z******i
发帖数: 291 | 1 假设
1. 房子的purchase price: 200k
2. 首付: 50k
3. loan amount: 150k
4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
5% apr, 5年还清的成本.
而150k的loan 15年以后还清差不多是186.5k，其中的36.5k是interest. interest是可
以抵税的，按照25% income tax rate, 最后实际付出的是27.4k的利息
- 27.4k+160=$27.5k. 这就是你从你的401k里面借1万美元5年还清+找lender借1万美元
, at 3% apr fixed, 15年还清的借钱成本.
scenario2, 你不从你的401k里面借1万美元，而是找lender借这个1万美元. 那么
1. 首付:40k
2. loan amount: 160k
3. loan term: 15yrs @ 3% fixed
15年以后, 连本带息需要还198.9k, 其中的38.9k是利息，按照25% income tax rate,
最后实际付出的是approx. 29.2k的利息. 这个就是你找银行借16万美元,15年@3%
fixed的借钱成本.
我这么算的没错吧? |
L**i
发帖数: 22365 | 2 你完全不考虑401k的增长？
简单来说，401k增长比loan apr高的话，为啥要用401k？ |
w*****m
发帖数: 20421 | 3 401K之所以平均可以达到每年20%的增长，就是利滚利
很多股票是有DIVIDEND的，DIVIDEND再买成股票，买的
越早就滚得越高 |
z******i
发帖数: 291 | 4 问题是401k的增长不是guaranteed, 有些年会涨，有些年还会跌呢. 没人知道未来会发
生什么，但如果用自己的401k作为downpayment, 跟从lender借钱比起来，你是100%赚
钱的 |
z******i
发帖数: 291 | 5 The Proper Asset Allocation Of Stocks And Bonds By Age
http://www.financialsamurai.com/the-proper-asset-allocation-of-
有些年确实赚钱的，但有些年也是赔钱的 |
w*****m
发帖数: 20421 | 6 房子再怎么涨也涨不过401K的，401里拿钱去买房，那是没首付没办法的事
其实不是一种好的投资回报，我也借了，半年就还上了，你要借5年的话
可能错过了100%的增长，DOW14K的时候借的，15K的时候还上了，现在都17K
去了，涨了不少
【在 z******i 的大作中提到】
: 问题是401k的增长不是guaranteed, 有些年会涨，有些年还会跌呢. 没人知道未来会发
: 生什么，但如果用自己的401k作为downpayment, 跟从lender借钱比起来，你是100%赚
: 钱的
|
z******i
发帖数: 291 | 7 长期的话，10年-20年，401k肯定是会长的，但短期内，比如说未来3-5年，401k是涨还
是赔, no one knows |
w*****m
发帖数: 20421 | 8 那是，但现在不投资，等到66岁再买401K，67岁退休，啥都没有
这个东西就是要靠你提前30年投进去，越早回报越高，你中途拿出
去买房子，5年不投资，损失是很大的
【在 z******i 的大作中提到】
: 长期的话，10年-20年，401k肯定是会长的，但短期内，比如说未来3-5年，401k是涨还
: 是赔, no one knows
|
L**i
发帖数: 22365 | 9 你耐心真好
【在 w*****m 的大作中提到】
: 那是，但现在不投资，等到66岁再买401K，67岁退休，啥都没有
: 这个东西就是要靠你提前30年投进去，越早回报越高，你中途拿出
: 去买房子，5年不投资，损失是很大的
|
z******i
发帖数: 291 | 10 你从你的401k借1万美元，可你每张paycheck还contribute, 你的公司还match. 而且假
设就借1万美元, 如果真的想还的话，我觉得不难.
主要是new construction, closing以后要弄upgrades, 自己还想弄得好一点. 而且新
房子要买家具，电器, 都要用cash, 所以有点想用401k的钱. 上午自己算了算, 用401k
的钱说不定还划算, 毕竟你不知道market未来1－3年之内的performance如何. |
|
|
n**t
发帖数: 606 | |
z******i
发帖数: 291 | 12 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
会涨，这个assumption根本就不make sense. |
w**7
发帖数: 5258 | 13 前提是这段时间不换工作， 否则要立刻还清。
而且有的公司在贷款还清之前不允许New Contribution.
