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发帖数: 1968 | 1 【 以下文字转载自 NextGeneration 讨论区 】
发信人: happylife (美丽人生), 信区: NextGeneration
标 题: 为了孩子买人寿保险的总结
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jan 8 03:25:11 2014, 美东)
许诺回这里发这个帖子快半年了，之前短短的发贴不见了，终于有时间再上bbs
详细写出来。
很多年以前，导师的家人就告诉我们要买人寿保险，特别是有了孩子以后。我们一直也
懒得研究，直到去年尹先生突然的离世留下三个孩子的悲惨遭遇才促使了，我才连夜研
究了很多部人寿保险的信息。由于工作繁忙，几乎过了半年才找到时间把手续全部做完
。在这里分享一下我得到的信息。
我个人认为对于普通工薪阶层，在三十多岁的年龄，最重要的是一份TERM的保险。简单
的说就是，不出事每年交的钱并不多。万一在20年，25年或者30年之内去世了可以陪大
笔钱把孩子养大。由于年龄还比较轻暂时没有考虑那些提供看护和重大疾病照顾的所谓
生前就可以享受福利的保险。基本上就是用小额的保费买一份大额的保障。万一有未知
的疾病或者事故的时候孩子不会没有着落。
当然这样的保费交完都是白交的。不要把这种保险当投资。如果没有用上那就应该很高
兴。
term保险的最大特点就是，在投保的时候固定一个每年的收费，在所保年限内一直不变
，不管以后身体状况等遇到什么样的变故。
基本上term的保费由以下四件事情决定。
一个是你现在的年龄。一岁一个台阶地涨，与生日的关系并不大，他会考虑还有半年过
生日还是已经过完生日半年了。
一个是你保的年限15年20年的25年还是30年。显然时间越长的保费越高。考虑到20年以
后我的孩子已经成人我就只选了20年的。20年以后，可以选择交高额保费继续保，或者
就不要了。
再一个是你保的去世赔付额，这个与每年所交保费成正比，10万个单位，我们选了每人
一百万。大概就是万一真出事可以让两个孩子的生活和学业和住房还有上大学差不多能
保证，就这样。
最后就是，你的身体状况。如果没有疾病史，没有抽烟等不良嗜好，没有参与危险性体
育运动的习惯，都可以拿到本年龄的最优保费。保险公司会派人来给你做体检。也就是
量量血压和验血，验尿，包括血液里能查出来的疾病和胆固醇高，血脂高，吸毒等风险
因素。也会索要你医生那里的体检报告，甚至病历。
如果有一定的疾病也没有关系，保费会稍微长一点而已。
我们这些三十多岁的人，20年以内去世的概率还是非常小的。投保的人一起交的钱加在
一起，赔付给去世的那个人的家庭，保险公司还能有赚，所以基本上就是我们所交的保
费等于赔付额乘以一定年限内的死亡概率再乘以一个系数。如果20年之内我们的同龄人
，同是类似情况的一百个里面有一个会去世，那就是另外99个人的保费，支付这一个人
的死亡赔偿，以及保险公司运作赚钱的费用。
在这里提到一下其余的保险渠道。
一个是单位里面给的群体人寿保险，几乎不花自己什么钱，一般保额就是一年两年工资
。没有孩子的时候也够了。算给父母留点钱养老。有了孩子就不够了。另外还要考虑，
某些重大疾病可能不会马上去世。但是会失去工作，于是就失去了单位的这份人寿保险。
还有就是一些意外事故死亡保险，交费非常低，但是只保意外事故，保不了疾病去世。
所以为了孩子，自己买一份人寿保险还是有必要的。
我说的这种，普通人用的,不是作为投资的而是作为保障的,若干年固定保费的TERM险，
可以通过很多渠道购买。有时候作为IEEE 会员，APS会员，之类各种各样的会员，有相
应的优惠。但是经过一番比较，我发现那些基本上都只是十年15年。20年以上的都不够
便宜。我也就没有通过那些会员，去买保险。
纽约人寿是广告做的很大的一家。基本上把你的年龄性别投保年限报上去，他们很快会
给你一个报价。但我发现纽约人寿，不够便宜。你可以要一个报价做参考。
要找到便宜又可靠的保险还是要通过网络保险代理。我半年前研究了一番，用了BBS上
推荐的accuquote.com
这样的代理会一次给你好几个公司的好几种选择的报价. 你就可以选择最便宜的。每个
公司计算的方式不同，有些，更喜欢20年有些25年更优惠，有些男女差异很大有些相对
较少。然后，代理还会给你，该保险公司的业绩历史等信息。基本上你看那将近100年
历史的大保险公司，都是，可以的。可能没有纽约人寿有名这也是为什么比纽约人寿便
宜的原因。不要历史很短,资产小容易破产的公司
TERM的保险条款非常简单明了，所以不同的公司在所保规定年限内不会有什么的差别。
年限到期以后会有不同的选项。但对我来说，20年以后我觉得没关系了。
所以基本上的步骤就是，去几家网站，回答一些，关于健康方面的问题，让他发几份报
价。他们会很热情给你打电话。然后考虑自己的需要决定投保年限去世赔付总额，就可
以了。他们会安排人来体检，甚至有时候索要病历。快则一个月慢则两三个月。记住一
旦，保险生效，无论发生什么疾病，保费都不会再长。
体检的过程中，如果发现，较高位风险因素，比如说胆固醇较高，保险公司会要求把保
费上调一个台阶。所以去自己医院做一个免费的体检也是有用的。当时保险公司派到家
里来验血的结果是胆固醇略高一点点，而刚好我们有那之后，医院正式体检报告胆固醇
，低一点点。送过去以后他们就没有要求上调保费。病历没有关系，只要不是直接影响
寿命的情况，都不会，影响保费。比如说生完孩子看过产后抑郁，保险公司就会要求，
查看跟抑郁有关的病历，确定没有自杀倾向什么的。
基本上就是这样。我们家男35岁以上20年每年$560，女35岁以下投保20年每年$390。保
额是分别一百万。我感觉是最便宜的了。是protective life insurance company 的。
如果保25年30年，会涨百分之五十到一倍。
希望对大家有用。
对不起，发太晚了。这个学期太忙了，今年tenure完才会好些。 | y********o
发帖数: 179 | | m***5
发帖数: 626 | 3 帮你补充一下，会有人问如果保险公司破产怎么办？每个州会有一个Guaranty
Association接管你的保险，或者设法把你的保险转到另外一个公司，只要继续付保费
，你的保险就会继续有效。但是，Guaranty Association提供的保额有个限度，比如
New Jersey：
Life Insurance Death Benefit: $500,000
Life Insurance Cash Surrender: $100,000
Annuity Benefits (Cash Surrender Value): $100,000
Annuity Benefits (Present Value): $500,000
Health Insurance Claims: No limit
如果你保1百万，万一公司破产，Guaranty Association只会赔50万. | c****i
发帖数: 7933 | 4 這叫做人身保險。人壽保險是life，是一種投資。 | h*******e
发帖数: 1968 | 5 投资那个很忽悠人的,我是不需要,
这个就是life insurance 的一种, 不知道term怎么翻译,肯定不是人身人寿的用词差异
【在 c****i 的大作中提到】
: 這叫做人身保險。人壽保險是life，是一種投資。
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