c***y
发帖数: 187 | 1 我一个人工资供养四口之家， 我目前需要：
1 近期内 想法把帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金
2 在十五年内 我们要有人寿保险 以防万一 为小一点的孩子的将来有所保障
最近被推荐 买了这个产品：
Flexible Premium and Adjustable Life Insurance With Indexed Features
按我自己的情况 一年要交至少$6000 的保费
有熟悉这个产品的朋友 能给说说详细情况么 对这个东西完全不懂
比如我想拿这个座一个变相的避税银行 把cash存进去 还能取出来给孩子交大学学费用
可能么？谢谢 |
g**n
发帖数: 25142 | |
c***y
发帖数: 187 | 3 当时被推荐买这个产品的时候 说这个能有 投资+保险的功能 还能把钱取出来用 所以
就上了
529 以前没怎么放很多 现在来不及了...
【在 g**n 的大作中提到】
: 不懂你这个
: 储备学费不是有个529计划？
: http://en.wikipedia.org/wiki/529_plan
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b**********r
发帖数: 3861 | 4 现在好多保险都有把premium取出来的选项，相当于问保险公司借钱
我不懂保险，看名字猜测一个是premium是弹性的，另一个是这个保险可能是投资指数
的，比如标普500之类
随便乱说，你应该自己看保险的brochure判断
【在 c***y 的大作中提到】
: 我一个人工资供养四口之家， 我目前需要：
: 1 近期内 想法把帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金
: 2 在十五年内 我们要有人寿保险 以防万一 为小一点的孩子的将来有所保障
: 最近被推荐 买了这个产品：
: Flexible Premium and Adjustable Life Insurance With Indexed Features
: 按我自己的情况 一年要交至少$6000 的保费
: 有熟悉这个产品的朋友 能给说说详细情况么 对这个东西完全不懂
: 比如我想拿这个座一个变相的避税银行 把cash存进去 还能取出来给孩子交大学学费用
: 可能么？谢谢
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b**********r
发帖数: 3861 | 5 Features
A flexible premium and adjustable equity indexed life insurance policy is a
universal life insurance policy with an equity-indexing feature. The
insurance company accepts your premium payment and deposits the premium into
your cash value account, which is set up with the policy. Then, the
insurance company deducts the cost of insurance from the cash value account
and invests the premiums into long-term bonds. The interest generated from
the bonds is then invested into index call options. A call option is the
right, but not the obligation, to purchase a particular stock for a preset
price. With index call options, the insurer is purchasing the right to the
value of the underlying stock market index. This is how the insurer can
promise to credit the policy with any gains in the stock market while
avoiding losses. All market declines are ignored in the policy, because if
the stock market declines, the bonds that the insurer purchased guarantee
the money that you put into the policy.
Benefits
The benefit of an equity indexed policy is that you are able to capture most
of the upside potential of a stock market index without actually investing
in the stock market. Stock options provide leverage. This means that a large
amount of a stock -- in this case, the entire stock market index -- can be
controlled without ever owning the index. The insurer profits when the stock
market rises and can then sell the option contract and credit your policy
with the gains it receives. The insurer takes all of the risk of investing
while you enjoy the benefits of the insurer's investment
Disadvantages
The disadvantage to an equity indexed policy is that the policy contains
many variable components. In order to make sure the insurer can pay its
promises in the contract, the insurance company must be able to put a cap on
how much you can earn on the policy. The options contracts the insurer
purchases may become expensive over time, and the insurer also has to make
sure that these costs are covered. Because of this, the insurance policy
uses participation rates -- how much of the stock market you are able to
capture -- cap rates -- a maximum interest rate that you can earn in the
policy -- and mortality charges -- how much the insurer charges you for the
death benefit -- to control costs and profits for the insurer. If the
insurance company lowers the cap rate and participation rate, while
increasing the mortality charges in the policy, then your returns on the
policy could be far less than what the insurance company originally
illustrated. Since there is no way to know what the insurer will need to do
in the future, you enter into this type of contract with the understanding
that your policy values may differ significantly from what the insurance
company promises to you when you first take out the contract. In this sense,
there is no guarantee on what you will receive from the insurance policy.
