g**n 发帖数: 25142 | 1 版上TX看看,有问题吗?
1. 谁保存我的信用记录?
在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。
Equifax
P.O. Box 105873
Atlanta, GA 30348
http://www.equifax.com
(800) 685-1111
Experian (formerly TRW)
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
http://www.experian.com
(888) 397-3742
Trans Union
Consumer Disclosure Center
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
http://www.transunion.com
(800) 916-8800 or (800) 888-4213
2. 信用报告里有什么?
个人信息:
姓名、社会安全号、生日、现住址、以前的住址、雇主信息等。
信用卡、房屋贷款、分期贷款:
帐号、状态、开户日期、余额(balance)、
信用额(Credit Line or Credit Limit)、最近更新日期、
最少还款额(minimum payment)、还款记录等
讨债记录(collection)
公共记录(public records):
破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。
查询(inquiry):
分hard inquiry和soft inquiry。
hard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询,对credit score有负面影响。
soft inquiry是其它类型的查询,
如自行索取报告、信用卡公司想做promotion而产生的查询。
soft inquiry对credit score无影响。
3. 谁对我的信用记录感兴趣?
银行或贷款机构
保险公司
雇主
房东
4. 谁提供的记录?
银行或贷款机构
保险公司
讨债公司
政府
法庭
5. 信用记录保留多久?
一般是7年
破产:10年
> $75,000的工作:无限
犯罪记录:无限
> $150,000的生命保险:无限
诉讼或未偿还的法院判决:7年或者直到限制令失效, whichever is longer。
inquiry:2年
6. 怎样索取信用报告?
在你申请信用卡或者贷款被拒后,根据拒信上的说明可以免费去要一份。
你可以写信、打电话或者在该credit bureau的网址上索要。
目前有些州的居民每年可以免费索要一份。
美国国会已通过议案,将会使所有居民每年可以免费索要一份。
(注:信用报告不是信用分数,后面有解释)
7. 报告里的记录不对怎么办?
按照报告里的说明去dispute。
8. 报告里为什么没有保险和雇主信息?
保险公司和雇主有可能不报告。
9. 个人信息被盗怎么办?
a) 通知银行和信用卡公司;
b) 通知任何一家credit burean的fraud department,
place a fraud alert on your credit file;
c) 关闭被盗用的帐户;
d) file a police report;
e) file your complaint with the FTC, see http://www.consumer.gov/idtheft/
10. 信用分数(credit score)
现在最常用的信用分数是FICO credit score。它是根据信用报告的记录计算出来的
。 因为三家credit bureau的记录不一定一致,所以从三家拿到的分数很可能不同。
FICO.com 是最权威的信用分数查询网址,不过这个是付费的。
如果想免费的查看你的信用分数,只有两家.
Nationalcreditreport.com 和 creditreport.com
而且当信用分数发生任何变化时,他会给你send e-mail。这个在前一周是free trial
,如果不想继续使用的话就要记得cancel掉。 不过一个月才几块钱,所以也还好.
11. 信用报告里找不到credit score?
信用报告和信用分数是不同的概念。。信用分数是根据信用报告的记录算出来的。
信用报告和信用分数分别有自己的索取方式,前面已经说过了哈。。。。
12. 什么分数才算好?
credit score一般在350-850之间。
在申请贷款的时候,分数高有利于拿到最好的offer。
通常650以上房贷就没有问题,720以上可以拿到最好的车贷。
13. 影响分数的因素
不良记录(如bankrutcy、collection、default payment、late payment)
credit history (the longer the better)
open accounts with balance
use of credit (1-2% is the best, >50% is negative)
inquiry (两年内的hard inquiry有负作用,尤其是6个月以内的)
14. 如何提高credit score?
坚持按时还款!!!!!!
15. 信用卡多少张合适?
有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。
不用的卡放家里就行了。如果cancel掉,可能影响卡的平均历史。
16. Credit limit是不是越高越好?
一般来说,CL越高,use of credit越低,对分数有正面作用。
平均credit limit越高,新申请到的信用卡的credit limit一般较高。
以前,过高的CL对申请房贷不利,现在房贷机构不再关心了。
17. 如何快速提高Credit limit?
a) 每隔6个月打电话要求涨CL,最好在刚还了一大笔钱之后。
b) 有大额消费(如购买电脑、交学费)时,打电话要求涨CL。
c) 使用对Credit limit比较大方的信用卡,如MBNA、AMEX、CHASE和PROVIDIAN。
18. 申请涨Credit limit,会不会有inquiry?
打电话的时候可以问customer representative。
网上申请的如果是pre-approved,一般没有;
如果要填一堆信息,很可能有。
19. 平时花钱少,怎么产生balance?
帮别人买大件;
用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;
适当做点balance transfer,如果no transaction fee;
在0%APR on purchase期间,每个月只还minimum。
20. balance/Credit limit多少合适?
1-2%对credit score最佳。
保持在30-50%一段时间,对涨Credit limit有利。
Credit limit上去了,就容易保持最佳的balance/Credit limit。
准备买房买车申请信用卡的时候,
可以减少balance来快速提高credit score。
其它时候对credit score不必太在意。
21. 欠钱不还清好不好?
