b****k
发帖数: 194 | 1 只要房价低，根本不用担心利率.利率过几年就会有个轮回.三五
年总能碰上利
率低的时候.
see 77's experience:
和大部分湾区华人一样，从2000年买了房子之后，我一直是找AGENT做那种no cost no
fee的refinance。中间2000年到2005年，利率不停下降，我们就不停的REFI。从最初的
7.875，一直降低到过3.75（3年固定）。这中间从没有一次把固定的利息时间用完的。
卖第一个房子，买现在这个房子的时候，是2005年3月，利率还是比较低的时候，贷款
65万，找了一个五年固定的4.875的利率。从那以后，利率一路高涨，我们2007，2008
年的时候还想着，恐怕这次要用满这五年了。
谁知，风云变幻，到了2008年底的时候，经济形势不妙，利率又开始下降，鉴于我们还
有一年多一点，我的5年固定就要到期了，我就开始留心了一下CURRENT RATE。
结果如下，第一，贷款如果在417K之上的jumbo conforming，要做no point no fee的
话，利息仍在5。5%左右或以上。
第二，如果想保持或降低利息在4.875以下，那就要贷417K以下，那就意味着我们要在
一下拿出13万来，降低本金。而且还极有可能需要贷个15年固定。这就意味着每个月支
出的并不见的下降多少。
第三，我们的利息是跟着LIBOR one year index走的，看了看当时的LIBOR one year
index, 才二点几，也就是就算不用REFI，如果LIBOR one year index不变，五年到期
之后，利息也不会上升（其实还会下降）。
总上三条，我就淡了找AGENT REFI的心思。
我就是在那个时候看到ING的。那时，好像口碑还不错的，不找AGENT做REFINANCE的，
主要集中在ING和PENFED上。我就时不时的CHECK一下他们的rate。但他们都不能做NO
COST NO FEE refinance, 所以我还是很犹豫的。
PENFED的利息跟大多数银行差不多，天天有变化。而ING则是从来不变，但好像一变就
变很多。我记得有最多一个月没查。ING就从5.25变到了4.5.
ING唯一当时吸引我的，就是也的4.5可以贷到50万，而不是417K。一下拿出3、4万我还
是可以接受的。于是，就点进去看了一下，结果竟然点进去有个4.25%的PROGRAM。大喜
，立刻申请。
申请中给ING打电话，人家说好像只要LTV低，54万也可以。（这里有人说UP TO 75万。
）又一个惊喜。当时就打算从了。
ING 这个4.25的PROGRAM 叫EASY ORANGE，细看之下主要是以下的要求：
一定要bi-week payment,
一定要automatic payment,
要求5 years fix,
还有就是1年之内不能REFI, 否则付3%的PENALTY。
还有就要5年之后要付清，要不就REFI，要不就要重新跟他们在LOAN MODIFICATION, 好
像有750的 COST。
不是NO COST refinance, 有Pre-pay penalty 和 5 年付清，其实心里还是有点不爽的
，但是，REFI之后，每月可以省270利息，算算也就4个月就BRING EVEN了，鉴于大部分
这里的AGENT也要求你4-6月不能REFI。而且利息有这么低，我们也就从了。
开始很简单，我们两个都有ING的CUSTOMER NUMBER，在网上填了长长的一些信息，人家
告诉我们PRE-APPROVE了。Rate lock了30天。说马上给你寄一些paper work来。同时，
告诉我要如下DOCUMENT.
1. 2 year W2.
2. last pay check.
3. the tax form for my rental property. (if you don’t have rental
property,
ignore it).
4. insurance.