Considerations
Before buying an equity indexed life insurance policy, make sure you
understand the contract you are buying. Each insurance company has a minimum
interest rate it will pay, as well as a minimum participation rate they
will offer you in the contract. On top of this, all insurers tell you the
maximum mortality charges that the insurer will charge. This will give you
an idea of the worst case scenario so that you can make an informed decision
about how to proceed with the policy.
Read more: Pros and Cons of a Flexible Premium and Adjustable Life Insurance
With Indexed Features | eHow.com http://www.ehow.com/info_7787046_pros-life-insurance-indexed-features.html#ixzz2RA7mXd5f
【在 c***y 的大作中提到】
: 我一个人工资供养四口之家， 我目前需要：
: 1 近期内 想法把帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金
: 2 在十五年内 我们要有人寿保险 以防万一 为小一点的孩子的将来有所保障
: 最近被推荐 买了这个产品：
: Flexible Premium and Adjustable Life Insurance With Indexed Features
: 按我自己的情况 一年要交至少$6000 的保费
: 有熟悉这个产品的朋友 能给说说详细情况么 对这个东西完全不懂
: 比如我想拿这个座一个变相的避税银行 把cash存进去 还能取出来给孩子交大学学费用
: 可能么？谢谢
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b**********r
发帖数: 3861 | 6 简单说，保险投资的是bond，利息用来买股票call期权，股票涨就可能赚得多，利率跌
也可能赚得多，反之就亏，最后就会赔的少
至于你那些个rate是多少，你能每年借出多少现金，买保险时agent应该都给你算过
a
into
account
【在 b**********r 的大作中提到】
: Features
: A flexible premium and adjustable equity indexed life insurance policy is a
: universal life insurance policy with an equity-indexing feature. The
: insurance company accepts your premium payment and deposits the premium into
: your cash value account, which is set up with the policy. Then, the
: insurance company deducts the cost of insurance from the cash value account
: and invests the premiums into long-term bonds. The interest generated from
: the bonds is then invested into index call options. A call option is the
: right, but not the obligation, to purchase a particular stock for a preset
: price. With index call options, the insurer is purchasing the right to the
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x******g
发帖数: 3952 | 7 现在还有人跳老鼠会啊。
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com] |
b**********r
发帖数: 3861 | 8 老鼠会？
【在 x******g 的大作中提到】
: 现在还有人跳老鼠会啊。
: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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x******g
发帖数: 3952 | 9 Google硅谷老鼠会
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com] |
h**i
发帖数: 712 | 10 你存了529小孩拿奖学金的希望基本上就没了，而且529不能算投资，因为升值很慢。
你说的这个产品不太熟悉，注意看看将来能不能免税，cost多少。
【在 c***y 的大作中提到】
: 当时被推荐买这个产品的时候 说这个能有 投资+保险的功能 还能把钱取出来用 所以
: 就上了
: 529 以前没怎么放很多 现在来不及了...
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y******n
发帖数: 8667 | 11
这种产品都是大的保险公司的产品。别不懂装懂。
【在 x******g 的大作中提到】
: 现在还有人跳老鼠会啊。
