这年龄开始领取社安退休金，所领到的只
是正常退休年龄所领到的75%，随后在这一生所领回的每一张社安退休金支票金额，都
是比正常退休年龄少25%。
要点四： 未达正常退休年龄前，以提前领取社安退休金但仍继续工作所衍生的惩罚
若是在正式退休年龄之前，就已经申领社安退休金，而自己还在全职或半职工作的年收
入超过每年$15,120的情况下，每$2申领的社安退休金将会被扣留$1。 而到达正式退休
年龄那一年，自己还在全职或半职工作的年收入超过$40,080的情况下，每$3已申领的
社安退休金将会被扣留$1。直到提领人的年龄到达了正式退休年龄生日的那个月份，才
不受制与这项惩罚措施。设安局的用意是希望设安退休金的提领是给真正退休人士的福
利，因而惩罚未达正式退休年龄前，提前申领设安退休金但仍未真正退休的不当行为。
要点五：延后至70岁才领取的终身优惠
您可知道从正式退休年龄66岁延至70岁才开始领取社安退休金，每年可增加8%的提领金
吗？是的，只要肯等，这四年可以增加共32%的设安退休金。我们再当今的金融市场上
，已经找不到8%的保证年收益回报的投资选项了，而延迟至70岁才开始申请领取社安退
休金，等于可以锁定终身领取的每张社安退休金支票的金额多出32%。
要点六：每人最终领取的设安退休金的多寡取决与寿命的长短
虽然分析了以上提前申领，或是延后申领社安退休金的差距，但是每人可领取的社安退
休金的时间长短，最终还是根据每个人的寿命长短有所不同。应为这份社安退休金的提
领结束日直到提领人与其配偶双双去世为止。社安局的精算师早已就每人寿命的长短做
出一套损益平衡分析：当夫妻双方的寿命介于78岁至82.5岁之间，不论你是62岁提早提
领，或是达到退休年龄才提领，或延后至70岁才提领，每一种情况下所领到的社安退休
金的总数都是相雷同的。唯有夫妻双方的寿命都短于78岁，越早提领所领取的总数越高
；相反夫妻双方只要有一方活过82.5岁，则越晚领取所领到的社安退休金的总额会越高。
虽然寿命长短并非操纵于个人，但我们仍应该以夫妻双方的健康状态，来归纳出最适合
自己和配偶的提领方案。
要点七 夫妻两人在四种不同申领策略下的金额差距
谢谢大家能读完前面部分，现在终于讲到重点了。 以下家庭案例为丈夫H的设安退休金
是每月$2,200 , 妻子W每月的设安退休金为$600。 假设这对夫妻两人同岁，H最终活到
85岁，而W活到92岁。妻子W因为收入低，她可以同时领取自己的每月$600, 加上丈夫H
的社安退休金的一半（Spouse Benefit）为上限，也就是W 每月总共可领取$1,100。他
们在四种情况下领取的社安退休金可以差距超过20万。
第一种情况： 如果他们两人都在62岁开始提领
H 75% x $2,200 = $1,650/month
W 75% x $600 = $ 450/month
两人一生总共可领取$858,060
第二种情况： 如果他们两人都在正式退休年龄66岁开始提领
H $2,200/month
W $600/month
两人一生总共可提领$976,800
第三种情况 如果两人都延长至70岁开始提领
H 132% x $2,200 = $2,904/month
W 132% x 600 = $792/month
两人一生总共可提领$1,012,704
第四种情况： 如果妻子W在62岁即开始提领社安退休金， 丈夫H在自己正式退休年龄66
岁的时候申请提领后，立即申请停领（File & Suspend），以便让妻子W能开始提领丈
夫H一半的社安退休金（$1,100/month)。 丈夫延至70岁，才重新开始领取自己社安退
休金（届时已按132% x $2,200 = $2,904/month)
如此两人一生总共可以领取$1,051,104
要点八：丧偶者的不同申领策略下的金额差距
以下案例为寡妇 NH， 她自己每月的设安退休金为$2,200，她过世的配偶的社安退休金
为$2,500。 NH最终活到了92岁。
1.NH 62 岁开始申领设安退休金， 同时领取过世配偶以及自己的社安退休金，NH一生
总共可领取$753,300
2.NH 在66岁开始申领设安退休金，同时领取过世配偶以及自己的社安退休金， NH一生
总共可领取$810,000
3.NH 在70岁开始申领社安退休金，同时领取过世配偶以及自己的社安退休金， NH一生
总共可以领取 $801,504
4.NH 选择在60岁时（即最早合格领取去世配偶的社安退休金的年龄），就开始先提领
去世配偶的社安退休金持续达10年之久，待70岁时，才开始提领自己的社安退休金（$2
,200 x 132% = $ 2,904/month)。
那么NH一生总共可以领取$1,016,004
由此可见，当夫妻两人的社安退休金数额接近时，先在最早（60岁）可领取去世配偶的
社安退休金，10年后（70岁）再领取自己的社安退休金，将可扩大总提领额至最高金额。
终于写完了，希望大家对于社安退休金方面的提领策略有个初步的了解。如果你关于社
安退休金的问题，可以发信在我站内的邮箱里，或是加我的微信 steve1763
谢谢大家花时间读完 |
a****t
发帖数: 7049 | 2 不管是SS还是Medicare账户，和贡献进去多少完全没有关系。贡献进去的钱早就用在美
国general budget了，账户里替放的都是国库发放的特殊借条，相当于国债。SS还是
Medicare发得出来取决于国库能在债券市场上成功举债并向这些账户偿还金额。所以没
有某一个账户破产的问题，一处破产处处破产。当前是没问题的，以后不知道。 |
a****t
发帖数: 7049 | 3 另外，62岁还是70岁领取社保的选择不是8%年度潜在回报率这么简单的算的，因为它不
是lump sump发给你的，每过一年寿命也少一年。你得活过某个年龄坎，这8%才有意义。
不过请放心，如同所有保险一样，美国政府也不是傻瓜，各种选择必然是actuarially
neutral，也就是说，统计上来说，什么时候拿都没差别。 |
d********4
发帖数: 860 | 4 那如果提前挂了，钱怎么办呢？
另外401k每年1万8存30多年，大概可以滚到多少钱，有200万吗？每年领取的钱是不是
根据寿命长短不同呢？比如一个人活到100岁（不是没有可能），会不会最后10几年没
有pension了？
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我写作水平有限，不能最大限度的把文章化繁为简，请见谅。希望大家有时间可以抽空
: 阅读一下我写的这篇文章，或许对你和你的家庭有所获益。
: 首先，随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代的来临。明智的退休规划的
: 第一步入门阶段，就是先了解美国的社会安全福利系统中的退休金制度。因为这份来自
: 社安退休金的收入（Social Security Income），往往是美国80%以上的退休人口算依
: 靠的终身退休收入之一。而领取社安退休福利的人口中，竟然有74%的提领人宁可牺牲
: 延后提领的优惠，提前在62岁就开始提领社安退休福利金。你可以花生15分钟，详细阅
: 读我写的关于设安退休福利金有关的八项要点。因为当策略对了，你可能可以合法多领
: 取20万的社安退休金。
: 要点一：破除社安退休金将要破产的谣言
|
a**r
发帖数: 661 | 5 401K is not pension. 401k is defined contribution while pension
is defined benefit.
for pension, you will get fixed money (defined benefit) as long
as you live.
for 401k, the contribution (18k in your case and plus your
employer's match) is fixed. you decide when to withdrawal and
how much to withdrawal after you retire.
