z*f
发帖数: 139 | 1 看在我码这么多字的面子，不管有用没用，最起码是中肯的（我既不卖term,也不卖IUL
)，有人能给几个包子鼓励下么。
我上一次码这么多是13年前了。
fees(
variable |
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r****m
发帖数: 1204 | 2 Alright, 您打了这么多字, 我要感谢并回一下.
对您的总结:
1. Agreed.
IUL is a legit product itself. I never contended its legitimacy, all I have
done is to show there is another better (meaning lower cost, better after-
tax CV) option out there.
2. Agreed.
The problem is, if your money is only enough to buy a Toyota Camry, but met
with a sales person that is good at pushing 兰博基尼 to you, and when you
happily bought it and drove to 家门口中国店买菜, I just have to say
something, even that might hurt the buyer's feeling.
3. Agre... 阅读全帖 |
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s********n
发帖数: 1962 | 3 有您老大坐镇，我以后就不用为 IUL/VUL 这事儿操心了 :)
have
met |
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r****m
发帖数: 1204 | 4 唉, 你还是没明白.
对你说所要达到的目的来说, Term+index investment 会比IUL好得多, |
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x****o
发帖数: 29677 | 5
那是投资收益，不过也是相对而言，Term在你年老过期后没了怎么办，term在你突然
disable一两年时怎么办，如果突然发生经济危机，你正好要用钱时怎么办
所以说term+index不能解决所有的问题，如果term+index能解决所有的问题，IUL也不
会卖的越来越快，难道都靠WFG的忽悠？ |
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a**r
发帖数: 661 | 6 这都吵了十多年了，还是同样的东西。
term+index解决不了的东西，IUL就能解决的了？这不扯的么，
再说，哪种方案敢说可以解决所有的问题，要保底，要收益高，要流动性好，你当天上
真能掉馅饼阿，卖保险的都是活雷锋啊 |
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x****o
发帖数: 29677 | 7
your
５年后我突然残废一年，TERM能解决问题么
买了三十年TERM，过期了，我还没死，买不了任何保险了
搞INDEX没问题，当我准备用钱那两年，突然经济危机，INDEX一半没了，凉拌？
IUL卖的那么多，你觉得真是因为老中买的多？你也太高看老中了
WFG就不是老中搞的，只不过老中靠着卖POLICY的FACE VALUE高赚的多，买这东西要量
力而行，而不是每人一律都买５００K，１M 的FACE VALUE。你以前卖，是不是也都这
种FACE VALUE，从来没根据人家家庭具体情况来调整FACE VALUE？ |
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p****p
发帖数: 540 | 8 谢谢分析。
有个问题，如果保险公司倒闭，州政府接管后term最多只保二三十万美元，wl和iul是否
也是这样，如果是，这个风险不小。
BBS |
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M********r
发帖数: 278 | 9 wouldn't it be more realistic to compare the returns of IUL with a
diversified and balanced portfolio instead of a sole SP500 or VFINX? In
reality, a mature investor would separate investment and insurance. And for
investment part, he would almost unlikely to only invest in a single US
large cap index. |
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S**C
发帖数: 2964 | 10 did one pay iul premiums every year? if so, should it be compared with dca?
large
the
bummer |
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p****p
发帖数: 540 | 11 谢谢大家的分析，我觉的结论还是和以前的共识差不多，对工薪阶层term最好，很有钱
的wl iul等等有tax的好处，对这少部分人是不错的选择。
BBS |
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w****1
发帖数: 32 | 12 什么公司啊
你的IUL多久了，可以分享一下实际回报率吗？
谢谢！
嘛？ |
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j******n
发帖数: 2644 | 13 正在进行Nationwide IUL protector保险的购买申请，但是发现了几个问题，agent没
能给出确切答复，想看这里有没有人了解。
按照保险公司提供的购买方案，在默认7.1%收益率的情况下，选择20年按月付款的方式
，一个月付$210，付满20年就可以cover终生，到死可以拿回$50万。
这里有几个问题：
1、买时是按照7.1%收益率，但如果买了以后，如果有的年份实际收益率低于7.1%，而
有的年份高于7.1%，是不是每月的premium都会随之变动？极端一点，如果20年内实际
收益率一直低于7.1%，该怎么算？是每月多交？还是20年以后再计算差值补交？如果是
20年以后补差值，那是已经5、60岁了，计算的rate是不是要按照5、60岁来计算，那样
的话将会非常昂贵。
2、按照7.1%的收益率，一切都顺利，买完20年，可以不用买了。但根据保险公司计算
的方式，实际是20年以后你的本金加增长的资金按照7.1%的收益率，已经足够可以
cover买保险的premium，所以你不用再交钱了。但如果20年以后，收益率大幅下降，我
是不是又要开始再交钱？如果是，当时的rate会按照... 阅读全帖 |
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u****e
发帖数: 99 | 14 Do not touch IUL or any type of insurance+investment type before you have
maxed out
Pretax 401k, roth ira, post tax 401k, 529, and would expect to have over 5M
asset for heritage.
