y**i
发帖数: 1050 | 1 大家好，
现在买个房子，贷款15万。现在差不多要LOCK 利率的时候了，但是不确定是拿低利率3
.25%少CREDIT好呢，还是拿高利率(3.5%)多CREDIT好呢？ CREDIT也就相差$1500-$2000
左右吧
一般大家如何想的呢？ 如果我想以后这个房子先住几年然后租出去，再买新房，或者
这个房子还是自己住，然后买房子投资。这个是我自己打算。
如果按照这个计划，现在是拿低利率好呢，还是高利率好。感觉有点矛盾。现在好像利
率已经上去了。16年中的时候好像利率最好的时候（2.8%)。不知道今后3-5年利率会是
在哪个水平。
我个人想法是，现在利率还是属于低利率水平，先用这个利率，自己手头攒点钱，然后
3-5年后可以投资或者买其他房子，这样3-5年后的利率如果比较高，我也可以多付些现
金。
大家如何觉得呢？
谢谢 |
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发帖数: 1 | 2 路透評論指出，美國調高利率可能引發全球連鎖反應，尤其是波灣國家、香港和其他貨
幣釘住美元的經濟體，都面臨跟進聯準會（Fed）緊縮貨幣政策的壓力，但這麼做卻又
冒著可能窒礙經濟成長的風險。隨著Fed官員預期在明年底前還會再升息五次之多，這
種進退兩難的處境只會愈來愈棘手。
負責Fed貨幣決策的聯邦公開市場操作委員會（FOMC）2日一致決議調高基準利率0.25個
百分點，是Fed新主席鮑威爾上台後的首次升息行動。FOMC成員的利率落點預測「點狀
圖」顯示，他們預期在接下來的21個月內還會再升息五次。比去年12月時的預測多出一
次。
Fed逐步推動利率正常化，固然可能適合美國經濟，但卻可能造成貨幣緊釘美元的其他
經濟體陷入兩難。若是這些國家的央行選擇不跟隨美國的升息腳步，可能鼓勵投資人從
事一種誘人的交易：以較低的利率借來本國幣資金，用來投資收益較高的美國資產，賺
取利差。這就是所謂的「利差交易」（carry trade），如果交易量夠大，可能打壓受
影響貨幣的幣值。
湯森路透的資料顯示，港幣已經在走貶了，反映充裕的流動性降低借貸成本，以及香港
與美國的3月期銀行同業拆款利率差距擴大到1.1... 阅读全帖 |
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p***n
发帖数: 17190 | 3 https://tw.news.yahoo.com/%E9%99%B8%E5%A4%A7%E5%AA%BD%E8%B2%AA%E9%AB%98%E5%
88%A9%E7%8E%874500%E8%90%AC%E5%AD%98%E9%8A%80%E8%A1%8C-%E6%83%B3%E9%A0%98-%
E5%86%8D%E7%AD%8982%E5%B9%B4-040354096.html
陸大媽貪高利率4500萬存銀行...想領？再等82年
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2018年1月8日 下午12:03
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▲（圖／翻攝微博）
聽到高利率就砸重金，現在用眼淚都換不回了！中國大陸1名大媽，將約4500萬元台幣
鉅額存入銀行，想賺取高額利息，不料要領錢時竟遭告知要等82年，直到2099年才能動
用。
綜合陸媒報導，1名浙江寧波的高姓婦人因商致富，聽朋友介紹吉林銀行的大連分行存
款年利率很高，去年5月一口氣把1000萬人民幣鉅額（約4500萬元台幣）存進去，打算1
年後領出，但高女最近查詢餘額時，驚見存款歸零，致電詢問銀行... 阅读全帖 |
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c**********e
发帖数: 1184 | 4 （1）最佳方案是看看能否和银行或者broker谈谈看能不能relock或者做rate
renegotiation，在您能拿到的credit不变的情况下降低利率。如果利率市场确实变好
很多的话，绝大多数银行可以这样做。
（2）第二个方案，如果银行不能够降利率且这个房子您非常喜欢，那么还是按高利率
把房子买下来，毕竟错过一个好房子以后也不好找，但是利率在之后是可以refinance
的。具体close之后要等多长时间您要跟您的broker或者银行确认一下。 |
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T********l
发帖数: 31 | 6 本人的情况是这样的:9月4号锁的利率，很高。十月二号closing. 锁了一个月。现在看
起来，利率在十月二号可能要比当时所得低0。5%。小弟现在想问一下，怎样能合法操
作，避免交当时的高利率？比如延期closing?