Social security is kind of pension. it stops afer you die.
【在 d********4 的大作中提到】
: 那如果提前挂了，钱怎么办呢？
: 另外401k每年1万8存30多年，大概可以滚到多少钱，有200万吗？每年领取的钱是不是
: 根据寿命长短不同呢？比如一个人活到100岁（不是没有可能），会不会最后10几年没
: 有pension了？
|
M******e
发帖数: 4179 | 6 楼主写了不少，其实核心就是一句话：“夫妻双方的寿命都短于78岁，越早提领所领取
的总数越高；相反夫妻双方只要有一方活过82.5岁，则越晚领取所领到的社安退休金的
总额会越高。”
美国人的预期寿命是78.74岁。（从这个统计上说，62和70没什么差别）
此外，很可能60岁之后就已经找不到工作，如果70才领的话，需要动用很大一部分401k
或者其他IRA或投资账户。而62岁退休的就不需要动用这么多。没动用的那部分每年还
有增值。这是比较62和70时必须要考虑进去的。 从这个角度说，62退休更有利。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我写作水平有限，不能最大限度的把文章化繁为简，请见谅。希望大家有时间可以抽空
: 阅读一下我写的这篇文章，或许对你和你的家庭有所获益。
: 首先，随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代的来临。明智的退休规划的
: 第一步入门阶段，就是先了解美国的社会安全福利系统中的退休金制度。因为这份来自
: 社安退休金的收入（Social Security Income），往往是美国80%以上的退休人口算依
: 靠的终身退休收入之一。而领取社安退休福利的人口中，竟然有74%的提领人宁可牺牲
: 延后提领的优惠，提前在62岁就开始提领社安退休福利金。你可以花生15分钟，详细阅
: 读我写的关于设安退休福利金有关的八项要点。因为当策略对了，你可能可以合法多领
: 取20万的社安退休金。
: 要点一：破除社安退休金将要破产的谣言
|
w*****i
发帖数: 57 | 7 由于医疗的发达，现在人的寿命是会逐渐变长的。特别是亚洲人，夫妻两人中一个人活
过82.5岁的可能性还是挺大的。除非有一种情况是你一直保持单身贵族，并且对于自己
的健康状况没有太大的自信。可以考虑在62岁就开始提领社安退休金。
另外62岁 如果你还在工作的话，就开始提领社安退休金。如果你的年收入超过$15121
，每2$的社安退休金就有$1会被社会安全局扣掉，直到你到了66岁生日那天。
还有62岁提领的社安退休金是75%是终身的， 70岁提领的社安退休金是132%也是终身的
，平均每年增加8%，而且是在Garantee的情况下。
如果你在投资方面非常经验，有自信你的401K，IRA里面的钱在未来的年平均成长能够
超过这个8%百分比，而且你的退休后除了401K，IRA，和社安退休金外，没有其他的资
产（其他资产包括房租，存款，股票，债券，父母留下的遗产，等。。）可以动用来维
持你的生活开销，那你可以考虑在62岁起就开始动用社安退休金。
另外，这篇文章的重点在于第七，和第八部分，可能是我写作水平有限，没有能把重点
突出来。
401k
【在 M******e 的大作中提到】
: 楼主写了不少，其实核心就是一句话：“夫妻双方的寿命都短于78岁，越早提领所领取
: 的总数越高；相反夫妻双方只要有一方活过82.5岁，则越晚领取所领到的社安退休金的
: 总额会越高。”
: 美国人的预期寿命是78.74岁。（从这个统计上说，62和70没什么差别）
: 此外，很可能60岁之后就已经找不到工作，如果70才领的话，需要动用很大一部分401k
: 或者其他IRA或投资账户。而62岁退休的就不需要动用这么多。没动用的那部分每年还
: 有增值。这是比较62和70时必须要考虑进去的。 从这个角度说，62退休更有利。
|
M******e
发帖数: 4179 | 8 是的，从美国亚裔的预期寿命（86.5岁）来说，的确是晚退休好。
不过你说的：
"平均每年增加8%，而且是在Garantee的情况下。"
不知有何出处？
15121
【在 w*****i 的大作中提到】
: 由于医疗的发达，现在人的寿命是会逐渐变长的。特别是亚洲人，夫妻两人中一个人活
: 过82.5岁的可能性还是挺大的。除非有一种情况是你一直保持单身贵族，并且对于自己
: 的健康状况没有太大的自信。可以考虑在62岁就开始提领社安退休金。
: 另外62岁 如果你还在工作的话，就开始提领社安退休金。如果你的年收入超过$15121
: ，每2$的社安退休金就有$1会被社会安全局扣掉，直到你到了66岁生日那天。
: 还有62岁提领的社安退休金是75%是终身的， 70岁提领的社安退休金是132%也是终身的
: ，平均每年增加8%，而且是在Garantee的情况下。
: 如果你在投资方面非常经验，有自信你的401K，IRA里面的钱在未来的年平均成长能够
: 超过这个8%百分比，而且你的退休后除了401K，IRA，和社安退休金外，没有其他的资
: 产（其他资产包括房租，存款，股票，债券，父母留下的遗产，等。。）可以动用来维
|
w*****i
发帖数: 57 | 9 正常退休年龄62岁拿的是75%的社安退休金，70岁退休的人拿到的是132%的社安退休金
，62岁到69岁中间相隔了7年，
（132%-75%） / 7 = 8.1%
这个是社安金提领的制度，是美国政府规定的，并且已经实行了70多年的了。
【在 M******e 的大作中提到】
: 是的，从美国亚裔的预期寿命（86.5岁）来说，的确是晚退休好。
: 不过你说的：
: "平均每年增加8%，而且是在Garantee的情况下。"
: 不知有何出处？
:
: 15121
|
M******e
发帖数: 4179 | 10 汗。。。
我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 480 MP
如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 406 MP
如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 345 MP
由上可见，考虑到财富的时间效应，只要投资账户年回报率 > 4%，那么62岁开领75%就
能跑赢70岁领132%，理解起来并不困难吧？
如果你对股票或债券类投资基金的年回报率有一点概念的话，你就知道4%是个什么概念
---这大致类似于最稳健的债券类投资的长期年回报率，（高风险高回报的股票类投资
长期年回报就更高了）。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 正常退休年龄62岁拿的是75%的社安退休金，70岁退休的人拿到的是132%的社安退休金
: ，62岁到69岁中间相隔了7年，
: （132%-75%） / 7 = 8.1%
: 这个是社安金提领的制度，是美国政府规定的，并且已经实行了70多年的了。
|
|
|
w*****i
发帖数: 57 | 11 我这人比较笨
没有明白 你的思路，希望你进一步解释一下。
社安金的成长从62岁开始每年涨8% 到70岁之后就每年领取132%。
到了70岁，然后再投放在市场每年获得投资回报直到86岁共16年。
a)如果按照你的算法投资账户哦每年的投资回报是4%
这样算来本金的成长是 62岁到69岁共 7年 X 8% = 56%; 70岁到86岁 4% x 16年 = 64%
% ，
总共 56% + 64 % = 120% 。 平均每年的成长率是 5.2% 才对啊
按照你的方法从62岁就开始提领 本金的成长率是 4% x 23年= 92% 才对啊
b)那如果你的投资回报是6%
70岁开始提领的结果是 7 x 8% = 56% ； 16 x 6% = 96% ; 总共 152% 平均年成长率
是6.5%
62岁开始提领的结果是 总共成长 23年 x 6% = 138%
c) 如果按照投资账户每年成长是8%成长来看
70岁开始提领的结果是 7年 x 8%= 56% 加上 16年 x 8%= 128%; 总共 184%
62岁开始提领的结果是 23年 x 8% = 184%
正好相等， 也就是说你在62岁开始提领的话前7年要保持在8%左右的回报啊？
看你对于投资理财方面蛮感兴趣的 ，不如加个微信，有什么问题可以在微信上讨论。
我的微信是Steve1763
【在 M******e 的大作中提到】
: 汗。。。
: 我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
: 前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
: 为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
: 它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
: 62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
: 如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
: 如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
: 如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
: 70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
|
b*******c
发帖数: 20683 | 12 楼主，我算的和小蜜蜂是一样的，你的算法看的人真着急啊...
