a******9
发帖数: 923 | 1 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
各位老手包涵指教。
我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
Preferred设限也是类似的道理。
一个相反的例子就是citi forward一直把amazon算是bookstore，给5pts/$1。之所以这
个program长久不衰，说白了还是因为这么做让citi赚了。如果有一天amazon不算
bookstore了，原因也不会是Citi终于发现了这个“漏洞”，而是因为这么做会赔钱。
所以，并不存在真正“大方”的银行，我觉得“大方”是因为我们是既得利益的一部分
；而厌恶某家银行，则是因为我们成了被牺牲的那一部分。
Discover之所以不受很多人待见也可以类似地解释，因为在某种程度上Discover牺牲了
所有持卡人的利益，也就是那所谓的0.25%。虽说这个损失不大，1年下来$3000*(1%-0.
25%)=$22.5，如果比起被关卡进小黑屋来讲，甚至都不算什么损失。但因为每个人都有
损失，所以很多人都觉得不快，特别是第一次知道的时候大家估计都很失望。虽然其实
，一年下来光Send Money就能把前$3000给填平。 |
J*******i
发帖数: 3430 | 2 今天关的chase卡都有90天来花点数
所以你一开始的assumption就错了
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
|
s*********n
发帖数: 40 | 3 虽然楼主码了很多字，可是这个想法从根本上就是错的。
银行的风控只是要堵塞一些滥用他们规则的用户在用的漏洞，银行本身如果要想尽法子
来赖你的REWARD的话，那这家银行的盈利能力就很有问题了。 |
a******9
发帖数: 923 | 4 谢谢指正。
不过，在Chase眼里被关卡大都被认为是所谓专门只买FAR，不真花钱购买产品的用户吧
。虽然，实际情况并非完全如此，但Chase是觉得这样的人多了会让它亏本才关卡的吧
。我所谓的牺牲也包括那些实际上正常使用但也被连坐的人。
【在 J*******i 的大作中提到】
: 今天关的chase卡都有90天来花点数
: 所以你一开始的assumption就错了
|
f*******s
发帖数: 2154 | 5 amex和chase服务都很好，没有什么故意牺牲被关卡用户，都有时间兑换。被关账户的
人多多少少都有违规行为，所以大家也都上来抱怨下，但是并没有说amex或者chase做
的不公平或者不厚道。
citi哪个例子很不恰当，citi保持5%，但是如果你光持有forward，tp价值很低。你可
以让tp升值，但是需要你持有有年费的高级卡，你需要缴费。这种策略chase，amex都
在使用，银行和消费者都能在其中权衡从而做出最优选择。反观discover，不是想办法
建立这种有利于双方的结构，而是各种玩小trick，差距就是这样，客户的忠诚度也就
这样养成。
至于chase经常关卡，我想说你见过哪个银行有chase那么好的开卡奖励。既然你拿了那
么多，还违反规则，那被抓就认了，下次多总结多注意。
我曾经见过以前有个帖子说了很多discover的好话，什么长期持有，各种稳定，但是可
惜大部分都经不起推敲。不要为了证明discover好而说其他卡。
discover确实和美国其他银行有一定差距，承认就好的。discover和c1的定位和优势是
跨国使用，这点是其他家没法比的。 |
a******9
发帖数: 923 | 6 或许我标题起的不好，我并没有想说银行要通过赖reward来盈利，也就像这次被关卡的
严格来说都还是违反term的。
我想表达的是Chase的关卡在某种程度上和Discover的0.25%一样，是两家银行控制风险
的不同方式。Discover选择预先控制，所以有了0.25%，但没有review和关卡；Chase选
择事后控制，所以有了高offer，但review和关卡就不可避免。
【在 s*********n 的大作中提到】
: 虽然楼主码了很多字，可是这个想法从根本上就是错的。
: 银行的风控只是要堵塞一些滥用他们规则的用户在用的漏洞，银行本身如果要想尽法子
: 来赖你的REWARD的话，那这家银行的盈利能力就很有问题了。
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f*******s
发帖数: 2154 | 7 控制风险是靠申请难度和cl，不是靠reward。BOA和citi的reward都能比discover高，
也很少关卡，这说明什么？
我觉得你好好了解下银行怎么盈利吧。
【在 a******9 的大作中提到】
: 或许我标题起的不好，我并没有想说银行要通过赖reward来盈利，也就像这次被关卡的
: 严格来说都还是违反term的。
: 我想表达的是Chase的关卡在某种程度上和Discover的0.25%一样，是两家银行控制风险
: 的不同方式。Discover选择预先控制，所以有了0.25%，但没有review和关卡；Chase选
: 择事后控制，所以有了高offer，但review和关卡就不可避免。
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a******9
