p******8
发帖数: 2565 | 1 自己有本事能让这笔钱赚更多，就多贷些。否则，亏了你还是要还的哦。 |
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h******u
发帖数: 80 | 2 二、阿里小贷和人人贷们
如果说上一篇中介绍的支付职能和结算托管职能只是金融业基本职能中的浅水域的
话，那么这一篇我们就一同来到金融领域的深水区——融资和投资职能，来一探互联网
金融在这里兴起了什么风浪。
在探讨具体案例之前，我还是想先跟大家分享一下我在学习理解这一部分业务当中
遵循的两个出发点。第一，商业社会的“二八效应”，即20%的个体（个人与法人）掌
握着80%的社会财富。目前看来，这20%的客户从中国金融行业特别是银行享受到了处于
中国前沿的金融服务（尽管全世界范围看谈不上完善），银行相应赚到了80%的钱。而
互联网金融的出现，在可预见的时期内，首先要来填补如何服务剩下80%客户的问题。
第二，金融行业之所以被定义成一个专业性服务行业，说明其具备两层概念：第一层是
服务业，就是如何满足用户的需求，通过商业模式的创新和技术的更新来提升用户体验
；第二层是专业性，金融行业本质上仍然是一个通过管理金融风险实现服务性的行业，
风险管理能力是核心竞争力。既然在传统金融时代，我们不应该因为专业性的尖端化而
忽视服务性，那么在互联网金融时代，我们同样也不应该因为服务性的... 阅读全帖 |
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u***r
发帖数: 4825 | 3 http://www.cb.com.cn/economy/2014_0604/1063889.html
【中国经营网综合报道】在“宝宝”热潮渐退之后，P2P接棒成为目前最热的互联
网金融话题。近日，迪蒙网贷系统CEO向隽在参加深圳互联网金融高峰论坛时表示，未
来5年，中国将诞生至少1万家P2P网贷公司，并将吸引40—70万亿银行储蓄流入其中。
不过，与P2P网贷的“钱景”广阔相比，其失控之后的风险也不可小觑。
“每天三五家P2P上线”
据光明网报道，P2P网贷作为一种创新的互联网金融业态，最近几年发展迅猛。P2P
网贷平台的数量几乎以400%的速度增长，截止2014年3月，可统计的P2P平台数量已增至
1217家，行业交易规模也突破2642.7亿元。据银监会最新预测，2014年中国P2P网贷交
易规模将爆发增长至1万亿元。
据有效统计，2013年，美国共有银行12370家，而中国仅有375家。2014年3月11日
，银监会公布了首批民营银行试点，仅有5家，数量少得可怜。中国的人口是美国的4倍
多，而未来5年内，中国的经济总量也将彻底超过美国。但目前中国的银行数量(包括政
策性银行、五大... 阅读全帖 |
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T**********l
发帖数: 12149 | 4 近年来，各种“校园贷”广告充斥着高校校园。这种贷款，主打“利率低”“审核快”
，吸引了大批高校学生贷款。然而，一些学生在贷款后，却付出了沉重的代价。今年10
月上旬，广西南宁的大学生小陆以做生意为名，向同学借款160多万元，却因赌博有90
万元无力偿还，留下遗书自杀，这也引发了社会对校园贷的再次关注。
10月9号，小陆在QQ空间发了一条留言，称自己找同学借的90多万元，因自己沉迷
赌博全部输光了，他只好一死了之。消息在小陆的亲朋好友间传开后，炸开了锅。根据
大家统计，小陆分别以倒卖手机和演唱会门票、分期套现转卖等理由，找上百人借款，
单笔数额从一两千元到30万元不等，总额达到160多万元。
小陆家境不错，平时的生活比一般的大学生奢侈许多。正因为看到小陆出手阔绰
，相信他赚钱有方，不少同学从各个借贷平台上借来钱款，交给小陆打理。小沈就是其
中的一个。他告诉记者，自己一个月生活费也就1200元，平时也攒不下钱，小陆便让他
从网络贷款平台，分期贷款出来。
在校大学生 小沈：以高额的回报诱惑我，让我继续从平台里面借款出来。
起初，每到还款时，小陆都会按时打钱给小沈，直到得知小陆的死讯，小沈慌了... 阅读全帖 |
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w*********g
发帖数: 30882 | 5 女学生借“裸条贷”5万滚成50万 家长被逼卖房
文章来源: 澎湃新闻网 于 2016-11-14 02:40:27 - 新闻取自各大新闻媒体，新闻内容
并不代表本网立场！
打印本新闻 (被阅读 13822 次)
经媒体屡次曝光后，“裸条贷款”进入越来越多人的视野中。合肥某职业学校一大二女
生小静（化名），就通过“裸条贷”借钱用来和男友花销，结果陷入泥潭。其借来自用
的本金不到5万元，一年不到，欠下的贷款本金已高达30万元，本息合计更是达50多万
元。还不起钱后其裸持身份证照片被曝上网，家人电话也被催债电话打爆。不得已，家
人在报警同时，正变卖唯一住房还款。
事件：女生交男友花销大 裸照抵押高息贷款
前段时间，一网友在微博上爆料称，合肥一职业院校大二女生小静，以唯爱冷光美白仪
投资为由，用裸照抵押且伪造其父亲担保书，诈骗携款潜逃，已经失联一个星期。目前
已经有多个被诈骗受害人。微博中还曝光了女孩“裸持”身份证的照片，其家庭住址、
学校宿舍地址、专业、父母、学校老师甚至同学的联系方式都被一一公布，微博一发立
即引起轩然大波。
根据图片中的联系方式，记者联系上了小静的父亲张旭（化名），他告诉... 阅读全帖 |
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c*********d
发帖数: 9770 | 6 http://news.xinhuanet.com/house/bj/2016-05-22/c_1118908898.htm
500万元房“生”出一套两居室
2016年05月22日08:48:22来源：北京日报
价值500万元的房子，能贷出300万元的活钱，毫不犹豫把钱投进热闹的楼市，又“生”
出一套两居室，过几年房价疯涨几倍再转手一卖，老房子�又干赚几百万元。
楼市“高烧”的背景下，这种通过抵押房屋再炒房的歪招儿也被想了出来。记者连
续多日调查发现，在巨大的投资收益面前，一连串规则、限制被一一打破。无论你有没
有存款，无论你的收入够不够，无论你贷款要干什么，只要你在北京有套房就成，剩下
的材料都有专人搞定。
“猫儿腻”多：
一个业务员贷出两三千万元
中午十二点，朝阳路华商大厦15层，鸿诚祥兆投资担保公司里依旧坐着四五桌客户
。“最近房价涨得猛，买房的人多，房屋抵押的人也就多了。”信贷经理小胡说，年后
，他的客户翻倍增加，每周起码得谈成三四个，而在以前楼市不景气的时候，常常一周
也没一个。
买房人多，为何把抵押担保公司生意带火了？记者近日走访多家担保公司发现，这
种情况不... 阅读全帖 |
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a**z
发帖数: 2 | 7 买新房，房价250K，放20%首付，也就是贷200K。单职工，俩娃(老大四岁半，每月900托儿费，夏天可以上公立小学pre-k,老二刚一岁，目前老婆在家自己带孩子)，税后扣除各种保险公积金每月拿到手5300.