每年8%，7年就是7x8%=56%？这个......投资回报的算数不是这么算的吧
64%
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我这人比较笨
: 没有明白 你的思路，希望你进一步解释一下。
: 社安金的成长从62岁开始每年涨8% 到70岁之后就每年领取132%。
: 到了70岁，然后再投放在市场每年获得投资回报直到86岁共16年。
: a)如果按照你的算法投资账户哦每年的投资回报是4%
: 这样算来本金的成长是 62岁到69岁共 7年 X 8% = 56%; 70岁到86岁 4% x 16年 = 64%
: % ，
: 总共 56% + 64 % = 120% 。 平均每年的成长率是 5.2% 才对啊
: 按照你的方法从62岁就开始提领 本金的成长率是 4% x 23年= 92% 才对啊
: b)那如果你的投资回报是6%
|
b*******c
发帖数: 20683 | 13 I approve this message!
和小蜜蜂站一起:-)
【在 M******e 的大作中提到】
: 汗。。。
: 我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
: 前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
: 为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
: 它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
: 62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
: 如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
: 如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
: 如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
: 70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
|
S**C
发帖数: 2964 | 14 SS 8% is 8% real, so it is acutally 8% + COLA
【在 M******e 的大作中提到】
: 汗。。。
: 我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
: 前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
: 为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
: 它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
: 62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
: 如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
: 如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
: 如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
: 70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
|
M******e
发帖数: 4179 | 15 :-)
握手。
楼主，如果你不理解的话，可以用政府提供的算术工具：
http://www.investor.gov/tools/calculators/compound-interest-cal
【在 b*******c 的大作中提到】
: I approve this message!
: 和小蜜蜂站一起:-)
|
w*****i
发帖数: 57 | 16 理论上说是没有错的，但是实际操作上就会有误差。
1）如果前7年如果投资在投资账户内，投资获利部分需要交15%左右的税。
如果是在设安退休金的每年8%成长，前7年是不用交获利所得税的。
2） 如果你在62岁开始提领社安退休金，你的年收入超过$15,120的部分每超过$2,需要
交还$1给政府。这样会局限了你的正常收入。
3）你如果投放在投资账户，用的是每月固定一笔钱（Dollar Cost Average）每年12次
交易，那么每次交易的手续费会吃掉你大部分的获利所得。
4）另外，你提到的长期债券有4%回报，目前市场上能够达到这一回报利率的长期债券
的年限一般都在30-35年。 你可以选择中间提早在取出，但是如果Interest Rate上升
了，提早取出的话本金就会减少，如果不提早取出，拿回本金需要等30-35年，一个62
岁的人能有几个30年啊
其实，我觉得书本上的东西是死的，有时候实际操作的话，书本上的理论知识会有很多
漏洞的。
希望，你能参考一下我的意见。
【在 M******e 的大作中提到】
: 汗。。。
: 我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
: 前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
: 为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
: 它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
: 62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
: 如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
: 如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
: 如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
: 70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
|
b*******c
发帖数: 20683 | 17 懂楼主的意思，也很有道理。
补充一下，1960年以后出生的，退休年龄是67，不是66了，估计本版99%的ID都是60年
以后的。这批人，62岁开始拿SS的钱的话，只能拿到70%而不是75%了。67以后不拿，延
迟的话，一年也能多拿8%，不过我没看到能拖到71岁开始拿啊。如果还是最晚到70岁，
那就最多只能拿124%的钱了。
由于67岁前拿SS，有其他收入的话，benefits 要减很多，本版的ID到时候肯定超，所
以我不算62岁拿钱的case了，感觉上应该不合算了。我算了下67岁拿100%和70岁拿124%
的case。
如果钱不花，全部投资，8% 投资回报：
67岁开始拿，到86岁，共549M；
70岁开始拿，到86岁，共502M。
如果钱不花，全部投资，6% 投资回报：
67岁开始拿，到86岁，共441M；
70岁开始拿，到86岁，共420M。
如果钱不花，全部投资，4% 投资回报：
67岁开始拿，到86岁，共357M；
70岁开始拿，到86岁，共353M。
如果钱不投资：
67岁开始拿，到86岁，共240M；
70岁开始拿，到86岁，共253M。
“M”是monthly SS benefit的意思。
再说一句，有信心至少活到82的ID，70岁开始拿钱才开始有意义，否则，67岁开始拿的
完胜，81岁时，拿到手的本金都比70岁开始拿的多。
67还是70，快退休的时候可以根据具体情况再研究下。
62
【在 w*****i 的大作中提到】