发帖数: 923 | 8 感谢详细的分析，我也基本都同意你的观点。我也承认discover家的offer确实远没有
chase和amex好，不过我只想客观探讨它们的盈利/风控方式。
我只想说各家银行各有各自的风控方式，虽说按条款chase有权任意关卡，但在不警告
的情况下直接关你卡的处理方式事实上是霸道的，不友好的，amex的fr要查tax return
也是类似，因为它们必须确保出现风险时立即止损，否则平衡就会被打坏。而Discover
则因为有那0.25%，所以，很少出现需要控制风险的情况，所以，不需要review和关卡。
【在 f*******s 的大作中提到】
: amex和chase服务都很好，没有什么故意牺牲被关卡用户，都有时间兑换。被关账户的
: 人多多少少都有违规行为，所以大家也都上来抱怨下，但是并没有说amex或者chase做
: 的不公平或者不厚道。
: citi哪个例子很不恰当，citi保持5%，但是如果你光持有forward，tp价值很低。你可
: 以让tp升值，但是需要你持有有年费的高级卡，你需要缴费。这种策略chase，amex都
: 在使用，银行和消费者都能在其中权衡从而做出最优选择。反观discover，不是想办法
: 建立这种有利于双方的结构，而是各种玩小trick，差距就是这样，客户的忠诚度也就
: 这样养成。
: 至于chase经常关卡，我想说你见过哪个银行有chase那么好的开卡奖励。既然你拿了那
: 么多，还违反规则，那被抓就认了，下次多总结多注意。
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e*******9
发帖数: 1028 | 9 银行 和 信用卡， 都有自己的游戏规则。
你不用违法他们的游戏规则， 就OK了。 随波... |
d********e
发帖数: 6814 | 10 唉。。。银行谁看的上你那点点数。。。你就是100k点，chase，amex都看不上，尤其
amex。。。
楼主，你的观点相当于刚来美国的孩子吧。。。那时偶也想为啥他们给那么多bonus呢
，他们不会亏么，他们怎么赚钱？
可人家charge商家，赚老美高利贷，各种loan，你那点rewards算什么呀，人家真心看
不上。。。
如果chase amex都要rewards的这点苍蝇肉，那美国真的可以洗洗睡了 |
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w********g
发帖数: 294 | 11 赞个勤快。。
不过你需要补充banking基本知识
【在 a******9 的大作中提到】
: 感谢详细的分析，我也基本都同意你的观点。我也承认discover家的offer确实远没有
: chase和amex好，不过我只想客观探讨它们的盈利/风控方式。
: 我只想说各家银行各有各自的风控方式，虽说按条款chase有权任意关卡，但在不警告
: 的情况下直接关你卡的处理方式事实上是霸道的，不友好的，amex的fr要查tax return
: 也是类似，因为它们必须确保出现风险时立即止损，否则平衡就会被打坏。而Discover
: 则因为有那0.25%，所以，很少出现需要控制风险的情况，所以，不需要review和关卡。
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a******9
发帖数: 923 | 12 申请难度和cl算是所有银行都用的风控方式吧，这里主要谈的是不同点。
BOA的reward高，是指FIA神卡吗？其他的不怎么高吧。
citi你自己也说过typ不值钱，那从某种程度上说明citi是通过typ的虚拟价值不对应来
盈利的。别家1点都至少有1cent，它家时常不到1cent，而且想达到高兑换率，必须一
次兑换大量。
它们不关卡只是说明它们采取与chase不同的策略，但BOA、chase和citi作为美国前3大
银行，还有大量的非信用卡业务和用户基础，也有点薄利多销的销售模式吧。
【在 f*******s 的大作中提到】
: 控制风险是靠申请难度和cl，不是靠reward。BOA和citi的reward都能比discover高，
: 也很少关卡，这说明什么？
: 我觉得你好好了解下银行怎么盈利吧。
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a******9
发帖数: 923 | 13 这个不太同意。如果它们真不在意，何必要去以如此严厉的态度去关卡，让客户流失，
还费心建立复杂的风控机制呢？原因是银行连1分钱都不想少赚，它给你offer，是为了
吸引更多的用户，这只是一种策略，目的依然是多赚钱。否则，如果局面变成chase像
apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地起价，它喊再高，你还是得排队
去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。
charge商家这一点我在1楼也提到了，amex采取的更多是牺牲卖家的利益。大家得到的
amex的reward从某种程度上是从卖家那里夺来的。
一个人去od买gift card，chase当然不会在意，但当chase发现大量用户去od买gift
card，就会采取措施。一开始不采取措施只是数量不足够大，到大到一定程度了就会大
量关卡。版上的其实只是很少的一部分，遇难的估计不计其数，起码在chase眼里应该
