中国放贷者败走印度 - Military版 - 未名存档

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W*****B 发帖数: 4796	1 中国放贷者败走印度蓝字计划 5小时前作者 \| 王三一编辑 \| 周大锤原创首发 \| 蓝字计划中国人去印度放贷的生意到头了。去年11月27日，印度知名情景喜剧作家阿比舍克在自己的公寓里吊死了自己，只留下一张便条，上面写着自己已经竭尽全力解决财务困境，但问题却越来越严重，他再也受不了了。阿比舍克的死讯传开后，他的兄弟杰尼斯开始被电话轰炸，那些号码大多来自印度各州，偶尔，还有孟加拉和缅甸打来的。电话里的内容千篇一律，都是恶狠狠地威胁杰尼斯，让他替阿比舍克继续偿还债务。杰尼斯翻看了阿比舍克在借贷应用上的流水，发现这个应用程序的年化利率高达360%。另外，即使阿比舍克没有继续申请贷款，对方仍然会继续向阿比舍克的账号打钱，导致阿比舍克的债务越堆越多。这起自杀事件引发了印度全民舆论沸腾，据孟买镜报报道，有官员针对阿比舍克之死做出过表态，只要找到任何证据，政府就会立刻对这些放贷公司采取行动。印度严打现金贷的大潮波澜汹涌，大量的中国放贷者被抓捕。在印度放贷的陈空告诉我们，那段时间“每天都能听到有人被抓的消息。” 转场印度之前，陈空曾专门飞来这里考察过两次。走出机场，他仔细观察着街头的行人，尤其是那些拿着智能手机，衣着光鲜的年轻人，那都是他未来的潜在客源。几天的考察，陈空很快打定了主意，“人口结构年轻，受互联网文化影响有很强的消费意愿，市场很大。” 他立刻筹备起来，购买系统、组织人手，最重要的，是获得印度政府发放的牌照。印度现金贷并不是个开放的市场，在印度放贷必须持非银行金融公司（NBFC）牌照。要申请牌照，首先需要两百万人民币做保证金，以及半年到一年左右的等待时间。但即使管理严苛，昆仑万维、小米金融、OPPO金融等机构还是入局了。小米在印度推出的借贷应用除了13亿人口，互联网、智能手机高速普及带来的巨大市场，对于中国出海放贷团来说，印度的最大诱惑在于利率。法律上，印度的贷款年化利率并未明确，当地默认红线为36%，除此之外，印度还允许人工审核、人脸识别等手续费的存在，为放贷者留下足够的操作空间——放贷公司可以通过前期费用提高利率，也就是国内现金贷曾经盛行的“砍头息”。通常情况下，中国公司在印度放贷的年化利率，都可以保持在200%—300%之间。高年化率背后，是它们在国内市场培养出的成熟套路。2017年前，国内现金贷井喷式涌现，校园贷、手机回租、714高炮，防不胜防的放贷套路，在极短时间内疯狂冲击着社会秩序，也让裸条、自杀等极端事件层出不穷。陈空之所以成为游荡在国门外的出海放贷者，是因为国内的现金贷业务，在政策高压围剿下，已经难以推进。实际上，在找上印度之前，中国的海外放贷团们曾经把印尼看作最大的市场，但印尼如今已经对他们关上了财富之门。除了人口基数大、市场旺盛，印尼还有一个最合适放贷的特点——宗教信仰。当地居民大多信奉伊斯兰教，古兰经里有严厉的教条要求他们欠债还钱，对于放贷者而言，这就意味着坏账率可以保持在较低水平。在印尼放贷的华人之间，流传着这样的说法：“如果他们出现逾期，我们催收只说一句，不还钱，你的神会来惩罚你们的。他们就再怎样都会想着还钱的了。” 印尼庆祝开斋节 2019年初，一名印尼出租车司机因无力偿还网贷自杀，造成巨大社会影响，随后半年时间，印尼监管部门关闭826家无牌金融科技公司，其中就包括大量中国公司。印尼，是中国现金贷公司为了规避国内监管，寻找的第一个新港口，当然，也不会是最后一个。现金贷，或者说高利贷，千百年来，这个以极致手段逐利的行当，针对的人群多以社会底层为主，需要不断地突破社会规则与底线。