: 理论上说是没有错的，但是实际操作上就会有误差。
: 1）如果前7年如果投资在投资账户内，投资获利部分需要交15%左右的税。
: 如果是在设安退休金的每年8%成长，前7年是不用交获利所得税的。
: 2） 如果你在62岁开始提领社安退休金，你的年收入超过$15,120的部分每超过$2,需要
: 交还$1给政府。这样会局限了你的正常收入。
: 3）你如果投放在投资账户，用的是每月固定一笔钱（Dollar Cost Average）每年12次
: 交易，那么每次交易的手续费会吃掉你大部分的获利所得。
: 4）另外，你提到的长期债券有4%回报，目前市场上能够达到这一回报利率的长期债券
: 的年限一般都在30-35年。 你可以选择中间提早在取出，但是如果Interest Rate上升
: 了，提早取出的话本金就会减少，如果不提早取出，拿回本金需要等30-35年，一个62
|
M******e
发帖数: 4179 | 18 楼主你没有401k或IRA？或者，有，但是从不关注？
“债券类投资” 不等于 “债券本身”
举两个例子，成立较早，风险系数2，
Vanguard VBMFX （since 1986）年均 APY：6.37%
Vanguard VFIIX （since 1980) 年均 APY：7.71%
即使收益扣掉15%的税，超过4%没问题吧？
想来个高风险高收益的？没问题：
Vanguard VWNDX，1958年成立，年均 APY：11.56%
相当于1958年投入1万，现在变成510万美元，比房产增值快多了。
总之，从投资的角度来说，“时间就是金钱”
62
【在 w*****i 的大作中提到】
: 理论上说是没有错的，但是实际操作上就会有误差。
: 1）如果前7年如果投资在投资账户内，投资获利部分需要交15%左右的税。
: 如果是在设安退休金的每年8%成长，前7年是不用交获利所得税的。
: 2） 如果你在62岁开始提领社安退休金，你的年收入超过$15,120的部分每超过$2,需要
: 交还$1给政府。这样会局限了你的正常收入。
: 3）你如果投放在投资账户，用的是每月固定一笔钱（Dollar Cost Average）每年12次
: 交易，那么每次交易的手续费会吃掉你大部分的获利所得。
: 4）另外，你提到的长期债券有4%回报，目前市场上能够达到这一回报利率的长期债券
: 的年限一般都在30-35年。 你可以选择中间提早在取出，但是如果Interest Rate上升
: 了，提早取出的话本金就会减少，如果不提早取出，拿回本金需要等30-35年，一个62
|
N*****7
发帖数: 1899 | 19 这个8% 是不太准呵呵， 基本就是 推迟四年132%，推出一年增8%
不过其实差不多，LZ的信息就是这是很好的年金机会-- 我同意。
7% 还是8% 差多少呢。。 线性近似一下， forget the technical details
具体到人早取晚取不一定， 还要看工作啥时退休，其他的收入数量。
SS量少时一部分是免税的。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 楼主，我算的和小蜜蜂是一样的，你的算法看的人真着急啊...
: 每年8%，7年就是7x8%=56%？这个......投资回报的算数不是这么算的吧
:
: 64%
|
N*****7
发帖数: 1899 | 20 是这样 D
据统计 大部分人 的人在50岁起计划 60 岁后还工作
实际上这些人里有很多在 60岁后都不是 full time 工作了。
主要是身体原因自己退了，而不是找不到工作。
义。
actuarially
【在 a****t 的大作中提到】
: 另外，62岁还是70岁领取社保的选择不是8%年度潜在回报率这么简单的算的，因为它不
: 是lump sump发给你的，每过一年寿命也少一年。你得活过某个年龄坎，这8%才有意义。
: 不过请放心，如同所有保险一样，美国政府也不是傻瓜，各种选择必然是actuarially
: neutral，也就是说，统计上来说，什么时候拿都没差别。
|
|
|
N*****7
发帖数: 1899 | 21 从约70 岁起， 每年有一个 minimum 数量必须从401K账户取出
一开始约4%， 以后比例越来越高
【在 d********4 的大作中提到】
: 那如果提前挂了，钱怎么办呢？
: 另外401k每年1万8存30多年，大概可以滚到多少钱，有200万吗？每年领取的钱是不是
: 根据寿命长短不同呢？比如一个人活到100岁（不是没有可能），会不会最后10几年没
: 有pension了？
|
N*****7
发帖数: 1899 | 22 COLA 就是 inflation吧， inflation 2% 那么SS 推迟一年 （62 - 70 岁）上涨 10%?
是这样？
【在 S**C 的大作中提到】
: SS 8% is 8% real, so it is acutally 8% + COLA
|
N*****7
发帖数: 1899 | 23 LZ 列的 一些 规则， 比如啥时候取配偶的 50% 是挺有意思。
开阔一下思路。
但是这个标题取得像是说凭空可以多出来二十万 D
其实多出来的是 risk-premium
就像长期债券比短期债券一般会有更高利率。 |
w***n
发帖数: 1519 | 24 其实这篇文章的一点小问题就在于，不同时间点的钱不好直接加起来，横跨几十年的钱
也不能直接比dollar amount。
最开始有人的回帖就已经说得很好了。几岁开始，可以领多少，都是政府精心计算过的
了。对于平均寿命，平均家庭情况的Average Joe，统计意义上什么时候领实在是不会
有太大差别的。
具体情况当然要看看有没有长寿基因，健康情况如何，是不是老夫少妻，其它收入来源
如何，投资灵不灵光。。。 |
b*******c
发帖数: 20683 | 25 楼主的这个话题还是很好的，我之前根本没想过退休的事，感觉很遥远似的。早研究，
早做打算，其实也蛮好的。 |
w*****i
发帖数: 57 | 26 我对于401k 和 IRA的了解不多，但是我也稍微知道一点。
50岁后IRA的contrubition limit是$6500一年，也就是说你每个月的社安退休金不能超
过$542, 超过部分是没有办法放进的。
另外，IRA，和401K 到了70岁半后需要有个最少的提领%(到了70岁半后如果没有拿出这
个最少提领的%，相差的部分会有50%的罚款）。
而且这些账号的contribution age limit是70岁半 也就是说一个人到了70岁后的401K
和 IRA里面的钱会不断变少，本金一旦变少了那么要达到原先的在本金不变情况下的所
获的$增加，是需要比原先更高的成长率才能达到的。
刚才我提到的age contribution age limit 是70岁半，也就是说你从社安退休金领出
的钱是不能够再放到这些账户中去的
另外，一个退了休后的人，最难承受市场风险了，一旦遇到市场先跌后涨的情况（类似
于2008年的情况发生），同时他还需要从这些账户中拿出钱来，那么即使是遇到市场之
后上涨，10年平均涨幅12%左右，他的投资获益也是很难达到10年12%的水平，中间相差
会很大。
具体可以参照一下 Monte Carlo Simulation，在先跌后涨的市场中提出钱 和在 线涨
后跌的市场中提出同样数字的钱，即使在平均成涨率相通的情况下，中间的误差会是相
当大的。
所以在做一个合理的退休规划的时候，要根据实际的情况按照， 年龄，家庭成员的年
龄结构，风险承受度，家庭的公有资产数量，收入来源，多少是他们的固定收入，多少
是他们不确定的收入，投资时间长度，身体健康程度，税，和政府的游戏规则
。。等都需要放进去考虑。单单的考虑某某基金的年平均成长率是不够的。我将面对的
是一个个人或是一个个家庭，而不是一组代表pass performance的数字。
任何书本上的东西都需要经过实践才能过关，很多理论也只是停留在理论，一旦实践起
来，会遇到种种问题。希望你能把我的建议作为一个参考。
【在 M******e 的大作中提到】
: 楼主你没有401k或IRA？或者，有，但是从不关注？