是可观的数目，特别是考虑到不控制的后果时。
【在 d********e 的大作中提到】
: 唉。。。银行谁看的上你那点点数。。。你就是100k点，chase，amex都看不上，尤其
: amex。。。
: 楼主，你的观点相当于刚来美国的孩子吧。。。那时偶也想为啥他们给那么多bonus呢
: ，他们不会亏么，他们怎么赚钱？
: 可人家charge商家，赚老美高利贷，各种loan，你那点rewards算什么呀，人家真心看
: 不上。。。
: 如果chase amex都要rewards的这点苍蝇肉，那美国真的可以洗洗睡了
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f******s
发帖数: 3849 | 14 chase的策略是漫天撒网，重点捕捞。通过高bonus吸引很多顾客，然后找点错处把
cheap的客户砍掉，小客户，不盈利的客户要取消服务也不会被挽留。
citi一般没太好的bonus，但是对小客户很友好，late fee, finance charge大多能免
掉。对老客户都尽力挽留。
chase对客户精心筛选，同时提供回报高的program。 citi只有低回报的program，把因
此省下的钱用在扩大客户基数上。
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
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a*****n
发帖数: 5158 | 15 如果chase发现从你身上一分钱都不赚，当然不会有兴趣keep你
人家出大bonus就是为了吸引人去花钱，并欠钱，你一点不欠，chase肯定倒贴
【在 d********e 的大作中提到】
: 唉。。。银行谁看的上你那点点数。。。你就是100k点，chase，amex都看不上，尤其
: amex。。。
: 楼主，你的观点相当于刚来美国的孩子吧。。。那时偶也想为啥他们给那么多bonus呢
: ，他们不会亏么，他们怎么赚钱？
: 可人家charge商家，赚老美高利贷，各种loan，你那点rewards算什么呀，人家真心看
: 不上。。。
: 如果chase amex都要rewards的这点苍蝇肉，那美国真的可以洗洗睡了
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a******9
发帖数: 923 | 16 agree
【在 f******s 的大作中提到】
: chase的策略是漫天撒网，重点捕捞。通过高bonus吸引很多顾客，然后找点错处把
: cheap的客户砍掉，小客户，不盈利的客户要取消服务也不会被挽留。
: citi一般没太好的bonus，但是对小客户很友好，late fee, finance charge大多能免
: 掉。对老客户都尽力挽留。
: chase对客户精心筛选，同时提供回报高的program。 citi只有低回报的program，把因
: 此省下的钱用在扩大客户基数上。
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f*******s
发帖数: 2154 | 17 现在哪个卡还0.25%？至少都是1%起。OK，你要说5%，好吧，你看看5%他家用的上的可
能性吧。这次online5%大家兴奋，就是他家就没怎么好过。如citi，chase，大家说一
句就走人，稳稳拿到5%就好。citi 的tp再不值钱，forward什么的都比discover高一大
截。boa没有好卡？boa travel稳定的1.5-1.6%,还没有外汇手续费，外汇兑换不比
discover差。即使这样，boa和citi也不拒人，你自己想想是不是discover真的在拿0.
25%控制风险？
同时作为对消费者负责，5%的类别一定要说清楚，这点chase和citi都相当不错，尤其
chase。但是反观discover，我就不说了。什么叫online返5%，我9月份看到头都大了。
是说通过这个工具购物算，还是online商家的category算，商家有实体店算不算，我用
amazon pay 实际上传钱算不算？设计这个词的discover估计自己都没有想清楚，然后
留下巨大的解释空间。
【在 a******9 的大作中提到】
: 申请难度和cl算是所有银行都用的风控方式吧，这里主要谈的是不同点。
: BOA的reward高，是指FIA神卡吗？其他的不怎么高吧。
: citi你自己也说过typ不值钱，那从某种程度上说明citi是通过typ的虚拟价值不对应来
: 盈利的。别家1点都至少有1cent，它家时常不到1cent，而且想达到高兑换率，必须一
: 次兑换大量。
: 它们不关卡只是说明它们采取与chase不同的策略，但BOA、chase和citi作为美国前3大
: 银行，还有大量的非信用卡业务和用户基础，也有点薄利多销的销售模式吧。
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f*******s
发帖数: 2154 | 18 amex和chase关卡的关键根本不是他的返点高，关键在于他们的兑换方式是递增式的。
你点越多，你能兑换的价值越高，再加上如果有高级卡，点数会远远超过市场价格。这
也是为什么版上老有人叫人卖点的原因之一，有相当的利润啊。而这样大面积的非常规
点数集中才是chase和amex需要控制的，因为这会破坏他们“低卡返点高+高级卡增值”
