Money版 - 美国人寿保险投保攻略指南（三）：误区篇(上)——买保险到底是 |
|---|
|
|
|
|
|
|
g********s
发帖数: 1 | 1 声明利益相关方：我是该媒体机构的编辑。如果版主觉得内容不合适，服从处理。
美国人寿保险投保攻略指南（三）：误区篇(上)——买保险到底是买什么？
正文
在上一篇 “美国人寿保险投保攻略指南（二）：需求篇”文章里，美国人寿保险指南
网结合美国市场终身型产品特性，对投保人在选购美国人寿保险产品时的需求，进行了
分析，并建议这个阶段的华人投保用户，按照以下几个出发点，去选择险种产品或保单
设计方案：
1.为了保障自己和家人
2.为了退休养老
3.为了准备子女的教育基金
4.为了保底收益的理财
5.为了财产转移和合理避税
当明确了目标，接下来就是问自己：在这个实现目标的过程中，有哪些核心误区需要注
意？“
Tips1:买保险”并非是超市购物，购买对象并非标准化工业产品
误区一：“投保就是买一份保单”
一些投保人以为，保单是一个标准化产品，只要是同一家保险公司的名字，或者是同一
个名字的保单产品，那都是一样的。因此，从哪里买，得到的效果都是一样的。
这是一个极大的误区。
虽然任何在美国市场上销售的寿险产品，都经过了保险局的审核和批准，保证了基础品
质。具体到某一款人寿保单产品，通常提供了一套灵活的基础框架，从业人员需要使用
这个框架里的“工具包”，“打造”出实现客户需求的方案。
但在实际的销售设计过程中，即使是同名的保单产品，由于每个投保者的需求和预算都
不一样，“打造”出的保单设计方案，都可能完全不同。
其次，由于人寿保单的销售过程，是需要“人”参与其中。因此，同样的保单产品，同
样的投保需求和预算，不同的经纪人，做出的设计方案也可能不同。
我们用一个比喻来描述这个环节。
您打算修建一所房子，目标用来居住养老，您需要：
1.选好适合的土地和建筑材料（选好适合的保单产品框架）
2.由建筑设计师（保险经纪人），结合材料特性（保单产品内部能提供的工具，性能，
和条款），设计一份房屋设计施工方案（保单设计方案）
3.最终由承建方按照该设计施工方案（保险公司执行设计方案）建造，实现居住的目的。
从这个过程我们可以得知，人寿保险经纪人，核心是一名“保单建筑设计师”。
这个设计方案的品质，将会直接决定了未来“养老房屋”的质量。
因此，我们可以说：投保不是买保单，而是买保单设计方案。
接下来，我们来看美国人寿保险指南提供的几个案例分析。
误区二：“我要选性价比高的保单设计方案”
由于保单的设计方案，是对未来情况的展示或预测，所以一份保单的数据，可以被“设
计师”做得数字很“好看”，也可以做得“偏保守”。
“好看”的设计方案，一能吸引客户的注意力，二能提高成交的几率，三能给“设计师
”带来高收益可能，但缺点是什么呢？
“风险”。
案例分析一
举一个常见的案例，大多数保险公司的万能险保单产品，带有No-Lapse Guarantee （
保证不断保）的附加条款，通常为10年到20年期。这个附加条款的意思是，在10年（或
20年）内，就算保单价值不足以支付保险成本费用，只要缴付达到维持保单的最低费用
，保单也不会断掉。
但如果设计者利用这一点，给投保者设计一份以最低的保费，高杆杠买到大额保额的方
案，该方案看起来就很有“性价比”：投保人付的钱又少了，但是保额又能上百万，千
万，感觉也很有面子，但接下来会怎样呢？
一旦投保人选购了这样的设计方案保单，按照最低费用付款，10年内没有问题。但是，
10年过去后，该附加条款失效了。这时，如果保单里的钱不够，或者10年内实际年度市
场收益率未能达到保单设计方案里使用的预测收益率的话，投保人就面临“断保”或“
补钱”的选择困境。
这也是少数购买了这类的“保单设计方案”客户，在10年后大呼“人寿保险骗局”的原
因。然而，合同契约白纸黑字，必须遵守。这种痛苦的经历，从当事人自己的角度讲出
来，就变成了保险行业替“人性”背锅的黑历史。
而真正值得惋惜的是，最珍贵的这10年，甚至20年的”时间“财富，被这份设计方案给
白白挥霍浪费掉了。
美国人寿保险指南网提示投保人
01.在终身型人寿保单设计方案的选择上，请不要使用“性价比”作为最主要的投保标
准。
02.预测利率越保守的万能险设计方案，投保人承担的风险就越小。预测利率越高的万
能险设计方案，投保人承担的风险就越高。美国人寿保险指南的记者采访了有20多年从
业经历的资深代理商，对于挂钩S&P500的指数型保单，其建议演示利率不要超过7%（截
止2019年1月）。
03.选择专业，敬业，爱业的经纪人或保单设计方案规划师合作。对于这一点，作者个
人总结的一个简单的判断方式就是，问问自己，你愿意和这个人，做20年的朋友吗？
（未完待续 美国人寿保险指南网 原创专栏）原文地址：
https://www.uslifeinsuranceguru.com/us-life-insurance-apply-guidance-part-3 | g***e
发帖数: 5292 | | g********s
发帖数: 1 | |
|
|
|
|
|
|