401k
【在 z******i 的大作中提到】
: 你从你的401k借1万美元，可你每张paycheck还contribute, 你的公司还match. 而且假
: 设就借1万美元, 如果真的想还的话，我觉得不难.
: 主要是new construction, closing以后要弄upgrades, 自己还想弄得好一点. 而且新
: 房子要买家具，电器, 都要用cash, 所以有点想用401k的钱. 上午自己算了算, 用401k
: 的钱说不定还划算, 毕竟你不知道market未来1－3年之内的performance如何.
|
z******i
发帖数: 291 | 14 我发这个帖子的时候写了假设不考虑market, 工作不被layoff. 考虑market一点用处都
没有，没人知道未来3－5年market的performance. 工作平时认真做就是了，而且有些
事情自己也控制不了，想太多也没用. |
n**t
发帖数: 606 | 15 你们都忽略了一个基本概念问题:借401K来付downpayment，根本不会赚钱，充其量就是
省些利息钱罢了。period. |
z******i
发帖数: 291 | 16 同样的东西/服务你需要买，一个是1万美元，另外一个是8千，你买8千的，不就省了
2000美元. 省的钱和赚的钱意思是一样的吧. 你赚了2000美元和你省了2000美元, 不过
你要是真的赚了2000美元估计还要上税，省的钱还不容上税 |
d****n
发帖数: 12461 | 17 其实怎么算都是错的吧。买房就是借钱leverage，只要正常401k回报超过贷款利息，就
应该尽量借钱。
这就是为啥宁可要贷款30年有不要贷款15年的。而且不仅要这么做，而且要不断换房，
保证equity低于30%，这样才有leverage。
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
m**********s
发帖数: 754 | 18 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 19 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 20 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
|
|
m**********s
发帖数: 754 | 21 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 22 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
n**********5
发帖数: 1707 | 23 你的结论真搞笑。我买房借的401K还没还完，房子已经增值50w美元以上了。
【在 w*****m 的大作中提到】
: 房子再怎么涨也涨不过401K的，401里拿钱去买房，那是没首付没办法的事
: 其实不是一种好的投资回报，我也借了，半年就还上了，你要借5年的话
: 可能错过了100%的增长，DOW14K的时候借的，15K的时候还上了，现在都17K
: 去了，涨了不少
|
o*****e
发帖数: 1096 | 24 有个同事的养老账户一直是赔钱的，十多年了，留在账户里不一定赚钱 |
s********h
发帖数: 2190 | |
O*******d
发帖数: 20343 | 26 401K的增长是利滚利的。只要不取出来，就不交税。
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
l******r
发帖数: 1642 | 27 不知道这里的401k拥护者是怎么回事
我认识不少401k 08年腰斩今天还没有回来的
基本公认没有什么基金可以干掉sp500
这里却有人认为401k稳赚不赔
也是醉了
都是刚工作的小年轻？ |
d****a
发帖数: 3087 | 28
buy spx and hold you should be fine in 20+ years.
【在 l******r 的大作中提到】
: 不知道这里的401k拥护者是怎么回事
: 我认识不少401k 08年腰斩今天还没有回来的
: 基本公认没有什么基金可以干掉sp500
: 这里却有人认为401k稳赚不赔
: 也是醉了
: 都是刚工作的小年轻？
|
j**1
发帖数: 27 | 29 DOUBLE taxation for loan from 401k
You pay interest in the loan using after tax money, and you get to pay tax
again when getting distribution from 401k since all money from 401k is from
pre-tax contribution. Not considering the investment performance, getting
loan from 401k is almost always the last option you should consider. If you
can get enough loan from a bank, why not?
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
z******i
发帖数: 291 | 30 1. you have to pay tax on the money you earned regardless what you do with
it.
2. the interest that you pay will be taxed again when you take it out, since
it is considered as additional income. HOWEVER, the money that you borrow
from the lender is not free either! you have to pay interest on the loan.
And if i remember correctly, whether the interest that you pay is deductible
or not really depends on how much interest that you pay each year. the
federal government sets a limit each yr and if you are over that amount, the
interest becomes tax deductible.
I guess when people decide to buy a house, unless you have enough cash to
buy the house out right, it is wise to look into other options. Yes, you do
have to pay tax on the interest when you take your 401k out once you retire
, but the amount of tax that you pay may be much less than the interest that
you have to pay to the lender.