谢谢！ |
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R**********1
发帖数: 236 | 7 不用交税。Closing时候的Escrow reserves 算 closing cost的一部分，高利率所带来
的credit能冲抵一部分或者所有的escrow account reserves。如果说全部冲抵了，那
么您的closing cost就是零，如果说部分冲抵了，closing cost还是正数，相当于您还
是在交fee而不是有收入，所以不用交税。
同理，如果real estate agent返还给您一些佣金给您来cover closing cost，那么这
部分所得也不用交税。 |
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s*******e
发帖数: 515 | 8 哪家有相对比较高利率的Saving account? 3X |
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z*******g
发帖数: 2429 | 9 FAZ上能不能挣钱就看FED了。希望FED能顺应民意，预防通胀风险，大幅调高利率！ |
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s****i
发帖数: 5144 | 11 小额信贷的问题在于管制太严
新京报：你近期发表了很多关于小额信贷方面的观点，你认为小额信贷在中国发展到今
天，主要存在哪些方面的问题？
茅于轼：这个问题，简单地说就是政府，设定的管制太严格。小额信贷不是没有需求，
在农村有很大的需求，城市也有很大的需求；也不是没有供给，供给和需求都有，为什
么没有发展起来。就是因为没有打破金融垄断。
其实，小额信贷利率的问题是很简单的，首先要明白钱往哪儿去？比如我现在有100块
钱，我现在不用，要借出去，借给谁用？需要钱尽其用，给需要的人用，那肯定是借给
利率最高的人。这和土地的拍卖毫无二致。一块地要拍卖，谁出价高就给谁，钱也是一
样，钱要把它用得最好，得要给出价最高的人用，那就是高利贷。
社会上对高利贷的错误认识，还存在一些偏见，他们不懂得金融业的重要任务就是钱尽
其用。
衡量钱尽其用的方法，就是看利率的高低。钱给谁用，要看谁出的利息率高，这在某种
条件下，就变成高利贷了。当然也不一定，如果我有一百万，你也有一百万，大家都有
一百万拿去外借拍卖的话，供给多了，这个价格是高不了的。
供给多的话，价格会下降，现在的问题是，因为禁止，供给少，所以利息率高，... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 12 对房地产来说，决定它荣枯的最为重要的两大经济杠杆。一就是住房税收政策，二是住
房按揭贷款利率政策。
因为房地产市场的税收政策不同，不仅决定能否把房地产市场的投机炒作者与住房消费
者区分，决定这个房地产市场是一个什么样的市场，也决定了房地产市场利益分配关系
，决定了住房投资者进入楼市之后获利大小。
可以说，人类历史上最伟大发明就是金融市场的出现，而金融市场的出现的空前繁荣又
在于住房按揭贷款的出现。欧美国家是这样，中国也是如此。不过，中国更是把住房按
揭贷款这个工具更是发挥得淋漓尽致，从而打造了中国经济十几年的繁荣。但是，应该
是成也萧何，败也萧何。住房按揭贷款一旦过度使用，它也是世界上一次又一次金融危
机的根源。
利用住房按揭贷款，中国造就了十几年房地产市场繁荣及经济繁荣，同时，中国也利用
住房按揭贷款吹大了一个巨大的房地产市场泡沫。而这个房地产市场泡沫同样是在人类
历史上创纪录及破记录的。对于这个巨大的房地产泡沫，从2016年开始，中国政府已经
意识到中国房地产市场泡沫的危险性，特别是一线城市的房地产市场泡沫的危险性，并
开始调控治理，及出台各种行政的措施希望以此来遏制这个房地产市场... 阅读全帖 |
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p***n
发帖数: 17190 | 13 https://read01.com/Py6Lay.html#.WbYK_XQRWUk
揭校園貸"高息放貸"內幕:服務費比利息高
2017/04/25 來源：人民網
一些平台陷高壞帳率高利息惡性循環不少平台收各種費用變相增加利息
金融界人士披露校園貸「高息放貸」內幕
調查動機
最近一段時間,校園貸引發的惡性事件不少,其中,數福建一名大學生因欠下高額校園貸
自殺一事最典型。校園貸引發諸多問題,其中固然有個別大學生超前奢侈消費的原因,但
校園貸平台的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的「原罪」。校園貸最關鍵的問題
在哪兒?《法制日報》記者進行了深入調查。
□本報記者 趙麗
□本報實習生 劉雪妍
「我是一名身負十幾萬元貸款的大學生,這是我去年的信報,有點黑。」
坐在記者面前的肖明說得很坦白,自考上大學開始貸款,他已經從4家校園貸平台貸款。
「校園分期平台的不道德之處,就是明知道大學生群體有著強烈的消費慾望,但沒有過硬
的還款能力,還不嚴格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。應該說,校園貸的初衷是
好的,這種方式在解決了一部分學生剛需的同時又降低了經濟負擔。然而,校園貸平台既
不對學生的還款能... 阅读全帖 |
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R**********1
发帖数: 236 | 14 小文一篇，供大家参考。
有很多读者问这么一个问题：我的贷款经纪人（broker）或者银行（lender）在某某利
率下给我多少多少credit，而在一个更高的利率下给我多少多少credit，我究竟应该选
择哪一个呢？
首先，要明白一个基本的规则 - 即利率越高，银行给贷款申请人的credit就越多。
让我们举例来说明，假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定
，银行在4%的利率水平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率
水平下则能够给出$5,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个
月则是$1,938.60，两者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等
于103.66。也就是说，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出
来。如果说在9年之内，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率
就亏了。当然，如果说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是