15年月付（3.25%）是1400，30年(3.75%-3.875%)是930-950，地税比较贵大概每月六百多（3%或更多），房屋保险和HOA大概再加150。所以总共房子上最少每月是：15年2200左右，30年1700-1800。大概总共利息30年比15年多付十三四万，前15年月供少四百多。
每月其他固定开销（水电气电视网络手机吃饭买菜）加上车（汽油保险维修等，两个旧
车没有车贷）加上一个孩子托儿费900最少需要2500。然后预估每月至少300额外开支。
这样每月总共开销至少：15年5000，30年4500-4600。基本上贷15年所剩无几或者顶多
小几百，贷30年也许能剩个五百。我的估计是即使贷30年可能心理压力小点，吃饭购物
等稍微多花一些，结果一不留神每月还是花光，跟15年最后每月可能一样。新手考虑太少，知道房子和孩子是无底洞，请过来人给些建议。先多谢了！关于30年比15... 阅读全帖 |
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c****3
发帖数: 146 | 8 1.我暂时没有工作，老公一个人挣钱，没有小孩。我们现在有多余的钱，足够付50%的
downpayment。这样的话贷款是贷那余下的50%的数额吗？还是得贷买房的价格？
2. 有人跟我们说如果老公年收入一般，只能downpayment20%，难道想要多付少贷些还
不行吗？还说我们的收入不qualify 15年，只能贷30年，这样一个月可以少付。那我想
的是我现在可以付40%-50%，贷15年，利息低，这样的话一个月不是也可以少付吗？
3. 银行真的有这种规定说根据收入来规定只能首付多少或者只能贷多少年？
4. 我明年会打电话找些agent问下，这里就先请教下大家了，心里疑问太大了，憋得慌
。 |
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m********l
发帖数: 376 | 9 多谢大家回复！基本决定先付掉车贷了。银行是front end和back end两种算法各算出
一个贷款额，然后取小的那个么？那如果我不还清车贷应该是back end 36%算出来的少
些，还清的话按28%算出来的少些，不过貌似还是贷不到30万左右啊。。。
我还清车贷后，银行按front end 28%来贷款的话,貌似还是只能贷到25w左右，还是不
够买35w的房子哦。。。银行真的只能按照28%来贷款么？看到网上很多人死撑工资4-6
倍的贷款啊 |
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a***s
发帖数: 12296 | 10 借款条件必须是在校大学生
近日，女大学生通过网络借贷平台“借贷宝”向“熟人”借款时，被要求手持身份证拍摄裸照一事引发热议。业内人士将这种行为称之为“裸持”或“裸条”。
记者调查发现，为女生提供贷款的所谓“熟人”，其实是各个“借贷群”里的职业放贷人。他们让女生拍裸照作为贷款抵押，开出高达每周30%的利率。如果女生逾期未还，就威胁对方公布裸照。更有人在群里以30元一张的价格，兜售女生的裸照和视频。
“借贷宝”客服称，“裸持”是用户私下的个人行为，他们无权干涉。用户如遇到这种情况可以报警处理。
事件还原
上网络平台借款 女生拍裸照引热议
6月12日，网友发微博称，女大学生在“借贷宝”上找“熟人”借款，被要求持身份证拍裸照“打裸条”。微博中配有多张女大学生赤裸上身，手持身份证自拍的照片，及 “熟人”要求还款的短信截图。
其中一张短信截图写道：“某某某，2016年4月23日，以被男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年率24%，约定一周为期归还。结果到期后，恶意逾期（不还款）。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式……”
该微博引发热议，很多人不理解这些女生为何会用这种方式借贷... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 11 郭文贵农行骗贷32亿内幕调查
来源：新京报
今年4月9日，中纪委官网发布消息，保监会主席项俊波涉嫌严重违纪，接受组织审
查。据新京报记者多方查证，项俊波落马或跟其在担任中国农业银行(3.380, 0.00, 0.
