j******z
发帖数: 3028 | 1 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: jfsrjjoz ([email protected]/* */), 信区: Military
标 题: Re: 401k 是不是一个大骗局？
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Mar 2 19:45:05 2016, 美东)
SS不是。因为是国家担保的。大不了印钞。像中国一样。年增10%。退休的和工作的收
入倒挂。SS发不出，401K里的股票也跌成屎了。
401K的问题是如果你买足了，退休时收入比工作时还高，税率更高，压根没省税。而且
都投资股票。其实就是另一种击鼓传花旁氏骗局。 |
e*******o
发帖数: 4654 | 2 roth ira
【在 j******z 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
: 发信人: jfsrjjoz ([email protected]/* */), 信区: Military
: 标 题: Re: 401k 是不是一个大骗局？
: 发信站: BBS 未名空间站 (Wed Mar 2 19:45:05 2016, 美东)
: SS不是。因为是国家担保的。大不了印钞。像中国一样。年增10%。退休的和工作的收
: 入倒挂。SS发不出，401K里的股票也跌成屎了。
: 401K的问题是如果你买足了，退休时收入比工作时还高，税率更高，压根没省税。而且
: 都投资股票。其实就是另一种击鼓传花旁氏骗局。
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f*******t
发帖数: 7549 | |
j******z
发帖数: 3028 | 4 连续投资40年，两人cap不到4w，复利增长。分20年取出，一边取余额仍在复利增长（
接近20年）。加上Social Security、Pension、年金，你说退休时收入为什么不能比工
作时高。
【在 f*******t 的大作中提到】
: 退休时收入怎么可能比工作时高？
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f*******t
发帖数: 7549 | 5 首先这边25岁左右开始工作，60前退休，哪来40年？
pension和年金是什么？湾区码工退休后能拿吗？
另外就算都有，都按你说的算，能取到200k一年吗？
【在 j******z 的大作中提到】
: 连续投资40年，两人cap不到4w，复利增长。分20年取出，一边取余额仍在复利增长（
: 接近20年）。加上Social Security、Pension、年金，你说退休时收入为什么不能比工
: 作时高。
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R******4
发帖数: 96 | 6 roth ira和你存taxable account就一个主要区别
增值部分如果退休后再取免税，退休前取按收入交税。所以如果想把增值弄到退休后再
取，就是个免capital gain的账户而已。
本金部分反正随时可以取，所以我感觉roth ira比存taxable划算一些。反正401k和
roth ira又不冲突。 |
j******z
发帖数: 3028 | 7 Roth IRA不强迫取出，可以留给后代。后代也是免税复式增长。 |
j******z
发帖数: 3028 | 8 我用Excel算了一下，假设从25岁开始结婚存到cap 36000。每年通胀2%上调cap。投资
部份年增长6%。到65岁（严格地说65岁还拿不到足额的SS），不算多少岁以后cap突然
扩大，401K账户里有779万。然后这笔钱要分20年拿出来（到85岁死）。你说一年有多
少？
不要被贫穷蒙蔽了你的眼睛。就业有很多种的。你开个self-employ或和LP一起弄个
partnership和原雇主签service contract，然后挣的钱给自己match 401K或更爽的税
前选择，pension、年金等都弱爆了。给自己开个最低工资拿退税巴马保险。好望边。
【在 f*******t 的大作中提到】
: 首先这边25岁左右开始工作，60前退休，哪来40年？
: pension和年金是什么？湾区码工退休后能拿吗？
: 另外就算都有，都按你说的算，能取到200k一年吗？
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j******z
发帖数: 3028 | 9 我很多同学都开基金。高考< 0.5%的CS专业。数学要讲天份。很多时候压根不用计算机
，闭一闭眼就明了了。
有同学对俺讲现在有钱人真多（钱真好忽悠），客户随便就给几百万人民币让他管理。
另一同学去年才有8000万账户被强平。强平出来剩下的钱去补好几亿哪个账户的仓。
开公司有什么难的，何况在宇宙中心。不做CEO也至少是CTO。这几年对赚钱没兴趣。太
忙。有钱捡都没时间弯腰。 |
m**m
发帖数: 5500 | 10 年增6%然后八年后跌25%割羊毛，能不能按这个模型再算算。。