Ultimately, one should really look at his/her own situation and decide
whether it makes sense to borrow again his/her 401k, rather than simply
concluding that you should always borrow from the lender/401k.
it is absolutely naive if not absurd to assume that the market will always
go up, thus it is always a good idea to borrow from the lender. |
|
|
c******3
发帖数: 6509 | 31 看样子对我这种401K里面一堆现金的很有用处，谢谢楼主的计算 |
M**********n
发帖数: 4964 | 32 401也不一定靠谱，要是以后像欧洲共产主义社会，左派收你７５％的增值，涨再多都
没用。
现在的政府太坏了，总有人想重新distribute wealth，总有人盯着你帐户的钱。宁可
换成硬币，放在瓷坛子里，埋在后院。 |
z******i
发帖数: 291 | 33 S&P 500 index performance history
https://en.wikipedia.org/wiki/S%26P_500_Index
有些年赔的很惨的，但长期来说，10+ yrs, investing in s&p500是赚钱的. 之前有人
说401k总是赚钱就是脑残，不但脑残，还有勇气把这么脑残的statement公开发到版上
，这就是脑残+脑残 |
w*****m
发帖数: 20421 | 34 一边骂401K不赚钱说赚钱就是脑残，一边每个月都往里放钱的，是不是应该吃药了？ |
z******i
发帖数: 291 | 35 楼上，说你什么好呢. 往401k里放钱一方面是抵税，另一方面employer会match, match
的钱不要白不要. 这2个才是主要的原因，最后才是你一直强调的把401k作为
investment来赚钱 |
w*****m
发帖数: 20421 | 36 你说不赚钱，你把赚的钱给我行吗，哪里有100%保证赚钱的INVESTMENT
match
【在 z******i 的大作中提到】
: 楼上，说你什么好呢. 往401k里放钱一方面是抵税，另一方面employer会match, match
: 的钱不要白不要. 这2个才是主要的原因，最后才是你一直强调的把401k作为
: investment来赚钱
|
n********r
发帖数: 92 | 37 其实也要看收入。有人收入很高，因此退休前税率也很高，所以现在退休前从401K取钱
就会课以重税另加10%的Penalty.
但等退休后收入大幅降低时，税率会下降很多，也可以避免10%的Penalty.
至于401K投资是赚是赔，基本上是赚的机会比赔的大。 |
w*****m
发帖数: 20421 | 38 401K不赚钱退休的，那肯定是赶上经济危机了，经济危机
不只是401K不赚钱吧，你的房子也半价处理的，加州现在
一百万的房子，08年50万都卖不出去的 |
C******m
发帖数: 213 | 39 问个小白问题 这里所说的从401k里借钱 前提是你的401k账号里已经有这么多钱么? 还
是说即使里面有一万 你也可以借五万? |
w*****m
发帖数: 20421 | 40 要有10万才借给5万，你一万的话只借你5千
【在 C******m 的大作中提到】
: 问个小白问题 这里所说的从401k里借钱 前提是你的401k账号里已经有这么多钱么? 还
: 是说即使里面有一万 你也可以借五万?
|
|
|
k*****a
发帖数: 7389 | 41 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。 |
o****d
发帖数: 1346 | 42 其实是多了，利息也进去了。只是退休利息出来的时候要再次tax.