00%)担任董事长期间，支持郭文贵骗取农行32亿元开发性贷款有关。
盘古公司财务经理解洪淋表示，在得到贷款前，“2009年年底，公司账户内不过一
千万元的可支配资金，所以这32亿元对于我们老板和公司特别重要。”
据多名盘古公司高管证实，通过采用伪造印章、伪造合同、购买假发票等方式，郭
文贵涉嫌骗取农行32亿元贷款。在国家审计署审计农行时发现这笔贷款的问题后，为了
逃避调查，郭文贵以“以贷补贷”的方式提前还了这笔贷款。
“我就是郭文贵的傀儡。”对于为何在向农业银行的贷款合同上签字，时任盘古公
司法人代表杨克森在接受采访时说，这笔贷款的手续全是郭文贵指使做的，“郭文贵让
我签字我就签。”
“贷款由项俊波支持”
时任盘古公司法人代表杨克森介绍，在2009年到2010年，郭文贵的公司资金紧张，
主要是之前的工程欠款、多笔贷款的还款还息，急需用钱。
“我记得当时四合院的装修，商场筹备开... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 12 【 以下文字转载自 Money 讨论区 】
发信人: chengyuan (chengyuan), 信区: Money
标 题: 百家P2P，万亿资金跑路，国内网贷是这么了？
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jul 29 19:25:34 2018, 美东)
今年的网贷平台真的是一点点都不太平，从年初就开始有各种机构和权威说一些关于对
网贷平台猜测的言语，到目前来看基本上都成真了。
无论是具有强大背景国资系的网贷平台，还是一些利息比较高的小平台相继跑路，现在
可以说闹得整个网贷圈里面人心惶惶，大家都挤破头皮想要赶紧转让自己的网贷业务，
就算少赚一点钱那也比连本金都没有了强。
从今年年初到现在已经出问题的网贷平台多达几百家，至于详细数字还没有统计，之知
道最近五十天内就有两百多家的网贷平台出问题。
这是怎么了？难道只是单单的管理严格的问题吗？我觉得不全是，这中间肯定还存在一
些明面上看到不到的情况。
到目前我也有八成的资金在网贷平台里面放着，可以说每天也都提心吊胆，想着赶紧到
期赶紧取出来，就算那怕不要最近一个月的利息也行啊。 |
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发帖数: 1 | 13 来源：新京报
今年4月9日，中纪委官网发布消息，保监会主席项俊波涉嫌严重违纪，接受组织审
查。据新京报记者多方查证，项俊波落马或跟其在担任中国农业银行担任董事长期间，
支持郭文贵骗取农行32亿元开发性贷款有关。
盘古公司财务经理解洪淋表示，在得到贷款前，“2009年年底，公司账户内不过一
千万元的可支配资金，所以这32亿元对于我们老板和公司特别重要。”
据多名盘古公司高管证实，通过采用伪造印章、伪造合同、购买假发票等方式，郭
文贵涉嫌骗取农行32亿元贷款。在国家审计署审计农行时发现这笔贷款的问题后，为了
逃避调查，郭文贵以“以贷补贷”的方式提前还了这笔贷款。
“我就是郭文贵的傀儡。”对于为何在向农业银行的贷款合同上签字，时任盘古公
司法人代表杨克森在接受采访时说，这笔贷款的手续全是郭文贵指使做的，“郭文贵让
我签字我就签。”
“贷款由项俊波支持”
时任盘古公司法人代表杨克森介绍，在2009年到2010年，郭文贵的公司资金紧张，
主要是之前的工程欠款、多笔贷款的还款还息，急需用钱。
“我记得当时四合院的装修，商场筹备开业，还有郭文贵在境外的经营也遇到一些
问题。” 杨克森说。
另外还有多... 阅读全帖 |
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b**********k
发帖数: 75 | 14 美国住房按揭的次贷危机是这次经济衰退的根源,几年过去了还在继续严重危害美国以
至全球经济。最近不少美国新闻媒体在争相报道另外一个可能的“次贷”——大学的助
学贷款。
这些媒体的报道和担忧绝非空穴来风,目前美国助学贷款总额超过一万亿美元,差不多相
当于不分男女老少一人平均3000美元。住房按 揭在美国一般认为是投资而非债务,因此
一直以来美国人的第一大债务是信用卡欠款,但是最近这个“光荣”的头衔也已经让位
给了助学贷款。很多人的助学贷款要 还上十几年甚至二十几年,从报道中看到有不少人
抱了孙子还在还助学贷款,其实笔者现实生活中也知道这类活生生的例子。
这个状况对很多国内的读者来说应该颇为陌生甚至很是吃惊。这也难怪,与国内经常报
道的美国大学学费情况大不一样——不少说学费低廉,更多说有各种各样的奖学金,最常
见的说法是美国学生可以通过打工自己付学费和生活费。
为什么美国的报道和中国的报道有如此大的区别呢?
