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- 也论医疗改革的必要性
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(一)不得不改
经济学理论中有一领域研究的是逆向选择(Adverse Selection)。其最初的研究对象
是保险公司的定价。风险高的投保者对于保险公司来说是赔钱的买卖,而这些人又是最
需要购买保险的,所以如果保险公司不能事先区分投保者的潜在风险而区别定价的话,
那保险吸引的投保者的平均风险必定大于普通大众的平均风险,这对于保险公司来说是
不愿意看到的逆向选择。
克服逆向选择的方法很简单,就是收集潜在投保者的信息,来推测其风险值,根据其风
险高低定价,并拒绝为风险非常高的人投保。这个过程在医疗保险中称作underwriting
。投保申请人需要提供一切有关身体健康的问题,如果投保时隐瞒病情(无论有意还是
无意),保险公司有权利拒绝为投保者的医疗服务付款。
这种做法在经济上完全合情合理,保险公司是赢利机构,投保者对于保险公司只被抽象
成赚钱与不赚钱的符号,而投保者自身的需要保险公司是没有义务和责任去操心的。利
字当头,这是保险公司存在的根本。而这在无可指责的同时,又让人觉得是那么冷冰冰。
医疗保险的投保者是活生生的人,在美国昂贵的让人乍舌的医疗费下,生了病没有保险
就等于破产。既然保险
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