: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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y******n
发帖数: 8667 | 12
你的这个6000不是保费吧？你具体是保多少？里面保费是多少？放进去的cash value是
多少？
【在 c***y 的大作中提到】
: 我一个人工资供养四口之家， 我目前需要：
: 1 近期内 想法把帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金
: 2 在十五年内 我们要有人寿保险 以防万一 为小一点的孩子的将来有所保障
: 最近被推荐 买了这个产品：
: Flexible Premium and Adjustable Life Insurance With Indexed Features
: 按我自己的情况 一年要交至少$6000 的保费
: 有熟悉这个产品的朋友 能给说说详细情况么 对这个东西完全不懂
: 比如我想拿这个座一个变相的避税银行 把cash存进去 还能取出来给孩子交大学学费用
: 可能么？谢谢
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y******n
发帖数: 8667 | 13
另外，你这个计划最主要一点是１０年内不要取钱，否则以后会涨的不好，出问题。所
以，不是紧急，做学费不好。
【在 c***y 的大作中提到】
: 我一个人工资供养四口之家， 我目前需要：
: 1 近期内 想法把帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金
: 2 在十五年内 我们要有人寿保险 以防万一 为小一点的孩子的将来有所保障
: 最近被推荐 买了这个产品：
: Flexible Premium and Adjustable Life Insurance With Indexed Features
: 按我自己的情况 一年要交至少$6000 的保费
: 有熟悉这个产品的朋友 能给说说详细情况么 对这个东西完全不懂
: 比如我想拿这个座一个变相的避税银行 把cash存进去 还能取出来给孩子交大学学费用
: 可能么？谢谢
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x******g
发帖数: 3952 | 14 唉。大公司赚不懂的人钱一样心狠手黑。看看投资选择和cost就一目了然。您不会是卖
这个的吧？楼主指定是被坑了。这种都是有钱人玩的。
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
【在 y******n 的大作中提到】
:
: 另外，你这个计划最主要一点是１０年内不要取钱，否则以后会涨的不好，出问题。所
: 以，不是紧急，做学费不好。
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b**********r
发帖数: 3861 | 15 不觉得投资项目有什么不妥啊 很保守的投资啊不是所有保险公司的正常投资吗
不过 lz挖了坑就跑了我们这么上心干嘛
【在 x******g 的大作中提到】
: 唉。大公司赚不懂的人钱一样心狠手黑。看看投资选择和cost就一目了然。您不会是卖
: 这个的吧？楼主指定是被坑了。这种都是有钱人玩的。
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: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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y******n
发帖数: 8667 | 16
正在研究，想自己买。某些方面很好。
不要以为别人都在骗钱，说这话前需要自己仔细了解一下。这种计划，每个大保险公司
都有不同种类，有议员很想取缔这计划，因为每年让美国损失了上千亿的税收。
但也有明显缺点，比如是长期计划，前期有挺高的手续费。优点是增长可以不付税，里
面的钱保证不减少（哪怕股市彻底崩盘）。
【在 x******g 的大作中提到】
: 唉。大公司赚不懂的人钱一样心狠手黑。看看投资选择和cost就一目了然。您不会是卖
: 这个的吧？楼主指定是被坑了。这种都是有钱人玩的。
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: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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b**********r
发帖数: 3861 | 17 买bond和call option的组合不可能亏到血本无归
保险公司的投资内容都是有规定的 直接投资股票的风险超过他们可以容忍的程度 所以
option实际上是变相投资股票又不担风险 最多损失买option的钱
【在 y******n 的大作中提到】
:
: 正在研究，想自己买。某些方面很好。
: 不要以为别人都在骗钱，说这话前需要自己仔细了解一下。这种计划，每个大保险公司
: 都有不同种类，有议员很想取缔这计划，因为每年让美国损失了上千亿的税收。
: 但也有明显缺点，比如是长期计划，前期有挺高的手续费。优点是增长可以不付税，里
: 面的钱保证不减少（哪怕股市彻底崩盘）。
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x******g
发帖数: 3952 | 18 这种东西你得真有钱才有意义。因为费用很高。就是省点税。你要是没有高tax
bracket，投的钱又少，绝对不划算。楼主这种一个人挣工资四个花的，还等着孩子领
FA的。绝对是遇人不淑啊。没想到板上还有支持的。
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
【在 y******n 的大作中提到】
:
: 正在研究，想自己买。某些方面很好。
: 不要以为别人都在骗钱，说这话前需要自己仔细了解一下。这种计划，每个大保险公司