能够控制的点数价值。所以大部分关掉的人都是转点的，而不是老是用5%的。这也是为
什么很少有个人卡因为老是用5%被关掉（商业卡有可能，这里大部分人用chase都是用5
%），但是转点容易被关的原因。
同样道理适合航空公司和hotel的点数。他们对转点都有限制并且敏感，越是递增厉害
的越是敏感。你可以再回头看，不是递增的点数系统，例如thankyou point，那只能通
过卡增值，但是不会有递增效果，因为兑换相当与现金用，所以转点没有什么限制。你
可以想想如果是cash可以转，一样道理（不过我们一般都兑换给自己了）。
所以高返点和控制风险基本两回事。事情的关键是他们家（包括航空公司）的兑换系统
是点数随着累计价值非常快的递增，所以转点才是要控制的，和什么返点是多少没什么
关系。你要还想不通就想航空公司。
【在 a******9 的大作中提到】
: 这个不太同意。如果它们真不在意，何必要去以如此严厉的态度去关卡，让客户流失，
: 还费心建立复杂的风控机制呢？原因是银行连1分钱都不想少赚，它给你offer，是为了
: 吸引更多的用户，这只是一种策略，目的依然是多赚钱。否则，如果局面变成chase像
: apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地起价，它喊再高，你还是得排队
: 去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。
: charge商家这一点我在1楼也提到了，amex采取的更多是牺牲卖家的利益。大家得到的
: amex的reward从某种程度上是从卖家那里夺来的。
: 一个人去od买gift card，chase当然不会在意，但当chase发现大量用户去od买gift
: card，就会采取措施。一开始不采取措施只是数量不足够大，到大到一定程度了就会大
: 量关卡。版上的其实只是很少的一部分，遇难的估计不计其数，起码在chase眼里应该
|
a******9
发帖数: 923 | 19 为什么大家以前不提discover，就是他家没好过？大家以前不提citi和chase，就是大
家都稳稳拿到5%？forward比discover高一大截又从何说起？
boa和citi的例子只能说明他们自己，不能说明discover。
这次确实是online purchases的概念太过模糊了，大家觉得不太可能都算，才讨论起来
的，以前的Gas station, Restaurant和Movies等没有什么争议吧。前面有帖子验证了
说是都算，这次应该是大家多虑了而已。
【在 f*******s 的大作中提到】
: 现在哪个卡还0.25%？至少都是1%起。OK，你要说5%，好吧，你看看5%他家用的上的可
: 能性吧。这次online5%大家兴奋，就是他家就没怎么好过。如citi，chase，大家说一
: 句就走人，稳稳拿到5%就好。citi 的tp再不值钱，forward什么的都比discover高一大
: 截。boa没有好卡？boa travel稳定的1.5-1.6%,还没有外汇手续费，外汇兑换不比
: discover差。即使这样，boa和citi也不拒人，你自己想想是不是discover真的在拿0.
: 25%控制风险？
: 同时作为对消费者负责，5%的类别一定要说清楚，这点chase和citi都相当不错，尤其
: chase。但是反观discover，我就不说了。什么叫online返5%，我9月份看到头都大了。
: 是说通过这个工具购物算，还是online商家的category算，商家有实体店算不算，我用
: amazon pay 实际上传钱算不算？设计这个词的discover估计自己都没有想清楚，然后
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a******9
发帖数: 923 | 20 这次主要是因为转点，你说的也是种可能性，但之前有过因为ink在od的perk abuse关
卡的吧，数目多少就不清楚了。
用5
【在 f*******s 的大作中提到】
: amex和chase关卡的关键根本不是他的返点高，关键在于他们的兑换方式是递增式的。
: 你点越多，你能兑换的价值越高，再加上如果有高级卡，点数会远远超过市场价格。这
: 也是为什么版上老有人叫人卖点的原因之一，有相当的利润啊。而这样大面积的非常规
: 点数集中才是chase和amex需要控制的，因为这会破坏他们“低卡返点高+高级卡增值”
: 能够控制的点数价值。所以大部分关掉的人都是转点的，而不是老是用5%的。这也是为
: 什么很少有个人卡因为老是用5%被关掉（商业卡有可能，这里大部分人用chase都是用5
: %），但是转点容易被关的原因。
: 同样道理适合航空公司和hotel的点数。他们对转点都有限制并且敏感，越是递增厉害
: 的越是敏感。你可以再回头看，不是递增的点数系统，例如thankyou point，那只能通
: 过卡增值，但是不会有递增效果，因为兑换相当与现金用，所以转点没有什么限制。你
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f*******s
发帖数: 2154 | 21 大家很多有discover是因为回国用方便。citi，chase大家提，就是说说这个季度有什
么，mall有什么返点，没有什么争议。forward 常年5%，就算打8折，至少4%吃饭娱乐
