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m*******2
发帖数: 15 | 1 最近在看房子，找了boa和citi，利率都在4.5%上下，boa低于citi。
第一个问题是： 请问大家知道/推荐其他可靠的银行/broker有更低的利率吗？
关于30年贷款有2种，
第一种：30 fixed
第二种：30 ARM，前7年利率低于30 fixed，之后是按照市场浮动。
所以第二个问题是： 假如现在买了房子，7年之后没有卖掉的打算。按照现在的市场发
展，是30 fixed还是30 ARM更有优势？
谢谢大家！ | Q***N
发帖数: 2972 | 2 Purchase loan有时间限制，特别是non-contingency offer, 以顺利close为主，找靠
谱的loan agent远比找利率最低的loan agent重要。各家银行利率每天都在浮动，贷款
条件也在变化。 资金很足时批准条件就宽松一些，资金很紧时可能就批准条件就更苛
刻一些。 千万别为利率低0.125%选错银行/program，导致贷款被拒，又没有时间换银
行/program。
如果确认5-7年要卖或者refinancing，当然ARM. ARM 和FIXED还的本金是一样的，但是
利息相差很多。
BTW，我不是loan agent，也没有亲属做这一行，和loan agent没有任何金钱利益关系
（我的license也不容许和Loan Agent有任何金钱关系）。 | T****L
发帖数: 1203 | 3 首先，自荐一下，欢迎站内联系。:)
选ARM还是fixed，个人认为可以从以下几个角度考虑一下，应该是比较全面的了，希望
对你有帮助：
一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
【在 m*******2 的大作中提到】
: 最近在看房子，找了boa和citi，利率都在4.5%上下，boa低于citi。
: 第一个问题是： 请问大家知道/推荐其他可靠的银行/broker有更低的利率吗？
: 关于30年贷款有2种，
: 第一种：30 fixed
: 第二种：30 ARM，前7年利率低于30 fixed，之后是按照市场浮动。
: 所以第二个问题是： 假如现在买了房子，7年之后没有卖掉的打算。按照现在的市场发
: 展，是30 fixed还是30 ARM更有优势？
: 谢谢大家！
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