R******0
发帖数: 6158 | 1 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
发信人: Rice2010 (小孩喜欢哥哥), 信区: Investment
标 题: 新手弱问401K和roth 401K
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Oct 30 13:42:18 2012, 美东)
LG刚入职一个月，很多概念都是刚刚接触，还请大家见谅。公司提供401K和roth 401K
，match的额度一样，都是at least 25 cents for each dollar that you contribute
, up to 6% of compensation. immediate 100% venting，但是要工作一年后才开始
match。
我们目前都还是F1，LG明年办H1B，可能十年内回国，计划三年左右生孩子，孩子上学
前没有买房打算。现在收入在25% Bracket，max 401k也不能降到15%。无州税。
以上是基本情况，多个小白问题如下：
如果想充分利用公司match，是不是要自己存进24%（正好接近max），然后公司能再加6
%，一共有30%？不知道这样理解对不对；
在公司还没有match的第一年，有必要自己存入401K吗？存多少合适呢？
对三四十年后的税率和经济状况实在是没有预期，不知道401K和roth 401K该如何选择；
虽然有回国的想法，但不介意401K一直留在美国，在国内退休以后再慢慢取用，这样在
操作上会有什么困难吗？
现在LG的收入加上我的奖学金还有部分闲钱，除了401K还有其它比较稳定的投资选择吗
？虽然还算年轻，但性格原因，不太愿意接受高风险。。。
多谢各位了！！ |
b*******c
发帖数: 20683 | 2 我理解是公司match25%给你老公前6%的401K contribution。就是说你老公收入10W的话
，如果放$6K到401K，公司给$1.5K，如果自己放1W或max out，公司还是给1.5K。
【在 R******0 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
: 发信人: Rice2010 (小孩喜欢哥哥), 信区: Investment
: 标 题: 新手弱问401K和roth 401K
: 发信站: BBS 未名空间站 (Tue Oct 30 13:42:18 2012, 美东)
: LG刚入职一个月，很多概念都是刚刚接触，还请大家见谅。公司提供401K和roth 401K
: ，match的额度一样，都是at least 25 cents for each dollar that you contribute
: , up to 6% of compensation. immediate 100% venting，但是要工作一年后才开始
: match。
: 我们目前都还是F1，LG明年办H1B，可能十年内回国，计划三年左右生孩子，孩子上学
: 前没有买房打算。现在收入在25% Bracket，max 401k也不能降到15%。无州税。
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b*****o
发帖数: 715 | 3 看了半天，居然不能确定楼主理解的是不是对。
正确的理解如2楼：
（1）25 cents for each dollar that you contribute： 公司match是你match的25%。
（2）up to 6% of compensation：公司只match到你工资的6%。
（3）immediate 100% venting：是立即match，不是像股票一样每年只兑现一部分。
楼主的24%+6%的理解，的确符合（1）和（2），因为6%正好是24%的四分之一。
但是，楼主的话前后有矛盾。
（a）楼主说了，即使max 401k，也不能从25%的bracket降到15%的bracket，这说明楼
主的pretax income至少是70700 + 17000 = 87700。
（b）楼主说可以match到24%，所以楼主的pretax income至多是17000/(24%)=70833.33。
另外，tax bracket虽然是突变的，但是你实际扣的税是渐变的，比如你收入是100k：
(17,400-0 )x 10% : 1,740.00
(70,700-17,400)x 15% : 7,995.00
(100,000-70,700)x 25% : 7,325.00
Total: 17,060.00
只有超过70700的部分才是收25%的税，所以你能降低一点收入就能省一点税。
至于选择roth还是traditional 401k，只能楼主自己权衡决定，可以看看这篇文章：
http://www.smartmoney.com/retirement/planning/understanding-the
Workers who are offered this option face a difficult choice: Contribute to a
Roth 401(k) and suffer a cut in take-home pay (since contributions are made
with after-tax dollars), or stick with a traditional 401(k) and hope that
in retirement, their tax rate will be lower than it is now. Alternatively,
they could hedge their bets by contributing to both accounts.
Making a sound decision hinges on your estimation of the taxes you think you
'll pay in retirement, says Michael Kitces, director of financial planning
with the Pinnacle Advisory Group in Columbia, Md.
If you expect your tax rate to be the same or higher in retirement than it
is now, you might be better off with a Roth 401(k). This is likely to be the
case with young people who are just starting their careers and expect their
income to increase in the future. "For folks who are in the 15% or 25% tax
bracket, it may not be a bad idea to pay those taxes now and never have to
worry about what tax brackets might become in the future," says Kitces. If
you're in your peak earning years, on the other hand, and you figure your
tax bracket will be lower in retirement, you'll benefit from continuing with
traditional 401(k) contributions.