amazon怎么不比discover好很多。跟别说forward和premier组合，买机票实际上6.65%
的cash back。discover这些能做吗？discover和c1的定位相似，是国际卡，优势也在
此。
什么叫“boa和citi的例子只能说明他们自己”，你作为消费者，你有选择权利，你花1
刀，discover返0.25%，fia返2%，你要持有discover，2%就是你的机会成本。这就说明
在这一刀上用discover不值。
至于你说discover5%，说到不模糊的，我建议你把近两年多来，citi，chase和
discover每季度的category拿出来看看，看你哪些用得上。你自己列出来，你就明白了
，不用我在这里多说。
【在 a******9 的大作中提到】
: 为什么大家以前不提discover，就是他家没好过？大家以前不提citi和chase，就是大
: 家都稳稳拿到5%？forward比discover高一大截又从何说起？
: boa和citi的例子只能说明他们自己，不能说明discover。
: 这次确实是online purchases的概念太过模糊了，大家觉得不太可能都算，才讨论起来
: 的，以前的Gas station, Restaurant和Movies等没有什么争议吧。前面有帖子验证了
: 说是都算，这次应该是大家多虑了而已。
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f*******s
发帖数: 2154 | 22 个人卡从来大部分都是因为转点，从fia到里程卡到sapphire，不是因为这次，不是有
这种可能性的问题。cash back的结构设计不好，是discover自己的问题，有问题就承
认，这也是amex和chase成功之处。
结论就是不要把cash back高和控制风险混为一谈。这是两回事。你要还疑惑，就看看
现在的us cash+ 和以前citi 生活费 5%的神卡吧，他们会通过关卡来控制风险？
【在 a******9 的大作中提到】
: 这次主要是因为转点，你说的也是种可能性，但之前有过因为ink在od的perk abuse关
: 卡的吧，数目多少就不清楚了。
:
: 用5
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s*********t
发帖数: 16647 | 23 写的太差，误导。discover的sendmoney不算3000 spend limit的
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
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a******9
发帖数: 923 | 24 我这帖不是想说到底哪张卡好，而是想讨论各信用卡公司的盈利/风控模式。我也很早
（在8楼）就说了discover的offer远比不上chase和amex，请不要总在这上面做文章。
我说“boa和citi的例子只能说明他们自己”的意思是boa和citi的例子只能说明他们自
己（不用这种方式控制风险），因为作为大公司，它们不需要这样做，因为对它们来说
这样除了激起用户的不快，并没有其他的好处，特别如果本来就准备薄利多销的话；但
这并不能说明discover这种没有大量存款和其他非信用卡服务的公司不需要用这种方式
控制风险。
花1
【在 f*******s 的大作中提到】
: 大家很多有discover是因为回国用方便。citi，chase大家提，就是说说这个季度有什
: 么，mall有什么返点，没有什么争议。forward 常年5%，就算打8折，至少4%吃饭娱乐
: amazon怎么不比discover好很多。跟别说forward和premier组合，买机票实际上6.65%
: 的cash back。discover这些能做吗？discover和c1的定位相似，是国际卡，优势也在
: 此。
: 什么叫“boa和citi的例子只能说明他们自己”，你作为消费者，你有选择权利，你花1
: 刀，discover返0.25%，fia返2%，你要持有discover，2%就是你的机会成本。这就说明
: 在这一刀上用discover不值。
: 至于你说discover5%，说到不模糊的，我建议你把近两年多来，citi，chase和
: discover每季度的category拿出来看看，看你哪些用得上。你自己列出来，你就明白了
|
a******9
发帖数: 923 | 25 这是我亲身经历。
最近为了完成SPG的6个月花5k的消费要求，一直没怎么用discover卡。上个月除了send
money $400之外没干别的，statement上everything是$4，完全按照1%算的。
【在 s*********t 的大作中提到】
: 写的太差，误导。discover的sendmoney不算3000 spend limit的
|
s*********t
发帖数: 16647 | 26 哦，是我误会了你的意思。我以为你说的苍蝇肉是比如上周10.6 任何purchase都算2%
的那种然后靠sendmoney赚200*0.02=4块钱的那种。那种sendmoney是不算入
3000purchase requirement的
我现在明白了，你说的是平时就靠sendmoney搞，也就是搞6个月500的，凑成3000*0.