国内认为美国大学生可以自足自给这类说法大概可以追溯到改革开放初期。其实,美国
学生一直是要交学费的。只是在当年,美国大学学费 确实低廉,也有诸多奖学金,因此那
些报道倒和实际相差不太远。... 阅读全帖 |
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c****3
发帖数: 146 | 15 2. 有人跟我们说如果老公年收入一般，只能downpayment20%，难道想要多付少贷些还
不行吗？还说我们的收入不qualify 15年，只能贷30年，这样一个月可以少付。那我想
的是我现在可以付40%-50%，贷15年，利息低，这样的话一个月不是也可以少付吗？
3. 银行真的有这种规定说根据收入来规定只能首付多少或者只能贷多少年？
4. 我明年会打电话找些agent问下，这里就先请教下大家了，心里疑问太大了，憋得慌
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发帖数: 1 | 16 感觉现在的人，对于这些非英航的贷款，还是挺依赖的，比如网贷。最近这个南京就发
生了这样的一件事情，一个80岁的老大爷，他因为想要买卖古董，结果因为手头比较紧
张，于是他就弄了一个不太正规的小额贷款，结果这个老人竟然就被贷款的公司给各种
的套路，最终，利滚利，这个大爷不但那三万块钱没有拿到，而且最终还在短短的时间
内，这三元滚雪球一样滚到了60多万元，就这样，这个大爷的一处百万的房产都被这个
小的网贷公司给瓜分了。
其实明眼人看到这里都能看明白，这个南京的大爷，这是被骗了，被这个不规范的小贷
款公司给套路了，但是，为什么现在国内的小贷款公司还这样的猖狂呢，归根结底，这
些游走在法律边缘的所谓的小的贷款公司， 还是因为有自己的市场，毕竟很多人还是
觉得银行的贷款比较麻烦，所以，看到这个感觉各种都是比较便利的小的贷款公司或者
是网贷，真的如果真的比较急着用钱，也就真的就非常的容易就被套路了，真的这样的
事情还是真的挺常见的。
所以，不管是网贷还是这样的小的贷款公司，真的是要三思而后行，真的别上当才好。 |
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c**********e
发帖数: 1184 | 17 因为lender的credit是按照贷款额度乘以一定百分比来给的，比如有broker想帮您做no
cost refinance, 那么broker就要靠lender的credit来冲抵您重贷的费用，而费用对
于高额贷款和小额贷款没有非常大的差距，所以小额贷款反而难拿低利率.
对于究竟贷多少钱，要结合自己的实际情况和个人偏好.如果手头比较紧，那么可以多
贷而把负债分摊到以后的每个月中去；如果手头富余现金足够，那么可以少贷一点，也
少付些利息，以后每个月的负债也会小一些. |
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发帖数: 1 | 18 美股如同次贷债券
看起来现在的美国股票与2008次级贷款债券有点风马牛不相及，但内在性质及其相似。
2008年次贷危机发生前，房市已有乱象发生，但神奇的是，当时的次贷债券价格不跌反
升，各大投行对此情有独钟，疯狂炒作，直至美国房市崩塌，次级贷款债券顿时成为垃
圾。这在电影里有专门的讲述。
现在的股市环境已经如同当年的次贷债券环境，险象环生。其中最重要的一点是股市的
上涨幅度远远超过了经济的增长速度，十年股市膨胀了四倍，而GDP的增长只有近年才
达到3％。
其次是贸易战的进行带动冷战的爆发，这对经济有极大的伤害，中国的龙头股阿里巴巴
，腾讯在贸易战爆发后，在短短几个月内暴跌20％--30％，美股被波及到只是时间问题。
再次就是美联储的加息和缩表，这种潜在的累积影响随时可以爆发。
还有一个就是经济周期的到来，原因在于消费市场的饱和，看看智能手机的销售就知道
了。2019--2020年大致就是经济危机年。
当然，看看个股更清楚些，Netflix刚出了季报，每股收益9毛，毛估估一年4刀，就算
股价只有100刀，市盈率也已经是不低的25倍了，而它的股价是360刀，好吧，华尔... 阅读全帖 |
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m********s
发帖数: 55301 | 19 多明白啊，你要是还想在过户第二天就去现金买辆2014款的S600和10个LV包子，更不够
用了。
人家职业loan officer只给你算最高你能贷多少，至于你决定申请贷多少，人家不管。
关键是他们算的时候不考虑你还需要些救急基金吗？上次问过了，401k里的钱也有利于
拿贷款的，但是我不想用它来抵押啊，手头也想留些cash以备急用，而且现在一无所有
，买了新家家具置........ |
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m********l
发帖数: 376 | 20
这个是front end和back end两种算法各算出一个贷款额，然后取小的那个么？那如果
我不还清车贷应该是back end 36%算出来的少些，还清的话按28%算出来的少些，不过
貌似还是贷不到30万左右啊。。。 |
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t******n
发帖数: 2939 | 21 ☆─────────────────────────────────────☆
smoll (winter) 于 (Mon Aug 29 23:14:36 2011, 美东) 提到:
表弟大学毕业， 刚工作两年，自己才五万块人民币存款，月工资7500， 谈了一个女友
，有半年了， 正在谈婚论嫁。 其父母（ 我姨和姨夫）对女方没啥太深入了解。
他们家里早就在运作托人买一套优惠房，能便宜20万。 建筑面积110 平米，110万整。
房子挺好，精装修。但必须全款付清
他家老两口全部存款也就不到一百五十万。这次正赶上觉着孩子也快到了结婚年龄了，
就准备把这房子买下来
现在问题来了，我姨和姨夫的意见是户主写他们老两口的名字， 房子给儿子做婚房。
女方代表女方家长提出房本上要写我表弟和女友的名字。说这样省了以后赠与时候的税
费。而且给女方安全感。他们表示婚礼和家电的钱女方家里出。
我姨和姨夫考虑了好几天决定拒绝这个要求，还是准备房本上只写老两口名字。于是闹
开了，我表弟女友说三道四，甚至要作势和表弟分手。我表弟也和父母赌气。竟然试图
搬弄我父母去劝说我姨和姨夫 ， 他不知道我父母更是反对... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 22 至于这个消息的来源是在哪里我不能说，但我可以肯定的一点，这是比较有权威的一个
人发的消息，因为我经常关注他们家的财经消息。
今年的P2P可以说一点点都不太平，就算到现在还时不时的暴雷几家平台，真的很吓人。
对于我自己而言，我目前还是持有不少的网贷，原因就是网贷的利息相对来说真的很高
，无论是余额宝还是微信的，或者是银行的利息都比不过网贷，只是稍微不太安全而已。
但这个消息说的是有高盛、浦发银行、青岛银行、南京银行等购买了一些网贷，具体哪
些我不能说，你们可以去查一查。
是真的。 |
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a******1
发帖数: 2340 | 23 在这里我和你具体说一下吧，正好如果有不对或者补充的地方其他人可以帮忙讲
首先你要看你的贷款有没有Early Payoff Penalty或者之类的，就是说如果提前还清了
是否会有惩罚。目前大部分银行都没有这一条了，而且就算有，你可以和省下来的利息
比较，如果省的利息多，就算罚钱也不算吃亏。
第二你就要找下家，找的越早你付出去的额外利息就越少，对你来说就是越赚。我之前
在Credit Union有存款记录，所以虽然信用记录不长，但对方也给贷，去年4月给了3.