我年初借过几个月，正好那阵子股市没涨，所以挺好。
【在 k*****a 的大作中提到】
: 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。
|
n********r
发帖数: 92 | 43 我还真的误以为是从401K取钱。
不过，如果你丢了工作，但你有401K Loan,你可能必须要在60-90天内还清贷款。建议
先跟Loan Officer问一下吧
【在 k*****a 的大作中提到】
: 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。
|
o****d
发帖数: 1346 | 44 所以我不赞成从401K借大笔的钱。我借是因为贷款没有剩多少，根本不能省税。白白的
给了银行还不如给自己。
【在 n********r 的大作中提到】
: 我还真的误以为是从401K取钱。
: 不过，如果你丢了工作，但你有401K Loan,你可能必须要在60-90天内还清贷款。建议
: 先跟Loan Officer问一下吧
|
h**q
发帖数: 128 | 45 增长和风险是一一对应的。高增长必然对应高风险。
一般用的公式是：
R = Rf + RiskPremium*Beta
投资401k，如果都是买sp500指数的话，Beta=1 （这是Beta的定义）。如果投资的是无
风险的T-Bond，那Beta就是0。
Rf就是Risk Free的投资回报率，这里就是你的mortgage利率。
说白了就是你认为Risk Premium是多少的关系。市场一般用5-7%，每个人都不同。我们
假设6%，假设mortgage是3.5%，那么index funds如果年收益是9.5%的话，那就是平衡
点。
从历史上来看，9.5%确实是index funds的平均收益。所以，假设你认为你对风险的态
度和市场差不多，那么2个选项是没有区别。如果你比较保守的话，RiskPremium要的比
较高，那么就会发现投资401k没有直接还房贷划算。反之也一样。 |
k*******i
发帖数: 5067 | 46 这些算法看的人眼花缭乱， 我连动脑子的力气都没有了。
我认为， 在某些地方买房子， 就是比401K好。 不是每一个地方房子都升值很快的，
也不是房租都很高。 但是在我住的LA county， 买房子就是比放401 要好的多。 |
n********r
发帖数: 92 | 47 取决于个人年收入。
如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
，
【在 k*******i 的大作中提到】
: 这些算法看的人眼花缭乱， 我连动脑子的力气都没有了。
: 我认为， 在某些地方买房子， 就是比401K好。 不是每一个地方房子都升值很快的，
: 也不是房租都很高。 但是在我住的LA county， 买房子就是比放401 要好的多。
|
n********r
发帖数: 92 | 48 正解。
除非万不得已或者对于收益风险完全了然，从401K贷款真的要三思
【在 o****d 的大作中提到】
: 所以我不赞成从401K借大笔的钱。我借是因为贷款没有剩多少，根本不能省税。白白的
: 给了银行还不如给自己。
|
k*******i
发帖数: 5067 | 49 我看了一下， 发现自己还没有401K, 我的是403B
【在 n********r 的大作中提到】
: 取决于个人年收入。
: 如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
:
: ，
|
c**s
发帖数: 528 | 50 从里面借钱不要付30%的税费和10%penalty吗？
以前取过钱，被告知大概要扣40%
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
|
|
c*****z
发帖数: 1211 | 51 年收入在40%这档的，还在乎这一万八，征不征，这七千块真的不知道动那么多脑子了
。动这个脑子的，估计都在25%这档。
【在 n********r 的大作中提到】
: 取决于个人年收入。
: 如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
:
: ，
|
D*****u
发帖数: 1090 | |
e*****u
发帖数: 567 | 53 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
中间差了10年的利息。 |
e*****u
发帖数: 567 | 54 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
中间差了10年的利息。 |
o****d
发帖数: 1346 | 55 还说别人的智商。
15年的贷款有钱你也可以5年还清。
【在 e*****u 的大作中提到】
: 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
: 401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
: 中间差了10年的利息。
|
e*****u
发帖数: 567 | 56 到现在你还没看懂问题所在，真替你着急。
【在 o****d 的大作中提到】
: 还说别人的智商。
: 15年的贷款有钱你也可以5年还清。
|
z******i
发帖数: 291 | 57 假设
1. 房子的purchase price: 200k
2. 首付: 50k
3. loan amount: 150k
4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
5% apr, 5年还清的成本.
而150k的loan 15年以后还清差不多是186.5k，其中的36.5k是interest. interest是可
以抵税的，按照25% income tax rate, 最后实际付出的是27.4k的利息
- 27.4k+160=$27.5k. 这就是你从你的401k里面借1万美元5年还清+找lender借1万美元
, at 3% apr fixed, 15年还清的借钱成本.
scenario2, 你不从你的401k里面借1万美元，而是找lender借这个1万美元. 那么
1. 首付:40k
2. loan amount: 160k
3. loan term: 15yrs @ 3% fixed
15年以后, 连本带息需要还198.9k, 其中的38.9k是利息，按照25% income tax rate,
最后实际付出的是approx. 29.2k的利息. 这个就是你找银行借16万美元,15年@3%
fixed的借钱成本.
