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j******r
发帖数: 3327 | 1 警醒！中产阶级雪崩式返贫，我们应该吸取什么教训？
2017-02-23 政商瞭望
一个城市的白领，被人称作中产阶级，天天享受着让人羡慕的生活，却时刻在为自己财
产安全而担心；
他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都在说钱不够用……这可能就
是中国中产阶级的现状，他们好像都得了一种叫”财富焦虑症“的病。
中产阶级面临破产危机
近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》
道出了当今中产阶级所处的困境。
故事回顾：《深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？》
事实上，这并不是个例，是众多中产阶级缩影。
利率低、期限长、杠杆高……很多时候，人们只看到贷款炒房者的成功，并将其生财之
道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。
中产阶级“病了”
中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出：子女的教育，医疗的准备，养老金的
储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置
换）等等。
有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过得压力不
大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-
650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。
刚刚富裕起来的中国人，尤其是中产阶层，他们好像“病了”，得了财富焦虑症。
有人曾这么说：
每天都在担心我今天从事的工作，明天会不会被辞？今天身体很健康，明天会不会因为
一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡
养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公
积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。
中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上，每天为了家庭、工作尽心尽力，却没法给自己降
低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处
境。
中年财务危机，怪谁？
回到上文那个“中年财务危机”的故事。公众号“力哥说理财”（lglicai）的分析值
得参考：归根到底，主要得怪这个作者不懂理财，选择赌博。
赌博1：选择二胎
这或许是作者前半生最失策的人生选择。因为生不生二孩的选择不仅是权利问题，更是
能力问题。
这个双农子弟家庭面临着非常沉重的养老负担，而且人到中年，必须要考虑到自己未来
的养老需求了。而“老婆辞职照顾家”，但也意味着老婆断了收入，整个家庭甚至家族
的经济压力完全压在了他一个人身上。这本身就是一种极为危险的家庭财务结构。
虽然中年失业风险也很可怕，但远不如身体出现风险可怕！
人到中年，年轻时期常年一刻不停拼命工作到这时会逐渐反映到身体上，无论是过劳死
还是罹患癌症的概率都开始大幅提高。万一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力，却
没有提前购买足额保险的话，他的父母、妻子和孩子才真的会面临万劫不复的灭顶之灾！
如果作者真的具有风险意识的话，这种极为脆弱的家庭财务结构，本就不具备再生二胎
的能力和条件。生二胎的行为本身就近似于赌博。
赌博2：首付不够还要借钱买房
原来他只需偿还6000元月供，现在却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着
基本耗尽了他们家日常的现金流，无法覆盖他们家未来那么大的风险敞口。
深圳房价现在被政府强力打压，短期是看不到大幅上涨的希望了。虽然长期看，深圳房
价恐怕是压不住的，但买房的前提是你的确有需求和能力，而不是没有能力硬上。
而他全部的希望都寄托在熬过这几年月供高压期，认为等下一波深圳房价暴涨，自己的
投资就赚大了。这不是赌，又是什么？
中年，失业，真的是兔死狗烹？
看完这个故事，难免让人联想到某些企业清理老员工的事情。
无论孰真孰假，道理我们该懂：企业不是慈善机构养老院，所有想把企业打扮成一个温
暖大家庭的老板都是伪善。
企业业绩下滑，资深老人的实际贡献越来越低而人力成本越来越高，对年纪偏大的老员
工一刀切，既节约人力成本，又能给薪资更低但学习和创新能力更强的90后甚至95后年
轻人腾出空间，作为企业，这么做无可厚非，没必要拿道德说事。
那么问题到底出在哪里？“力哥理财”总结，这个故事告诉我们四个很残酷的道理：
1、懂理财很重要。
年入不到5万的年轻屌丝输得起，年入50万的中年中产输不起。不懂理财瞎折腾，把自
己放到输不起的赌桌上，那就是作死。
在当下这个时代，你的生命已经不再是线性的，上一辈人可以，现在已经不可能。
我们每个人其实都是一个企业，而企业的死9成都是因为瞬间没钱了，穷死的。在这样
变化的年代，保留自己足够的生活费用，才能随时应对各种突发事情；而过紧的资金链
条，等米下锅，往往让家庭直接陷入危机。
2、生二孩要慎重。
对年轻屌丝来说，如果不想让自己的下一代长大了也和自己一样挣扎在社会底层，痛苦
不堪，天天为生存发愁，就不要轻易生孩子，害人害己。
对新兴中产来说，不要妄想你们夫妻都是高知高收入，以后能狠下心穷养孩子，所以不
要轻易生二孩。
3、持续学习很重要。
今天是后喻时代，年轻人学习新事物，吸收新知识的能力正越来越比中年人已掌握的老
知识老经验更重要。别妄想有张985或221本科甚至研究生文凭，被外人看起来光鲜亮丽
的500强大公司招入麾下就可以一生安安稳稳，平步青云了。
随着年龄增大，你的刚性支出会越来越多，如果你不能在工作中持续学习，你对企业来
说性价比就会越来越低，遭遇中年失业危机就一点不意外了。收入最高的金融、IT、互
联网行业尤其如此。
4、选择往往比努力更重要。
这是有史以来最美好的和平时代，我们不需要通过真刀真枪发动战争的方式来竞争生存
资源；但这又是有史以来竞争最激烈的时代，没有硝烟的战场上，更高维度的激烈竞争
每天都在上演。
最后决定成败的往往不是你的努力程度，因为努力并不稀缺，而是你的选择，因为做出
智慧选择的能力很稀缺。
逆水行舟，不进则退，这是一个残酷的时代。
给我们的启示
以上种种问题，给身处危机的中产阶级带来什么启示？新浪财经的专栏作家向小田给我
们进行了分析：
1、若没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。
比如一些金融机构的高管，动辄百万年薪，这样的人，一旦离开目前的平台，要想找到
一份合适的工作非常难。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的
机构里面一进去就当高管，始终没有那么容易。
时刻保持警惕和危机感，经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，是职业
生涯中许多人不容易做到的一点。
2、除了职业规划之外，中产阶级最大的难关就是财务规划。
对于现在许多中产阶级而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己
的收入会持续增长，第二是对经济大势不分析，比如看到房价涨就认为会一直涨，当前
行业不错就认为会一直不错，目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。
简直大错特错！
贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎样还有人考虑过吗
？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买
了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧？
别用“房抵贷”借来的钱再买房，当你以为真的多赚银行钱的时候，其实把自己陷入了
破产困局。
3、到底该怎么做？
许多人到了中年都身陷囹圄无法自拔，想升职，竞争激烈；想跳槽，没有合适的；想单
干，离开了大平台，好像啥也不会。
所以要提前做好准备，一定要想好，假如我现在离开了，我能做什么养活自己？需要什
么资源储备？
埋头工作，很容易错过对外界世界的跟踪，对“你不知道自己不知道”的区域完全一片
空白。然而，当你跳出这一切，你反而会发现，这个世界充满了机会。事实结果往往如
此。上学时学习不好的，被迫到社会上做生意也好创业也好，竟然有些人混得比当年成
绩好的更好。这不是没有道理的。
最后送大家一段话：
成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多
人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路
上。 | b***p
发帖数: 700 | 2 这不是瞎扯吗，按照这个标准，美国人一半都要上吊了 | j******r
发帖数: 3327 | 3 在美国没有100w 401K或其它有价证券你敢退休？美国本来就1/4的人吃不饱吧，我记得。
【在 b***p 的大作中提到】
: 这不是瞎扯吗，按照这个标准，美国人一半都要上吊了
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