Do buy sufficient term life if you have dependents though, and before you
are financially independent.
And if some friend recommended this to you, delete his contact. He's not a
friend. |
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t******y
发帖数: 60 | 15 Re二楼。
你交五万的本金，能拿回五十万+人寿保险？？？
[在 jessican (jessican) 的大作中提到：]
：正在进行Nationwide IUL protector保险的购买申请，但是发现了几个问题，agent没
：能给出确切答复，想看这里有没有人了解。
：........... |
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m*****a
发帖数: 1158 | 16 卖一个IUL/VUL, agent所拿的commision是你一年的premium
除非你很有钱,多到实在是不知道该怎么用
那个时候再去买带有投资功能的life insurance
否则就买term life |
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m*****a
发帖数: 1158 | 17 几十年后从insurance里面借钱出来十个很大的trick
虽然利息不高,但是对于保险公司来讲借钱给你意味着他们的风险增大,所以你的保费会
增加很多.最后你会很不划算.
IUL/VUL适合当作遗产转给你的后代,你活着的时候别想着用,划不来
你要相信发明这些金融产品的人的智商,都是给富人量身定制,你想占便宜,没那么容易 |
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|
y******5
发帖数: 416 | 19 楼主，我私信给你我的电话，我帮你回答你的疑问吧。楼里的回复太不专业，不同公司
不同产品怎么能以偏概全呢？各人情况不同，适合你的不一定适合楼主。还有关心到
agent佣金的那位，你考虑的难道不应该是自己能够从保险中得到什么嘛？呵呵~还真不
是所有公司、所有产品、所有段位的agent都能拿到保险人一年的保费。
一句话，保险不是骗人的。骗人的是有些为卖保单什么都敢说的agent，以及投保人没
有根据自己的情况选择了不适合自己的产品后悔了。
从楼主说的产品看，人应该不在加州。我是加州的执照，不可能卖你保单，就是单纯学
学雷锋，介绍一下IUL的性质，给你做个专业性参考，这是你的保险你的金钱你的选择
，不要被任何人左右。 |
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i***r
发帖数: 670 | 20 mark
[在 jessican (jessican) 的大作中提到：]
：正在进行Nationwide IUL protector保险的购买申请，但是发现了几个问题，agent没
：能给出确切答复，想看这里有没有人了解。
：........... |
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e**p
发帖数: 4259 | 21 最近好多IUL的代理都来找我,哈哈,我显得很有钱么?