401K
contribute
【在 R******0 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
: 发信人: Rice2010 (小孩喜欢哥哥), 信区: Investment
: 标 题: 新手弱问401K和roth 401K
: 发信站: BBS 未名空间站 (Tue Oct 30 13:42:18 2012, 美东)
: LG刚入职一个月，很多概念都是刚刚接触，还请大家见谅。公司提供401K和roth 401K
: ，match的额度一样，都是at least 25 cents for each dollar that you contribute
: , up to 6% of compensation. immediate 100% venting，但是要工作一年后才开始
: match。
: 我们目前都还是F1，LG明年办H1B，可能十年内回国，计划三年左右生孩子，孩子上学
: 前没有买房打算。现在收入在25% Bracket，max 401k也不能降到15%。无州税。
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a*****n
发帖数: 5158 | 4 你怎么算的?
1. if both of them are less than 5 calendar years, then nonresident, no
standard deduction, and cannot file joints, it is easy to get to 25% tax
bracket
%。
33。
【在 b*****o 的大作中提到】
: 看了半天，居然不能确定楼主理解的是不是对。
: 正确的理解如2楼：
: （1）25 cents for each dollar that you contribute： 公司match是你match的25%。
: （2）up to 6% of compensation：公司只match到你工资的6%。
: （3）immediate 100% venting：是立即match，不是像股票一样每年只兑现一部分。
: 楼主的24%+6%的理解，的确符合（1）和（2），因为6%正好是24%的四分之一。
: 但是，楼主的话前后有矛盾。
: （a）楼主说了，即使max 401k，也不能从25%的bracket降到15%的bracket，这说明楼
: 主的pretax income至少是70700 + 17000 = 87700。
: （b）楼主说可以match到24%，所以楼主的pretax income至多是17000/(24%)=70833.33。
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R******0
发帖数: 6158 | 5 不是说match之后的数额最高到收入的6%吗？
【在 b*******c 的大作中提到】
: 我理解是公司match25%给你老公前6%的401K contribution。就是说你老公收入10W的话
: ，如果放$6K到401K，公司给$1.5K，如果自己放1W或max out，公司还是给1.5K。
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a*****n
发帖数: 5158 | 6
at least 25 cents for each dollar that you contribute
, up to 6% of "compensation".
这用的是"compensation",如果按你的理解，应该是 up to 6% (of your contribition
)或者根本省掉
【在 b*******c 的大作中提到】
: 我理解是公司match25%给你老公前6%的401K contribution。就是说你老公收入10W的话
: ，如果放$6K到401K，公司给$1.5K，如果自己放1W或max out，公司还是给1.5K。
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R******0
发帖数: 6158 | 7 赞这么详细仔细！！关于矛盾的问题，确实如4楼所说，我们暂时按NR,single报税，所
以只能是25% bracket，15%的收入不太可能减下去。
估计就等有match的时候roth非roth各一半吧，就还是有一个核心问题。照你的说法和
我自己之前的理解，公司最多的match数额是收入的6%，为了达到这个match，我要自己
存入24%，最后一共30%。但2楼的理解是公司只match我自己存的6%，实际数额是6%的25
%，就只有1.5%了。。。那为了实现最优化match，我只需要存6%就够了。两种差别还不
小。。。
%。
33。
【在 b*****o 的大作中提到】
: 看了半天，居然不能确定楼主理解的是不是对。
: 正确的理解如2楼：
: （1）25 cents for each dollar that you contribute： 公司match是你match的25%。
: （2）up to 6% of compensation：公司只match到你工资的6%。
: （3）immediate 100% venting：是立即match，不是像股票一样每年只兑现一部分。
: 楼主的24%+6%的理解，的确符合（1）和（2），因为6%正好是24%的四分之一。
: 但是，楼主的话前后有矛盾。
: （a）楼主说了，即使max 401k，也不能从25%的bracket降到15%的bracket，这说明楼
: 主的pretax income至少是70700 + 17000 = 87700。
: （b）楼主说可以match到24%，所以楼主的pretax income至多是17000/(24%)=70833.33。
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R******0
发帖数: 6158 | 8 我也是这里被搞糊涂了，我主贴里的理解应该还是对的吧？
contribition
【在 a*****n 的大作中提到】
:
: at least 25 cents for each dollar that you contribute
: , up to 6% of "compensation".