49%的利率，后来我拉上我老婆一起贷，最后给了2.24%的利率。不过你要注意每次申请
都会有hard pull，这个东西会小幅度的影响你的信用记录，所以要少而精。你如果有
老婆可以试试两个人一块申请，应该可以拿到更好的利率
第三步就是把前一个银行的贷款还清。这就和我之前说的一样，确定一个payoff date
，然后让那边算出利息加本金一共多少，然后这边的银行写check去付，那边release
title，然后你这边的银行把title拿过来，就算正式refinance完成了。不用担心记不
住步骤，只要有银行接你的refinance... 阅读全帖 |
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r*******e
发帖数: 114 | 24 辛苦了一年，存下2万左右闲钱，不知该先还车贷还是房贷，特向各位请教，多谢！
具体情况如下：
车贷：还剩1万8，年息3.9%，每月付750左右
房贷：还剩45万，年息4.4%，每月付2300左右
我的想法是先还清车贷，这样每月可增加750刀现金流，来年要买SUV的话，现金流不会
紧张
LD的想法是先还2万的房贷，因为现在付的利息较多，这样可以少付利息。但我觉得虽
然30年来看LD是对的，但是摊到每个月，现金流只增加100多刀(2300*2/45),短期来看
和不还差别不大，不象还清车贷显著。
大家怎么看？欢迎讨论指教!
*****
不好意思，忘了说房贷利息是浮动的了，每年调整，5年总变动不大于1%
另外我们明后两年是tax treaty，所以房贷不能再避税了 |
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发帖数: 1 | 25 看起来现在的美国股票与2008次级贷款债券有点风马牛不相及，但内在性质及其相似。
2008年次贷危机发生前，房市已有乱象发生，但神奇的是，当时的次贷债券价格不跌反
升，各大投行对此情有独钟，疯狂炒作，直至美国房市崩塌，次级贷款债券顿时成为垃
圾。这在电影里有专门的讲述。
现在的股市环境已经如同当年的次贷债券环境，险象环生。其中最重要的一点是股市的
上涨幅度远远超过了经济的增长速度，十年股市膨胀了四倍，而GDP的增长只有近年才
达到3％。
其次是贸易战的进行带动冷战的爆发，这对经济有极大的伤害，中国的龙头股阿里巴巴
，腾讯在贸易战爆发后，在短短几个月内暴跌20％--30％，美股被波及到只是时间问题。
再次就是美联储的加息和缩表，这种潜在的累积影响随时可以爆发。
还有一个就是经济周期的到来，原因在于消费市场的饱和，看看智能手机的销售就知道
了。2019--2020年大致就是经济危机年。
当然，看看个股更清楚些，Netflix刚出了季报，每股收益9毛，毛估估一年4刀，就算
股价只有100刀，市盈率也已经是不低的25倍了，而它的股价是360刀，好吧，华尔街的
大佬们，算你... 阅读全帖 |
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c***s
发帖数: 70028 | 26 一 2007-2009的房地产
关于中国房价的问题，很早就想说说自己的想法，可自己的每次想法，无论自认为如何完美的分析，都在现实的冲击之下变得支离破碎——所以，我只有捡起那些碎片，慢慢的融合现实，再进行整理，直到不久前，才算得出了一个逻辑上还算过得去，循环上还说得过去的结论：结合目前的经济情况、社会情况和政治形势，可以充分证明目前中国的房价已经处于顶部位置，即房价顶部正式成形。当然为了说明这个结论，必须要对美国次贷危机做些我自己的解释，那就是：“次贷危机”is a ball !翻译成汉语就是：次贷危机算个球！那只不过是美国人为了影响中国的政治格局和经济格局而上演的一场苦肉计而已。
先声明一点：这个结论在2009年末、2010年初中国房地产进入萧条期之前已经成形，所以，与这次萧条无关。也许这次萧条之后房地产还有可能上演一轮火爆行情，而且这种可能性很大，但那也不能说明这个结论错误！我不会，也不能预测房价的精确高点，但可以从格局上判断，房价已经在顶端徘徊。
每一个中国人都记得从2008年到2009年末中国房价那神奇的变化——出生入死，死去活来，冰火两重天。其实高房价在几年前就导致民间怨声载道 |
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p*a
发帖数: 3350 | 27 介不是保守考虑嘛
如果都能保证工作牢固，每年加薪，买彩票赚钱，那自然是想咋贷就咋贷嘛
些。 |
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d***e
发帖数: 1215 | 28 银行非要在新工作做两年才贷吗？我一直都在工作的，这回辞工搬家然后再找到工作中
间断档也才两个月，银行也会那么严格？
幸好你提醒我乡下的房子，第一次当地主，居然忘记了这门收入了，我乡下的房子每月
有一笔房租收入，加上去的话我一个人的收入应该足够贷了，我也就想买个不超过半米
的房，你说的贷款数字是20% downpay前还是贷款净值？ downpay如果真要20%的话我倒
勉强也凑得齐，只不过想多留些活钱在手上。现在真的没法贷<20% down的吗？ |
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f*****u
发帖数: 729 | 29 15年的月付还是比30年多不少，以400K为例，就多了近$1000,对很多人来说还是有些负
担的。最近还是贷5年的居多，因为PF的5年太好了，愿意冒险的人贷5年，相对保守一
些的贷30年 |
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p******y
发帖数: 3523 | 30 贷是能贷的，估计rate高些，或者直接贷成Heloc。 |
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发帖数: 1 | 31 是的，银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50% |
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发帖数: 1 | 32 最近一段时间国内女大学生这个称呼算是彻底的被毁了，放在以前来说女大学生都是那
些有文化有涵养有高等教育的知识女性，现在看起来可不然，她们已经成了这个社会上