楼主提出的这些问题我也很感兴趣想知道真正的答案，但我看到的大部分是负面评价，
楼上的回答太简单，对于金融财务盲来说，跟没说一样。呼唤真正懂的人用lay
lauguage说清楚 |
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r****m
发帖数: 1204 | 22 自己投资/炒股水平太差？ 为什么不DCA Index ETF？
有小孩希望买人寿保险 - Term 足够了。
如果还有很多余钱，确实喜欢IUL， 12% CAP 低了， shop around。 |
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m****s
发帖数: 1945 | 23 请Google：硅谷老鼠会 VUL
简而言之，除非你遗产会远超过遗产税免税额(目前是$5M多)
Forget about VUL/IUL and hang up on the agent
Instead, buy term life insurance and invest the extra money in an index fund |
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B*********e
发帖数: 15 | 24 有誰更多了解IUL保險的細節嗎？或者誰已經開始購買？可以幫忙分析一下其中的利弊
關係嗎？謝謝 |
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X***N
发帖数: 75 | 25 自己投资/炒股水平太差希望找好的投资方式，另外有小孩希望买人寿保险。有人推荐
了投资型保险IUL,每年0%-12%（取决于股市performance),当然还有额外保险费用.想问
问大家怎么看？这是一种好的投资方式吗？ |
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e*****3
发帖数: 541 | 26 他们给你的估算是按大盘来的，比如S&P 500.但是大盘有7%，他们可能只给你2-3.前两
年大盘都有百分之十几，你去问问哪家IUL,VUL可以给到的？都在十以下。 |
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j********2
发帖数: 6001 | 27 陷阱在于这种保险的cost非常非常非常高，而且越到后面越高。收益却不是他们给你描
绘的那么美好。
VUL早就是臭大街的产品，对富人还可以，对工薪阶层就是坑爹。IUL还是新产品，你不
知道后面会发生什么，到你80岁的时候cost会高到什么程度。 |
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b****s
发帖数: 876 | 28 呵呵，20年，我建议你google看看20年前IUL，资产规模多大，现在资产剩下多少，给
大家汇报一下20年了，涨了还是跌了？你就知道投资者是赚了还是亏了 |
|
发帖数: 1 | 29 要能google到我就不用来问了。你有数据吗？
：呵呵，20年，我建议你google看看20年前IUL，资产规模多大，现在资产剩下多少，给
：大家汇报一下20年了，涨了还是跌了？你就知道投资者是赚了还是亏了 |
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B******y
发帖数: 9065 | 30 我买的是IUL，永久性的保险的一种。你要买IUL必须要几个考虑：首先它是一个死亡保
险，不死你就没有收益，不过相信你不会为了那收益就去找死。但是它的保险费要比
Term贵的多，基本上5-10倍不定。但是IUL却有收益保证，即有固定回报率，这点比
Term强，因为Term的钱就是肉包子打狗，有去无回，除非你去死。但这个固定回报率并
不高（略高于市场长期存款利率），如果你选择一些Index，浮动回报率也会更高点。
但话说回来，如果你能用同样的钱自己投资，回报率会比IUL的更高。这也是很多投资
者不屑于IUL的投资理念。
作为保险的产品之一，IUL可以享受一定联邦税收Defer以及Loan和Cash Withdrawal，
从某种程度上看，IUL其实就是你的储钱罐。但是，IUL属于高档金融产品，意味着高收
费，介绍你的经纪人会收取高额的经纪费，这也是保险业最热衷于推销的产品。
如果你有一个长期的保健计划（估计从买IUL起至少活20年以上），同时有一个比较高
而且稳定的收入（学生，收入低或是有失业风险的不行，因为IUL的投入头几年是固定
的，一旦交不少损失就巨大），当前也必须有健康的身体（现在... 阅读全帖 |
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B******y
发帖数: 9065 | 31 我买的是IUL，永久性的保险的一种。你要买IUL必须要几个考虑：首先它是一个死亡保
险，不死你就没有收益，不过相信你不会为了那收益就去找死。但是它的保险费要比
Term贵的多，基本上5-10倍不定。但是IUL却有收益保证，即有固定回报率，这点比
Term强，因为Term的钱就是肉包子打狗，有去无回，除非你去死。但这个固定回报率并
不高（略高于市场长期存款利率），如果你选择一些Index，浮动回报率也会更高点。
但话说回来，如果你能用同样的钱自己投资，回报率会比IUL的更高。这也是很多投资
者不屑于IUL的投资理念。
