s*********0
发帖数: 45 | 1 谢谢啊
再麻烦问下，一般利率差多少，refinnance有意义吗，如果准备住5-10年，利率掉1/8-
1/4好像还不够refinance的钱 |
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a***n
发帖数: 1616 | 3 这个我也晓得
就是同样条件下，40w跟60w比，利率差多少算fair? |
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P*******n
发帖数: 195 | 4 这个基本是很难实现。BOA也说的太模糊。如果你想跟他们做，问清详细情况。
一般来讲，大部分lender的这个条款适用于如下情况：
在同样贷款额，客户各种其他条件不变的情况下，如果相同rebate/point charge 锁对
应的利率降低，变化超过了0.5%， 那么银行有可能在你锁定了高利率的情况下，收取
一定费用，给你降低已经锁定了的利率。
比如，你买房子，锁的是3.5% 30年，没有point，那么如果在锁的期间，市场利率超级
大降，30年3.0%就能做到0 point的话，那么银行才会考虑收你个费，给你降低锁了的
利率。
而0.5%的利率差，几个月内几乎不可能出现。
any
a |
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j*****g
发帖数: 1407 | 5 一个月前锁定的15年2。75%利率，无cost有Rebate。但是想改成30年，因为利率实在太
诱人。剩下来的钱买个人寿保险都比现在的房贷回报高。
请问多长时间之后可以Refinance，利率差多少才划算？ |
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I******A
发帖数: 426 | 6 1.可以换成30年,具体跟你的loan agent或broker问一下.
2.一般需要等6个月才能再做refinance(看银行,有的等4个月也可以).
3.一般利率差0.375%或以上才划算,但也要考虑贷款额,如果贷款额太低,就很难做no
cost refinance. |
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p******y
发帖数: 3523 | 7 没有close就可以跟lender商量一下，不过，已经lock了rate的话，可能改成30年会有
些punishment，rate未必合适。
如果是已经close了，最好能撑半年再refi。
如果是no cost refi，利率差个0.25%就有人愿意做refi了。像PF这样的银行规定的是
同样的program lower 0.375%才行。不过，从15年到30年，lower了monthly payment，
是可以做的。 |
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g*q
发帖数: 26623 | 8 30年0.125%利率差相当于0.8%的贷款额,如果你确实30年付清.如果15年的时候提前付清
,则只差0.4-0.5%.
如果你的贷款<60万,肯定选3.625%哪个,假定closing cost确实差5000.如果>60万,再考
虑一下以后refi/提前卖房/提前付清的可能性. |
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a****t
发帖数: 1007 | 9 谁都不能告诉你，看你自己感觉吧！愿赌服输。其实差别不大，30万的贷款，0.125的
利率差，每个月也就差20元，别太纠结这个了。 |
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j****7
发帖数: 3032 | 10 10 yr arm 和 7 yr arm 利率差多少？ |
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m*******8
发帖数: 540 | 11 请问，refinance一般要多少手续费阿？一般利率差超过多少做refi才合算呢？ |
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b********2
发帖数: 5191 | 12 一般refi都是no cost才值得做. 利率差多少看每个人对未来六个月的rate趋势而定.
因为refi后要等六个月才能再refi. |
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a********t
发帖数: 284 | 13 第一次买房，是个小CONDO，出了OFFER最近在办贷款， BROKER是BUYER AGENT推荐的，
我们当初也不是很懂，就直接让她做了，她当初给了我们一个估价表，CLOSING COST
是２６００多，文件什么的都交上去了，前两天收到LENDER的信和GFE，发现里面列的
CLOSING COST要４８００多，打电话问BROKER，她说不要管，那些都是做的表面文件，
我们不需要签字什么的，最终的COST就是她给我们报的那些钱，其中PROCESSING FEE
６９９， UNDERWRITING FEE ７００，合起来第一部分ORIGINATION FEE是１３９９，
１５年FIXED 利率是3.６２５％，本来第一次问她的时候说是可以做到３.５％，现在
问她她说她会尽量帮我们争取锁到３.５％，说实在不行的话也没有办法，APRRAISAL已
经ORDER出去了，因为SELLER AGENT催的很急，我们的合同上写的是１２月３０号CLOSE
，当初签合同到CLOSE也就不到４５天的时间。今天我们已经收到LOAN 的CONDITIONAL
APPROVAL了，现在我们有点担心这个BROK... 阅读全帖 |
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p**********7
发帖数: 4 | 14 如果你有一大笔钱在利率上涨的时候可以还上就用ARM，你可以用zhaofangdai.com察看
实时和历史ARM 和30年利率差，自己决定。 |
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j******o
发帖数: 78 | 15 总有人跟我们说贷款在local有什么事好办，能找到人。
不过如果利率差到这样有点太大了啊...