: “债券类投资” 不等于 “债券本身”
: 举两个例子，成立较早，风险系数2，
: Vanguard VBMFX （since 1986）年均 APY：6.37%
: Vanguard VFIIX （since 1980) 年均 APY：7.71%
: 即使收益扣掉15%的税，超过4%没问题吧？
: 想来个高风险高收益的？没问题：
: Vanguard VWNDX，1958年成立，年均 APY：11.56%
: 相当于1958年投入1万，现在变成510万美元，比房产增值快多了。
: 总之，从投资的角度来说，“时间就是金钱”
|
w*****i
发帖数: 57 | 27 说的好！risk - premium
社安退休金的基础就是以男女的平均寿命的预期作为基础的。
我们在美国居住的亚洲人的平均寿命要比美国的男女平均寿命要长，所以普遍情况下，
我们华人选择晚提领（70岁提领）的赢面要比早提领（62岁时提领）大。
因为我们的平均寿命长，再超出break even point之后可以多领好几年。
【在 N*****7 的大作中提到】
: LZ 列的 一些 规则， 比如啥时候取配偶的 50% 是挺有意思。
: 开阔一下思路。
: 但是这个标题取得像是说凭空可以多出来二十万 D
: 其实多出来的是 risk-premium
: 就像长期债券比短期债券一般会有更高利率。
|
s******e
发帖数: 2181 | 28 谢谢lz，涨姿势了。
但是要指出计算中的一个错误，66岁以后每晚一年领，工资是涨8%，但实际收益到不了
8%，因为假如人的寿命是一定的，你少领了一年的钱啊。比如说只能活到85岁，
66岁能领的钱是19年：2200*12*19=501600；
67岁能领的钱是18年：2200*12*18*1.08=513216。
513216-501600=11616是你把你的501600的钱存在政府那里一年拿到的利息或者叫
return吧，11616/501600=2.315%，这才是真的return额度。return的实际算法应该是1
.08*(18/19)-1.
如果多活一岁活到86岁，return=1.08*（19/20）-1。会比2.315%高一些。
政府是门精，雇了一帮算数好的人欺负算数很一般的普通人，表明上给大众的数字很好
看，可实际他肯定不会吃亏的，就像保险公司。
但很感谢lz的长文回答了我很多疑问。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 说的好！risk - premium
: 社安退休金的基础就是以男女的平均寿命的预期作为基础的。
: 我们在美国居住的亚洲人的平均寿命要比美国的男女平均寿命要长，所以普遍情况下，
: 我们华人选择晚提领（70岁提领）的赢面要比早提领（62岁时提领）大。
: 因为我们的平均寿命长，再超出break even point之后可以多领好几年。
|
s******e
发帖数: 2181 | 29 顺带我还计算了如果把始领年龄改成62岁，与66岁比较，那么实际的return是多少，供
大家参考，以选择合适自己的选项。
还是设或到85岁：
62岁开始申领：2200*12*23*0.75
66岁开始申领：2200*12*19
计算这4年的总return，19/（23*0.75）=1.10145，即总收益为10.145%，平摊到这4年
内采用利滚利算法（类似401k）
对1.10145开四次方，等于1.02445，即年收益为2.445% |
s******e
发帖数: 2181 | 30 对的，每个人都有自己的计划。
按照我上面的计算，ss的实际return虽然低，但对于不同年龄的人还是要看情况对待，
如何操作。
比如，你62岁的时候，股市刚好从最低点向上爬，后面几年会像08-14这些年一样疯涨
，那你就应该不要去动401k，而开始申领ss；反之则采用相反策略。
各人62岁时候的际遇不同，所以没有哪套策略是适合每一个人的。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 楼主的这个话题还是很好的，我之前根本没想过退休的事，感觉很遥远似的。早研究，
: 早做打算，其实也蛮好的。
|
|
|
S**C
发帖数: 2964 | 31 SS 8% increase is 8% real, although it is not compounded increase. OTOH, 8%
real investment return is very hard, even nominal return you will need to
have a stock heavy portfolio, long term S&P 500 annual return is about 10-11
%, so you need to have 70-80% stock, which probably is not suitable for
retirees.
Another benefit to defer is before RMD, you get a few years of low taxable
income, use it to your advantage to convert some of your tax-deferred money
to ROTH.
Another thing to consider besides of your health condition and family
longevity history, do you worry about inflation. There is no annuity like SS
with inflation component.
124%
【在 b*******c 的大作中提到】
: 懂楼主的意思，也很有道理。
: 补充一下，1960年以后出生的，退休年龄是67，不是66了，估计本版99%的ID都是60年
: 以后的。这批人，62岁开始拿SS的钱的话，只能拿到70%而不是75%了。67以后不拿，延
: 迟的话，一年也能多拿8%，不过我没看到能拖到71岁开始拿啊。如果还是最晚到70岁，
: 那就最多只能拿124%的钱了。
: 由于67岁前拿SS，有其他收入的话，benefits 要减很多，本版的ID到时候肯定超，所
: 以我不算62岁拿钱的case了，感觉上应该不合算了。我算了下67岁拿100%和70岁拿124%
: 的case。
: 如果钱不花，全部投资，8% 投资回报：
: 67岁开始拿，到86岁，共549M；
|
S**C
发帖数: 2964 | 32 Too bad the interest rate will not drop 6-7-8% from where we are now.
【在 M******e 的大作中提到】
: 楼主你没有401k或IRA？或者，有，但是从不关注？
: “债券类投资” 不等于 “债券本身”
: 举两个例子，成立较早，风险系数2，
: Vanguard VBMFX （since 1986）年均 APY：6.37%
: Vanguard VFIIX （since 1980) 年均 APY：7.71%
: 即使收益扣掉15%的税，超过4%没问题吧？
: 想来个高风险高收益的？没问题：
: Vanguard VWNDX，1958年成立，年均 APY：11.56%
: 相当于1958年投入1万，现在变成510万美元，比房产增值快多了。
: 总之，从投资的角度来说，“时间就是金钱”
|
l***o
发帖数: 302 | |
t**y
发帖数: 977 | 34 看了各位的长文，总结一下。
1.假设都很长寿。
2.401K的钱都是留给孩子，不用。
3.62岁以后还要工作，直到67.
我觉得不靠谱。第一，我不觉得我能活这么长。第二，如果孩子这么没出息，成年了还
要靠父母的钱，饿死算了。第三，我估计很多人，比如马工，不到60就找不到工作了，
我那时候肯定是退休了。
所以我肯定62开始拿钱。 |
S**C
发帖数: 2964 | 35 2 & 3 are not assumed.