最拜金的一族，为了能借到几百到几千甚至几万块钱就会拍了自己的裸照和照片然后发
给对方，你们真的是白痴么？就算你们把钱给还了之后难道对方会删了你们的照片不成
？真是傻的无可救药。
有一个姑娘借了四千块钱的裸贷到现在都已经还了十万还没有还完，这是什么生意，四
千的本金都已经收到了十万块钱的利息，而且如果不是她的家长发现了之后估计这姑娘
还在无休止的还钱。
这件事放在我身上是行不通的，我也肯定是不会去裸贷的，不是因为我不好看怎么的，
而是就算我裸贷了钱那我以后还是没钱还的，所以还是算了，如果想换个手机的话那我
还是老老实实的买个便宜点的，如果想买身衣服的话那我也是老老实实买个便宜点的，
什么都买便宜点的基本上就会好很多，没有钱还也没办法啊，主要还是就算我还给了他
们钱我可不信他们就会删掉我的裸照，照片被爆出去太正常了。 |
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z**n
发帖数: 22303 | 33 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: RoadforCN (全世界统治阶级联合起来！), 信区: Military
标 题: 给讲解一下美国次贷危机
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Mar 27 12:43:16 2010, 美东)
很多人不能正确理解，美国次贷危机其实根本跟房子没关系。
美国的贷款不是固定利率，3-5年后会调整。次贷产品就在此基础上预测，比如5年后贷款利率从3%上调为10%。这样衍生产品价格就上去了，翻三倍。具体操作比这还复杂些，对冲，保险都进去了，滚雪球。
这样问题就来了，很多买房的家庭按当时利率是可以还贷的，3年后利率变成了10%、20%，咋还？
中国现在也有类似操作，就是增收物业税。如果一套房子一年收10%的物业税，估计很多人宁可睡马路也不要房子了，房子跌为0元一套也可能。 |
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W*****e
发帖数: 7759 | 34 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: Warfare (German==Arschloch), 信区: Military
标 题: 刘胜军炮轰证监会：面对创业板泡沫，监管者该做些什么？
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jun 2 10:15:09 2015, 美东)
(刘胜军：中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长，上海数字化与互联网金融研究
中心执行主任。)
对于股市泡沫，牛顿曾经这样感慨，“我能算出天体运行的轨道，但算不出人
类的疯狂！”
这句话在中国的“神创板”得到了验证。自2015年1月发动以来，创业板指数从
1600点飙升至如今的3500点，平均市盈率高达125.27倍。这已经将2000年的纳斯达
克互联网泡沫远远抛在身后，正在刷新人类历史的癫狂记录。
投资者已经不屑于争论是否存在泡沫，他们唯一感兴趣的是尽情享受泡沫。央
行持续的降息降准，一带一路、中国制造2025、“互联网＋”战略的推出，官方媒
体充满暧昧的暗示，都让投资者越来越坚信“这次真的不一样(This time is diff
erent)”。
这次真的不一样吗？在金德伯格关于泡沫经济... 阅读全帖 |
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w*****w
发帖数: 884 | 35 去年做过一次refi，15 year fixed 3.875%，现在rate又降了，但是principal
balance现在小于15万，broker说不能拿到比较好的rate,怎么办呢？值不值得再做一次
refi?有没有可能多贷些钱，refi一做好就把多贷的钱还了，这样合不合算？请大家给
些意见。 |
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t********r
发帖数: 620 | 36 能撑就撑，买房这事看形式。看涨就买的贵些，反之便宜些。
我绝对是死撑型的，工作身份不稳定，买了九倍家庭税前收入的房子，25%首付，贷了
能贷款的上限，每年得贴钱了。 |
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W*****e
发帖数: 7759 | 37 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: Warfare (German==Arschloch), 信区: Military
标 题: 刘胜军炮轰证监会：面对创业板泡沫，监管者该做些什么？
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jun 2 10:15:09 2015, 美东)
(刘胜军：中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长，上海数字化与互联网金融研究
中心执行主任。)
对于股市泡沫，牛顿曾经这样感慨，“我能算出天体运行的轨道，但算不出人
类的疯狂！”
这句话在中国的“神创板”得到了验证。自2015年1月发动以来，创业板指数从
1600点飙升至如今的3500点，平均市盈率高达125.27倍。这已经将2000年的纳斯达
克互联网泡沫远远抛在身后，正在刷新人类历史的癫狂记录。
投资者已经不屑于争论是否存在泡沫，他们唯一感兴趣的是尽情享受泡沫。央
行持续的降息降准，一带一路、中国制造2025、“互联网＋”战略的推出，官方媒
体充满暧昧的暗示，都让投资者越来越坚信“这次真的不一样(This time is diff
erent)”。
这次真的不一样吗？在金德伯格关于泡沫经济... 阅读全帖 |
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j*****g
发帖数: 1407 | 38 两万的车，零首付五年贷款每个点代表500左右的利息。你首付一半，后面再还的快点
，如果可能贷三年，这样总的利息支出其实也没有多少了。一个查询就是一个HardPull
，弄几次你的信用分数就下去了。车子的总使用费用里，贷款费用也没有多少钱。如果
能在车价上多砍些，贷款利息即使高点，只要你还的快，也花不多少。