因此注定了需要在政策的缝隙里生存。在这种宿命里，他们习惯于应对多变的环境。他们从不是赌徒，因为他们面对高风险，早已以高昂的利息去覆盖。印尼市场被政策彻底封锁后，他们潮水般进入印度。印尼市场陷入冰冷的时候，印度市场一片热火朝天。 2019年下半年，印度出海潮显露端倪，有从业者估计，到2020年年中，将会有100家中国现金贷公司在印度落地。到印度放贷，门槛并不算高。接受投中网采访时，刘康阳说，自己到印度考察的时候碰巧朋友的公司正要租新场地，足够容纳100个印度本地人电话催收的办公室，每个月的租金只要人民币1万出头——在国内的北上广这类一线城市，这个价也就够在共享办公空间租五六个工位。除了低廉的场地，人力成本也很便宜，业务能力顶尖的催收员，一个月的工资也就2000 人民币。刘康阳考察了印度放贷链条上的每个环节，包括催收公司、房租中介、系统商和线路服务提供商，差不多搞清了在印度放贷的模式和营收水平。他算了笔账，拿着初始资金 1000万在印度能得到10%的月净利润，也就是100万，比起任何传统生意，都是一笔暴利。暴利当前，他决定跟着朋友们淘金的大潮，一起入局。那时他们谁也没想到，原本应该满载财富的出海之旅，却因为一场疫情而变成陷阱。疫情期间，民众排队购买物资 2020年3月，陈空终于带着团队正式坐进了印度的办公室，没有想象中的忙碌，有的只是坐在办公桌前无所事事的大段空闲。印度突然因疫情封国，让整个团队的业务处于“ 脚踏了一半进去”的尴尬局面，完全无法推动。在国内，提供印度出海落地服务的周也却没能闲下来，每天还是有许多人加她微信，上来就迫不及待地问她：“疫情对印度现金贷有什么影响？”“印度现金贷还能做么？” 周也只能不断重复着同一句话：“目前是建议大家观望印度的疫情走向后再做决定。” 许多从业者都乐观地将疫情看作短期事件，有人喊出口号“疫情过后，印度依然是现金贷天堂！”更有人认为疫情对于印度市场可能是个好事，“之前市场太过热了，现在疫情降降温，有利于行业的长期发展。” 那时谁也没想到，印度会发生比疫情更加“黑天鹅”的事件。4月，印度政府发布通告，修改现有外国直接投资政策（FDI），这意味着，中国在印度的每一笔投资都必须获得政府的批准。更关键的是，这份文件中并未说明审核标准，这代表着印度可能不打算批准任何中国投资。印度出海圈瞬间哗然，面对印度政府“不欢迎中国投资”的态度，谁都不知道这只监管的手到底会伸多长。印度人抵制抖音陈空和团队成员围坐在办公室里，抽着烟长吁短叹，他们唯一的选择，只有继续观望— —前期已经投了不少钱进去，现在就退场未免太亏，“反正现在也放不了款，不如等等再看。” 等待，这是当时从业者们聊天时提到最多的一个词，但不是所有人都经得起等待。业务虽然停止了，支出没有停，团队、房租等等都是白花花的钱往外流。一些现金贷甲方暂停放贷后，摇身一变做起乙方业务，想要赚那些陆续前来印度放贷的同行的钱，代注册公司、财税服务、支付短信、或者是将买来的放贷系统改一改再包装卖出去，没有他们不能做的业务。陈空就曾鼓励团队卖系统创收，“一套系统奖励五万”，可这样想的显然不止他一个。一次陈空在群里发广告，和群友有一搭没一搭聊了起来，发现对方也是因生活所迫出来卖系统的甲方，找上他只是想打探消息，更让人哭笑不得的是，他们买的系统甚至都是同一家的。草原上羊群不够的时候，饿疯了的狼会互相吞食，作为猎手，不断寻找新的猎物是放贷者们的天性。当初国内严打现金贷，他们就转入地下市场推出714高炮和前置贷超，将现金贷升级成超利贷，生生让现金贷的存活周期延长了一年，彻底榨干了国内底层借款人的价值才离境出海。同样的故事，也开始在印度上演。远在国内的周也明显感觉到，那个时期甲方没几个，乙方却莫名其妙的多了起来。