【在 t**y 的大作中提到】
: 看了各位的长文，总结一下。
: 1.假设都很长寿。
: 2.401K的钱都是留给孩子，不用。
: 3.62岁以后还要工作，直到67.
: 我觉得不靠谱。第一，我不觉得我能活这么长。第二，如果孩子这么没出息，成年了还
: 要靠父母的钱，饿死算了。第三，我估计很多人，比如马工，不到60就找不到工作了，
: 我那时候肯定是退休了。
: 所以我肯定62开始拿钱。
|
t**y
发帖数: 977 | 36 到你70时候，ss早没钱了，62拿可能还能拿两年，这个钱根本不能指望。退休后生活没
必要担心，死的时候肯定钱花不完。
【在 S**C 的大作中提到】
: 2 & 3 are not assumed.
|
S**C
发帖数: 2964 | 37 SS never "has" money. All SS checks that seniors get are from annual general
budget, it just happened for the last several decades the SS tax collected
from working-ages are higher than SS benefit disbursed to the seniors.
It is solvency of Medicare that you need to worry about. |
s******e
发帖数: 2181 | 38 人都不知道明天会发生什么事，如果好不容易熬到69岁准备拿前，和老伴一起坐游轮游
长江，结果。。。
还有，按照lz的bracket，我算出的100%情况下的ss工资最高为1850元，不知到怎么冒出
2200的。
按照lz的bracket，自己也可以算算年轻的时候总共要挣多少钱：4768*12*35，差不多
是2M。多挣的就白交的ss税，对自己将来的ss工资没contribution了。许多老中看来要
白交了。
【在 t**y 的大作中提到】
: 看了各位的长文，总结一下。
: 1.假设都很长寿。
: 2.401K的钱都是留给孩子，不用。
: 3.62岁以后还要工作，直到67.
: 我觉得不靠谱。第一，我不觉得我能活这么长。第二，如果孩子这么没出息，成年了还
: 要靠父母的钱，饿死算了。第三，我估计很多人，比如马工，不到60就找不到工作了，
: 我那时候肯定是退休了。
: 所以我肯定62开始拿钱。
|
w***i
发帖数: 1135 | 39 同意，谁知道能活到啥时候。死了留一大堆钱有意义吗。
冒出
【在 s******e 的大作中提到】
: 人都不知道明天会发生什么事，如果好不容易熬到69岁准备拿前，和老伴一起坐游轮游
: 长江，结果。。。
: 还有，按照lz的bracket，我算出的100%情况下的ss工资最高为1850元，不知到怎么冒出
: 2200的。
: 按照lz的bracket，自己也可以算算年轻的时候总共要挣多少钱：4768*12*35，差不多
: 是2M。多挣的就白交的ss税，对自己将来的ss工资没contribution了。许多老中看来要
: 白交了。
|
b*******c
发帖数: 20683 | 40 你的中文阅读能力不咋样，2和3不知道怎么得出的结论。
【在 t**y 的大作中提到】
: 看了各位的长文，总结一下。
: 1.假设都很长寿。
: 2.401K的钱都是留给孩子，不用。
: 3.62岁以后还要工作，直到67.
: 我觉得不靠谱。第一，我不觉得我能活这么长。第二，如果孩子这么没出息，成年了还
: 要靠父母的钱，饿死算了。第三，我估计很多人，比如马工，不到60就找不到工作了，
: 我那时候肯定是退休了。
: 所以我肯定62开始拿钱。
|
|
|
b*******c
发帖数: 20683 | 41 SS tax有封顶的，2015年是$118500。又不是无上限的交这个税。再说总不能为了不白
交税，找低收入工作吧。
冒出
【在 s******e 的大作中提到】
: 人都不知道明天会发生什么事，如果好不容易熬到69岁准备拿前，和老伴一起坐游轮游
: 长江，结果。。。
: 还有，按照lz的bracket，我算出的100%情况下的ss工资最高为1850元，不知到怎么冒出
: 2200的。
: 按照lz的bracket，自己也可以算算年轻的时候总共要挣多少钱：4768*12*35，差不多
: 是2M。多挣的就白交的ss税，对自己将来的ss工资没contribution了。许多老中看来要
: 白交了。
|
w***i
发帖数: 1135 | 42 你的逻辑推理不行啊。楼主不赞成早退休不光是每月拿的钱少，而且如果你工作就拿的
更少。如果按楼主的文章，到你死，钱肯定花不完，不留给孩子，给谁？所以他说的2
，3不是很清楚吗？
【在 b*******c 的大作中提到】
: 你的中文阅读能力不咋样，2和3不知道怎么得出的结论。
|
w***i
发帖数: 1135 | 43 对，多交点税，为社会做点贡献没什么不好，我一点都不介意。
【在 b*******c 的大作中提到】
: SS tax有封顶的，2015年是$118500。又不是无上限的交这个税。再说总不能为了不白
: 交税，找低收入工作吧。
:
: 冒出
|
b*******c
发帖数: 20683 | 44 这个“工作”，我还真不清楚怎么界定的。拿W2肯定是工作了，但万一你有个小
business，名下有self-employed 的收入，比方说，把投资房都放底下，62以后还有
net income，我不清楚这算不算工作收入。投资收入，按说又是不算的。我承认我不太
清楚。
至于钱留不留给孩子，要看自己活多久啊，这个楼主讨论到86岁，肯定有很多人能比这
活的更久...有的人可能最后几年能把一辈子攒的钱都花干净，呵呵。
其实，我觉得大家本来就没必要统一思想，每个人自己的想法也会随着年龄变化吧。我
估计，这个bbs上，90后-60后的ID都有，足够有代沟了，LOL
2
【在 w***i 的大作中提到】
: 你的逻辑推理不行啊。楼主不赞成早退休不光是每月拿的钱少，而且如果你工作就拿的
: 更少。如果按楼主的文章，到你死，钱肯定花不完，不留给孩子，给谁？所以他说的2
: ，3不是很清楚吗？
|
s******e
发帖数: 2181 | 45 太不科学了，富人不多交税，居然还封顶！呵呵
【在 b*******c 的大作中提到】
: SS tax有封顶的，2015年是$118500。又不是无上限的交这个税。再说总不能为了不白
: 交税，找低收入工作吧。
:
: 冒出
|
M******e
发帖数: 4179 | 46 既然楼主是退休方面的专家顾问，应该更清楚吧？出来详细解释一下吧。
据我所知，好像401K的投资收入到时候取出来是不算在这个income里面的。虽然这个
401K的钱最初是“工作”挣来的，而且还未付过联邦/州的收入税，但是不计入这个“
工作收入”里。
其他类型的收入，我也不是很清楚。。。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 这个“工作”，我还真不清楚怎么界定的。拿W2肯定是工作了，但万一你有个小
: business，名下有self-employed 的收入，比方说，把投资房都放底下，62以后还有
: net income，我不清楚这算不算工作收入。投资收入，按说又是不算的。我承认我不太
: 清楚。
: 至于钱留不留给孩子，要看自己活多久啊，这个楼主讨论到86岁，肯定有很多人能比这
: 活的更久...有的人可能最后几年能把一辈子攒的钱都花干净，呵呵。
: 其实，我觉得大家本来就没必要统一思想，每个人自己的想法也会随着年龄变化吧。我
: 估计，这个bbs上，90后-60后的ID都有，足够有代沟了，LOL
:
: 2
|
w***i
发帖数: 1135 | 47 你炒股赚钱吗？有投资房收入吗？交ss tax了吗？不管活多久，钱肯定花不完。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 这个“工作”，我还真不清楚怎么界定的。拿W2肯定是工作了，但万一你有个小
: business，名下有self-employed 的收入，比方说，把投资房都放底下，62以后还有
: net income，我不清楚这算不算工作收入。投资收入，按说又是不算的。我承认我不太
: 清楚。
: 至于钱留不留给孩子，要看自己活多久啊，这个楼主讨论到86岁，肯定有很多人能比这
: 活的更久...有的人可能最后几年能把一辈子攒的钱都花干净，呵呵。
: 其实，我觉得大家本来就没必要统一思想，每个人自己的想法也会随着年龄变化吧。我
: 估计，这个bbs上，90后-60后的ID都有，足够有代沟了，LOL
:
: 2
|
w***n
发帖数: 1519 | 48 Talk about those to the 29% (or 36%, depending on which survey) of old
Americans who don't have any retirement savings.