: 都有不同种类，有议员很想取缔这计划，因为每年让美国损失了上千亿的税收。
: 但也有明显缺点，比如是长期计划，前期有挺高的手续费。优点是增长可以不付税，里
: 面的钱保证不减少（哪怕股市彻底崩盘）。
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x******g
发帖数: 3952 | 19 不是项目问题。是费用问题。你看看expense有多少，卖这个的拿多少佣金就明白了。
考虑这个expense，就有很多更好的选择了。
理财产品越复杂，不划算的可能性越大。所谓买的没有卖的精就是这个道理。
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
【在 b**********r 的大作中提到】
: 不觉得投资项目有什么不妥啊 很保守的投资啊不是所有保险公司的正常投资吗
: 不过 lz挖了坑就跑了我们这么上心干嘛
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g**n
发帖数: 25142 | 20 我怎么觉得买option风险更大呢？
【在 b**********r 的大作中提到】
: 买bond和call option的组合不可能亏到血本无归
: 保险公司的投资内容都是有规定的 直接投资股票的风险超过他们可以容忍的程度 所以
: option实际上是变相投资股票又不担风险 最多损失买option的钱
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b**********r
发帖数: 3861 | 21 佣金和premium不能judge一个项目的好坏 如果投资收益高也是不错的
问题是在于 象他这样一人养四人根本不该买啥life insurance
其实lz意在也不是避税挣钱 他就是想转移财产制造一个贫穷的假象好让孩子拿到need
based scholarship
【在 x******g 的大作中提到】
: 不是项目问题。是费用问题。你看看expense有多少，卖这个的拿多少佣金就明白了。
: 考虑这个expense，就有很多更好的选择了。
: 理财产品越复杂，不划算的可能性越大。所谓买的没有卖的精就是这个道理。
:
: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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b**********r
发帖数: 3861 | 22 为啥 option是避险用的咋会风险更大呢
【在 g**n 的大作中提到】
: 我怎么觉得买option风险更大呢？
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z*****n
发帖数: 413 | 23 Call option是股票涨获利，股票跌只需要付你买call的钱就行。
其实楼主的情况，直接买life或者term可能会更好一些。(我是指针对2)
life的产品太成熟了，保险公司没有多少利润可赚的。
term对保险公司来说，是最赚钱的，但是对顾客来说也很便宜。而且，楼主可以只买到
孩子成人后就行了。
既然是保险，就更关注一下抵御风险的能力，不要过于指望盈利的能力了。
【在 g**n 的大作中提到】
: 我怎么觉得买option风险更大呢？
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g**n
发帖数: 25142 | 24 哦，没留意是说call option
【在 z*****n 的大作中提到】
: Call option是股票涨获利，股票跌只需要付你买call的钱就行。
: 其实楼主的情况，直接买life或者term可能会更好一些。(我是指针对2)
: life的产品太成熟了，保险公司没有多少利润可赚的。
: term对保险公司来说，是最赚钱的，但是对顾客来说也很便宜。而且，楼主可以只买到
: 孩子成人后就行了。
: 既然是保险，就更关注一下抵御风险的能力，不要过于指望盈利的能力了。
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c***y
发帖数: 187 | 25 不是我挖完坑就跑 实在是很忙啊 没的时间上网啊
上来问 主要是以前知道有个WFG 和 VUL 这二年这种产品各种各样 只怕碰上换汤不换
药的类似的东西 真的想请大家帮忙看看是怎么一回事 不想碰上什么VUL之类的东西 真
心不是富人啊 血汗钱不容易啊 |
x******g
发帖数: 3952 | 26 谁推荐你买这个，你就不要再理他了。这人不是为你好。
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【在 c***y 的大作中提到】
: 不是我挖完坑就跑 实在是很忙啊 没的时间上网啊
: 上来问 主要是以前知道有个WFG 和 VUL 这二年这种产品各种各样 只怕碰上换汤不换
: 药的类似的东西 真的想请大家帮忙看看是怎么一回事 不想碰上什么VUL之类的东西 真
: 心不是富人啊 血汗钱不容易啊
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y******n
发帖数: 8667 | 27
LZ "帐面上的收入尽量降低 好让马上要上大学的孩子有希望申请到奖学金"
LZ收入不低，应该１０几万没问题吧？
这个计划前期投入大，如果可以每年能放１万，连放１０年的话，这个计划就好使了。
【在 x******g 的大作中提到】
: 这种东西你得真有钱才有意义。因为费用很高。就是省点税。你要是没有高tax
: bracket，投的钱又少，绝对不划算。楼主这种一个人挣工资四个花的，还等着孩子领
: FA的。绝对是遇人不淑啊。没想到板上还有支持的。
:
: [发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
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y******n