作为保险的产品之一，IUL可以享受一定联邦税收Defer以及Loan和Cash Withdrawal，
从某种程度上看，IUL其实就是你的储钱罐。但是，IUL属于高档金融产品，意味着高收
费，介绍你的经纪人会收取高额的经纪费，这也是保险业最热衷于推销的产品。
如果你有一个长期的保健计划（估计从买IUL起至少活20年以上），同时有一个比较高
而且稳定的收入（学生，收入低或是有失业风险的不行，因为IUL的投入头几年是固定
的，一旦交不少损失就巨大），当前也必须有健康的身体（现在... 阅读全帖 |
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V****o
发帖数: 210 | 32 哈，我也最近买了Transamerica IUL的保险，也做了点研究。
如果是朋友推荐的，多半是他来自WFG，而且可能也会邀请你加入WFG。至于WFG是不是
传销，老鼠会，另有说法了，不好说，你自己查查了。
但是Transamerica作为保险公司，应该没有问题的，各家评价，rank都很好的，至于
WFG为啥推销Transamrica的产品，很简单，因为他们是同属于一家母公司的了，他们拿
到的commission也更高的。
IUL的产品自身没有问题的。 IUL的保险和传统的whole life保险不同，它是追踪指数
的，IUL也加入了floor , cap ,最低0.75%， 最高13.75%- 15%， 就是说大盘指数跌倒
负的，你也能保证0.75%,如果超过15%， 你只能拿到15%。 因为从08年来股市指数大涨
，所以IUL的保险这些年来表现很好，至于将来如何，谁也不知道的。whole life是固
定收益的，有guarantee的回报。如果来个5，6年的熊市，IUL肯定就比不上whole life
的了。
保险的都有个问题就是premium都比较高的（保险公司也要吃饭的了），尤... 阅读全帖 |
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h*****d
发帖数: 860 | 33 首先声明我不是卖保险的，免得你觉得的我评论有偏见。
你这个问题估计是你期望值太高，然后你的代理给你诱导你并且隐瞒了很多东西。你的
代理人品不好，但你的想法也有问题。
VUL和IUL我研究了很久，我正准备买。这个产品应该是适合不适合一个家庭，而不是说
很短的时间赚多少钱。
第一，保险问题。
我开车这些年一共交保险费有5000多刀，但从来没出过车祸，但我不会说保险公司骗了
我钱。有了房子之后每年又要额外交800刀左右，我也不能认为我的代理骗了我。你原
帖说你的VUL和IUL包含50万的人身保险，有一部分钱会变成保费了。也许每个人的看法
不同，但很多有家有孩子的人愿意做这些家庭保护措施。
第二是投资和税的问题。我们平时在银行/股市/基金的投资要交税，所以你的收益会降
低1/3。如果假设所有的基金投资收益都一样（我是说长期的，大量的基金统计下来）
，30年下来平均收益都是10%，那么税后个人的投资就会降到6.7%。比较30年后，一个
增长15倍，一个增长6倍。
放到退休金里的钱也是tax defer的，所以我会先放钱在退休金里，然后在考虑VUL和
IUL。
第三是投资保底的（IUL)，它的好处... 阅读全帖 |
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h*****d
发帖数: 860 | 34 首先声明我不是卖保险的，免得你觉得的我评论有偏见。
你这个问题估计是你期望值太高，然后你的代理给你诱导你并且隐瞒了很多东西。你的
代理人品不好，但你的想法也有问题。
VUL和IUL我研究了很久，我正准备买。这个产品应该是适合不适合一个家庭，而不是说
很短的时间赚多少钱。
第一，保险问题。
我开车这些年一共交保险费有5000多刀，但从来没出过车祸，但我不会说保险公司骗了
我钱。有了房子之后每年又要额外交800刀左右，我也不能认为我的代理骗了我。你原
帖说你的VUL和IUL包含50万的人身保险，有一部分钱会变成保费了。也许每个人的看法
不同，但很多有家有孩子的人愿意做这些家庭保护措施。
第二是投资和税的问题。我们平时在银行/股市/基金的投资要交税，所以你的收益会降
低1/3。如果假设所有的基金投资收益都一样（我是说长期的，大量的基金统计下来）
，30年下来平均收益都是10%，那么税后个人的投资就会降到6.7%。比较30年后，一个
增长15倍，一个增长6倍。
放到退休金里的钱也是tax defer的，所以我会先放钱在退休金里，然后在考虑VUL和
IUL。
第三是投资保底的（IUL)，它的好处... 阅读全帖 |
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f*******i
发帖数: 35 | 35 xhx (xhx)对IUL的评价，有以下事实性非偏见补充：
1。 IUL 盈利方式与 VUL 和 401k, IRA 中的Mutual Funds 不同，不是靠趋势盈利，
而是靠Volatility盈利。因为IUL中的Cash Value 是在优良债券中投资，因而本金有保
障。债券的利息用来做一年S&P500或其他类型Index的Call Option，因而Downside有限
，Upside无限。市场越是Volatile, 盈利空间越大。投资者的回报是在0%-1%下限和12%
-13%上限之间， 长期每年平均在7%-8%左右。大家只要把雅虎金融中的S&P500历史每年
回报，负数改0-1%，超过12%的数改成12%，自己一算就清楚了。自己算不清，不好意思