也不是很清楚，随便哪个州的银行，broker我都可以贷吗？ |
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d****n
发帖数: 12461 | 16 这个问题很复杂，我以前仔细考虑过。最主要有几个变量：
1. 利率差
2. 这笔贷款的时间
3. 利息税抵扣
4. 投资回报和投资税率
1,3,4大家都知道。说说2，因为很多时候房子不是住20年30年的，而是住了7-10年就搬
了，这个时候“贷款”只有7年。有时候因为refinance也造成了单笔“贷款”实际只有
5年。
在这样的情况下，我计算了一笔50万的贷款在30yr 4.125%和15yr 3.25%下的差别，利
率差0.875%比较符合现在的情况。
这个时候，30年的月供是2423，15年的月供是3513，基本上30年的每月可以多出1090的
现金流。但是另一方面，前5年，15年的1200是利息，30年的1650是利息，也就是虽然
你多出了1090的现金流，但是你投到房子当中的equity每个月也少470。
最后简单计算了现金流在10%投资回报20%税率(等价于8%回报)和equity的总和，发现在
120个月(10年)以上，30年贷款带来的额外现金流得到的回报才可以超出15年贷款情形
下的portfolio+equity
即使在最近3年股市投资回报超过15%的情形下(假设税后1... 阅读全帖 |
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d****g
发帖数: 702 | 17 都是builder搞出来的。。。
用他们的loan公司就能省掉closing fee或者给你discount。。。
这样的贷款利率都稍高一点的。。。
不过看来楼主的credit score也不是那么strong。。。
建议refinance。。。
你这个利率差足可以cover refinance的cost了。。。 |
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f******m
发帖数: 440 | 18 但15年按这个利率差确实要多付不少利息。有点举棋不定，想go with 五年，希望15年
利率能再降点，到时重新finance.又怕利率一直不降，那五年后要被迫付不少本金。 |
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m********8
发帖数: 7463 | 19 贷款额1米以上的只能大行吧
PF之类的地方利率差太多了 |
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G*g
发帖数: 444 | 20 之前做的是3.75%， 如果现在no cost refinance到多少做refinance比较make sense |
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m*********2
发帖数: 2788 | 23 利率差个0.1-0.05%影响不到什么，大趋势利率是要涨的，可能FED在九月就真的涨利率
了，尼玛，我老现在天天祈祷FED到年底再涨利率。 |
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t***u
发帖数: 2057 | 24 楼上算得对，简单讲：每月还款总额不变，提前还本金，下个月的本金总额下降，利息
减少，月供中的还本金部分上升。而且这个效应会一直持续到还清贷款。
这样的好处是手上有余钱就多还些，没余钱就按月供付，压力较小。
其实15和30年假如利率差为0.82%的话 （3.82 vs 3 as of today)，40万贷款年利息支
出差3280，月供2762 vs 1868，年差10，728。Cash flow方面差异还是蛮大的。
如果是我的话，10年前会选贷15年，现在会选贷30年，而且贷足，不提前还贷。原因么
，10年前15年利率在5以上，现在30年才在4以下，借贷成本在低点，后面肯定涨；另外
以前没娃，现在有娃，每月的开销翻番不止，3千以内的月开销，省得都是奶粉钱呐。
楼主自己考虑，仅供参考。 |
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k****n
发帖数: 119 | 25 我算了一下，都是３０年，利率差~0.3%最后也要多付一万多美元,当然月付少了几百。
大家为什么做呢？我看的是最简单的，不拿cash back/cash out。谁给科普一下吧。大
家目的是啥，有啥好处？ |
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P***5
发帖数: 1089 | 26 30年 多还的利息就是每年1000美元, 按20万 0.5利率差计算。但经济安全性 生活质量
有不小的提高。。
不要被最后算的总的利息吓倒,不可能抹掉钱的时间价值。用现在的钱省将来的利息,未
必是好的选择,关键还是利率, 看自己怎么花钱和生利。如果有富裕,提前还贷就是了。 |
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c*********7
发帖数: 19373 | 27 稳妥存银行，头1w，有4%其余大概1%。麻烦点的换rmb在国内存定期，利率差+利息大概
8%左右。股票风险与汇报并存，不建议玩。 |
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f******s
发帖数: 3849 | 28 版上有很多讨论，自己看吧。
实在不放心， 开amex的saving，利率差不了太多 |
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f**********0
