x******g
发帖数: 3952 | 1 看了苹果的帖子，把HD plan基本上是一棍子打死。这个是不对的。Lauder说的比
较有道理一些。今天我也闲极无聊，就给大家唐一段HD医疗保险。
Disclaimer：
本贴仅供参考。对于阅读本贴的建议产生的一切后果，xingxing拒不负责。保险计
划因公司而异。还是仔细阅读比较自己公司的保险计划最重要。
起源：
传统的HMO和PPO都有一个共同的特点。就是病人压根不知道看病需要多少钱。反正
看医生交co-pay，买药也交co-pay。具体医生收了多少钱，药花了多少钱，病人根
本不关心。一定程度上讲，这就是医疗费用连年暴涨的主要原因之一。
HD plan的主要目的就是为了让病人认识到真正的医疗费用花销。从而对医疗市场
给与市场手段的调节。减少没有必要的医疗费用。鼓励大家在generic药品存在的
时候使用使用generic的药品而减少医疗成本。
HD保险的基本概念：
HD保险，顾名思义，deductible都很高。就是说每年看病，一开始的费用都要病人
自己付。超过deductible的部分才有insurance cover。一般超过deductible以后
由保险公司付大部分。自己 |
x******g
发帖数: 3952 | 2 看了苹果的帖子，把HD plan基本上是一棍子打死。这个是不对的。Lauder说的比
较有道理一些。今天我也闲极无聊，就给大家唐一段HD医疗保险。
Disclaimer：
本贴仅供参考。对于阅读本贴的建议产生的一切后果，xingxing拒不负责。保险计
划因公司而异。还是仔细阅读比较自己公司的保险计划最重要。
起源：
传统的HMO和PPO都有一个共同的特点。就是病人压根不知道看病需要多少钱。反正
看医生交co-pay，买药也交co-pay。具体医生收了多少钱，药花了多少钱，病人根
本不关心。一定程度上讲，这就是医疗费用连年暴涨的主要原因之一。
HD plan的主要目的就是为了让病人认识到真正的医疗费用花销。从而对医疗市场
给与市场手段的调节。减少没有必要的医疗费用。鼓励大家在generic药品存在的
时候使用使用generic的药品而减少医疗成本。
HD保险的基本概念：
HD保险，顾名思义，deductible都很高。就是说每年看病，一开始的费用都要病人
自己付。超过deductible的部分才有insurance cover。一般超过deductible以后
由保险公司付大部分。自己付10%左右的co-insurance。等自己的10%加上
deductible超过out-of-pocket-max以后，保险公司就100%负责后面的部分了。在
这个过程中，买药看病都不需要付HMO/PPO那种固定数目的co-pay了。
Health Saving Account：
联邦政府为了鼓励HD保险。特地设置了HSA。HD保险的消费者可以用pre-tax的钱开
设一个HSA帐户。里面的本金，收益，只要是用来进行医疗消费，都可以免税。每
年的限额大约是5000块左右。如果到老了花不完还可以像401k一样交税取出来。
优点：
- 因为消费者注意到了医疗花费的价格，通常都回导致保费较低。这种保险也就吸
引了大量年轻健康的投保者。从而导致保险公司的cost进一步降低，也就提供了进
一步降低保费的可能。同时，HD保险的存在也导致传统HMO/PPO的投保者中的长期
慢性病号比例越来越多，进一步提高了HMO/PPO的投保费用。
- HD保险一般都是用PPO的网络。比HMO就医方便。
- HSA的钱可以用于很多医疗保险不cover的用途。比如Lasik等等。具体细节IRS有
一个pub讲解。
- HSA的钱一年花不完可以积累到下一年。不像保险费用每年都要重头交。而且中
间可以换其他的保险，HSA的钱也不会受影响。
- HSA的钱多存一些，将来老了，不工作了也可以用。
缺点：
- 消费者因为钱出自己腰包，有可能过分节俭，不去看病。一般的HD保险针对这个
都提供免费的每年体检。费用由保险公司100%负担。
- HD保险需要自己管理HSA帐户。需要消费者做额外的功课。比一般的保险麻烦些。
- 目前HSA的供应商有限。投资选择不丰富。投资cost也比较高。不过这个随着HD
保险投保人数的增加，每年都在好转。
- 如果已知会有大的医疗消费，可以考虑转回PPO/HMO计划。比如生小孩，一般一
定会超过out-of-pocket-max，这样就有可能不划算了。这时候可以提前换保险计
划。
例子：
我们公司的HD保险。保个人保费是0。deductible是1200。out-of-pocket-max是
2100。HSA每年可以放2900。保全家保费是0。deductible是2400。out-
of-pocket-max是4200。HSA每年可以放5400。对比PPO，一个人保费是1068。如果
有spouse，一年保费是3840。 如果有spouse和一个小孩，一年保费就是4848。小
孩更多还更贵。考虑到PPO还要交co-pay，如果有spouse要cover，HD显然无论如何
都比PPO划算，因为PPO保费就比HD的out-of-pocket-max还多了。如果是一个人
的话就要考虑健康状况。如果每年都会花到out-of-pocket-max，HD就不划算了。
如果基本健康，偶尔有一年花到out-of-pocket-max还是很划算的。因为每年的
HSA可以用到下一年。不像PPO保费交完了不用也是白交。
其他：
在HMO/PPO和HD之间。很多公司还提供两者兼顾的选择。这里就不多讲了。大家可
以各自回家研究自己公司的计划。 |
v*****o
发帖数: 21 | 3 good! up! Thanks for the detailed info!
before i read this, i did my own research and almost had the same conclusion
to buy HSA:) |
s******e
发帖数: 2181 | 4 今天有幸看到这个陈年旧帖。
其实这是医院和保险公司联合起来耍流氓，吭病人。照理来说看病的人多了，医院理当
薄利多销，光收copay一天就能收入不少，这就是中国的情况，看病不贵，但医院里黑
压压的人群，足以支撑医院的收入。现在倒好，保险公司不去对医院说你收了很多
copay可以降低你的医疗价格了，反而跑过来对病人说我帮你们好多人付了账单，我支
出太大所以要增加你们的保费，你他妈诉说找错对象了呀。
打个比方，“保险公司”的爸爸每月给它10块钱，结果它在路上碰到强盗10快钱被抢走
了，小“保”不去找强盗把钱要回来，反而跟它爸说以后每月得给它20块，因为它还得
准备10块钱供强盗抢。强盗抢了钱不说收敛一点，反而说我每个月都来抢成本太高，所
以不能打折。
按照这逻辑，医院里一个病人都没有才是最好的？这样的话保费就可以降到最低了（=0
，就是没人买保险），那医院和保险公司都得关门了吧？ |