【在 j******z 的大作中提到】
: 我用Excel算了一下，假设从25岁开始结婚存到cap 36000。每年通胀2%上调cap。投资
: 部份年增长6%。到65岁（严格地说65岁还拿不到足额的SS），不算多少岁以后cap突然
: 扩大，401K账户里有779万。然后这笔钱要分20年拿出来（到85岁死）。你说一年有多
: 少？
: 不要被贫穷蒙蔽了你的眼睛。就业有很多种的。你开个self-employ或和LP一起弄个
: partnership和原雇主签service contract，然后挣的钱给自己match 401K或更爽的税
: 前选择，pension、年金等都弱爆了。给自己开个最低工资拿退税巴马保险。好望边。
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l******4
发帖数: 15 | 11 问题就在于你65岁时的779万还值不值你现在的77.9万
【在 j******z 的大作中提到】
: 我用Excel算了一下，假设从25岁开始结婚存到cap 36000。每年通胀2%上调cap。投资
: 部份年增长6%。到65岁（严格地说65岁还拿不到足额的SS），不算多少岁以后cap突然
: 扩大，401K账户里有779万。然后这笔钱要分20年拿出来（到85岁死）。你说一年有多
: 少？
: 不要被贫穷蒙蔽了你的眼睛。就业有很多种的。你开个self-employ或和LP一起弄个
: partnership和原雇主签service contract，然后挣的钱给自己match 401K或更爽的税
: 前选择，pension、年金等都弱爆了。给自己开个最低工资拿退税巴马保险。好望边。
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j******z
发帖数: 3028 | 12 总比65的时候只有78万要好
【在 l******4 的大作中提到】
: 问题就在于你65岁时的779万还值不值你现在的77.9万
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j******z
发帖数: 3028 | 13 2000年到2010年股票收益比不上同期存银行。
长期收益不是你们这样用短期涨跌看的。总有些年翻番有些年腰斩。
长期看人口。中国人靠不住，都回中国享福去了。黑墨穆三能增加人口。只要人口是正
增长，这长期回报率就跑不了。否则就像中国那样2个盖子5个锅，看你盖那个。
所以弯曲地主民主党的多。输入移民就是往自己钱包里装钱。
【在 m**m 的大作中提到】
: 年增6%然后八年后跌25%割羊毛，能不能按这个模型再算算。。
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p*******t
发帖数: 223 | 14 哪里有guranteed 6%年收益的？赶紧分享一下 |
m**m
发帖数: 5500 | 15 你知道腰斩意味着什么么？你的700多万会变成100多万。
【在 j******z 的大作中提到】
: 2000年到2010年股票收益比不上同期存银行。
: 长期收益不是你们这样用短期涨跌看的。总有些年翻番有些年腰斩。
: 长期看人口。中国人靠不住，都回中国享福去了。黑墨穆三能增加人口。只要人口是正
: 增长，这长期回报率就跑不了。否则就像中国那样2个盖子5个锅，看你盖那个。
: 所以弯曲地主民主党的多。输入移民就是往自己钱包里装钱。
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j******z
发帖数: 3028 | 16 短期市值没有意义。只要长期是涨就行了。不要管升降，每一次投资都是买入一定份数
的证券。如果长期看涨，是不是相同的钱买到越多份数越好。
所以俺们最希望的就是大市大跌。特别是vest之前。向现在这样跌到4-5月最好。既能
够实现RSU的最大化，也能为今后两年的ESPP创造一个好的base price。
俺已经有房子。401K就是为了退休用。还有几十年。现在的股价跌得越低越好。不要吓
唬俺混不到67啥的。如果发现风险，就先把风险一个一个给消灭了。如双码工，净值物
业，遗产预期，业余创业，多打几份工，等等等等。
不管回报率多少，相信你们没有疑问如果你能年复一年地坚持几十年的投入，根本不需
要什么机会、暴涨，晚年一定可以很富裕。所以关键不是6%，而是你坚不坚持地了几十
年。
更有可能是十几年下来尼觉得存更多的钱没有意义，退休算了。
【在 m**m 的大作中提到】
: 你知道腰斩意味着什么么？你的700多万会变成100多万。
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j*******n
发帖数: 10868 | 17 什么地方既有pension又有401k？
【在 j******z 的大作中提到】
: 我用Excel算了一下，假设从25岁开始结婚存到cap 36000。每年通胀2%上调cap。投资
: 部份年增长6%。到65岁（严格地说65岁还拿不到足额的SS），不算多少岁以后cap突然