Even if you have all these and you consider yourself quite successful,
depending on the market conditions in the next several decades, you could
either end up with too much money when you die, or you could still outlive
your savings. See it for yourself on firecalc.
【在 w***i 的大作中提到】
: 你炒股赚钱吗？有投资房收入吗？交ss tax了吗？不管活多久，钱肯定花不完。
|
w***i
发帖数: 1135 | 49 you didn't get my point. I am saying you only pay ss tax for your salary
income, not investment income. If you don't have money left when you die,
that means you don't know how to invest and how to diversify your asset to
lower the risk.
【在 w***n 的大作中提到】
: Talk about those to the 29% (or 36%, depending on which survey) of old
: Americans who don't have any retirement savings.
: Even if you have all these and you consider yourself quite successful,
: depending on the market conditions in the next several decades, you could
: either end up with too much money when you die, or you could still outlive
: your savings. See it for yourself on firecalc.
|
w***n
发帖数: 1519 | 50 I was responding to the point you brought up: "不管活多久，钱肯定花不完。"
If you have done your calculations thoroughly and you have attained
financial freedom, then sure you're all set. Otherwise, for majority of
people, that assumption is far off from the reality.
【在 w***i 的大作中提到】
: you didn't get my point. I am saying you only pay ss tax for your salary
: income, not investment income. If you don't have money left when you die,
: that means you don't know how to invest and how to diversify your asset to
: lower the risk.
|
|
|
w***i
发帖数: 1135 | 51 想要财务自由，首先要有好收入，这样就有本钱了，然后要学会投资。投资当然不容易
，要花很多时间和钱。不先付出一大笔学费，想股市捞钱？基本做梦。不会挣钱，又要
过高大上的生活，老了没钱，不是应该的吗？
【在 w***n 的大作中提到】
: I was responding to the point you brought up: "不管活多久，钱肯定花不完。"
: If you have done your calculations thoroughly and you have attained
: financial freedom, then sure you're all set. Otherwise, for majority of
: people, that assumption is far off from the reality.
|
b*******c
发帖数: 20683 | 52 大部分打工的，最好的情况，也就是退休时手里有几个米。谁敢肯定这钱会花不完？
【在 w***i 的大作中提到】
: 你炒股赚钱吗？有投资房收入吗？交ss tax了吗？不管活多久，钱肯定花不完。
|
D*******a
发帖数: 3688 | 53 取决于什么时候退休。40岁退休，可能是不够。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 大部分打工的，最好的情况，也就是退休时手里有几个米。谁敢肯定这钱会花不完？
|
w***i
发帖数: 1135 | 54 讲讲你现在高大上的生活一个月花多少吧。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 大部分打工的，最好的情况，也就是退休时手里有几个米。谁敢肯定这钱会花不完？
|
b*******c
发帖数: 20683 | 55 现在身体好，老了花在医疗上的钱，现在没法预测。你也一样。
【在 w***i 的大作中提到】
: 讲讲你现在高大上的生活一个月花多少吧。
|
w***i
发帖数: 1135 | 56 老了有保险兜底，用不了多少。 重要的是你退休到65之前，保险一定要买够。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 现在身体好，老了花在医疗上的钱，现在没法预测。你也一样。
|
s******e
发帖数: 2181 | 57 楼主怎么挖完一个长坑后就再也不现身了？
这里有一个很古老的问题，因为版上最老的60后还没退休所以没人回答，那就是ss的工
资还要交些什么样的税？
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我写作水平有限，不能最大限度的把文章化繁为简，请见谅。希望大家有时间可以抽空
: 阅读一下我写的这篇文章，或许对你和你的家庭有所获益。
: 首先，随着“退休的日子可能比工作的日子还要长”的时代的来临。明智的退休规划的
: 第一步入门阶段，就是先了解美国的社会安全福利系统中的退休金制度。因为这份来自
: 社安退休金的收入（Social Security Income），往往是美国80%以上的退休人口算依
: 靠的终身退休收入之一。而领取社安退休福利的人口中，竟然有74%的提领人宁可牺牲
: 延后提领的优惠，提前在62岁就开始提领社安退休福利金。你可以花生15分钟，详细阅
: 读我写的关于设安退休福利金有关的八项要点。因为当策略对了，你可能可以合法多领
: 取20万的社安退休金。
: 要点一：破除社安退休金将要破产的谣言
|
t**y
发帖数: 977 | 58 fed + state tax
【在 s******e 的大作中提到】
: 楼主怎么挖完一个长坑后就再也不现身了？
: 这里有一个很古老的问题，因为版上最老的60后还没退休所以没人回答，那就是ss的工
: 资还要交些什么样的税？
|
b*******c
发帖数: 20683 | 59 老了请私家看护，不知道保险给不给报？
其实真的没啥争论必要啊，多少钱才够用，不见得取决于我和你的日常花销谁多谁少，
估计是我比你更保守，安全感更差点吧。对我来说，“人没了，钱还在”，总比“人还
在，钱没了”好，但广大老美不一定这么想。
【在 w***i 的大作中提到】
: 老了有保险兜底，用不了多少。 重要的是你退休到65之前，保险一定要买够。
|
w***i
发帖数: 1135 | 60 等到要靠别人帮忙才行，估计也没几天活的的。我给你算一下，退休后的开销，房子
2000，医疗1000，吃饭1000，其他2000，每月6000可以活的非常好了。其实都用不了
6000。收入呢。社安算3500。每月退休账户取10000，每月还可以投资几千。不要讲其
他收入了。活到80比60的时候钱还多，怎么会“人还在，钱没了”?