我这么算的没错吧? |
L**i
发帖数: 22365 | 58 你完全不考虑401k的增长？
简单来说，401k增长比loan apr高的话，为啥要用401k？ |
w*****m
发帖数: 20421 | 59 401K之所以平均可以达到每年20%的增长，就是利滚利
很多股票是有DIVIDEND的，DIVIDEND再买成股票，买的
越早就滚得越高 |
z******i
发帖数: 291 | 60 问题是401k的增长不是guaranteed, 有些年会涨，有些年还会跌呢. 没人知道未来会发
生什么，但如果用自己的401k作为downpayment, 跟从lender借钱比起来，你是100%赚
钱的 |
|
|
z******i
发帖数: 291 | 61 The Proper Asset Allocation Of Stocks And Bonds By Age
http://www.financialsamurai.com/the-proper-asset-allocation-of-
有些年确实赚钱的，但有些年也是赔钱的 |
w*****m
发帖数: 20421 | 62 房子再怎么涨也涨不过401K的，401里拿钱去买房，那是没首付没办法的事
其实不是一种好的投资回报，我也借了，半年就还上了，你要借5年的话
可能错过了100%的增长，DOW14K的时候借的，15K的时候还上了，现在都17K
去了，涨了不少
【在 z******i 的大作中提到】
: 问题是401k的增长不是guaranteed, 有些年会涨，有些年还会跌呢. 没人知道未来会发
: 生什么，但如果用自己的401k作为downpayment, 跟从lender借钱比起来，你是100%赚
: 钱的
|
z******i
发帖数: 291 | 63 长期的话，10年-20年，401k肯定是会长的，但短期内，比如说未来3-5年，401k是涨还
是赔, no one knows |
w*****m
发帖数: 20421 | 64 那是，但现在不投资，等到66岁再买401K，67岁退休，啥都没有
这个东西就是要靠你提前30年投进去，越早回报越高，你中途拿出
去买房子，5年不投资，损失是很大的
【在 z******i 的大作中提到】
: 长期的话，10年-20年，401k肯定是会长的，但短期内，比如说未来3-5年，401k是涨还
: 是赔, no one knows
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L**i
发帖数: 22365 | 65 你耐心真好
【在 w*****m 的大作中提到】
: 那是，但现在不投资，等到66岁再买401K，67岁退休，啥都没有
: 这个东西就是要靠你提前30年投进去，越早回报越高，你中途拿出
: 去买房子，5年不投资，损失是很大的
|
z******i
发帖数: 291 | 66 你从你的401k借1万美元，可你每张paycheck还contribute, 你的公司还match. 而且假
设就借1万美元, 如果真的想还的话，我觉得不难.
主要是new construction, closing以后要弄upgrades, 自己还想弄得好一点. 而且新
房子要买家具，电器, 都要用cash, 所以有点想用401k的钱. 上午自己算了算, 用401k
的钱说不定还划算, 毕竟你不知道market未来1－3年之内的performance如何. |
n**t
发帖数: 606 | |
z******i
发帖数: 291 | 68 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
会涨，这个assumption根本就不make sense. |
w**7
发帖数: 5258 | 69 前提是这段时间不换工作， 否则要立刻还清。
而且有的公司在贷款还清之前不允许New Contribution.
401k
【在 z******i 的大作中提到】
: 你从你的401k借1万美元，可你每张paycheck还contribute, 你的公司还match. 而且假
: 设就借1万美元, 如果真的想还的话，我觉得不难.
: 主要是new construction, closing以后要弄upgrades, 自己还想弄得好一点. 而且新
: 房子要买家具，电器, 都要用cash, 所以有点想用401k的钱. 上午自己算了算, 用401k
: 的钱说不定还划算, 毕竟你不知道market未来1－3年之内的performance如何.
