L*1
发帖数: 11537 | 1 版上有人说在休斯顿收入不到十五万就不要考虑三十万的房子。那么你我的收入到底负
担得起多大的房子？
这个问题常常见到，特别是新手（废话，老中买房有几个是老手？）。
今天休息，闲着也是闲着，就展开说说。
首先，负担得起多大的房子，每个人的答案都不一样，要考虑的因素至少有如下方面：
1. 小孩多少，小孩的年龄不同花费也不一样。
2. 工作稳定性。比如在Medical Center当“千老”，收入虽然不高，但超级稳定（大
不了换个老板），就可以“撑”一些。
3. 夫妻两人工作还是一个人工作。显然同样收入两人工作抵御意外的能力要强一些。
4. 退休金打算存多少。每年钱是不是花光，等等。
好了，把上面的那些因素暂且先放一边。
一般正规银行贷款的标准是毛收入（税前收入）的3-3.5倍（20%首付）。这是从贷款方
的风险来说的，也就是说，按这个标准，你最后付不起从而给银行造成损失的可能性较
小。反过来就是说，按这样的标准，你可以负担得起。咱们保守点，按3倍算。这样你
考虑的最高房价应该是：
最高房价 = 税前收入* 3 * 1.25
当然，你要根据自己情况调整。
下面来点更精确的算法，看看买房后到底花费多少。数据以休斯顿地区的为例，房价/
贷款以1万为单位。
1. 还贷
现在银行贷款利率超低，我们算15年4%，30年5%。这样每贷款1万，月付（本金加利息
）大慨是15年74美元，或者30年54美元。如果想自己计算，可以搜索“Mortgage
Calculator”。
这样每贷款1万每年的费用是
74 * 12 = 888 （15年）
54 * 12 = 648 （30年）
按20%首付，每1万房价每年贷款的花费为
888 * 0.8 = 710（15年）
648 * 0.8 = 518（30年）
2. 地税，保险等
休斯顿地区老区（市内）地产税为房价的2.5%左右，新区（郊区）3-4%。保险一般不超
过房价1%。大多数人买房都在郊区，这样我们把地税，保险，维修，社区费等日常费用
算为房价的5%，应该不会有太大出入。也就是
每1万房价每年500美元。
综合起来，每1万房价的每年花费（20%首付）为： 710 + 500 = 1210美元。如果按20%
首付算，15年还贷就是
50万： 60500/年（5042/月）
30万： 36300/年（3025/月）
20万： 24200/年（2017/月）
15万： 18150/年（1513/月）
下面分析两个极端的情况。
1. 收入15万，50万的房子。这是休斯顿的高端房，按加州的标准，绝对算得上“豪宅
”了。
按综合税率35%计算（应该算高估了），税后收入为9.75万。是否原意放6万到房子上，
每个人的想法会不一样。
2. 收入5万，15万的房子。这是休斯顿老中的“入门房”，但标准高于普通的“平民房
”。在郊区较好的学区，这样的房子应该不难找。
按综合税率25%计算（也应该是高估了），税后收入为3.75万。1.8万要花到房子上，还
余1.9万。
对于第二种情况，如果考虑30年贷款，每月花费减少200美元，约为1320。考虑到休斯
顿地区2BR的房租为900-1100/月，加上自己买房的投资效应，买房应该比租房划算。如
果考虑生活品质的提高，那就更值得了。
【作者保留版权】原文
http://www.ywpw.com/forums/garden/post/A0/p0/html/234.html |
r********9
发帖数: 18394 | |
L*1
发帖数: 11537 | 3 没想到老兄也闲着。
什么专业不专业的，瞎琢磨。
【在 r********9 的大作中提到】
: 顶专业人士， 楼主的知识面跨度很大啊
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y****e
发帖数: 23939 | |
L*1
发帖数: 11537 | 5 哪个税率？展开说说？
【在 y****e 的大作中提到】
: 那个税率差得太离谱了
|
b*****y
发帖数: 350 | 6 如果那个35%的“税率”指的是 take-home pay 的话，应该是差不多。具体地说，
Effective 联邦税：15% (13% - 17% 之间)
Social: 6.2%
Medicare: 1.45%
401K Contribution: 5% - 10%
Health Insu. etc.: 1%-2% |
m*****a
发帖数: 658 | 7 楼主，很专业啊。
但是楼主你能不能用现在的利率算啊，15年2.75，30年3.25. 你那两个好像高了点。
我买多少钱的房，就参考楼主的算法了。 |
L*1
发帖数: 11537 | 8 我的出发点就是别低估，宁愿高估。反正算法在，你自己算一下就行了。1%利率差别每
一万月付差10块，每年差100。
【在 m*****a 的大作中提到】
: 楼主，很专业啊。
: 但是楼主你能不能用现在的利率算啊，15年2.75，30年3.25. 你那两个好像高了点。
: 我买多少钱的房，就参考楼主的算法了。
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L*1
发帖数: 11537 | 9 那35%与25%的综合税率是有点高：
我刚查了一下，Money给出的effective federal tax rate数据是15万收入的约23%，5
万的约12%。含Social security tax和Medicare tax。
不过这样按我的计算买房就更不会“撑”了。
【在 b*****y 的大作中提到】
: 如果那个35%的“税率”指的是 take-home pay 的话，应该是差不多。具体地说，
: Effective 联邦税：15% (13% - 17% 之间)
: Social: 6.2%
: Medicare: 1.45%
: 401K Contribution: 5% - 10%
: Health Insu. etc.: 1%-2%
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Q******1
发帖数: 489 | 10 zan
【在 L*1 的大作中提到】
: 版上有人说在休斯顿收入不到十五万就不要考虑三十万的房子。那么你我的收入到底负
