蚂蚁直言花呗借呗不怕15.4% - Stock版

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N*****y
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民间借贷利率上限大幅下调，24%和36%的红线不再受保护，部分小贷公司主动下调利率
以求自保，而这一新规对花呗、借呗等互联网金融产品的利率不会产生太大影响。
10月27日，蚂蚁集团面向公众的网上投资者路演异常火爆，蚂蚁集团数字金融事业群总
裁黄浩回应了4倍LPR对借呗和花呗的影响。黄浩表示：目前花呗和借呗平台促成的贷款
中，98%来自于银行等金融机构，4倍LPR的民间借贷利率并不适用于花呗和借呗。
作为蚂蚁集团最重要的两款信贷产品，从2015年花呗借呗上线至今，短短五年间花呗和
借呗已经从28亿发展到万亿规模，快速增长的背后，花呗借呗的利率成为用户关注的重
点。
据蚂蚁集团的招股书，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之
二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；借呗日利率可低至约万分之二，大部
分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
虽然民间借贷利率司法保护上限明确了不适用于金融机构，但从当前花呗和借呗的利率
中可以看到，大部分用户的花呗借呗年化利率是低于4倍LPR的，只有少数用户的利率高
于15.4%。
与市场上其它互联网信贷产品相比，花呗借呗的利率水平其实并不高。以微粒贷为例，
初次申请微粒贷的日利率为0.05%，老用户的日利率最低可达到0.02%，与花呗借呗利率
接近，这一利率也反映了当前市场上大多数互联网信贷产品的平均利率。
对于蚂蚁花呗的利率，蚂蚁集团董事长井贤栋表示，花呗的利率制定和展示，均需符合
监管的有关规定。
不同的花呗借呗利率主要取决于用户的信用情况，蚂蚁集团会依据芝麻信用分为用户建
立起的风控模型，以及用户日常的消费和还款行为，为用户提供0.02%至0.05%的利率，
信用差的用户享受的利率也相应较高。
自从2018年因高杠杆被监管约谈后，花呗和借呗便开始转型助贷及联合贷的模式，更多
的扮演流量平台的角色，放贷资金主要由银行等机构提供，蚂蚁集团通过联合贷的形式
收取技术服务费。
今年7月底，央行向商业银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，
调查主要内容为统计商业银行联合消费贷款信息，涉及贷款余额、不良率、利率等核心
信息。其中，商业银行联合贷款合作方蚂蚁花呗和借呗被单列。
目前，与蚂蚁集团合作开展信贷业务的金融机构已经接近100家，涵盖了大型商业银行
、股份制银行以及头部城商行，联合贷业务规模的不断上升，也使蚂蚁集团子公司直接
提供信贷服务的表内贷款占比下降至2%。
联合贷模式下，蚂蚁集团等互联网机构协助银行放贷，比如帮助获客以及提供技术等方
面的支持，这种轻资本模式依然可以为蚂蚁集团创造巨大的利润来源。借助互联网平台
的优势，许多中小银行也抓住互联网金融的风口，联合贷款发放规模突飞猛进。
这也带来了一定的风险，在联合放贷模式中，由于银行与互联网金融机构出资比例的不
同，也导致了在责任划分时不合理的情况。一旦出现风险事件，容易造成各方推诿，这
也导致监管不断酝酿管理办法以促进联合贷业务规范发展。
蚂蚁集团招股书显示，花呗、借呗、网商贷背后的三家关联公司蚂蚁商诚小贷、蚂蚁小
微小贷和蚂蚁智信在今年上半年实现净利润为83.64亿元，约占蚂蚁集团净利润的38%。
知情人士透露，蚂蚁集团金融技术服务净利润率能高达60%左右，而支付业务的毛利仅
在10%-20%之间。花呗、借呗带来的利润远超支付业务，消费贷业务正在逐渐成为蚂蚁
集团的核心。如今，花呗借呗还在持续上线新产品，推出更多花呗借呗配套设施，巩固
消费贷业务壁垒。
面对民间借贷利率司法保护上限，花呗借呗并不在监管范围之内，蚂蚁集团自然也不会
在利率方面进行妥协。

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