正当现金贷从业者们为只出不进焦虑时，革新者们推出了新的玩法，“真金游戏”的风，很快席卷整个印度市场。海外放贷的许多现金贷业务群里，无论是短信商、支付商还是贷超，都开始成为真金游戏的布道者。 “真金游戏暴利崛起，抢先入局爆赚！”这类赤裸而极具刺激性的广告语，不停挑逗着现金贷从业者们的神经，他们很快意识到，一个类似于“714高炮”一样的新形式又要来了。真金游戏，就是可以用钱进行押注的游戏，这类游戏实际上是钻了印度法律的空子：印度“禁赌”法令中存在漏洞，印度宪法允许州政府将游戏置于赌博禁令之外，前提是这些游戏需被认为是基于技巧取胜，而不是基于运气。换句话说，“真金游戏”只要以“ 技巧”做套，“赌博”就可以合法。目前，印度市面上真金游戏只有三种类型：Rummy、梦幻体育、赛马。 Rummy纸牌游戏 Rummy是一种纸牌类游戏，玩法类似麻将，组成3、4张同点的套牌，或者形成不少于3张的同花顺，最终手中未成套牌点数最低者胜。梦幻体育则是在线体育游戏，玩家根据现实中自己对体育赛事及运动员的了解，组建一支虚拟队伍，根据运动员现实赛事中的表现转换为分数，以此和其他玩家竞争。 2019年，毕马威（KPMG）和印度体育游戏联合会（IFSG）联合发布的报告，指出真金游戏的营收占印度整个线上游戏市场的55%-60%，玩家支出约为17.3亿美元。然而，大部分声称在印度做真金游戏的人，实际上做的都不是真金游戏，而是为赌博找了个完美又合法的代号罢了。可是真金游戏和现金贷又有什么关系？套路，在最后都会殊途同归。至少一半的现金贷从业者转行做起了真金游戏，当然，他们瞄准的都是赌博。贪婪和疯狂的基因是刻在这些掠食者的细胞之中的，除了赌博外，没有另一门生意能满足他们对金钱的欲望。印度人在线下玩真金游戏陈空团队也曾对真金游戏做过调研，深入了解后发现，正规的真金游戏存在一定门槛，没有相关经验难以打入市场。让他始料未及的是，做赌博的操盘手们还打起了对内收割的主意。有名真金游戏操盘者找上门来，让陈空将用户导流到自己的盘子里，两者用户重叠度高，能形成“借贷—游戏—借贷”的闭环。即使到最后，操盘者的盘子周期长了，用户还不起钱，但经过前几轮的收割，赚回来的利息早已覆盖了成本与风险。从来不直接接触放贷业务的周也，也成了真金游戏收割链条上的一员。有大公司项目组的人员找到她，称希望购买一个公司主体做电商，在确认对方身份后，周也同意了合作，并且提供两名印度人担任公司董事。结果业务上线后不久，公司账户就因不合规被冻结。周也这时才发现，对方做的表面上看起来是电商网站，里面却偷偷藏了赌博游戏“红绿球”的入口，用户可以通过网站投注颜色参与线上赌博，平台在后台控盘，设置每个用户赢钱的机率，等养肥后收割干净。因为这单生意，周也和好不容易建立起微薄信任感的印度人闹掰了，说起这件事，她语气里透着股无奈，“没想到大公司也在海外做这些见不得人的业务。” 真金游戏和现金贷的共通点，是在用户的重叠。需要在网上借入高利贷的人群，不少都是赌徒，赌徒的冲动，是放贷者实现技术改革的基础。据业内人士观察，在印度做正规真金游戏的中国公司大约有70—80家，做博彩的，则至少在100家左右。一个中小型的盘子，刚开始做的两个月收入就能有近一百万人民币。虽然不及现金贷暴利，但相比现金贷动辄1000万的投入，利润依然可观。随着天气愈发炎热，人们的心也躁动起来。结束封城后，陈空组织团队开会讨论重新开启业务，笼罩在他们脸上长达半年的愁苦褪去，会议的气氛不再沉闷，在座的你一言我一语，商量着怎么做推广，去哪里拓客。随着印度经济逐步恢复，关于现金贷数据正逐渐向好的传言喷涌不绝，撑下来的团队，不少都打算恢复放贷。