每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。
故意不pay off in full对分数没有正面作用,自己还要支付利息,不可取。
当然0%APR期间除外。
22. balance transfer对分数好不好?
use of credit对分数有影响。
balance transfer后如果比例过高,对分数有负作用。
这个作用是短期的,还清了就好了。
而且由于balance transfer,平均的balance/credit limit有可能比较高,
在balance transfer付清以后,有助于涨Credit limit。
23. 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响?
没有直接的影响,只是该信用卡的issuer不高兴而已。
24. 银行帐户多了对信用记录好不好?
信用报告里没有savings和checking帐户的记录。
25. 房贷车贷可以shop around吗?
可以。14天以内的同类型inquiry只算成一次。
申请贷款之前14天内的同类型inquiry对此时的credit score无影响。
强调再强调!!!信用分数极其重要,这个等你买房买车需要贷款的时候就知道了。 |
r**m 发帖数: 4030 | 2 f了 很赞
15 那条是说只要不欠钱多少卡都没事么?
【在 g**n 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : 版上TX看看,有问题吗? : 1. 谁保存我的信用记录? : 在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。 : Equifax : P.O. Box 105873 : Atlanta, GA 30348 : http://www.equifax.com : (800) 685-1111 : Experian (formerly TRW) : P.O. Box 2104
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g**n 发帖数: 25142 | 3 看起来是这个意思
等版上大牛来鉴定一下
【在 r**m 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : f了 很赞 : 15 那条是说只要不欠钱多少卡都没事么?
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g**n 发帖数: 25142 | 4 刚在别处看到这段话:
准确来说是: 1) 带有负债的信用卡(carry balance)占所有有效信用卡(activated
credit card)的比例越低越好; 2) 每张带有负债的信用卡上负债额度占该张信用卡
总额度的比例要尽可能低于25%,最好是20%以下 (current balance/credit line <=
20%); 3)尽可能让带有负债的信用卡在每月账单出来时的负债额度低于该卡可用额度
10%(statement balance/credit line <= 10%)。
当你有10张卡,任意时刻其中有3张卡上有负债,要优于你有三张卡,每张卡上都有负
债。
【在 r**m 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : f了 很赞 : 15 那条是说只要不欠钱多少卡都没事么?
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C******n 发帖数: 9204 | 5 没仔细看,应该都对。信用记录和信用分数不同这点永远有人要问,永恒主题啊。
ps
late payment应该也是7年。大家要避免。 |
z****s 发帖数: 1760 | |
s**********g 发帖数: 14942 | 7 长期不使用一张信用卡 让issuer不高兴 有概率被关卡
那时候就影响信用记录了 |
c****n 发帖数: 1630 | 8 手里的信用卡太多,虽然不影响分数
但是以后申请新卡,银行可能会不愿意给你批准
所以信用卡和信用记录、信用分这些东西,是一个复杂的三角关系
牵扯到你、银行和信用局三方的各种利益和评判标准
通常不是一两句话可以简单判定对错的 |
g**n 发帖数: 25142 | 9 请教:
被关卡和自己主动关卡
对信用记录的影响有什么不同吗?
我的citi好久没用了,正琢磨要不要关掉。。。
【在 s**********g 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : 长期不使用一张信用卡 让issuer不高兴 有概率被关卡 : 那时候就影响信用记录了
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l*****l 发帖数: 222 | 10 From FICO
Past payment history 35%
Outstanding debt 30%
Length of credit history 15%
Recent credit applications 10%
Types of credit and loans you have 10%
See inquires are not so much important! Lower your credit outstanding
percentage is the first you have to do in the beginning. |
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c****n 发帖数: 1630 | 11
这个太笼统,实际算法要复杂很多,很多东西也不是线性的,不能相加的
不信的话一年搞10次hard pull试试,看哪个银行还敢发卡给你
【在 l*****l 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : From FICO : Past payment history 35% : Outstanding debt 30% : Length of credit history 15% : Recent credit applications 10% : Types of credit and loans you have 10% : See inquires are not so much important! Lower your credit outstanding : percentage is the first you have to do in the beginning.
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C******n 发帖数: 9204 | 12 FICO算法你要是知道了那它还挣什么钱。。。顶多是on average的
length of history比我想象的要低 |
z****s 发帖数: 1760 | 13 http://www.myfico.com/Downloads/Files/myFICO_UYFS_Booklet.pdf
【在 c****n 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : : 这个太笼统,实际算法要复杂很多,很多东西也不是线性的,不能相加的 : 不信的话一年搞10次hard pull试试,看哪个银行还敢发卡给你
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C******n 发帖数: 9204 | |
s**********g 发帖数: 14942 | 15 据版上说自己关要好很多
【在 g**n 的大作中提到】![](/moin_static193/solenoid/img/up.png) : 请教: : 被关卡和自己主动关卡 : 对信用记录的影响有什么不同吗? : 我的citi好久没用了,正琢磨要不要关掉。。。
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x*****a 发帖数: 3056 | 16 难道不是说每张信用卡每个月都要用一用吗?
还是说10张卡,每个月用其中3~5张就好了,其他几张可以不用一段时间,这样来涨信
用分数? |