0025=7.5的苍蝇腿。。。
send
【在 a******9 的大作中提到】
: 这是我亲身经历。
: 最近为了完成SPG的6个月花5k的消费要求，一直没怎么用discover卡。上个月除了send
: money $400之外没干别的，statement上everything是$4，完全按照1%算的。
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d******a
发帖数: 3976 | 27 真无语啊，一看没在这里公司里混过。LZ以为银行是村头小卖部啊？老王头这个该死的
打个酱油不给钱，可惜他壮我打不过，忍了，臆！过来个小赵，还好小赵细胳膊细腿，
家里也没个儿子，妈的，今天正好收了钱一滴酱油不给让他滚蛋。
公司越大，越不敢象你说的歪门邪道耍流氓。你以为这么多银行被罚钱是闹着玩的？省
点破钱到时候陪的让你内裤都掉
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
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h****a
发帖数: 2095 | 28 我citi就一张forward卡，用了很多年了，应该和很么卡组合啊？都有什么benefit啊？
谢谢！
【在 f*******s 的大作中提到】
: amex和chase关卡的关键根本不是他的返点高，关键在于他们的兑换方式是递增式的。
: 你点越多，你能兑换的价值越高，再加上如果有高级卡，点数会远远超过市场价格。这
: 也是为什么版上老有人叫人卖点的原因之一，有相当的利润啊。而这样大面积的非常规
: 点数集中才是chase和amex需要控制的，因为这会破坏他们“低卡返点高+高级卡增值”
: 能够控制的点数价值。所以大部分关掉的人都是转点的，而不是老是用5%的。这也是为
: 什么很少有个人卡因为老是用5%被关掉（商业卡有可能，这里大部分人用chase都是用5
: %），但是转点容易被关的原因。
: 同样道理适合航空公司和hotel的点数。他们对转点都有限制并且敏感，越是递增厉害
: 的越是敏感。你可以再回头看，不是递增的点数系统，例如thankyou point，那只能通
: 过卡增值，但是不会有递增效果，因为兑换相当与现金用，所以转点没有什么限制。你
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s**********g
发帖数: 14942 | 29 0%的卡满地都是。。
【在 f*******s 的大作中提到】
: 现在哪个卡还0.25%？至少都是1%起。OK，你要说5%，好吧，你看看5%他家用的上的可
: 能性吧。这次online5%大家兴奋，就是他家就没怎么好过。如citi，chase，大家说一
: 句就走人，稳稳拿到5%就好。citi 的tp再不值钱，forward什么的都比discover高一大
: 截。boa没有好卡？boa travel稳定的1.5-1.6%,还没有外汇手续费，外汇兑换不比
: discover差。即使这样，boa和citi也不拒人，你自己想想是不是discover真的在拿0.
: 25%控制风险？
: 同时作为对消费者负责，5%的类别一定要说清楚，这点chase和citi都相当不错，尤其
: chase。但是反观discover，我就不说了。什么叫online返5%，我9月份看到头都大了。
: 是说通过这个工具购物算，还是online商家的category算，商家有实体店算不算，我用
: amazon pay 实际上传钱算不算？设计这个词的discover估计自己都没有想清楚，然后
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f*******s
发帖数: 2154 | 30 还有专门为信用记录不好的人准备得，我觉得这个版上不至于考虑这些卡吧
【在 s**********g 的大作中提到】
: 0%的卡满地都是。。
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s**********g
发帖数: 14942 | 31 但你要考虑银行盈利模式的话 这些都得算进去。。
【在 f*******s 的大作中提到】
: 还有专门为信用记录不好的人准备得，我觉得这个版上不至于考虑这些卡吧
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f*******s
发帖数: 2154 | 32 我没有考虑盈利模式，这个外人哪里说得清楚。我只是说高返点和关卡（风险控制）基
本无关。
风险控制是对系统积点架构的调整（所以禁止转点）和对cl等的控制。至于有些银行做
不到高返点，只能说明他没有找到好的盈利模式。
我说到1%，已经完全转到消费者一面，说，一般人至少都能拿到1%的返点的卡。
【在 s**********g 的大作中提到】
: 但你要考虑银行盈利模式的话 这些都得算进去。。
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A**********0
发帖数: 6942 | 33 你居然在这里也灌水啊
同意你的观点
【在 d********e 的大作中提到】
: 唉。。。银行谁看的上你那点点数。。。你就是100k点，chase，amex都看不上，尤其
: amex。。。
: 楼主，你的观点相当于刚来美国的孩子吧。。。那时偶也想为啥他们给那么多bonus呢
: ，他们不会亏么，他们怎么赚钱？
: 可人家charge商家，赚老美高利贷，各种loan，你那点rewards算什么呀，人家真心看
: 不上。。。
: 如果chase amex都要rewards的这点苍蝇肉，那美国真的可以洗洗睡了
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F****n
发帖数: 5117 | 34 V5
【在 d********e 的大作中提到】