|
z******i
发帖数: 291 | 70 我发这个帖子的时候写了假设不考虑market, 工作不被layoff. 考虑market一点用处都
没有，没人知道未来3－5年market的performance. 工作平时认真做就是了，而且有些
事情自己也控制不了，想太多也没用. |
|
|
n**t
发帖数: 606 | 71 你们都忽略了一个基本概念问题:借401K来付downpayment，根本不会赚钱，充其量就是
省些利息钱罢了。period. |
z******i
发帖数: 291 | 72 同样的东西/服务你需要买，一个是1万美元，另外一个是8千，你买8千的，不就省了
2000美元. 省的钱和赚的钱意思是一样的吧. 你赚了2000美元和你省了2000美元, 不过
你要是真的赚了2000美元估计还要上税，省的钱还不容上税 |
d****n
发帖数: 12461 | 73 其实怎么算都是错的吧。买房就是借钱leverage，只要正常401k回报超过贷款利息，就
应该尽量借钱。
这就是为啥宁可要贷款30年有不要贷款15年的。而且不仅要这么做，而且要不断换房，
保证equity低于30%，这样才有leverage。
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
m**********s
发帖数: 754 | 74 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 75 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 76 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 77 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
|
m**********s
发帖数: 754 | 78 给你一个实际的例子吧。
今年第三季度我在401k投入了将近5000刀，但是收到的季度财报显示总投资反而缩水了
4700多刀！
稳赚不赔的401k？no way.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设从401k里借1万美元，如果你觉得market好，尽快把钱还了，如果觉得market不好
: ，就慢慢还，这样做基本是稳赚不赔的事情. 楼上说的在你借钱的这个阶段，market只
: 会涨，这个assumption根本就不make sense.
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n**********5
发帖数: 1707 | 79 你的结论真搞笑。我买房借的401K还没还完，房子已经增值50w美元以上了。
【在 w*****m 的大作中提到】
: 房子再怎么涨也涨不过401K的，401里拿钱去买房，那是没首付没办法的事
: 其实不是一种好的投资回报，我也借了，半年就还上了，你要借5年的话
: 可能错过了100%的增长，DOW14K的时候借的，15K的时候还上了，现在都17K
: 去了，涨了不少
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o*****e
发帖数: 1096 | 80 有个同事的养老账户一直是赔钱的，十多年了，留在账户里不一定赚钱 |
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s********h
发帖数: 2190 | |
O*******d
发帖数: 20343 | 82 401K的增长是利滚利的。只要不取出来，就不交税。
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
l******r
发帖数: 1642 | 83 不知道这里的401k拥护者是怎么回事
我认识不少401k 08年腰斩今天还没有回来的
基本公认没有什么基金可以干掉sp500
这里却有人认为401k稳赚不赔
也是醉了
都是刚工作的小年轻？ |
d****a
发帖数: 3087 | 84
buy spx and hold you should be fine in 20+ years.
【在 l******r 的大作中提到】
: 不知道这里的401k拥护者是怎么回事
: 我认识不少401k 08年腰斩今天还没有回来的
: 基本公认没有什么基金可以干掉sp500
: 这里却有人认为401k稳赚不赔
: 也是醉了
: 都是刚工作的小年轻？
|
j**1
发帖数: 27 | 85 DOUBLE taxation for loan from 401k
You pay interest in the loan using after tax money, and you get to pay tax
again when getting distribution from 401k since all money from 401k is from
pre-tax contribution. Not considering the investment performance, getting
loan from 401k is almost always the last option you should consider. If you
can get enough loan from a bank, why not?
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
z******i
发帖数: 291 | 86 1. you have to pay tax on the money you earned regardless what you do with
it.
2. the interest that you pay will be taxed again when you take it out, since
it is considered as additional income. HOWEVER, the money that you borrow
from the lender is not free either! you have to pay interest on the loan.
And if i remember correctly, whether the interest that you pay is deductible
or not really depends on how much interest that you pay each year. the
federal government sets a limit each yr and if you are over that amount, the
interest becomes tax deductible.
I guess when people decide to buy a house, unless you have enough cash to
buy the house out right, it is wise to look into other options. Yes, you do
have to pay tax on the interest when you take your 401k out once you retire
, but the amount of tax that you pay may be much less than the interest that
you have to pay to the lender.