【在 b*******c 的大作中提到】
: 老了请私家看护，不知道保险给不给报？
: 其实真的没啥争论必要啊，多少钱才够用，不见得取决于我和你的日常花销谁多谁少，
: 估计是我比你更保守，安全感更差点吧。对我来说，“人没了，钱还在”，总比“人还
: 在，钱没了”好，但广大老美不一定这么想。
|
|
|
b*******c
发帖数: 20683 | 61 真是个固执的妹子，哈哈。前面都说了，各人过各人的日子，有时实在没必要互相理解
，呵呵。谢谢你替我规划老年生活，嗯。
【在 w***i 的大作中提到】
: 等到要靠别人帮忙才行，估计也没几天活的的。我给你算一下，退休后的开销，房子
: 2000，医疗1000，吃饭1000，其他2000，每月6000可以活的非常好了。其实都用不了
: 6000。收入呢。社安算3500。每月退休账户取10000，每月还可以投资几千。不要讲其
: 他收入了。活到80比60的时候钱还多，怎么会“人还在，钱没了”?
|
M******e
发帖数: 4179 | 62 钱多多的人，买个大游艇玩玩。钱稍多的，每年多坐几次游轮环游一下世界。钱少点的
，买个房车，四处逛逛。钱更少的，在弗罗里达租个小公寓晒晒太阳。
总之，有多少积蓄，就过多少积蓄的生活。
【在 w***i 的大作中提到】
: 等到要靠别人帮忙才行，估计也没几天活的的。我给你算一下，退休后的开销，房子
: 2000，医疗1000，吃饭1000，其他2000，每月6000可以活的非常好了。其实都用不了
: 6000。收入呢。社安算3500。每月退休账户取10000，每月还可以投资几千。不要讲其
: 他收入了。活到80比60的时候钱还多，怎么会“人还在，钱没了”?
|
c****2
发帖数: 83 | 63 re
【在 M******e 的大作中提到】
: 汗。。。
: 我来做个稍微靠谱一点的 “财富-时间” 估算：
: 前提：亚裔，寿命86岁。不考虑夫妇差异。不考虑SS退休金的法定增加额(所以估算较
: 为粗糙）。每月标准pay简称为“MP”，假设收到的SS退休金全部存进投资账户不去动
: 它，看看到86岁的时候能给子孙留下多少财富：
: 62岁开领-86岁，每月0.75MP，持续24年：
: 如果年回报率8%， 到86岁时，账户达到 600 MP
: 如果年回报率6%， 到86岁时，账户达到 457 MP
: 如果年回报率4%， 到86岁时，账户达到 351 MP
: 70岁开领-86岁，每月1.32MP，持续16年：
|
c****2
发帖数: 83 | 64 其实到时候是不是67岁100%也很难说了，我觉得原则就是能100%的时候不要延迟，尽早
开始领。
124%
【在 b*******c 的大作中提到】
: 懂楼主的意思，也很有道理。
: 补充一下，1960年以后出生的，退休年龄是67，不是66了，估计本版99%的ID都是60年
: 以后的。这批人，62岁开始拿SS的钱的话，只能拿到70%而不是75%了。67以后不拿，延
: 迟的话，一年也能多拿8%，不过我没看到能拖到71岁开始拿啊。如果还是最晚到70岁，
: 那就最多只能拿124%的钱了。
: 由于67岁前拿SS，有其他收入的话，benefits 要减很多，本版的ID到时候肯定超，所
: 以我不算62岁拿钱的case了，感觉上应该不合算了。我算了下67岁拿100%和70岁拿124%
: 的case。
: 如果钱不花，全部投资，8% 投资回报：
: 67岁开始拿，到86岁，共549M；
|
w*****i
发帖数: 57 | 65 看了大家回帖，很多问题都集中在退休后是否有足够的钱来负担今后的退休生活。
关于退休后的生活费，我一般是这样规划了，写出来请大家提点建议。
首先，我会把退休后的经济来源分成两部分来规划。固定收入来源和非固定收入来源
一。固定的收入来源的组成部分包括:
1.税后的社安退休金每月收入
2.房租收入（10个月房租的收入 - 底价税 - 维修费和房屋保险费-HOA）/12个月
3. 税后的 年金每月收入
4. 税后的其他固定收入
一般一个人或者家庭在退休后每月的消费（吃，住，行，每月还的贷款和其他固定消耗
）的总和 将于 1) + 2) + 3) + 4） 项基本持平。但是实际操作上需要注意的是 1）
和 2） 是会随着通货膨胀可以向上调整，但是3）和4）受到通货膨胀不会向上调整。
也就是说第一步做到 每月的固定收入 等于 或 略大于 每月的固定消耗。
二。非固定收入总包括:
1. 个人退休金账户中的钱（ 401K， IRA， SIMPLE, SEP ， owner's K 等）
2. 个人投资账户中的钱
3. 其他非固定收入
非固定收入主要是负责退休后每月的play check（旅游，奢侈品，和学习等开销）
另外，为了防范意外，可以考虑在自己或是家庭买的年金和保险中加一个重症看护的复
选条例（Long Term Care Rider）。一旦碰到意外，保险公司会根据合约每月支付一定
费用来cover 重症看护的费用。值得主要的是重症看护的合约需要注意的细节很多，在
这里就不一一解释了。
以上是理论上理想状态下的退休生活的经济状况。在我所做的退休规划中，这类人占的
比例在35%-40%之间，其中华人达到这个理想状态的情况比例为60%-65%，相对较高。主
要原因是，我们华人会把每月省下来的钱去买房投资房地产。这是在现在看来非常明智
的投资选择。
现在再说一下不是理想状态的情况。不在理想情况是当固定收入不能满足固定开销的情
况下，非固定收入也能负担起一步分的固定开销。
造成这种情况的原因，主要有通货膨胀，医疗开销，社安退休金过低等因素造成的。如
果有这类情况的发生可以非固定收入中的投资最后转到较保守的投资产品中，以降低投
资风险。还可以考虑用reverse mortgage来增加每月的固定收入。
实在不行，只有把手中的固定资产转移到子女名下，等30个月后再申请政府补助。但是
这种操作风险很大，你将失去对大部分资产的控制权，还会涉及到一些地方法律的灰色
地带，遇到这类的case 我一般是不建议也不会帮人做的。
这些是基本的方案适用于中产阶级收入的人群，操作起来也不是非常复杂，大家有接近
退休年龄的人可以自己算一算，起码心里面有个底。
希望大家提一些建议。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 老了请私家看护，不知道保险给不给报？
: 其实真的没啥争论必要啊，多少钱才够用，不见得取决于我和你的日常花销谁多谁少，
: 估计是我比你更保守，安全感更差点吧。对我来说，“人没了，钱还在”，总比“人还
: 在，钱没了”好，但广大老美不一定这么想。
|