: 唉。。。银行谁看的上你那点点数。。。你就是100k点，chase，amex都看不上，尤其
: amex。。。
: 楼主，你的观点相当于刚来美国的孩子吧。。。那时偶也想为啥他们给那么多bonus呢
: ，他们不会亏么，他们怎么赚钱？
: 可人家charge商家，赚老美高利贷，各种loan，你那点rewards算什么呀，人家真心看
: 不上。。。
: 如果chase amex都要rewards的这点苍蝇肉，那美国真的可以洗洗睡了
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g********u
发帖数: 8891 | 35 我只换了20刀的DISCOVER SHELL油卡，肠子都悔青了，现在600多刀等油卡。 |
d********e
发帖数: 6814 | 36 虽然我不是老id，经验也不算很丰富。。。但我一直觉得，被关卡都是自己的原因，要
么短期内大量花钱，要么高balance，或者以前有转点给敏感账号被牵连而已，这些都
是触及银行的敏感神经的。。。而你的观点是银行因为rewards亏钱而关卡。。。我非
常不觉得rewards在银行看来有多重要，我的意思就是银行根本不care那些rewards，而
你的观点是银行很在乎。。。
【在 a******9 的大作中提到】
: 这个不太同意。如果它们真不在意，何必要去以如此严厉的态度去关卡，让客户流失，
: 还费心建立复杂的风控机制呢？原因是银行连1分钱都不想少赚，它给你offer，是为了
: 吸引更多的用户，这只是一种策略，目的依然是多赚钱。否则，如果局面变成chase像
: apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地起价，它喊再高，你还是得排队
: 去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。
: charge商家这一点我在1楼也提到了，amex采取的更多是牺牲卖家的利益。大家得到的
: amex的reward从某种程度上是从卖家那里夺来的。
: 一个人去od买gift card，chase当然不会在意，但当chase发现大量用户去od买gift
: card，就会采取措施。一开始不采取措施只是数量不足够大，到大到一定程度了就会大
: 量关卡。版上的其实只是很少的一部分，遇难的估计不计其数，起码在chase眼里应该
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d********e
发帖数: 6814 | 37 我说过关卡都是因为自己乱来，触及银行底线，你好好的花钱还钱，你自己不关卡，银
行不会找你麻烦主动关掉你的卡。。。出大bonus的目的是吸引人花钱欠钱没错。。。
但中国人正常消费不欠钱，银行也不会因为你从来不付利息而关掉你的卡。。。你不如
发帖问下谁的卡用了2~3年没付过interest而被关卡的。。。被关卡都是那些新人，一
个月花1万找死吧。。。要么就是5000的额度，每个月都花个4900刀。。。要么就是曾
经卖点转给一个大量卖里程票的账号，然后航空公司怒了，把相关账号都关了而牵连的
。。。
rewards对于小银行而言也许挺重要，但对于chase，amex这样的，我不觉得他们很在乎
。。。如果在乎，那么班上那么多长期开卡关卡的人早就进黑名单了。。。
【在 a*****n 的大作中提到】
: 如果chase发现从你身上一分钱都不赚，当然不会有兴趣keep你
: 人家出大bonus就是为了吸引人去花钱，并欠钱，你一点不欠，chase肯定倒贴
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d********e
发帖数: 6814 | 38 之前不是说10年一遇么。。。偶觉得上次shell事件，discover彻底吊起大家胃口了。
。。如果amex还好，discover就不好说了，我坏坏的揣测discover倒可能乱关卡，一些
孩子辛苦攒的rewards都被黑了。。。
乱关卡的事情只有discover或者c1做的出吧。。。乱收费也就他们两家。。。chase和
amex不懈做，citi也比较nice，boa一般，有时候会帅无赖。。。
【在 g********u 的大作中提到】
: 我只换了20刀的DISCOVER SHELL油卡，肠子都悔青了，现在600多刀等油卡。
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d********e
发帖数: 6814 | 39 回来看看，从money走出来再回来看看。。。哈哈。。。话说lz是好孩纸。。。
【在 A**********0 的大作中提到】
: 你居然在这里也灌水啊
: 同意你的观点
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z********r
发帖数: 205 | 40 “否则，如果局面变成chase像apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地
起价，它喊再高，你还是得排队去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。”
可是为啥apple没有坐地起价呢？
【在 a******9 的大作中提到】
: 这个不太同意。如果它们真不在意，何必要去以如此严厉的态度去关卡，让客户流失，
: 还费心建立复杂的风控机制呢？原因是银行连1分钱都不想少赚，它给你offer，是为了
: 吸引更多的用户，这只是一种策略，目的依然是多赚钱。否则，如果局面变成chase像
: apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地起价，它喊再高，你还是得排队
: 去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。
: charge商家这一点我在1楼也提到了，amex采取的更多是牺牲卖家的利益。大家得到的