Ultimately, one should really look at his/her own situation and decide
whether it makes sense to borrow again his/her 401k, rather than simply
concluding that you should always borrow from the lender/401k.
it is absolutely naive if not absurd to assume that the market will always
go up, thus it is always a good idea to borrow from the lender. |
c******3
发帖数: 6509 | 87 看样子对我这种401K里面一堆现金的很有用处，谢谢楼主的计算 |
M**********n
发帖数: 4964 | 88 401也不一定靠谱，要是以后像欧洲共产主义社会，左派收你７５％的增值，涨再多都
没用。
现在的政府太坏了，总有人想重新distribute wealth，总有人盯着你帐户的钱。宁可
换成硬币，放在瓷坛子里，埋在后院。 |
z******i
发帖数: 291 | 89 S&P 500 index performance history
https://en.wikipedia.org/wiki/S%26P_500_Index
有些年赔的很惨的，但长期来说，10+ yrs, investing in s&p500是赚钱的. 之前有人
说401k总是赚钱就是脑残，不但脑残，还有勇气把这么脑残的statement公开发到版上
，这就是脑残+脑残 |
w*****m
发帖数: 20421 | 90 一边骂401K不赚钱说赚钱就是脑残，一边每个月都往里放钱的，是不是应该吃药了？ |
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z******i
发帖数: 291 | 91 楼上，说你什么好呢. 往401k里放钱一方面是抵税，另一方面employer会match, match
的钱不要白不要. 这2个才是主要的原因，最后才是你一直强调的把401k作为
investment来赚钱 |
w*****m
发帖数: 20421 | 92 你说不赚钱，你把赚的钱给我行吗，哪里有100%保证赚钱的INVESTMENT
match
【在 z******i 的大作中提到】
: 楼上，说你什么好呢. 往401k里放钱一方面是抵税，另一方面employer会match, match
: 的钱不要白不要. 这2个才是主要的原因，最后才是你一直强调的把401k作为
: investment来赚钱
|
n********r
发帖数: 92 | 93 其实也要看收入。有人收入很高，因此退休前税率也很高，所以现在退休前从401K取钱
就会课以重税另加10%的Penalty.
但等退休后收入大幅降低时，税率会下降很多，也可以避免10%的Penalty.
至于401K投资是赚是赔，基本上是赚的机会比赔的大。 |
w*****m
发帖数: 20421 | 94 401K不赚钱退休的，那肯定是赶上经济危机了，经济危机
不只是401K不赚钱吧，你的房子也半价处理的，加州现在
一百万的房子，08年50万都卖不出去的 |
C******m
发帖数: 213 | 95 问个小白问题 这里所说的从401k里借钱 前提是你的401k账号里已经有这么多钱么? 还
是说即使里面有一万 你也可以借五万? |
w*****m
发帖数: 20421 | 96 要有10万才借给5万，你一万的话只借你5千
【在 C******m 的大作中提到】
: 问个小白问题 这里所说的从401k里借钱 前提是你的401k账号里已经有这么多钱么? 还
: 是说即使里面有一万 你也可以借五万?
|
k*****a
发帖数: 7389 | 97 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。 |
o****d
发帖数: 1346 | 98 其实是多了，利息也进去了。只是退休利息出来的时候要再次tax.
我年初借过几个月，正好那阵子股市没涨，所以挺好。
【在 k*****a 的大作中提到】
: 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。
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n********r
发帖数: 92 | 99 我还真的误以为是从401K取钱。
不过，如果你丢了工作，但你有401K Loan,你可能必须要在60-90天内还清贷款。建议
先跟Loan Officer问一下吧
【在 k*****a 的大作中提到】
: 开头几个人根本没有401k，居然以为从401k里面借钱，401k账户就减少了。
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o****d
发帖数: 1346 | 100 所以我不赞成从401K借大笔的钱。我借是因为贷款没有剩多少，根本不能省税。白白的
给了银行还不如给自己。
【在 n********r 的大作中提到】
: 我还真的误以为是从401K取钱。
: 不过，如果你丢了工作，但你有401K Loan,你可能必须要在60-90天内还清贷款。建议
: 先跟Loan Officer问一下吧
|
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h**q