: 这用的是"compensation",如果按你的理解，应该是 up to 6% (of your contribition
: )或者根本省掉
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a*****n
发帖数: 5158 | 9 你LD明年H1B了，就能按resident报了，马上你的tax bracket就降下去了
如果年收入在100-110k以下的话，肯定很难达到25% bracket
25
【在 R******0 的大作中提到】
: 赞这么详细仔细！！关于矛盾的问题，确实如4楼所说，我们暂时按NR,single报税，所
: 以只能是25% bracket，15%的收入不太可能减下去。
: 估计就等有match的时候roth非roth各一半吧，就还是有一个核心问题。照你的说法和
: 我自己之前的理解，公司最多的match数额是收入的6%，为了达到这个match，我要自己
: 存入24%，最后一共30%。但2楼的理解是公司只match我自己存的6%，实际数额是6%的25
: %，就只有1.5%了。。。那为了实现最优化match，我只需要存6%就够了。两种差别还不
: 小。。。
:
: %。
: 33。
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b*****o
发帖数: 715 | 10 哦，不好意思，看贴不仔细，没发现2楼和我理解的不一样。
6%和25%不是相乘，是取最大值，你的理解是对的。
25
【在 R******0 的大作中提到】
: 赞这么详细仔细！！关于矛盾的问题，确实如4楼所说，我们暂时按NR,single报税，所
: 以只能是25% bracket，15%的收入不太可能减下去。
: 估计就等有match的时候roth非roth各一半吧，就还是有一个核心问题。照你的说法和
: 我自己之前的理解，公司最多的match数额是收入的6%，为了达到这个match，我要自己
: 存入24%，最后一共30%。但2楼的理解是公司只match我自己存的6%，实际数额是6%的25
: %，就只有1.5%了。。。那为了实现最优化match，我只需要存6%就够了。两种差别还不
: 小。。。
:
: %。
: 33。
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R******0
发帖数: 6158 | 11 谢谢，这样我差不多存24%，再match个6%就好了
【在 b*****o 的大作中提到】
: 哦，不好意思，看贴不仔细，没发现2楼和我理解的不一样。
: 6%和25%不是相乘，是取最大值，你的理解是对的。
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: 25
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b*******c
发帖数: 20683 | 12 建议楼主不要猜来猜去的，去HR问问清楚看公司到底match多少。
【在 R******0 的大作中提到】
: 我也是这里被搞糊涂了，我主贴里的理解应该还是对的吧？
:
: contribition
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d******a
发帖数: 3976 | 13 你理解错了，你这是典型的EMPLOYEE角度的思维。OFFER是HR写的，直译就是你放一块
钱，公司放２毛五，这种MATCH直到你放的到年薪的６％，过了就不MATCH了，HR措辞都
这样。不信你去问。
【在 R******0 的大作中提到】
: 谢谢，这样我差不多存24%，再match个6%就好了
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a*****n
发帖数: 5158 | 14 开个博彩？
【在 d******a 的大作中提到】
: 你理解错了，你这是典型的EMPLOYEE角度的思维。OFFER是HR写的，直译就是你放一块
: 钱，公司放２毛五，这种MATCH直到你放的到年薪的６％，过了就不MATCH了，HR措辞都
: 这样。不信你去问。
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d******a
发帖数: 3976 | 15 跟你赌１０伪币？
【在 a*****n 的大作中提到】
: 开个博彩？
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b*******c
发帖数: 20683 | 16 总算来个阅读理解和我一样的ID了，握手。
【在 d******a 的大作中提到】
: 你理解错了，你这是典型的EMPLOYEE角度的思维。OFFER是HR写的，直译就是你放一块
: 钱，公司放２毛五，这种MATCH直到你放的到年薪的６％，过了就不MATCH了，HR措辞都
: 这样。不信你去问。
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a*****n
发帖数: 5158 | 17 好
【在 d******a 的大作中提到】
: 跟你赌１０伪币？
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g*****i
发帖数: 2162 | 18 通常情况下退休时收入应该远低于工作吧，毕竟没有工资了。
除非到时候有很多房租/股票收益，我觉得roth对一般人没用，我的理解有错吗？
%。
33。
【在 b*****o 的大作中提到】
: 看了半天，居然不能确定楼主理解的是不是对。
: 正确的理解如2楼：
: （1）25 cents for each dollar that you contribute： 公司match是你match的25%。
: （2）up to 6% of compensation：公司只match到你工资的6%。
: （3）immediate 100% venting：是立即match，不是像股票一样每年只兑现一部分。
: 楼主的24%+6%的理解，的确符合（1）和（2），因为6%正好是24%的四分之一。
: 但是，楼主的话前后有矛盾。
: （a）楼主说了，即使max 401k，也不能从25%的bracket降到15%的bracket，这说明楼
: 主的pretax income至少是70700 + 17000 = 87700。
: （b）楼主说可以match到24%，所以楼主的pretax income至多是17000/(24%)=70833.33。
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w**w
发帖数: 5391 | 19 ROTH也有401K？
直接把PACKAGE LETTER贴过来，不然我觉得你的转达就不对。一般就是说MATCH你工资
的6%了。你要挣二十万，你只能放1万七，就不会MATCH工资的6%了。【 在 Rice2010 (
小孩喜欢哥哥) 的大作中提到: 】
401K
contribute |
d******a
发帖数: 3976 | 20 LZ问了HR有答案没？
401K
contribute
【在 R******0 的大作中提到】
: 谢谢，这样我差不多存24%，再match个6%就好了
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b*******c
发帖数: 20683 | 21 楼主以及update了。嗯，我的6%的理解是对的，只match1.5%，这也意味着楼主老公公
司福利不怎么样啊。
要我说，别roth 401k了，就普通的好了，一共才打算放6%,别折腾了。就算max out
401K，我也喜欢普通的用pre-tax的钱的，taxable income同等条件下我喜欢越少越好
，否则交税交的会极其不爽。
【在 d******a 的大作中提到】
: LZ问了HR有答案没？
:
: 401K
: contribute
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