劫后余生的喜悦转瞬即逝，中国人Luo Sang被捕的消息，让整个印度出海圈再次陷入恐慌之中。 Luo Sang在印度开设了一个地下钱庄，名下拥有40多个空壳公司用于洗钱。就在他被捕的第二天，印度警方又抓捕了支付公司Dokypay的中国创始人和三名印度员工，原因是近期出现了几起因为在线赌博自杀的案件，和这间公司有关。印度执法局大量查处赌博应用印度支付公司纷纷开始清查自己通道上的中国公司业务，提高对接门槛，大量真金游戏和无牌照的现金贷平台账户被冻结。真金游戏的覆灭，也只是放贷大军的一段插曲。只要有利可图，总有人愿意铤而走险。这次冒险，带来了更庞大的放贷军团。一大批曾经在国内做714高炮的人，在2020年 5 月开始涌入印度，做起前置贷超，也就是国内盛行的前置会员收费模式——用户在下载前置贷超后，需要交会员费，才能够获得贷款信息，但不保证借贷成功率。在中国，这种模式是在现金贷已走到末期时才出现，当时714高炮已经做不下去，于是有人想出来做前置贷超，来榨干用户们的最后一滴血。可印度的现金贷行业，实际上还处于起步阶段，前置贷超大量泛滥，会让行业加速透支。前置贷超系统商给的数据，足以证明这是门暴利生意，“10万系统，10万流量费，运营当天就能看见收益，一套系统，月入100W。” 前置系统商给出的盈利模型是的，如你所知，本质上，前置贷超就是骗钱。谷歌应用商店相关应用的评论区下，充斥着用户对于付费后却无法获取贷款的投诉。由于被用户投诉过多，不少前置贷超产品无法上架谷歌应用商店，它们还进行了“华丽升级”——将前置贷超伪装成现金贷产品，将会员费包装成信用报告费，用户只要付费，就能提高借款额度。只是到最后，结果大多是0额度，收了的费用，当然是不会给你退的。前置贷超繁荣的背后，是出海放贷者对印度这块“肥肉”的不离不弃。在疫情和FDI政策的修改下，现金贷越发难以落地，前置贷超却只需要一个公司主体，开通支付就可以上线。据当地的统计数据，截至2020年9月，印度的现金贷甲方大约有30-40家，而骤然增加的前置贷超，则有接近300家-500家。泛滥的真金游戏和前置贷超，无疑只会让监管的达摩克利斯之剑加速落下，一想到前景，陈空就觉得头疼，“这样下去，行业迟早还没复苏就会被玩坏。” 当未来的风险和眼前的利益放在一起，陈空决定优先考虑后者。连续几次讨论过后，他的团队依然打算继续推动放贷业务，“这监管主要还是针对黑灰产，我们是正规的，有牌照也交税，应该问题不大。而且也不能再等了，再等团队要去喝西北风了。” 实际上，他们不是没有考虑过其他市场。疫情期间，印度现金贷业务受冷，尼日利亚被迅速炒热，不少印度服务商都开始鼓吹“非洲现金贷是下一个万亿美元的市场！” 一时间，非洲成了追捧对象陈空也被这股热潮吸引过，但深入了解后，却发现这些人大多都是“二道贩子”——本身没有当地资源，也不了解当地业务，只是利用信息差捆绑卖自己的系统等其他服务， “大多数都是忽悠，能忽悠到一个算一个。” 这股虚火没能持续很久，对尼日利亚的注意力很快又回到了印度市场上。不断向好的数据让这个沉寂了许久的市场再次陷入狂热状态。根据当时的行业数据，9月下旬，中小盘现金贷的日放单量在2000左右，首逾率在20%以内，坏账在10%以内。为了快速进场捞金，不少从业者准备以身试险前往印度，“没有什么比赚钱更重要。” 而随着严打灰产的风头过去，支付公司逐渐放松审查，真金游戏、现金贷黑放等产业，也开始死灰复燃。现金贷黑放平台不对接牌照，利率也比一般平台更高，针对在别的APP里难以通过风控，但又有借贷需求的用户市场。周也曾经短暂和这类平台有过业务往来，听对方聊起过怎样使用暴力催收手段，逼迫还款能力低下的债务人还钱，挂掉电话以后，她感觉自己的手在轻轻发抖，“听得我毛骨悚然，觉得跟他们打电话都不安全。” 