发帖数: 1229 | 29 在当地的机场取现金，是利率最好的了！
谁告诉你当地换利率差了？
[在 goldenman (戈登曼) 的大作中提到：]
:1.$ 去当地换 (rate比较差) |
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x*****9
发帖数: 3256 | 30 信用好的话，各家利率差不太多，大银行fee比较高pre approval一般带利率，不过要
hard pull
pdf |
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z*****y
发帖数: 554 | 31 inactive关卡很正常，和fico没关系。fico只是用于申卡申贷款。没用过就不要假定
boa的利率不好，boa
的platinum和platinum honoras都有额外利率discount，而且很高。至于无国际交易费
无年费信用卡everything 2.625cash back就更不用说了。merrill edge是很好的券商
，比你那些烂网络券商好不止一点半点。citi chase amex都是一次一次搞苍蝇肉，只
有boa是值得长期主力拥有的。随便一个房贷的利率差够顶过你全年的开户bonus。要是
换了工作或者拿了绿卡，建议第一件事情就是rollover 401k到merrill的ira，这样很
容易凑status，而且免费交易，是最佳利用401k资产的方式。你们不了解就算了，boa
这么多年没有好好给他的preferred reward program打过广告，没人知道最好，至少这
么好的deal死的不会快。
: 我FICO曾经850分（discover查的），照样给BOA关CC，说是一段时间没有
ACTIVITY。
: 房贷车贷一般人很少找大银行，... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 32 ARM当然风险比固定高，要不为啥利率低呢。利率差就是风险因子。如果没有万一必须
能还清的能力，用ARM风险就较高。 |
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b*******k
发帖数: 16989 | 33 【 以下文字转载自 BusinessNews 讨论区 】
发信人: Cnews (chinanews), 信区: BusinessNews
标 题: [CJPT]温州民企老板集体跑路 一场中国式的金融危机(图)
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Sep 30 22:42:07 2011, 美东)
编者按：温州市企业老板因无力偿还高利贷，近期集体跑路，有的甚至跳楼自杀，导致不少企业倒闭，员工追讨欠薪。评论认为，中小企业的高利贷崩盘，恐将酿成中国式的金融危机。
为了抑制通胀，中国目前实行信贷紧缩，中小企业融资更加艰难
温州市企业老板因无力偿还高利贷，近期集体跑路，有的甚至跳楼自杀，导致不少企业倒闭，员工追讨欠薪。评论认为，中小企业的高利贷崩盘，恐将酿成中国式的金融危机。
浙江温州制造业云集，被称为中国中小企业的风向标。中国官方媒体说，今年4月以来，温州有80多家企业老板失踪，仅在9月份就高达25起，堪称温州企业老板的集体出逃。
浙江信泰集团是温州最大的眼镜制造企业，也是温州的标志企业之一。企业老总胡福林9月22日失踪，据说已经逃到美国。当地媒体说，胡福林欠债高达20亿元；9月25日... 阅读全帖 |
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s********n
发帖数: 26222 | 34 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: smokinggun (硝烟), 信区: Military
标 题: 中国海关腐败太厉害,前四月造假750亿美元进出口贸易
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 14 12:28:35 2013, 美东)
中国前四月贸易虚增750亿美元
www.eastmoney.com2013年06月14日 03:56
手机免费访问 eastmoney.cn|字体：大中小|我有话说
消息人士透露，外贸系统内部测算下来，1-4月，中国外贸通过海关特殊监管区的
虚增额高达750亿美元。
消息人士还透露，商务部一份内部材料(行情 专区)对贸易额虚增也有估算：如果
剔除掉深圳，中国1-3月的出口实际增速只有10.9%，进口则更逆转为下降0.4%，若含深
圳，这两项统计高达18.4%和8.4%，“出口和进口都有差不多8个点的水分”。
上述材料还指，若剔除掉1-4月贸易水分，预计中国全年的出口同比增速在7%左右
，进口增长约6%。
上述消息未经商务部和海关总署证实。
海关总署6月8日公布了5月份的贸易数据，这一统计如预期地出现大幅度减速，其... 阅读全帖 |
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a**r
发帖数: 661 | 35 你这种算法比常规的从高到低的算法省不了几个钱。别拿动辄省几万利息
说事， 那才是当别人都是没脑子呢
就说1000块，两个loan利率差10%，早还晚还一个月，不过是10块钱的事情 |
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u********e
发帖数: 4950 | 36 Bank bonds yield 232 basis points more than treasuries compared with of 181
basis points for investment-grade debt overall in the U.S.