怪他人。未来不管趋势如何，大家说市场是更加动荡还是更加平稳？
2。 IUL 当然不能和银行比。银行的钱是应急的钱，流动好，回报低，利息还要缴税，
基本年年亏损，还影响孩子的大学资助，遇到官司会被封冻。所以存6-12个月的花销可
以了。剩下的钱往哪里放呢？IUL 是根据IRC 7702 法规制定的具有巨大税务好处的计
划。其税务好处堪... 阅读全帖 |
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m*******1
发帖数: 168 | 36 事情是，我认识一个台湾的会计，她以前帮我报税过，然后她最近说帮我制定了一个投
资计划，大家看看这是不是类似老鼠会那种东西。
你每個月能剩錢下來,就是有 positive Cash Flow,所以你的第一層是打了一個很好的
基礎,下一個要做的就是proper protection, 一般常見的protection有車險,醫療險,但
常常保障自己的人壽保險常被忽略掉,所以我在電話上建議你可以把一些錢存在人壽保
險戶頭,享受Livingbenefit 和Death Benefit,又是免增值稅和提用免稅的投資工具,這
是政府鼓勵每個人擁有life insurance所給予的稅務上的好處!
請看我要推薦給你的IUL ( IndexUniversal Life )指數型保險,這是目前最新一代的
人壽保險,據有劃時代的多種特色:
1. 安全,成長,彈性,隱私
2. 一個兼具保險和指數投資的功能
2. 指數投資可增長現金值-最高可到15%,平均率約9.2%以上(S&P500指數20年平均值),
比存銀行還要高
3. 有保底功能,僅管指數市場下跌,你的現金值不會跌,免除掉錢的風險,另外長期"不斷
... 阅读全帖 |
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n****n
发帖数: 568 | 37 认为“VUL 和 IUL 都是臭名昭著的坑你没商量的”和认为“VUL 和 IUL 都是名单妙药
包治百病”的本质上没有什麽不同，都是从一个极端走向另外一个极端，我这段时间也
在研究保险，实际上VUL, IUL远没有你说的那么邪恶，产品本身没有错，只是适合不适
合的问题，对于买料房子，有家有口，而且颇有些余钱的家庭来说，买个IUL还真是个
不错的选择，不管怎么说，税率那麽高，而且将来只会更高，IUL能保底，能避税，还
是不错的。 |
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f********t
发帖数: 6999 | 38 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
|
x*x
发帖数: 110 | 39 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
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z****l
发帖数: 5282 | 40 ☆─────────────────────────────────────☆
xhx (xhx) 于 (Fri Mar 16 11:29:52 2012, 美东) 提到:
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用... 阅读全帖 |
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f********t
发帖数: 6999 | 41 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
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x****o
发帖数: 29677 | 42
这种IUL首先是一个长期投资过程，也就是说你别指望10年内频繁存取，如果这样用钱
，不推荐买保险
第二，不同公司IUL给出的floor和gap不一样，一般在0%-13.5%之间也就是股票市场不
好，你是0%，股票市场火爆到30%-40%，你也是13.5%。
IUL基本上是股票追踪，大概可以选sp500等等几个指数类型的组合
IUL没有分红收入，保单确定后，每年可以选择最大和最小放钱，也就是pre，细分到12
个月，每个月放钱进去，分成两部分，一部分要缴纳保险和各种费用，剩下的钱积攒到
CV，也就是cash value里，按照明年同月份的指数结合floor和gap来计算增长率，比如
明年7月同比今年7月股票涨了5%，那你的7月CV就会增涨5%，8月跌了1%，你的8月CV就
是0%
如果你停止放钱，但是保单还是继续存在的，每个月就会从你的CV里扣钱去支付保险和
管理费。假设你的CV是10万块，每年支付的保险各种费用总和是1万块，那么你需要CV
每年平均10%的增长才能保证你的CV本金不会减少，增长的部分能cover你的保险费用，
如果不到10%就会从本金里扣，扣光了你的保险就失效了。如果... 阅读全帖 |
|
i*****e
发帖数: 792 | 43 如果采取buy term and invest the difference的话，因为IUL的cost远远高于term，
所以投进指数Mutual Fund的本金本来就会大大超过投入IUL的cash account的钱，所以
最终即便扣完增值税仍然能胜过IUL。更别说买指数Mutual Fund还有每年的1.5%以上的
