为什么年金（annuity）应该成为退休计划的一个重要组成部分？ - Money版

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Money版 - 为什么年金（annuity）应该成为退休计划的一个重要组成部分？

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话题: 年金话题: ira话题: 401k话题: 购买话题: 退休

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B*****J
发帖数: 1

年金可以是退休计划的一个很好补充，因为一个符合退休延税条件的(qualified plans
)年金除了具有和IRA或401K一样的延税增长潜力外，还可以通过保底锁利的功能，提供
退休后一份可靠的终身收入(guaranteed income)。许多年金，因为有保底锁利的设计
，不会因股票市场的崩盘而缩水，有的还能提供身故赔偿，可让你在身后将财富转移给
你指定的受益人。如果你希望有机会进行积累，但又不想冒市场损失风险，那么固定指
数年金（Fixed Index Annuity）会是一个不错的选择。
一、用IRA或401K里的钱购买年金需要上税吗?
用IRA或401K里的钱来购买年金是不用缴税的，但将来从年金里往外取钱时，取的钱属
于应税收入(taxable income)，需要上税。用IRA，401K，403B或一次性支付养老金(
lump sum pension payment)来购买保险公司的年金是不用缴税的。当用IRA或401K资金
购买年金时，提供年金的保险公司会为你建立了一个符合退休延税条件的IRA年金账户
，这样你日后还可直接存入其他退休基金。你目前的雇主也可将你的401K资金转入此年
金账户，而不需要扣缴任何所得税。所以，用IRA或401K里资金购买保险公司的年金，
同你将此资金从一个IRA或401K信托公司转移到另一个IRA信托公司，是一样的。这种购
买年金方式被称为免税的直接转账(direct transfer 或 direct rollover)。转账时不
用缴税，但你将来从年金里取钱时是要交税的，正如退休后从IRA或401K账户里拿月收
入也是要交税的原理一样。因为它们都是用税前收入购买的产品。
二、如何购买IRA年金？
购买IRA或401K式的年金其实非常容易的。如果您准备申请购买年金，先查看一下各保
险公司的年金利率，并选好一家保险公司，再填写年金申请表，然后相关的专业机构将
会帮助你完成其他所有必要的文件。许多公司的这项服务是免费提供的。一般情况下，
年金的利率可以被锁定一到三个月，正如我们锁定房贷利率一样，不同之处就是年金
要尽量锁住较高的利率。一次性养老金（lump sum pension payment）是需要在60天内
转入IRA年金的。否则的话，你就要交税了。
三、现有的401K帐户如何转入年金？
一般你要先向你目前的雇主申请，你的雇主会寄一张此类支票到你家里。这张支票是
直接支付给保险公司的，所以它仍然被认为是直接转账和免税的。当保险公司收到支票
后，会在当年或第二年的5月15日左右，发给你一张5498表，确认支票上的金额已存入
到你的IRA年金了。
如果你需要从IRA或401K账户提款，但又未年满59-1/2岁，那么你最好先用你的IRA或
401K资金买入一份具有“生活突变支付”选项（life contingent payment option）的
IRA即时年金（Immediate Annuity），再从IRA年金里取钱。这样就可避免10％的联邦
罚款税。
关于IRA或401K账户及豁免罚款税的详细条例可参看国税局网上的590号条例。寻找标题
为“年龄59-1/2规则”。其中有一个例外就是关于豁免年金罚款税的。另外，我个人是
比较喜欢IRA年金中的身故理财款项和保证终身收入。

b****s
发帖数: 876

Why annuities are a bad idea for almost everyone
https://www.marketwatch.com/story/why-annuities-are-a-bad-idea-for-almost-
everyone-2018-03-05

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