换句话说，在金融危机３年之后，债券市场仍然认为银行比工业公司更有风险。从银行
的角度来看，这种状态下他们是不愿意给公司贷款的，因为利率差是负的。 这可能也
是近期银行持续成为债券净买入者的原因， 银行宁可手里拿大把的现金或买大量的国
债也不愿放贷。不知道美联储将如何解决这个问题。 |
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z*m
发帖数: 3227 | 37 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: zlm (We will prevail), 信区: Military
标 题: 浙江江山爆发信贷危机：涉案总额达数十亿元
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jun 7 19:50:31 2012, 美东)
江山市供电局退休职工赵荣波的203万元没了。
2011年9月19日和30日，赵荣波两次将203万元存入江山市银通担保有限公司（下称“银
通”）的账户。而游说她的是银通的实际负责人陈小林和该公司的会计张超英。
张超英此前是江山市供电局计财科的退休职工，她既是赵荣波的同事，也是一起长大的
邻居。退休后，张又被陈小林雇到银通做会计。
当她得知赵荣波有一笔给儿子准备购房的钱后，就跟陈小林数次以月息3分的好处说服
赵把钱存到银通。赵荣波没有经受住这利息的诱惑。
半个月后的10月13日，陈小林突然宣布银通关门。得知消息后，赵荣波夫妇赶往银通时
，门口已围了四五百人，后来陈小林到了江山国际大酒店，周爱国夫妇亦紧随其后。
天鹰担保有限公司（下称“天鹰”）的法人代表余建水叫来了3个保镖来护驾，把陈小
林接到江山国际大酒店一楼的房间... 阅读全帖 |
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s********n
发帖数: 26222 | 38 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: smokinggun (硝烟), 信区: Military
标 题: 中国海关腐败太厉害,前四月造假750亿美元进出口贸易
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 14 12:28:35 2013, 美东)
中国前四月贸易虚增750亿美元
www.eastmoney.com2013年06月14日 03:56
手机免费访问 eastmoney.cn|字体：大中小|我有话说
消息人士透露，外贸系统内部测算下来，1-4月，中国外贸通过海关特殊监管区的
虚增额高达750亿美元。
消息人士还透露，商务部一份内部材料(行情 专区)对贸易额虚增也有估算：如果
剔除掉深圳，中国1-3月的出口实际增速只有10.9%，进口则更逆转为下降0.4%，若含深
圳，这两项统计高达18.4%和8.4%，“出口和进口都有差不多8个点的水分”。
上述材料还指，若剔除掉1-4月贸易水分，预计中国全年的出口同比增速在7%左右
，进口增长约6%。
上述消息未经商务部和海关总署证实。
海关总署6月8日公布了5月份的贸易数据，这一统计如预期地出现大幅度减速，其... 阅读全帖 |
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y********n
发帖数: 4452 | 39 中国去年顺差应该变大了。进口跌的比出口多。
如果买外汇，汇率不会涨上来。
所以利率差就是贬值多少，换美元也没什么划算。 |
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g****t
发帖数: 31659 | 40 简单的说，只要外贸持续顺差，国内美元越来越多，
美元供给大于需求，那么人民币会升值。
其他的美元消耗都是一次性的损耗。例如一代一路这种瞎投资。
但是有一个因素是非常关键的。那就是中国的无风险利率。
如果两边利率差不合理，那么在此基础上，就可能会衍生出套利的机会，
可能造成你长期出血。
现在的中国股市是非常关键的。因为你的利率降了多少次，
股市再废了，那资金肯定外逃。
无风险利率+股市 都办好了，人民币就会开始升值周期。 |
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x*******e
发帖数: 1905 | 41 还好吧，从6.3到6.7已经用了一年了吧，6%左右，一年前人民币理财一般都在5-6%左右
，而美元理财产品很少，收益在2%左右。这里说的都是货币型理财，基本上利率差在3-
4%左右，所以如果需要留学花费，就换，如果只是投资，换不换差不了多少，因为换汇
一进一出也有0.5%的损失。
央行就是这样让人民币慢慢贬值，一年5%左右再贬两年就差不多到位了。 |
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t******g
发帖数: 4044 | 42 加息加的是短期利率，长期利率还跌了。银行的生意吃的就是长短期的利率差。银行借
钱用短期利率，投资到长期利率，所以长短期利差越大越好。
现在fed加息使得曲线更平滑了，所以银行生意更难做了。 |
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W**********i
发帖数: 313 | 43 预言美国经济衰退的信号远非准确无误。然而令人震惊的是，现在竟有那么多的信号正
在闪着报警的红灯。美国的下一次衰退只是时间问题，而不是会不会发生的问题。纵观