Dividend，而IUL没有。而且买Mutual Fund还有流动性，要存就存，要取就取，比被
IUL套牢一辈子要强一百倍。
这种信息，WFG里那些热情推销的Financial Advisor会告诉你吗？？？他们肯定不会的！
关于税收的，我情愿把钱交给政府，弄不好还能修修infrastructure啥的，多少造福于
我。这也比被保险公司黑掉的好，保险公司只会奖励那些WFG的agent，和我没有半毛钱
关系。莫非你是WFG agent，才会说出“给保险公司也比给政府收税强”这种论断。 |
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x****o
发帖数: 29677 | 44
这种IUL首先是一个长期投资过程，也就是说你别指望10年内频繁存取，如果这样用钱
，不推荐买保险
第二，不同公司IUL给出的floor和gap不一样，一般在0%-13.5%之间也就是股票市场不
好，你是0%，股票市场火爆到30%-40%，你也是13.5%。
IUL基本上是股票追踪，大概可以选sp500等等几个指数类型的组合
IUL没有分红收入，保单确定后，每年可以选择最大和最小放钱，也就是pre，细分到12
个月，每个月放钱进去，分成两部分，一部分要缴纳保险和各种费用，剩下的钱积攒到
CV，也就是cash value里，按照明年同月份的指数结合floor和gap来计算增长率，比如
明年7月同比今年7月股票涨了5%，那你的7月CV就会增涨5%，8月跌了1%，你的8月CV就
是0%
如果你停止放钱，但是保单还是继续存在的，每个月就会从你的CV里扣钱去支付保险和
管理费。假设你的CV是10万块，每年支付的保险各种费用总和是1万块，那么你需要CV
每年平均10%的增长才能保证你的CV本金不会减少，增长的部分能cover你的保险费用，
如果不到10%就会从本金里扣，扣光了你的保险就失效了。如果... 阅读全帖 |
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i*****e
发帖数: 792 | 45 如果采取buy term and invest the difference的话，因为IUL的cost远远高于term，
所以投进指数Mutual Fund的本金本来就会大大超过投入IUL的cash account的钱，所以
最终即便扣完增值税仍然能胜过IUL。更别说买指数Mutual Fund还有每年的1.5%以上的
Dividend，而IUL没有。而且买Mutual Fund还有流动性，要存就存，要取就取，比被
IUL套牢一辈子要强一百倍。
这种信息，WFG里那些热情推销的Financial Advisor会告诉你吗？？？他们肯定不会的！
关于税收的，我情愿把钱交给政府，弄不好还能修修infrastructure啥的，多少造福于
我。这也比被保险公司黑掉的好，保险公司只会奖励那些WFG的agent，和我没有半毛钱
关系。莫非你是WFG agent，才会说出“给保险公司也比给政府收税强”这种论断。 |
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s*****m
发帖数: 8094 | 46 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
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h***e
发帖数: 20195 | 47 发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投入持
平已经是万幸。
2： IUL账户中的ca... 阅读全帖 |
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h***e
发帖数: 20195 | 48 【 以下文字转载自 WaterWorld 讨论区 】
发信人: honde (宏德), 信区: WaterWorld
标 题: 小心WFG （富人绕路） (转载)
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jul 16 13:44:20 2012, 美东)
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很... 阅读全帖 |
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z***y
发帖数: 7151 | 49 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
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h***e
发帖数: 20195 | 50 【 以下文字转载自 Family 讨论区 】
发信人: xhx (xhx), 信区: Family
标 题: 小心WFG （富人绕路）
关键字: 穷人 不适合 WFG的 IUL
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 16 11:29:00 2012, 美东)
虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投... 阅读全帖 |
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