f******m 发帖数: 440 | 1 大概40万贷款,本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年
。我们问那五年后利率大涨怎么办,代理说这五年内可以多付点,把本金降下来。
我们本来觉得15年慢慢付不着急,反正利率不高,3.125左右。现在又觉得五年arm不错
,可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定,今天下午要做决定。
刚才代理又打电话,说先锁住五年,以后继续观察15年,如果15年有好rate可以转回15
年。
大家给点建议,谢谢! |
f****i 发帖数: 20252 | 2 15yrs
定。
15
【在 f******m 的大作中提到】 : 大概40万贷款,本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年 : 。我们问那五年后利率大涨怎么办,代理说这五年内可以多付点,把本金降下来。 : 我们本来觉得15年慢慢付不着急,反正利率不高,3.125左右。现在又觉得五年arm不错 : ,可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定,今天下午要做决定。 : 刚才代理又打电话,说先锁住五年,以后继续观察15年,如果15年有好rate可以转回15 : 年。 : 大家给点建议,谢谢!
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f******m 发帖数: 440 | 3 是因为有可能五年后利率涨起来吗?代理说先go with五年,这几年再观察15年利率,
可以转,好像也有道理。
【在 f****i 的大作中提到】 : 15yrs : : 定。 : 15
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f****i 发帖数: 20252 | 4 因为你付得起15年的
【在 f******m 的大作中提到】 : 是因为有可能五年后利率涨起来吗?代理说先go with五年,这几年再观察15年利率, : 可以转,好像也有道理。
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f******m 发帖数: 440 | 5 但15年按这个利率差确实要多付不少利息。有点举棋不定,想go with 五年,希望15年
利率能再降点,到时重新finance.又怕利率一直不降,那五年后要被迫付不少本金。
【在 f****i 的大作中提到】 : 因为你付得起15年的
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w*****m 发帖数: 20421 | 6 现在利率不算高,如果跌下1%,估计经济危机又回来啦,你那个房子又不知道贬值多少了
5年之后,基本是只高不会低
【在 f******m 的大作中提到】 : 但15年按这个利率差确实要多付不少利息。有点举棋不定,想go with 五年,希望15年 : 利率能再降点,到时重新finance.又怕利率一直不降,那五年后要被迫付不少本金。
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f******m 发帖数: 440 | 7 所以还是15年安全点是吧?老公倾向五年,我觉得五年太risky
少了
【在 w*****m 的大作中提到】 : 现在利率不算高,如果跌下1%,估计经济危机又回来啦,你那个房子又不知道贬值多少了 : 5年之后,基本是只高不会低
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w*****m 发帖数: 20421 | 8 如果能保证5年搬家换房,那就上,其实也便宜不了多少,5年的话,搞不好你就
没有TAX DEDUCTION了
【在 f******m 的大作中提到】 : 所以还是15年安全点是吧?老公倾向五年,我觉得五年太risky : : 少了
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R**********1 发帖数: 236 | 9 个人建议15年,由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment,所以就算
是利率较低,总的利息比15年还是要多很多的;而且退一步讲,现在锁了15年,之后如
果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年,况且您的目标最终肯定还
是做15年来省利息。所以选15年比较好。
另外,可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择,仅供参考:
一. 风险偏好
众所周知,除非发生经济滞胀,ARM的利率肯定会比fixed要低,那么关键问题是:这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨?会涨多少?事实是没有人能够回答这个
问题,就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说,如果你是一个保守的人,一个
厌恶风险的人,担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害,那么最好还是选择固定
利率;如果你对风险不是很厌恶,那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处,就是至少前5或7年的利率低很多,也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的,没有人能够改变。那么之后呢?生活有时候就如利率,是不能预测的,
小孩的教育支出,换工作,unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢?再者,在ARM的固定期内,如果整体利率能够降低,ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的(固定期重新算)。再者,
如果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息,假设是7年ARM且利率在固定
期结束之后确实涨了,那么总有一个时间点是一个breakeven point,在这个时间点上
,7年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了,使
得在这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。(例如ARM的固定期
利率是3%,后来预测涨到了6%,而fixed利率是4%,breakeven point是第12年)如果12
年在你心里是一个能够接受的底线的话,那么选择ARM,否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大,越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多,有时甚至是$
400-$500,一笔不小的金额,所以如果生活压力比较大,平常的支出比较多,ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说,长期持有的房子fixed的利率比较好;如果5-7年以内肯定会卖房子,那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大,那么选fixed当然比较好因为ARM利率不能够实际上节
省多少利息,还有利率上涨风险(例如2012年初那样);如果ARM与fixed利率差别比较
大,那么应该结合上述四点来选择。
定。
15
【在 f******m 的大作中提到】 : 大概40万贷款,本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年 : 。我们问那五年后利率大涨怎么办,代理说这五年内可以多付点,把本金降下来。 : 我们本来觉得15年慢慢付不着急,反正利率不高,3.125左右。现在又觉得五年arm不错 : ,可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定,今天下午要做决定。 : 刚才代理又打电话,说先锁住五年,以后继续观察15年,如果15年有好rate可以转回15 : 年。 : 大家给点建议,谢谢!
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f******m 发帖数: 440 | 10 不觉得一定会搬家。就是觉得好像代理说的也有点道理,利率上去了就多附点本金。可
是又觉得15年利率也不高,干嘛不慢慢付要去take risk. 我是倾向15年,3.125也不是
太高吧。
【在 w*****m 的大作中提到】 : 如果能保证5年搬家换房,那就上,其实也便宜不了多少,5年的话,搞不好你就 : 没有TAX DEDUCTION了
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f******m 发帖数: 440 | 11 谢谢!
【在 R**********1 的大作中提到】 : 个人建议15年,由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment,所以就算 : 是利率较低,总的利息比15年还是要多很多的;而且退一步讲,现在锁了15年,之后如 : 果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年,况且您的目标最终肯定还 : 是做15年来省利息。所以选15年比较好。 : 另外,可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择,仅供参考: : 一. 风险偏好 : 众所周知,除非发生经济滞胀,ARM的利率肯定会比fixed要低,那么关键问题是:这个 : 低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨?会涨多少?事实是没有人能够回答这个 : 问题,就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说,如果你是一个保守的人,一个 : 厌恶风险的人,担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害,那么最好还是选择固定
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w*****m 发帖数: 20421 | |
c*********7 发帖数: 19373 | |
g**W 发帖数: 606 | 14 什么数学啊?
【在 R**********1 的大作中提到】 : 个人建议15年,由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment,所以就算 : 是利率较低,总的利息比15年还是要多很多的;而且退一步讲,现在锁了15年,之后如 : 果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年,况且您的目标最终肯定还 : 是做15年来省利息。所以选15年比较好。 : 另外,可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择,仅供参考: : 一. 风险偏好 : 众所周知,除非发生经济滞胀,ARM的利率肯定会比fixed要低,那么关键问题是:这个 : 低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨?会涨多少?事实是没有人能够回答这个 : 问题,就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说,如果你是一个保守的人,一个 : 厌恶风险的人,担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害,那么最好还是选择固定
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