疯狂的后果逐渐开始显现，印度媒体有关暴力催收的报道不断增多，爆通讯录、语言侮辱、恐吓、P裸照、甚至是对女性用户进行性骚扰，一切都与国内曾发生过的如出一辙。遭受暴力催收后，一名女生企图自杀但疯狂的放贷者们并不会因为媒体的批评而收敛，市场膨胀期，就是火热的收割期，中国人收割中国人，中国人收割印度人，印度人反过来收割中国人，没有任何文明和秩序可言。在跟印度人沟通折腾的心力交瘁后，周也决定停止提供印度董事的服务，把所有来找她帮忙找印度董事的业务介绍给另一位同行——在FDI政策修改后，中国人无法担任印度公司的股东和董事，只能购买带有印度董事的壳公司。但问题在于，这些印度董事并不会真的和中国放贷者好好合作。“很多印度人就是觉得中国人人傻钱多，从一开始和你合作就是为了骗钱的，他们根本就不信任中国人。” 黑吃黑的故事开始不断上演，印度人被哄骗成为中国公司的董事，发现中方存在非法操作后就冻结公司账户，吞并里面的钱。暴风雨还是来了。去年年底，出海印度的现金贷从业者们正准备在杭州举办一个名为“金融科技出海印度 ”的论坛，论坛中的一项活动是“行业自律倡议书联名签署”。他们还没来得及签署这个协议，印度现金贷的多米诺骨牌已经开始倒塌。随着剧作家阿比舍克之死，严打中国现金贷的风潮快速蔓延，开始是催收公司，随后是现金贷公司，之后波及到各类黑灰产公司，最后甚至是只要有相关，就先把人抓起来，之后再慢慢查案。自杀的情景剧作家与周也相熟的一名在印度开工厂的老板，由于卖给灰产公司印度电话卡，被印度警方抓进去，到现在还没放出来。在警方和舆论的双重压力下，谷歌应用商店下架500多个现金贷应用，印度支付公司 Razorpay、Paytm，也被禁止和中国现金贷公司对接。中国现金贷应用，在印度被贴上了“非法”的标签，印度人开始拒绝还款，逾期率飙升，那些没被抓的现金贷公司被坏账淹没，也难以再继续业务。出海放贷者的印度之旅，至此终结。陈空团队终止了印度业务，幸运的是，暴雷时他们刚上线不久，亏损不大。赚到钱的人，也难以全身而退。大量公司账户遭到冻结；许多中国公司的印度董事更是趁着这股禁中势头，直接卷跑了中国公司账户里的钱；一些支付公司则是只要是中国公司账户，就将其冻结，钱到现在也没要回来。周也说，自己认识的那些客户几乎都不好过，“去年跟我说赚大钱了的客户，最后都亏了。” 在国内和印尼上演过的闹剧，以二倍速在印度重演，其实这一切都有迹可循。早在4月，印度媒体就开始对中国现金贷平台进行曝光，一直到12月，印度媒体对中国现金贷公司的关注一直没有停止过。一名中国人被印度警方抓捕真的决定放弃这块市场以后，陈空才回过味来，他说身处印度的那段日子里，冲击性强的信息太多，导致自己逐渐丧失了敏感，“其实当时是有感觉的，只是没想到会来的这么快。” 沉寂了一段时间后，周也发现又开始有人向她打听墨西哥的消息，询问她是否有当地的资源。许多印度出海群直接将群名改成了墨西哥出海群，曾经印度市场的坚定支持者们，如今开始调转船头为墨西哥摇旗呐喊。显然，墨西哥成了下一个淘金地。没有人知道，同样的剧情是否会在墨西哥再次上演。或者说，会以什么样的速度再次上演。中国的现金贷大军们，从东南亚转移到印度，从印度转移到南美。 “现金贷永远不缺新的战场，金钱永不眠。”
d*c 发帖数: 1	2 这是要被全世界联合绞杀的节奏
W*****B 发帖数: 4796	3 最傻逼是居然有中国人相信能从三哥身上赚到钱【在 d*c 的大作中提到】 : 这是要被全世界联合绞杀的节奏
m****a 发帖数: 1	4 放完印度放非洲，再放巴西墨西哥这帮高利贷真是要钱不要命

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