: 扩大，401K账户里有779万。然后这笔钱要分20年拿出来（到85岁死）。你说一年有多
: 少？
: 不要被贫穷蒙蔽了你的眼睛。就业有很多种的。你开个self-employ或和LP一起弄个
: partnership和原雇主签service contract，然后挣的钱给自己match 401K或更爽的税
: 前选择，pension、年金等都弱爆了。给自己开个最低工资拿退税巴马保险。好望边。
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m**m
发帖数: 5500 | 18 你不能假设只在你build up 401k时跌。等过五年跌一次狠的，你就怕了，投money
market收益会急剧减少，继续投股票？可以，但过八年又给你一次狠的。然后你真怕了
，心也累了，money market到60岁黯然收场。
不是我的假设，我相信持有401k十年以上的，都看不到这个700多万的可能性。过五年
十年希望能看到你的心路历程update。。
【在 j******z 的大作中提到】
: 短期市值没有意义。只要长期是涨就行了。不要管升降，每一次投资都是买入一定份数
: 的证券。如果长期看涨，是不是相同的钱买到越多份数越好。
: 所以俺们最希望的就是大市大跌。特别是vest之前。向现在这样跌到4-5月最好。既能
: 够实现RSU的最大化，也能为今后两年的ESPP创造一个好的base price。
: 俺已经有房子。401K就是为了退休用。还有几十年。现在的股价跌得越低越好。不要吓
: 唬俺混不到67啥的。如果发现风险，就先把风险一个一个给消灭了。如双码工，净值物
: 业，遗产预期，业余创业，多打几份工，等等等等。
: 不管回报率多少，相信你们没有疑问如果你能年复一年地坚持几十年的投入，根本不需
: 要什么机会、暴涨，晚年一定可以很富裕。所以关键不是6%，而是你坚不坚持地了几十
: 年。
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j******z
发帖数: 3028 | 19 你这是心路暴露。我是一旦结婚所有的财政方面的考虑都是作为一个整体考虑。不会分
帐。
两个人，一人pension，一人401K不奇怪吧。其实还可以先做一份401K的工作，年纪大
了找一份pension的政府、公用事业工作。很多人倒是先做有pension的，不提供了
pension改成401K。Pension还是很爽的，特别是保证收入类。一年工龄1-2%。现在的人
工作年限长。有保证收入的pension+保证投入的401K，还是很爽的。
【在 j*******n 的大作中提到】
: 什么地方既有pension又有401k？
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j******z
发帖数: 3028 | 20 笑看风云了。我都这么老，崩盘遇到几次了。没有PhD社会大学多混了几年。还好早年
大跌的时候余额小。
你这样买货币基金就看不到这几年股市翻番的好啊。
早年的时候还时常actively去试图beat市场。现在完全麻木。市场就是50/50，你连赢
10次的几率是多少。长线会抹平一切痕迹。
【在 m**m 的大作中提到】
: 你不能假设只在你build up 401k时跌。等过五年跌一次狠的，你就怕了，投money
: market收益会急剧减少，继续投股票？可以，但过八年又给你一次狠的。然后你真怕了
: ，心也累了，money market到60岁黯然收场。
: 不是我的假设，我相信持有401k十年以上的，都看不到这个700多万的可能性。过五年
: 十年希望能看到你的心路历程update。。
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G***s
发帖数: 739 | |
G***s
发帖数: 739 | 22 楼主的担心不是没有道理，我是自己有两份pension, SS，和401，导致退休后实际收入
会高于工作时候，而且401极其麻烦，Roth Ira的conversion是不能代替mandatory
distribution. 在10年前就发现这个问题，另外，长期看，税率有可能上升，所以就停
止放401。 |
G***s
发帖数: 739 | 23 总之，除非有matching而且退休后收入低，否则401就是个骗局。 |
m********m
发帖数: 223 | 24 基本上没有25岁的人，会存满401K, 可以问问周围的ABC engineer, 很多都不放401k。
还有一部分在买房子首付，会借401k。 65岁以后，医疗部分的开销会大大增加。 现
在25岁就工作高薪的，好多还背着学贷呢。 |
m********m
发帖数: 223 | 25 基本上没有25岁的人，会存满401K, 可以问问周围的ABC engineer, 很多都不放401k。
还有一部分在买房子首付，会借401k。 65岁以后，医疗部分的开销会大大增加。 现
在25岁就工作高薪的，好多还背着学贷呢。 |
m*******1
发帖数: 2194 | 26 求展开解释“Roth Ira的conversion是不能代替mandatory distribution.”