我把DOCUMENT都FAX/EMAIL过去了。然后等呀等，等了快一周，终于等到了寄来的
PACKAGE。
之中间到网上一查，没声没影的，人家已经做完了APPRAISAL了。我不知道结果给我估
了多少，反正我邻居刚买了86万，我才贷54万，所以我对APPRAISAL到不很担心。但是
据别的朋友说，ING的APPRAISAL是他们自己的PROGRAM run出来的，明显偏低。
然后等呀等，等了快一周，终于等到了寄来的PACKAGE。其他的还简单。就是其中有一
个张是要求INSURANCE AGENT将BENFIT PARTY 加上ING的。我的INSURANCE 因为是在
COMMUNITY的HOA里，HOA推到了INSURANCE AGENT哪里，打了几个电话，最后还是搞定了
。要是有AGENT的话，我想AGENT就搞定了，我REFI了这么多次，都不知道还有这个要求。
材料交上去了，又等了2天，没有消息，我就奈着性子又等了两天，终于受不了了，给
ING打了电话。人家说，已经让TITLE 跟我们联系了。回家一看，才发现电话里不知哪
天人家留了言。我心想，明明留了CELL PHONE，为什么不打我CELL PHONE。这要是不注
意，还不知耽误到那天呢。
第二天赶紧打回去，人家说，好吧，我们最快可以给你安排在4天后签字。我赶紧说好
。然后和她一算，我这么急赶慢赶的，中间寄材料用了一周，处理材料加我的耽误，又
是一周，还有将近一周才能签字，之后法律规定万一想反悔，还要至少3个工作日的时
间。我一天都没敢拖的，也要26天CLOSE。乖乖，难怪ING做PURCHASE LOAN 要60天，看
来真是需要的。
这里顺便说一下HOA。有HOA就是不好。每次REFIANCE都要经过HOA。所以这次没有AGENT
，我对要怎么和HOA打交道最担心。问过HOA，人家说要他们提供一个什么certificate
要一百多块钱，还有5-7 BUSINESS DAY，总之语焉不详，好像很麻烦的样子。我很担心
HOA影响了REFINANCE的时间，, 但ING说，As long as there is no public record
show you are late on hoa payment. We don’t care HOA at all. 这点我觉得很好
。本来就没必要嘛。
总的来说，ING要求的材料挺少了。我还专门打电话过去，问他们VERIFY employement
要不要公司HR的电话，人家说， no, your last paycheck is good enough.
说说签字。那天早上，8点不到（约的是8点）门铃响了，一个人提着个CISCO LOGO的包
包进来，从里面拿出的当然是一堆DOCUMENT。我因为DRIVER LICENSE过期了，所以特意
把护照找出来做证件。结果他说，no, expired licensed is fine. Ah??? 这也太不职
业了吧。两年前我LG就是到了签字的时候发现DL过期了，现找了绿卡做ID才过了。签中
间聊了几句。我们说，现在REFI挺多的吧。他笑笑，说这是个GOOD SECOND JOB。签完
字后，我去上班，估计他寄了材料，自己也去上班了。
我觉得用这种LOW COST的SERVICE，可能也是ING省钱的一个方式。
最后列一下CLOSING COST. Pre-paid interest 除外。我觉得挺低的了。
95 appraisal fee.
10 credit report
6 flood certificate
350 escrow fee
400 title insurance
84 recording fee
Possible $60 included in the payoff demand fee for exising loan. But
they
only say to pay off, you need to pay $xxxxxxx. |
s****s
发帖数: 2163 | 2 同学，我买的时候81万，现在也就86万左右。要大笔往里投银子才是王道。
no
2008
【在 b****k 的大作中提到】
: 只要房价低，根本不用担心利率.利率过几年就会有个轮回.三五
: 年总能碰上利
: 率低的时候.
: see 77's experience:
: 和大部分湾区华人一样，从2000年买了房子之后，我一直是找AGENT做那种no cost no
: fee的refinance。中间2000年到2005年，利率不停下降，我们就不停的REFI。从最初的
: 7.875，一直降低到过3.75（3年固定）。这中间从没有一次把固定的利息时间用完的。
: 卖第一个房子，买现在这个房子的时候，是2005年3月，利率还是比较低的时候，贷款
: 65万，找了一个五年固定的4.875的利率。从那以后，利率一路高涨，我们2007，2008
: 年的时候还想着，恐怕这次要用满这五年了。
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b****k
发帖数: 194 | 3 大笔往里投银子才是王道? 腰斩才是王道! :)
【在 s****s 的大作中提到】
: 同学，我买的时候81万，现在也就86万左右。要大笔往里投银子才是王道。
:
: no
: 2008
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g********n
发帖数: 2314 | 4 second one or the first one?
【在 s****s 的大作中提到】
: 同学，我买的时候81万，现在也就86万左右。要大笔往里投银子才是王道。
:
: no
: 2008
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s****s
发帖数: 2163 | 5 啊？ 当然是自己住的这个。八十多万投资房？我也太有米了吧。
【在 g********n 的大作中提到】
: second one or the first one?
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g********n
发帖数: 2314 | 6 Now it is good time to lock 30 year fixed rate.
【在 s****s 的大作中提到】
: 啊？ 当然是自己住的这个。八十多万投资房？我也太有米了吧。
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h*******s
发帖数: 3932 | 7 拜托，有银子才是王道。。
【在 s****s 的大作中提到】
: 同学，我买的时候81万，现在也就86万左右。要大笔往里投银子才是王道。
:
: no
: 2008
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i******l
发帖数: 828 | 8 人家金鱼在BSO。这都看不出。。。吸吸
【在 s****s 的大作中提到】
: 啊？ 当然是自己住的这个。八十多万投资房？我也太有米了吧。
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