买车怎么算都没有差很多，这个不是买房子。房屋贷款基数大时间长，多一点少一点利
息差的非常多。平时开车小心些，一次刮蹭的修理就比贷款费用多。我觉得你其实不用
瞎折腾了，省点时间早办绿卡才是正事。 |
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F*****t
发帖数: 3219 | 39 广西高官女婿骗贷328亿 其子雇凶砍杀银行高管
2015年09月08日06:35 南方都市报
曾在广西政商圈神话般崛起的“大亨”吴东和他的家族企业，如今却在当地掀起了飓风。
据公开报道，“广西壮族自治区人民政府原××先生……“吴东出事前后，商会中有一
些人开始知晓，与吴东再婚的传媒公司女老总，系某省部级领导的女儿。
警方查明，广西博白籍商人吴东及其家族，涉嫌在2010年至2014年期间成立多家空
壳公司伪造各种贷款资料，顺利拿到多笔过亿元巨额银行贷款，并成为4家银行股东。
2014年，柳州银行对吴东家族的贷款进行风险排查，引发吴东家族成员不满，其子雇请
社会人员当街将柳州银行董事长砍成重伤。
警方认定，4年时间内，吴东家族涉嫌非法从柳州银行拿到328亿元贷款。其中涉及
“骗取银行贷款”175亿元，涉及“贷款诈骗”153亿元。
广西金融界人士估计，吴东家族从各大银行机构贷出的借新还旧循环贷款，有可能
高达600亿，目前部分贷款形成不良信贷。截至目前，吴东家族及其企业总共欠下柳州
银行、北部湾银行、光大银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、广西农信社117亿元
债务。
知情人士透露，吴东前期... 阅读全帖 |
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n********e
发帖数: 1655 | 40 我当时去买车别人也是问我visa，其实我visa也过期了，但I-20到今年8月才过期。但
我没说我visa过期了，我说身份到今年8月份到期（我也没说谎话，但却避开了visa这
个字）。当然也遇到了些麻烦，但后来都解决了，成功贷到款。只是APR比较高，3.7%
。不过我从没贷过款，就当是积累个信用历史吧。
普通老美根本不知道I20这档子事儿，他们只知道visa。就像中国普通老百姓也只晓得
签证有效期，谁晓得还有别的什么文件呢。 |
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x*****r
发帖数: 2404 | 41 呵呵，
竟然大家还在讨论我几个月前的帖子，
那我就顺便更新一下。
我还是先买了车，
2K的首付（本来是0首付，不过为了hold一个车，付了deposit，后来就做首付了），2.9%的APR，5年慢慢还。
买房还没最后结束，
以我的情况，贷35-40万没有问题(买车之后2个月，信用分785-805，20%的首付)。
如果是两人同时贷，会更多一些。
尽可能给自己在买房之外留出些现金，
如果还需要的话，
就从401K里借了。 |
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p******y
发帖数: 3523 | 42 不知道这种说法从何而来。因为即便从broker那里拿mortgage，这些mortgage最终的服
务商还是那些大银行，并且大部分mortgage都是卖给两房，做成bond，上市交易。
broker之所以能拿到好的rate，是因为属于大银行的批发渠道，而直接找银行属于银行
自己的零售。broker可以cover refi的cost因为broker操作起来简单些，很多大银行根
本不提供这个option。
一般新loan最好不要在最初4个月大笔还本，所谓大笔是比如30万的loan，一把还10万
这种的，或者干脆pay off。正常情况下，lender，就是那些大银行，会认为这种行为
有欺诈性质。也就是说borrower本不需要贷那么多款，多贷是为了换取更好的rate。另
外，如果pay off了，lender也会因怀疑broker靠频繁给客人refi赚取利益，而并非
borrower从refi中得益等等。因而，lender因borrower在4个月内大笔还款或是pay off
的行为，对broker做出惩罚。
只要不是想着做完loan马上就refi，找broker做没什么不好，问清楚rat... 阅读全帖 |
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t**********r
发帖数: 145 | 43 看到头一年APR 2.49%, 想贷一年，贷这个会有hidden charges吗？有经验的请说说。 |
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a**********m
发帖数: 2098 | 44 楼上的都没说清楚
如果是车贷的话，看你贷款省下来的钱每年的投资回报率
如果比车贷利率高，就越多越好
如果少，就少贷些 |
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p**********u
发帖数: 15479 | 45 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: Newton2 (牛屯), 信区: Military
标 题: 大陆的次贷危机
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Jan 4 15:44:27 2015, 美东)
国家审计局说我国地方债高达3.85万亿人民币，其实真正额度可能在12万亿以上，面对
经济的持续下行，政府、银行、信托三方串谋，以理财产品方式正在坑害老百姓，请大
家提高警惕，切莫上当。我国正在上演”中国版次贷危机”。
地方政府债的债主是谁？银行。因为没有听说过地方政府债券，也没有人买过。老百姓
只买过国债券。的确，中国的地方政府没有发行债券的权利，因为中央知道地方政府一
定会胡来，管不住。所以你也没见过没听过有地方政府债券。中央以前有过代理发行，
因为没人买，地方政府就另谋出路了……怎么个另谋出路？
路径是这样的：
1、各地方政府主导注册了一些投资公司，这些投资公司政府把它叫做：融资平台。其
名称可以是某城建开发公司、城建资产经营公司等。
2、地方政府立项，比如：建高速，建机场，盖政府大楼，等等。
3、融资平台的这些公司拿着政府的项目去银行融资，因为是政府... 阅读全帖 |
