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d********f 发帖数: 43471 | 1 全面取缔高息信贷似乎时机未到
2017年03月27日09:24 作者:薛洪言 (0) 我有话说(11人参与)
文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 薛洪言
高息的互联网消费金融机构的“横冲直撞”,恰恰有可能成为冲破普惠金融这个世
界性难题的勇士。此时,我们要评价这类机构的价值,便要从这个高度着手,自然是正
面的因素居多,而因其高速发展引发的非法催收问题,便只能是一种附属品。
高息信贷似乎总离不开暴力催收高息信贷似乎总离不开暴力催收
近日,因非法催收引发的“于欢故意杀人案”引发了社会多方面的解读和反思,先
撇开案件背后的人文和伦理因素,主流的关注焦点在于正当防卫的界定,而作为金融从
业者,更关注的还是隐藏在背后的非法催收及高息贷款本身。
非法催收和高息贷款均由来已久,近几年随着互联网消费金融的崛起更是开始以更
高的频率进入公众视野。自从2016年以来,在媒体集中报道校园贷乱象时,便有过关于
非法催收乱象的集中报道,近期,也有媒体曝光在高息模式下逾期借款人普遍存在被暴
力催收的问题,甚至“人死债消”,还有更多还不起钱的借款人则沦为所谓的“债奴”
,人生为还债而活。
在消费升级的宏观环境和企业去杠杆的行业环境下,消费金融成为金融领域的新风
口,个人加杠杆已成大势所趋。既然个人要加杠杆,消费贷款越来越普及,由于逾期产
生的催收问题便也离普通的你我越来越近,看上去远在天边,实际上却已近在眼前。笔
者关心的是,这起案件,会成为彻底根治非法催收和高息贷款这两大难题的里程碑事件
吗?如果不是,这个事件对消费金融行业的影响又在哪里?
小事件引发大变革,需要“时势”助力
很多大的变革的发生,都是有一些小事直接引起的,我们称之为导火索,从意义上
看则是里程碑事件。但反过来,并非每一个看上去有影响力的小事件,都足以引发变革
。小事件之所以成为导火索,不过是因为果实已然熟透,既便是一阵风,也能让它从树
上掉下来,需要的是天时地利人和。
比如,为何是e租宝事件引发了2015年下半年开始的互联网金融整顿,最终导致互
金格局的大变革?
e租宝出事之前,P2P平台跑路和提现困难等问题早已出现,网贷之家数据显示,
2014年,出现跑路、提现困难等问题的P2P平台共244家,其中经侦介入4家,那为何这
些平台的跑路没有引发行业的集中整顿呢?原因便在于时候未到。
2013-2014年间,互联网金融刚刚成为一种社会现象,全社会都对其给予很高的期
待,在很多人看来,互联网金融中的云计算和大数据可以有效解决小微金融领域的信用
风险评估难题,而互联网渠道的长尾效应则大大降低了金融服务的门槛,从而将“开放
、平等、创新、服务”的基因植入金融领域,为中小投资者带来收益,也给传统金融企
业带来一股新生活力,最终有助于推动金融的民主化。在此背景下,互联网金融处于升
势之中,一些P2P平台的跑路更多地被看作个案,是经营P2P的人出了问题,而不代表
P2P的业务模式没有前途。
到了2015年,互联网金融在脱缰野马式的增长过程中,开始从专注普惠金融的补充
性角色向着传统金融领域的颠覆者角色转变,业务对象与传统金融趋同,但又基本不受
监管,便产生了监管套利问题,衍生出的违规现象也愈演愈烈,在行业大势上便开始走
下坡路。此时,e租宝事件作为互金平台野蛮增长的最恶劣的一个典型,便被舆论发掘
出来,成为了整个互联网金融行业转向的导火索。
回到于欢案本身,这个事件会不会成为终结消费金融高息贷款和非法催收等问题的
导火索呢?也要从行业大势说起。
从行业基本面看,高息贷款似乎气数未尽
本次事件的直接导火索是非法催收,而非法催收与高息贷款又有着千丝万缕的联系
,要拔掉非法催收这个顽疾,便需要把高息贷款这个更为根本的问题解决掉。
之所以如此讲,是因为高息贷款是非法催收的土壤。自有借贷开始,便有了催收,
也便有了暴力催收。但非法催收的愈演愈烈,却是在最近几年,始于互联网消费金融开
始挺进次级借款人市场。这些借款人属于典型的无信贷记录群体,在传统金融机构借不
到钱,而民间的高利贷恶名在外,他们也不会光顾。此时,很多小的互联网消费金融机
构,为了与巨头进行差异化竞争,便选中了这类群体,通过高息去覆盖风险。很多小的
消费金融产品,年化利率都在50%以上,年化100%以上也很常见。
永远不要去考验人性,当消费金融机构对一向资金饥渴的群体打开了借贷的水龙头
,不论有无必要和必要性大小,他们都倾向于选择借钱,市场规模自然有了爆发式的增
长,但不良随之而来,涉及的人群也越来越广,使得催收成了一个“朝阳”行业。随着
催收市场的火爆,暴力催收也便从小众走向大众,从地下走到地上,以至于警官们也要
见怪不怪了。
反过来,暴力催收大大提升了催收的成功率,降低了高息贷款产品的潜在损失,使
得高息消费贷款这门生意也就愈发有市场空间,这个意义上,是非法催收在为高息借贷
市场的快速发展保驾护航。
所以,既然很难靠法律的手段去遏制非法催收(否则就不能称之为非法催收了),
但便只有釜底抽薪,即遏制高息贷款的快速发展。而问题在于,从行业大势上看,高息
贷款似乎气数未尽。
面向次级群体的普惠金融一直是世界难题,本质上因为这是个先有鸡还是先有蛋的
问题。
这些人之所以从正规金融机构借不到钱,是因为他们没有信用记录;而之所以没有
信用记录,又是因为正规的金融机构不借给他们钱。所以,除非他们自动迈向中高收入
阶层,否则便一直逃离不了这个循环。
打破两难选择的唯一出路就是勇敢的放贷机构先迈出第一步,这些勇敢的人便是创
业型的互联网消费金融机构,他们不怕高风险、不惧损失,追求在次级信贷市场的高增
长,客观上便让这部分人有了信贷记录,从而具备了逃离这个循环的机会。有理由相信
,随着这些信贷数据被正规的金融机构采集并应用,所谓的次级借款人从正规金融机构
获得低息贷款便只是时间问题。
从这个意义上看,高息的互联网消费金融机构的“横冲直撞”,恰恰有可能成为冲
破普惠金融这个世界性难题的勇士。此时,我们要评价这类机构的价值,便要从这个高
度着手,自然是正面的因素居多,而因其高速发展引发的非法催收问题,便只能是一种
附属品,居于次要地位。
所以,全面取缔高息信贷,似乎时机未到。
对消费金融行业的影响
这个事件虽然很难成为一个具有里程碑意义的导火索,但却有潜力成为行业发展转
向的一个转折点。
事件本身再次唤醒了大家对非法催收和高息贷款产品的重视,监管层面有较大概率
会出手纠偏,打压高息贷款产品的市场空间和发展热情。而对于那些有远见的公司而言
,这个事件便是一个警钟,虽然风暴未至,但天色已变,是时候从高息贷款市场撤退了。
(本文作者介绍:苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。) |
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