: amex的reward从某种程度上是从卖家那里夺来的。
: 一个人去od买gift card，chase当然不会在意，但当chase发现大量用户去od买gift
: card，就会采取措施。一开始不采取措施只是数量不足够大，到大到一定程度了就会大
: 量关卡。版上的其实只是很少的一部分，遇难的估计不计其数，起码在chase眼里应该
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f*****e
发帖数: 5177 | 41 discover最好的一点就是买菜的时候可以取现金。
适合懒得跑银行的人。
别的都一般。
【在 f*******s 的大作中提到】
: amex和chase关卡的关键根本不是他的返点高，关键在于他们的兑换方式是递增式的。
: 你点越多，你能兑换的价值越高，再加上如果有高级卡，点数会远远超过市场价格。这
: 也是为什么版上老有人叫人卖点的原因之一，有相当的利润啊。而这样大面积的非常规
: 点数集中才是chase和amex需要控制的，因为这会破坏他们“低卡返点高+高级卡增值”
: 能够控制的点数价值。所以大部分关掉的人都是转点的，而不是老是用5%的。这也是为
: 什么很少有个人卡因为老是用5%被关掉（商业卡有可能，这里大部分人用chase都是用5
: %），但是转点容易被关的原因。
: 同样道理适合航空公司和hotel的点数。他们对转点都有限制并且敏感，越是递增厉害
: 的越是敏感。你可以再回头看，不是递增的点数系统，例如thankyou point，那只能通
: 过卡增值，但是不会有递增效果，因为兑换相当与现金用，所以转点没有什么限制。你
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c******4
发帖数: 2207 | 42 apple没有坐地起价........是个人就知道他家产品overpriced...
【在 z********r 的大作中提到】
: “否则，如果局面变成chase像apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地
: 起价，它喊再高，你还是得排队去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。”
: 可是为啥apple没有坐地起价呢？
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h*e
发帖数: 10233 | 43 楼主根本概念都没搞清楚，所谓信用卡的风控（主要指credit risk），关心的只有两
件事, 一是会不会charge off. 二是如果charge off, loss有多少。reward根本不是风
控的范畴
【在 a******9 的大作中提到】
: 这个不太同意。如果它们真不在意，何必要去以如此严厉的态度去关卡，让客户流失，
: 还费心建立复杂的风控机制呢？原因是银行连1分钱都不想少赚，它给你offer，是为了
: 吸引更多的用户，这只是一种策略，目的依然是多赚钱。否则，如果局面变成chase像
: apple那样一家独大，那就会变成像apple现在这样坐地起价，它喊再高，你还是得排队
: 去买，那时chase也不再会给任何人好offer了。
: charge商家这一点我在1楼也提到了，amex采取的更多是牺牲卖家的利益。大家得到的
: amex的reward从某种程度上是从卖家那里夺来的。
: 一个人去od买gift card，chase当然不会在意，但当chase发现大量用户去od买gift
: card，就会采取措施。一开始不采取措施只是数量不足够大，到大到一定程度了就会大
: 量关卡。版上的其实只是很少的一部分，遇难的估计不计其数，起码在chase眼里应该
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g**n
发帖数: 25142 | 44 。。得怪lz
标题起得太宏大了。。。
【在 s**********g 的大作中提到】
: 但你要考虑银行盈利模式的话 这些都得算进去。。
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n*****y
发帖数: 361 | 45 说的mean一点
就你们这种浪费时间摊小便宜的境界还谈什么银行盈利模式
笑话啊
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
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L*******n
发帖数: 3169 | 46 说实话，等你一年消费超过10万了，你自然会理解银行的风险管理的出发点
要是一年就刷3000，想理解jpmorgan的逻辑是不可能的
这五年来几乎所有大的破产事件的直接导火索都是jpmorgan的强行催债
【在 a******9 的大作中提到】
: 今天看到版上有不少Chase被关卡和讨论Discover的帖子，自己有感而发，思考了一下
: 几家银行的盈利模式，希望与大家共享讨论。作为新人，分析必定有不确切之处，还望
: 各位老手包涵指教。
: 我觉得Chase和AMEX能拿出更好的offer，是建立在了牺牲被关卡用户或是卖家的利益基
: 础之上的。这就好比Free After Rebate，是商家建立在大部分人不会做Rebate或是会
: 购买后续产品基础之上，为了赚更多钱才采取的促销一样。同样，银行不是真“大方”
: ，它很精明，因为它就是为赚钱而生的。
: 最近Chase大量关卡，原因估计就是它账面上的点数快要“入不敷出”，FAR的游戏做
: Rebate的人太多，肯出钱续服务的人太少导致它有亏损的风险，所以Chase就选择通过
: 关一部分用户的卡来“赖账”减少“开支”。类似地，最近AMEX决定为Blue Cash
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