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Military版 - 社保桥接策略: 最大化退休收入的策略

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说到申请社会保障，大多数退休人员都迫不及待地开始领取这些支票。两党政策中心(
Bipartisan Policy Center) 2020年的一份报告发现，目前超过70%的社会保障受益人
在64岁之前申领福利。事实上，2018年，近35%的男性和40%的女性在62岁时领取福利。
将你的福利推迟到法定退休年龄(FRA)之后，当你领取养老金的时候，你将会得到更多
的社会保障金。被称为“社会保障桥接”(Social Security bridge)的退休策略是在没
有年金的情况下创造更大保障收入流的一种方法。波士顿学院(Boston College)退休研
究中心(Center for Retirement Research)的研究人员最近研究了这种相对不为人知的
策略，发现如果有机会，许多员工都会使用这种策略。
桥接策略是一种通过使用401(k)资产作为权宜之计来锁定更高寿命期社会保障福利的方
法。新退休人员不是在离开工作岗位后立即申请社会保障，而是使用他们的401(k)资产
或其他储蓄作为社会保障的替代品，直到70岁，那时他们可以申请最大的福利。
波士顿学院退休研究中心的艾丽卡·h·芒内尔(Alica H. Munnell)和盖尔·维特斯坦(
Gal Wettstein)表示，将社保推迟到最高领取年龄(70岁)相比62岁领取，退休人员的福
利会增加76%。这是因为从退休年龄到70岁这段时间，福利每年都会增加8%。另一方面
，在到达退休年龄之前申请社保会降低一个人的福利。
桥接策略利用了这种激励政策，创造了更大的年化收入流。
Munnell和Wettstein写道:“在退休时，用401(k)计划的资产来替代社会保障福利——
作为延迟申领的‘桥梁’——从本质上讲，这将允许参与者购买更高的社会保障福利。
”“通过社会保障提高年金收入的潜力是巨大的，因为大多数退休人员在退休年龄之前
申领，大约95%的人在70岁之前申领。”
与传统的年金不同，社会保障福利每年根据通货膨胀率进行调整，以保持受益人的购买
力。不过话说回来，社会保障桥梁可能对预期寿命较短的人没有好处。它还会减少一个
人在退休前的储蓄，可能会减少或完全耗尽他们计划留给亲人的遗产。

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