: 担得起多大的房子？
: 这个问题常常见到，特别是新手（废话，老中买房有几个是老手？）。
: 今天休息，闲着也是闲着，就展开说说。
: 首先，负担得起多大的房子，每个人的答案都不一样，要考虑的因素至少有如下方面：
: 1. 小孩多少，小孩的年龄不同花费也不一样。
: 2. 工作稳定性。比如在Medical Center当“千老”，收入虽然不高，但超级稳定（大
: 不了换个老板），就可以“撑”一些。
: 3. 夫妻两人工作还是一个人工作。显然同样收入两人工作抵御意外的能力要强一些。
: 4. 退休金打算存多少。每年钱是不是花光，等等。
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y****e
发帖数: 23939 | 11 401都算成税，那就没什么好说的了
【在 b*****y 的大作中提到】
: 如果那个35%的“税率”指的是 take-home pay 的话，应该是差不多。具体地说，
: Effective 联邦税：15% (13% - 17% 之间)
: Social: 6.2%
: Medicare: 1.45%
: 401K Contribution: 5% - 10%
: Health Insu. etc.: 1%-2%
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w**w
发帖数: 5391 | 12 只是不想误导别人，多说两句。
401K存30K，HEALTH INSURANCE 5K，公司有股票或者加上你要ROTH，算10K。算23%TAX
。拿到家7万，然后就看着办吧。老中开始工作都不小，不想存401K也是自己的事情。
5
【在 L*1 的大作中提到】
: 那35%与25%的综合税率是有点高：
: 我刚查了一下，Money给出的effective federal tax rate数据是15万收入的约23%，5
: 万的约12%。含Social security tax和Medicare tax。
: 不过这样按我的计算买房就更不会“撑”了。
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L*1
发帖数: 11537 | 13 误导其实大可不必担心，前面这些都已经写上了。
退休金投资什么的每个人的选择不一样。许多人投资房地产，或自己能干时买大房子，
子女大了后换小房子，也是一种方式，不必一定按某个固定模式。
TAX
【在 w**w 的大作中提到】
: 只是不想误导别人，多说两句。
: 401K存30K，HEALTH INSURANCE 5K，公司有股票或者加上你要ROTH，算10K。算23%TAX
: 。拿到家7万，然后就看着办吧。老中开始工作都不小，不想存401K也是自己的事情。
:
: 5
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b*****y
发帖数: 350 | 14 25%-35%算take-home pay deduction% 好了，大体差不多, 收入高的这个比例反而会低
一点，因为有些费用，比如社安税，保险，401K相对是固定的。
德州的高地税比起雁过拔毛的州税，还是有更大的灵活性。同样都可以抵扣，但房产税
上你可以选择税务的负担。
5
【在 L*1 的大作中提到】
: 那35%与25%的综合税率是有点高：
: 我刚查了一下，Money给出的effective federal tax rate数据是15万收入的约23%，5
: 万的约12%。含Social security tax和Medicare tax。
: 不过这样按我的计算买房就更不会“撑”了。
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n******i
发帖数: 598 | 15 最高房价 = 税前收入* 3 * 1.25
Why *1.25?
I found most 老中 税前收入* 2 only |
L*1
发帖数: 11537 | 16
20% down payment.
You will find the detailed analysis at the later half more helpful. After
understanding your true cost, you can make a better decision.
【在 n******i 的大作中提到】
: 最高房价 = 税前收入* 3 * 1.25
: Why *1.25?
: I found most 老中 税前收入* 2 only
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c**********8
发帖数: 835 | |
n******n
发帖数: 96 | 18 楼主不太会算账，你贷15年的款为什么？不知道怎么利用手上的钱？ |
C*****J
发帖数: 307 | 19 分析很中肯，够专业，顶一个。
【在 L*1 的大作中提到】
: 版上有人说在休斯顿收入不到十五万就不要考虑三十万的房子。那么你我的收入到底负
: 担得起多大的房子？
: 这个问题常常见到，特别是新手（废话，老中买房有几个是老手？）。
: 今天休息，闲着也是闲着，就展开说说。
: 首先，负担得起多大的房子，每个人的答案都不一样，要考虑的因素至少有如下方面：
: 1. 小孩多少，小孩的年龄不同花费也不一样。
: 2. 工作稳定性。比如在Medical Center当“千老”，收入虽然不高，但超级稳定（大
: 不了换个老板），就可以“撑”一些。
: 3. 夫妻两人工作还是一个人工作。显然同样收入两人工作抵御意外的能力要强一些。
: 4. 退休金打算存多少。每年钱是不是花光，等等。
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L*1
发帖数: 11537 | 20 有道理!
【在 n******n 的大作中提到】
: 楼主不太会算账，你贷15年的款为什么？不知道怎么利用手上的钱？
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a****r
发帖数: 387 | |