发帖数: 8667 | 28 如果LZ打算连续放满１５－２０年，并且１５－２０年内不打算动用，这个计划才是好
计划。 |
x******g
发帖数: 3952 | 29 就算是这样还是要看有什么投资选择，expense是多少，搞明白预期的收益，
才能和其他投资方法相比较。这种如果钱投的少是没什么好处的。
楼主这种情况，想要保险，买term life就好了。
挣w2生活的，想转移财产挣奖学金怎么都不容易。
对于穷人，所有复杂的理财产品都不是好产品。
想想羊毛出在羊身上就很好理解了。
【在 y******n 的大作中提到】
: 如果LZ打算连续放满１５－２０年，并且１５－２０年内不打算动用，这个计划才是好
: 计划。
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y******n
发帖数: 8667 | 30
这种产品最诱人的一点是：你的投资是一定正增长的。主要点是如果股市涨15％以下，
你投资与其涨幅一样。但涨幅最大只有１３－１５％。但如果股市跌，你投资不跌，有
０.1－１％的增长。这对以后退休后的费用是非常好的，因为，你不用担心增长不好或
股市大跌的情况。另外，又有不交税的好处。这个又是近３０％的收益。
【在 x******g 的大作中提到】
: 就算是这样还是要看有什么投资选择，expense是多少，搞明白预期的收益，
: 才能和其他投资方法相比较。这种如果钱投的少是没什么好处的。
: 楼主这种情况，想要保险，买term life就好了。
: 挣w2生活的，想转移财产挣奖学金怎么都不容易。
: 对于穷人，所有复杂的理财产品都不是好产品。
: 想想羊毛出在羊身上就很好理解了。
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x******g
发帖数: 3952 | 31 这个13-15% cap的算法很tricky。
看上去很美，其实只是在推荐给你的时候好听些一样。
他们这些投资手段其实在taxable的账户里都可以实现。
而且expense可以低很多。同时资金的灵活性也大很多。
这里只不过就是花了更多的expense，牺牲了资金的流动性，
换来了一些tax的好处。
我认为对于绝大多数挣w2收入的人都不是好deal。
只不过这些投资产品佣金很高。
所以很多没良心的financial adviser用力推销就是了。
【在 y******n 的大作中提到】
:
: 这种产品最诱人的一点是：你的投资是一定正增长的。主要点是如果股市涨15％以下，
: 你投资与其涨幅一样。但涨幅最大只有１３－１５％。但如果股市跌，你投资不跌，有
: ０.1－１％的增长。这对以后退休后的费用是非常好的，因为，你不用担心增长不好或
: 股市大跌的情况。另外，又有不交税的好处。这个又是近３０％的收益。
|
y******n
发帖数: 8667 | 32
你可以说股票增长平均有１０％增长每年，但具体到某一年就不一样了，如股票跌超过
５０％的２００８年。如果你退休帐号是在mutual fund，那一年损失一半后，你已经
没有那么多年来等股票涨回去了。会使你整个退休的钱都出问题。
另外哪个计划费用少？mutual funding 每年帐户有平均１％的费用，不管涨跌都会收
你钱。另外用时，你还得交税，又是２０－３０％的费用。
【在 x******g 的大作中提到】
: 这个13-15% cap的算法很tricky。
: 看上去很美，其实只是在推荐给你的时候好听些一样。
: 他们这些投资手段其实在taxable的账户里都可以实现。
: 而且expense可以低很多。同时资金的灵活性也大很多。
: 这里只不过就是花了更多的expense，牺牲了资金的流动性，
: 换来了一些tax的好处。
: 我认为对于绝大多数挣w2收入的人都不是好deal。
: 只不过这些投资产品佣金很高。
: 所以很多没良心的financial adviser用力推销就是了。
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x******g
发帖数: 3952 | 33 买基金expense在0.5%以下的很常见。
指数基金expense经常在0.2%以下。
而且基本所有的组合都可以找到no load。
去这些复杂的理财产品里看看，
front/backend load，expense。
差别是天上地下。
【在 y******n 的大作中提到】
:
: 你可以说股票增长平均有１０％增长每年，但具体到某一年就不一样了，如股票跌超过
: ５０％的２００８年。如果你退休帐号是在mutual fund，那一年损失一半后，你已经
: 没有那么多年来等股票涨回去了。会使你整个退休的钱都出问题。
: 另外哪个计划费用少？mutual funding 每年帐户有平均１％的费用，不管涨跌都会收
: 你钱。另外用时，你还得交税，又是２０－３０％的费用。
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y****i
发帖数: 17878 | 34 true
a good watch
http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/retirement-gamble/
【在 x******g 的大作中提到】
: 买基金expense在0.5%以下的很常见。
: 指数基金expense经常在0.2%以下。
: 而且基本所有的组合都可以找到no load。
: 去这些复杂的理财产品里看看，
: front/backend load，expense。
: 差别是天上地下。
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x******g
发帖数: 3952 | 35 Video里的穷苦人都用MacBook啊。
[发表自未名空间手机版 - m.mitbbs.com]
【在 y****i 的大作中提到】
: true
: a good watch
: http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/retirement-gamble/
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