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a****t
发帖数: 1220 | 46 【 以下文字转载自 Living 讨论区 】
发信人: absmit (abs), 信区: Living
标 题: 先车贷后房贷有问题吗？多谢
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Feb 12 08:04:19 2013, 美东)
本来想先买了房再换车，可是房子迟迟看不到，车子却有点撑不住了。不知到如果先有
了车贷（大概20k），几个月后房贷会不会有啥问题，或者利率会高些？当然20%首付还
是够的。多谢。
另外我在nj. |
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s*******6
发帖数: 463 | 47 看到普通家室姑娘被豪门玩的那篇文章，忍不住翻出这篇旧文，发现此文像酒，时间越
久越值得回味，转给所有MM，人生不在于嫁个富豪，而是把握自己。
转：原文：关于性别的一点经历和感想 [ ★南方有嘉木 ]作者：文摘
于:2009-04-06 00:54:58
近期因为小小地支持了一位朋友，有幸被人在诗里比了一把巫山神女-----当夜读
到，只能一声叹息，为的不是自己--我倘会为这样的言辞计较，就不会写《无衣》；也
不是为西西河--西西河有容乃大，大流之下一点泥沙，不必担心；为的是写诗的人--其
心不洁至此而不自知，实在可怜。
有好友发了信或安慰来，我实话实话没事。但还是恐朋友担心我只是逞强，另外也
确实有点感想，其实之前就想在这个话题上写一写，写为的不是要倾诉委屈什么的，是
想到可能我的经历或体悟对河里年轻的MM们或许会有点助益？
关于和男性相处，嘉木父亲自小给我树立的一个基本原则就是，永远不要想占男人
的便宜，包括劳动力和金钱两个方面。我父亲不是什么文化人，他的道理朴实而简单：
那就是人都是自私的，倘或为你付出一点，那总会想着得到一点。所以我父亲要求我和
姐姐自己能... 阅读全帖 |
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j*****b
发帖数: 1271 | 48 【 以下文字转载自 Prose 讨论区 】
发信人: jguojob (劳柯), 信区: Prose
标 题: 赤脚医生[小说， 完整版] (转载)
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Sep 25 15:44:59 2011, 美东)
发信人: jguojob (劳柯), 信区: Literature
标 题: 赤脚医生[小说， 完整版]
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Sep 25 15:43:51 2011, 美东)
赤脚医生 [小说]
作者：劳柯[平静幸福]
一
俊宝是我们村的赤脚医生。不过这是过去的说法，现在不是了。现在按照他自己的说法
他是在卫生所上班的国家发工资的医生，他还说等退休了还有退休金。每一次说到退休
金，俊宝那张黑黑的脸上就会闪过花一般的笑容，然后他会补充说：“终于熬到要退休
了。”
‘退休’这个词在农民的眼里国家工作人员专用的。农民的一生都在劳动，等干不动了
，生命也就结束了，所以没有‘退休’这种说法。当俊宝把‘退休’这个词用到自己身
上的时候，所有听到的人都会投来羡慕的眼光。
有人问：“宝大爷，等你退休了还给人看病吗？”俊宝就摆摆说：“不看了... 阅读全帖 |
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j*****b
发帖数: 1271 | 49 赤脚医生 [小说]
作者：劳柯[平静幸福]
一
俊宝是我们村的赤脚医生。不过这是过去的说法，现在不是了。现在按照他自己的说法
他是在卫生所上班的国家发工资的医生，他还说等退休了还有退休金。每一次说到退休
金，俊宝那张黑黑的脸上就会闪过花一般的笑容，然后他会补充说：“终于熬到要退休
了。”
‘退休’这个词在农民的眼里国家工作人员专用的。农民的一生都在劳动，等干不动了
，生命也就结束了，所以没有‘退休’这种说法。当俊宝把‘退休’这个词用到自己身
上的时候，所有听到的人都会投来羡慕的眼光。
有人问：“宝大爷，等你退休了还给人看病吗？”俊宝就摆摆说：“不看了，不看了。
”那人就担心起来，说：“那我们去哪里去看病啊？”俊宝说：“去哪里？ 去卫生所
啊！所长说了，让我先教几个徒弟，以后就是我徒弟给大家看病了。”
俊宝说的卫生所其实还没有成立。国家下发红头文件，说是不准赤脚医生单独行医。县
里就想了一个办法把几个村里的赤脚医生合起来开卫生所。县里没有钱，就把这些卫生
所承包给村里的有钱人。各个村里的赤脚医生都反对，村里的卫生所也就迟迟不能成立。
按照县里的精神，我们附近五个村庄要成立一个卫生所，负责... 阅读全帖 |
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j*****b
发帖数: 1271 | 50 【 以下文字转载自 Literature 讨论区 】
发信人: jguojob (劳柯), 信区: Literature
标 题: 赤脚医生[小说， 完整版]
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Sep 25 15:43:51 2011, 美东)
赤脚医生 [小说]
作者：劳柯[平静幸福]
一
俊宝是我们村的赤脚医生。不过这是过去的说法，现在不是了。现在按照他自己的说法
他是在卫生所上班的国家发工资的医生，他还说等退休了还有退休金。每一次说到退休
金，俊宝那张黑黑的脸上就会闪过花一般的笑容，然后他会补充说：“终于熬到要退休
了。”
‘退休’这个词在农民的眼里国家工作人员专用的。农民的一生都在劳动，等干不动了
，生命也就结束了，所以没有‘退休’这种说法。当俊宝把‘退休’这个词用到自己身
上的时候，所有听到的人都会投来羡慕的眼光。
有人问：“宝大爷，等你退休了还给人看病吗？”俊宝就摆摆说：“不看了，不看了。
”那人就担心起来，说：“那我们去哪里去看病啊？”俊宝说：“去哪里？ 去卫生所
啊！所长说了，让我先教几个徒弟，以后就是我徒弟给大家看病了。”
俊宝说的卫生所其实还没有成立。国家下... 阅读全帖 |
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