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r*******l
发帖数: 38 | 1 说5年或者7年ARM前几年的利率是锁定的而且一般会比15-yr/30-yr fixed要低？（我看
现在一般都是2.x%) 那如果我们很大可能5年或者7年之内就会换房子，那是不是选ARM
更合算呢？有没有什么其他因素或者cost没有考虑在内的呢？
新手第一次买房，谢谢！ | L**i
发帖数: 22365 | | c*****4
发帖数: 900 | 3 是的，利率会比15-yr/30-yr fixed要低，而且，如果5-7年内会换房子，那么选ARM比
较合算，其它要考虑的因素可以参考一下几点：
一. 风险偏好
除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个低利率在5
年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个问题，就
如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个厌恶风险
的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定利率；如
果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
ARM
【在 r*******l 的大作中提到】
: 说5年或者7年ARM前几年的利率是锁定的而且一般会比15-yr/30-yr fixed要低？（我看
: 现在一般都是2.x%) 那如果我们很大可能5年或者7年之内就会换房子，那是不是选ARM
: 更合算呢？有没有什么其他因素或者cost没有考虑在内的呢？
: 新手第一次买房，谢谢！
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