【在 G***s 的大作中提到】
: 楼主的担心不是没有道理，我是自己有两份pension, SS，和401，导致退休后实际收入
: 会高于工作时候，而且401极其麻烦，Roth Ira的conversion是不能代替mandatory
: distribution. 在10年前就发现这个问题，另外，长期看，税率有可能上升，所以就停
: 止放401。
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G***s
发帖数: 739 | 27 为了减低401k的量，最好是早退休，然后convert到Roth，交税。
但是，如果401太多，到了70 1/2，你可能还有大量的401，你就需要强制性的
distribution, 否则罚款极其严重。当然是看你有多少401来决定的。
这是你即使还在convert to Roth， 你的mandatory distributution的是不能减的，所
以可能两头受夹。 |
s******9
发帖数: 4623 | 28 以前刚参加工作的时候我也觉得是骗局
现在我存满了
think about it
【在 j******z 的大作中提到】
: 笑看风云了。我都这么老，崩盘遇到几次了。没有PhD社会大学多混了几年。还好早年
: 大跌的时候余额小。
: 你这样买货币基金就看不到这几年股市翻番的好啊。
: 早年的时候还时常actively去试图beat市场。现在完全麻木。市场就是50/50，你连赢
: 10次的几率是多少。长线会抹平一切痕迹。
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l*i
发帖数: 5732 | 29 多少算多啊
【在 G***s 的大作中提到】
: 为了减低401k的量，最好是早退休，然后convert到Roth，交税。
: 但是，如果401太多，到了70 1/2，你可能还有大量的401，你就需要强制性的
: distribution, 否则罚款极其严重。当然是看你有多少401来决定的。
: 这是你即使还在convert to Roth， 你的mandatory distributution的是不能减的，所
: 以可能两头受夹。
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h****n
发帖数: 2094 | 30 我要是你就吃喝玩乐完全不考虑存钱问题啦
【在 G***s 的大作中提到】
: 楼主的担心不是没有道理，我是自己有两份pension, SS，和401，导致退休后实际收入
: 会高于工作时候，而且401极其麻烦，Roth Ira的conversion是不能代替mandatory
: distribution. 在10年前就发现这个问题，另外，长期看，税率有可能上升，所以就停
: 止放401。
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t**8
发帖数: 4527 | 31 大部分人是退休后无收入， 不是收入低
包括大部分FLG 的马工， 65 岁以前都会变成收入为零的
401k 还有一个好处， 永远是你自己的
无论房产还是股票， 一旦离婚， 就损失50%
一旦破产， 损失100%
只有401K 永远属于你自己的
就算进监狱， 出来还是可以用401k
【在 G***s 的大作中提到】
: 总之，除非有matching而且退休后收入低，否则401就是个骗局。
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s**i
发帖数: 666 | 32 Long term can make much more strong impact. And making money can be much
easier than most people thought if you get the idea.
【在 j******z 的大作中提到】
: 短期市值没有意义。只要长期是涨就行了。不要管升降，每一次投资都是买入一定份数
: 的证券。如果长期看涨，是不是相同的钱买到越多份数越好。
: 所以俺们最希望的就是大市大跌。特别是vest之前。向现在这样跌到4-5月最好。既能
: 够实现RSU的最大化，也能为今后两年的ESPP创造一个好的base price。
: 俺已经有房子。401K就是为了退休用。还有几十年。现在的股价跌得越低越好。不要吓
: 唬俺混不到67啥的。如果发现风险，就先把风险一个一个给消灭了。如双码工，净值物
: 业，遗产预期，业余创业，多打几份工，等等等等。
: 不管回报率多少，相信你们没有疑问如果你能年复一年地坚持几十年的投入，根本不需
: 要什么机会、暴涨，晚年一定可以很富裕。所以关键不是6%，而是你坚不坚持地了几十
: 年。
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j*r
发帖数: 23 | 33 我太希望我是受骗了, 退休后可以有更多的收入
【在 j******z 的大作中提到】
: 连续投资40年，两人cap不到4w，复利增长。分20年取出，一边取余额仍在复利增长（
: 接近20年）。加上Social Security、Pension、年金，你说退休时收入为什么不能比工
: 作时高。
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c******3
发帖数: 6509 | 34 没看懂退休后收入比现在高，税率更高哪来的？
你现在不存401K，现在就缴税了，税后的钱拿去投资，还得交利得税。
和退休后领取缴税有很大差别吗？
况且我现在单身，综合税率接近45％，难道退休后领养老金税率能超过50％？
【在 j******z 的大作中提到】
: 笑看风云了。我都这么老，崩盘遇到几次了。没有PhD社会大学多混了几年。还好早年
: 大跌的时候余额小。
: 你这样买货币基金就看不到这几年股市翻番的好啊。
: 早年的时候还时常actively去试图beat市场。现在完全麻木。市场就是50/50，你连赢
: 10次的几率是多少。长线会抹平一切痕迹。
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j******z
发帖数: 3028 | 35 如果你真有700多万的401K分20年取出来，假设税法框架几十年都没变，你的税率也不
低。
不展开说了，你可以去投资版被洗脑，哪里说自己税后买标普500指数基金比买401K好。
实际上相信是混合体系。税前买401K直至到达一定的结余后就改税后买SP500基金。
不过我个人觉得如果资产达到一定程度还是否继续努力工作交税实在是更大的疑问。
综合税率45%说实话税前投资401K也就是聊胜于无。找个配偶是正理。你就安心挣钱，
让配偶给你伤脑筋如何投资、花钱。
【在 c******3 的大作中提到】
: 没看懂退休后收入比现在高，税率更高哪来的？
: 你现在不存401K，现在就缴税了，税后的钱拿去投资，还得交利得税。
: 和退休后领取缴税有很大差别吗？
: 况且我现在单身，综合税率接近45％，难道退休后领养老金税率能超过50％？
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