各种指标，2020年前后出现衰退的可能性更大些。这将对亚洲的经济体产生重大影响。
它们最好现在就做好准备。
预测指标中至少有5项正在亮起红灯。其中之一就是美国的商业周期。美国经济从未在
不发生衰退的状况下安然度过10年以上时间，目前这个时间点正在迅速逼近。
另一个指标是美联储的立场。美联储过去5次升息周期中的4次都伴有随之而来的衰退。
由于最新的加息已经在进行，投资者预期在2019年12月之前至少还会有4次加息。鉴于
美国总统唐纳德·特朗普的“顺周期”财政刺激措施——即在经济已经过热时继续给予
刺激，可能还得有更多次的加息。
利率差是另一个正在报警的指标。过去60年里，走平的收益率曲线——即短期和长期利
率开始趋于一致时——已经预言了每一次衰退。
还有一个衰退的预测指标是经济中还有多少闲置产能。美国过去10次衰退发生前出现过
产出缺口的缩小封闭。目前美国的产出缺口接近于零，就业正在走向超越充分就业，而
且虽然通胀和工资水平走势缓慢，... 阅读全帖 |
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h********o
发帖数: 3320 | 44 12月很少是底部。股市不大可能会这么一路跌下去而不反弹，如果反弹，有可能还会继
续震荡，或者再来一腿更狠的再拉回都有可能。2019年估计也会是股市震荡年。但是我
估计除非明显的经济出了问题，不大可能就一直跌下去不回头了。而现在还看不出经济
有什么大的问题。也就是说目前的位置，无论是长期，还是短期，不大可能是个顶部。
版上很多人在这里喊的好像是现在不跑，以后就没有机会了似的。如果股市一跌就吓跑
了，很多人其实都是割肉割在地板上了，被这种震荡给震出去而已。都时候股市稳定了
大家又有信心了的时候，发现大盘早已经比当时割肉的位置高出很多。
: 按紅利算或者按1/PE算都差不多。红利波动比较小。风险折算后和十年利率差不
多这样
: 也可以。这类问题上精确不等于准确。就是一个简单的办法，cd ladder搞十年
，现实
: 上也比
: PE 20划算。
: 我的意思是。量价时空。价格上我和你的看法是一致的，大概跌到2360看是不是
可以收
: 底。
: 但是时间上我觉得至少要等一个季度。在这个季度内，就算反弹或者突破了什么
什么位
... 阅读全帖 |
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i******t
发帖数: 60 | 45 我们3年前买的Townhouse,15年贷款，apr不记得多少了，大概4.2左右吧。一年以后即
2010年夏天refinance一次，改成10年贷款，APR 3.75.当时没有经验，用了单位的
credit union, 交了closing cost大约2千多美元。现在每月还款联本带利3001.目前欠
款25万。我问了一下外面的mortgage broker,现在10年的利率是3%，没有closing cost
, 每月还款2414.我的顾虑是已经还了2年多了，如果现在重新refinance，头两年还款
利率占的比重大，我是不是亏了呢？
我的计算是这样的：
（1）不做refinance，按照现在的利率还还有8年还清，共还款：每月3001*12月×8年=
288096
（2）做refinance，还有10年还清，共还款：每月2414 *12月×8年= 289680
这样算下来，好像不值得refinance.即使利率差别是3.75 vs 3.
我这样的理解对吗？请各位指教。
补充一点，我们可能三年以后换房子。
非常感谢。 |
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N********n
发帖数: 13236 | 46 你又短视了，现在申几个信用卡，赚了那么10w里程，按二手最高价也就2000块吧，等
你老婆哭着喊着要稳定买房子的时候，利率差个0.5%，你10张信用卡赚得都要吐出来了
。。。 |
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m*********1
发帖数: 7 | 47 如果你有一大笔钱在利率上涨的时候可以还上就用ARM，你可以用zhaofangdai.com察看
实时和历史ARM 和30年利率差，自己决定。 |
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z**********8
发帖数: 11 | 48 如果你有一大笔钱在利率上涨的时候可以还上就用ARM，你可以用zhaofangdai.com察看
实时和历史ARM 和30年利率差，自己决定。 |
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z*********n
发帖数: 94654 | 49 第一首付不到20%不好贷款，如果你的情况很特殊比如大款啥的，估计能贷到
利率会差，你算算吧，利率差个一个百分点，最后你多付十几万呢，lol
这个是主要差距
还有好像fha loan还得买loan insurance，那个是打了水漂的额外付出 |
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q******3
发帖数: 11 | 50 如果你有一大笔钱在利率上涨的时候可以还上就用ARM，你可以用zhaofangdai.com察看
实时和历史ARM 和30年利率差，自己决定。 |
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