w*****m
发帖数: 51 | 1 房子要加盖2楼，预算20万，手上有15万现金。
设房子当前价值45万，欠31万房贷. 30 year fixed, 利率较低，不想放弃.
option 1: 借home equity loan 5万 (45*0.8-31=5)，加上手上的15万, 得到20万。
option 2: 把15万还第一个房屋贷款的本金，这样home equity 提高15万. 然后再借
home equity loan 20万 (45*0.8-(31-15)=20)。
option 2 的好处是这20万的借款利息可以免税，而如果直接把15万钱给盖房子的人得
不到任何免税的优惠。 至于第一个loan， 如果继续保持每个月的还钱数目，一切都不
会变，只不过会提前若干年把钱还完. 另外,option 2是还20万 home equity honme,
option 1 考虑到home equity loan 利率较低，还是不错的选择.
这个option 2是和银行的人谈的时候他建议的。想问问大家这个想法靠谱吗?
还有什么方面没考虑到吗? 还本金会导致第一个贷款的利息减少吗? |
I******s
发帖数: 223 | 2 建议选择Option 1：
1. 免税的问题： 多借15万HELC是可以多免税， 您还掉的15万到第一贷款， 那第一贷
款就少免税了。
2. HELC 利率虽然现在比较低， 但是浮动的有风险， 20万HELC的话如果利率上涨，风
险比较大， 除非您的收入情况能让您很快还清20万的HELC或者是固定利率的Home
Equity Loan 而且利率比First Mortgage 低。
银行人员希望你选Option 2是因为贷款额越大， 他赚的越多。 希望对您有帮助！ |
s**********d
发帖数: 36899 | 3 换贷款的地方。这个人耍你，200k equity loan利息免不免税先不说，你还first
mortgage它的利息免税就先少了！
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6
【在 w*****m 的大作中提到】
: 房子要加盖2楼，预算20万，手上有15万现金。
: 设房子当前价值45万，欠31万房贷. 30 year fixed, 利率较低，不想放弃.
: option 1: 借home equity loan 5万 (45*0.8-31=5)，加上手上的15万, 得到20万。
: option 2: 把15万还第一个房屋贷款的本金，这样home equity 提高15万. 然后再借
: home equity loan 20万 (45*0.8-(31-15)=20)。
: option 2 的好处是这20万的借款利息可以免税，而如果直接把15万钱给盖房子的人得
: 不到任何免税的优惠。 至于第一个loan， 如果继续保持每个月的还钱数目，一切都不
: 会变，只不过会提前若干年把钱还完. 另外,option 2是还20万 home equity honme,
: option 1 考虑到home equity loan 利率较低，还是不错的选择.
: 这个option 2是和银行的人谈的时候他建议的。想问问大家这个想法靠谱吗?
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s**********d
发帖数: 36899 | 4 换贷款的地方。这个人耍你，200k equity loan利息免不免税先不说，你还first
mortgage它的利息免税就先少了！
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6
【在 w*****m 的大作中提到】
: 房子要加盖2楼，预算20万，手上有15万现金。
: 设房子当前价值45万，欠31万房贷. 30 year fixed, 利率较低，不想放弃.
: option 1: 借home equity loan 5万 (45*0.8-31=5)，加上手上的15万, 得到20万。
: option 2: 把15万还第一个房屋贷款的本金，这样home equity 提高15万. 然后再借
: home equity loan 20万 (45*0.8-(31-15)=20)。
: option 2 的好处是这20万的借款利息可以免税，而如果直接把15万钱给盖房子的人得
: 不到任何免税的优惠。 至于第一个loan， 如果继续保持每个月的还钱数目，一切都不
: 会变，只不过会提前若干年把钱还完. 另外,option 2是还20万 home equity honme,
: option 1 考虑到home equity loan 利率较低，还是不错的选择.
: 这个option 2是和银行的人谈的时候他建议的。想问问大家这个想法靠谱吗?
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w*****m
发帖数: 20421 | 5 也可以把现在的房子卖了，买个大的就是了，
卖了房14+15=29,再贷款买个一百万的不就得了，
自己盖，事那么多，自己又不是包工头，
被人卖了都不知道 |
w*****m
发帖数: 51 | 6 1st loan 每月还款数目不变的话，本金和利息的比例不变(?)，实际还款年限由３０年
缩短到２０年（估计的）.还款的这些年利息免税应该不变？
除非付掉很多本金后，每月还款本金和利息的比例会变了？我不是很清楚，求科普。
【在 s**********d 的大作中提到】
: 换贷款的地方。这个人耍你，200k equity loan利息免不免税先不说，你还first
: mortgage它的利息免税就先少了！
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: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6
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w*****m
发帖数: 20421 | 7 还有一种可能，20万搞够了，BUILDER说石油涨价了，
所有的材料都涨了，还要2万才能收工，否则烂尾，
你怎么办？ |
s**********d
发帖数: 36899 | 8 每个月按你当前欠多少钱现算的。
你还了20万每个月产生的利息就只有原来的1/3左右了。每个月付的总数还是不变
的，所以付款中本金/利息比例是变了。
你这样做，旧贷款月付不变，新贷款月付很高，然后总免税利息变化不大，基本上
这个loan officer是在骗你多从他那里借钱。
【在 w*****m 的大作中提到】
: 1st loan 每月还款数目不变的话，本金和利息的比例不变(?)，实际还款年限由３０年
: 缩短到２０年（估计的）.还款的这些年利息免税应该不变？
: 除非付掉很多本金后，每月还款本金和利息的比例会变了？我不是很清楚，求科普。
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s*k
发帖数: 2941 | 9 加盖后出现问题的可能很大，不过喜欢自找麻烦就干。
【在 w*****m 的大作中提到】
: 房子要加盖2楼，预算20万，手上有15万现金。
: 设房子当前价值45万，欠31万房贷. 30 year fixed, 利率较低，不想放弃.
: option 1: 借home equity loan 5万 (45*0.8-31=5)，加上手上的15万, 得到20万。
: option 2: 把15万还第一个房屋贷款的本金，这样home equity 提高15万. 然后再借
: home equity loan 20万 (45*0.8-(31-15)=20)。
: option 2 的好处是这20万的借款利息可以免税，而如果直接把15万钱给盖房子的人得
: 不到任何免税的优惠。 至于第一个loan， 如果继续保持每个月的还钱数目，一切都不
: 会变，只不过会提前若干年把钱还完. 另外,option 2是还20万 home equity honme,
: option 1 考虑到home equity loan 利率较低，还是不错的选择.
: 这个option 2是和银行的人谈的时候他建议的。想问问大家这个想法靠谱吗?
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L*****d
发帖数: 5093 | 10 赞同，除非LZ的房子位置，学区，都处于超一流的地方让你舍不得放弃，不然还是换个
大的省事。
【在 s*k 的大作中提到】
: 加盖后出现问题的可能很大，不过喜欢自找麻烦就干。
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w*****m
发帖数: 51 | 11 您的意思是新加盖的部分不符合原先的结构? 还是说单纯施工质量问题?
【在 s*k 的大作中提到】
: 加盖后出现问题的可能很大，不过喜欢自找麻烦就干。
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w*****m
发帖数: 51 | 12 房子位置是不错,学区称不上超一流,也还不错.
在这个town 再买一个心仪的(和加盖完相当的)也得85万吧.估计我们加盖的话成本在70
万左右.这样说从钱的角度还是合算的吧.
【在 L*****d 的大作中提到】
: 赞同，除非LZ的房子位置，学区，都处于超一流的地方让你舍不得放弃，不然还是换个
: 大的省事。
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