也论医疗改革的必要性 - USANews版

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USANews版 - 也论医疗改革的必要性

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相关话题的讨论汇总
话题: 投保话题: 保险公司话题: 风险话题: 逆向话题: 保险

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（一）不得不改
经济学理论中有一领域研究的是逆向选择（Adverse Selection）。其最初的研究对象
是保险公司的定价。风险高的投保者对于保险公司来说是赔钱的买卖，而这些人又是最
需要购买保险的，所以如果保险公司不能事先区分投保者的潜在风险而区别定价的话，
那保险吸引的投保者的平均风险必定大于普通大众的平均风险，这对于保险公司来说是
不愿意看到的逆向选择。
克服逆向选择的方法很简单，就是收集潜在投保者的信息，来推测其风险值，根据其风
险高低定价，并拒绝为风险非常高的人投保。这个过程在医疗保险中称作underwriting
。投保申请人需要提供一切有关身体健康的问题，如果投保时隐瞒病情（无论有意还是
无意），保险公司有权利拒绝为投保者的医疗服务付款。
这种做法在经济上完全合情合理，保险公司是赢利机构，投保者对于保险公司只被抽象
成赚钱与不赚钱的符号，而投保者自身的需要保险公司是没有义务和责任去操心的。利
字当头，这是保险公司存在的根本。而这在无可指责的同时，又让人觉得是那么冷冰冰。
医疗保险的投保者是活生生的人，在美国昂贵的让人乍舌的医疗费下，生了病没有保险
就等于破产。既然保险

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