发帖数: 128 | 101 增长和风险是一一对应的。高增长必然对应高风险。
一般用的公式是：
R = Rf + RiskPremium*Beta
投资401k，如果都是买sp500指数的话，Beta=1 （这是Beta的定义）。如果投资的是无
风险的T-Bond，那Beta就是0。
Rf就是Risk Free的投资回报率，这里就是你的mortgage利率。
说白了就是你认为Risk Premium是多少的关系。市场一般用5-7%，每个人都不同。我们
假设6%，假设mortgage是3.5%，那么index funds如果年收益是9.5%的话，那就是平衡
点。
从历史上来看，9.5%确实是index funds的平均收益。所以，假设你认为你对风险的态
度和市场差不多，那么2个选项是没有区别。如果你比较保守的话，RiskPremium要的比
较高，那么就会发现投资401k没有直接还房贷划算。反之也一样。 |
k*******i
发帖数: 5067 | 102 这些算法看的人眼花缭乱， 我连动脑子的力气都没有了。
我认为， 在某些地方买房子， 就是比401K好。 不是每一个地方房子都升值很快的，
也不是房租都很高。 但是在我住的LA county， 买房子就是比放401 要好的多。 |
n********r
发帖数: 92 | 103 取决于个人年收入。
如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
，
【在 k*******i 的大作中提到】
: 这些算法看的人眼花缭乱， 我连动脑子的力气都没有了。
: 我认为， 在某些地方买房子， 就是比401K好。 不是每一个地方房子都升值很快的，
: 也不是房租都很高。 但是在我住的LA county， 买房子就是比放401 要好的多。
|
n********r
发帖数: 92 | 104 正解。
除非万不得已或者对于收益风险完全了然，从401K贷款真的要三思
【在 o****d 的大作中提到】
: 所以我不赞成从401K借大笔的钱。我借是因为贷款没有剩多少，根本不能省税。白白的
: 给了银行还不如给自己。
|
k*******i
发帖数: 5067 | 105 我看了一下， 发现自己还没有401K, 我的是403B
【在 n********r 的大作中提到】
: 取决于个人年收入。
: 如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
:
: ，
|
c**s
发帖数: 528 | 106 从里面借钱不要付30%的税费和10%penalty吗？
以前取过钱，被告知大概要扣40%
10k
800
3.
【在 z******i 的大作中提到】
: 假设
: 1. 房子的purchase price: 200k
: 2. 首付: 50k
: 3. loan amount: 150k
: 4. loan term: 15yrs @ 3% fixed
: scenario1, 不考虑market, loan期间被layoff或者换工作. 假设从401k里borrow $10k
: 作为买房子的部分首付, interest rate 3.5%, 5年还清, 那么5年以后你需要付出$800
: 美元的利息. 虽然这部分利息是你给你自己的, 但因为当你退休的时候决定取出这部分
: 钱的时候还要付这部分钱的income tax, 假设你退休的时候income tax rate是20%, 那
: 也就是说你要付$160的income tax. 这个$160就是你从你的401k里面借1万美元, at 3.
|
c*****z
发帖数: 1211 | 107 年收入在40%这档的，还在乎这一万八，征不征，这七千块真的不知道动那么多脑子了
。动这个脑子的，估计都在25%这档。
【在 n********r 的大作中提到】
: 取决于个人年收入。
: 如果你的年收入要课征40+%的税，401K的作用就很明显了
:
: ，
|
D*****u
发帖数: 1090 | 108 这个必需顶，现在买提很少出现这样的技术贴了w |
e*****u
发帖数: 567 | 109 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
中间差了10年的利息。 |
e*****u
发帖数: 567 | 110 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
中间差了10年的利息。 |
|
|
o****d
发帖数: 1346 | 111 还说别人的智商。
15年的贷款有钱你也可以5年还清。
【在 e*****u 的大作中提到】
: 这么多人看贴，没看出楼主的错误。mit还是高智商的地方吗？
: 401k的一万是5年还清，而贷款是15年还清。
: 中间差了10年的利息。
|
e*****u
发帖数: 567 | 112 到现在你还没看懂问题所在，真替你着急。
【在 o****d 的大作中提到】
: 还说别人的智商。
: 15年的贷款有钱你也可以5年还清。
|
e*****u
发帖数: 567 | 113 401k loan 和401k withdraw是完全不同的东西。上面很多人都没分清。
用401k loan， 你原来的401k还在，该增长的还是在增长。不同的公司有不同的规定。
我们公司如果有401k loan还可以继续往401k存钱。根本不影响你原来的投资。有的公
司必须还清 401k loan 才能往里投资。
另外，401k loan的利息是还给自己，但是还的利息是会double tax.
如果你的401k loan利息是5%。INCOME税率是25%。你实际付的利息是5%×25%=1.25%。 |