选择低利... 阅读全帖 |
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R**********1
发帖数: 236 | 15 小文一篇，供大家参考。
有很多读者问这么一个问题：我的贷款经纪人（broker）或者银行（lender）在某某利
率下给我多少多少credit，而在一个更高的利率下给我多少多少credit，我究竟应该选
择哪一个呢？
首先，要明白一个基本的规则 - 即利率越高，银行给贷款申请人的credit就越多。
让我们举例来说明，假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定
，银行在4%的利率水平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率
水平下则能够给出$5,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个
月则是$1,938.60，两者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等
于103.66。也就是说，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出
来。如果说在9年之内，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率
就亏了。当然，如果说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是
选择低利... 阅读全帖 |
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R**********1
发帖数: 236 | 16 小文一篇，供大家参考。
有很多读者问这么一个问题：我的贷款经纪人（broker）或者银行（lender）在某某利
率下给我多少多少credit，而在一个更高的利率下给我多少多少credit，我究竟应该选
择哪一个呢？
首先，要明白一个基本的规则 - 即利率越高，银行给贷款申请人的credit就越多。
让我们举例来说明，假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定
，银行在4%的利率水平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率
水平下则能够给出$5,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个
月则是$1,938.60，两者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等
于103.66。也就是说，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出
来。如果说在9年之内，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率
就亏了。当然，如果说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是
选择低利... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 17 一个买房贷款的closing cost一般分四种：
1.Loan Origination （Broker） Fee - 也就是loan agent/broker的佣金或手续费。
2.Lender's Charge - 也就是银行审核贷款收的费用，一般包括underwriting fee，
appraisal fee，tax service fee， flood cert fee等等，一般费用在$1,100-$1,300
不等。
3.Title & Escrow Charges - 也就是title和escrow公司收的费用，一般包括Owner's
Title Insurance, Lender's Title Insurance，Settlement Fee等等，这个费用是根
据选定的escrow和title公司决定的，根据房价和贷款金额而定，房价越高，贷款金额
越大，收费也就越贵，州和州差别也很大。注意：这部分费用是第三方（Title和
Escrow公司）收取的费用而不是broker或银行收取的费用，因此无论和哪一家broker或
者银行做，这个费用都是固定的。
4.Governme... 阅读全帖 |
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c******7
发帖数: 1081 | 18 旧帖重发,
在温最后一年任期内金融自由化走得邪乎了,
温JB实乃扰乱天朝稳定和发展的百年祸水.
呵呵呵
发信人: cobra007 (大盘回顾), 信区: Military
标 题: 利率市场化的下一步就是国际化，然后自毁长城。
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Dec 19 21:46:55 2010, 美东)
ＴＧ官僚follow“国际趋势”，“十二五利率市场化“进而国际化，机械照搬欧美金融
机制的结果就是自毁长城。
在自身经济，军事，高科技，农业，能源都处于劣势被动的情况下，只有搞好自己的国
民经济建设和内部机制调整，踏踏实实追平美帝在半导体/电子/通讯/飞机/动力/精仪/
等领域的核心竞争力。金融政策应以稳健促各行业的整体发展。
如果利率市场化国际化，在高通胀治理不力的环境下，加上人民币汇率抵挡不住内外逼
迫升高，天朝将形成美帝所希望的金融合围的局面－－金融高地的堰塞湖－－高通胀，
高利率，高汇率。介时，西方会从政治和外交上创造时机和条件来泄洪洗劫天朝，甚至
颜色革命。几百年来天朝来之不易的稳定和发展的黄金局面将会毁于一旦。
一个有趣的现象是，7月开始的高通胀正是从tg同... 阅读全帖 |
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c******7
发帖数: 1081 | 19 老帖重发.
发信人: cobra007 (大盘回顾), 信区: Military
标 题: 利率市场化的下一步就是国际化，然后自毁长城。
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Dec 19 21:46:55 2010, 美东)
ＴＧ官僚follow“国际趋势”，“十二五利率市场化“进而国际化，机械照搬欧美金融
机制的结果就是自毁长城。
在自身经济，军事，高科技，农业，能源都处于劣势被动的情况下，只有搞好自己的国
民经济建设和内部机制调整，踏踏实实追平美帝在半导体/电子/通讯/飞机/动力/精仪/
等领域的核心竞争力。金融政策应以稳健促各行业的整体发展。
如果利率市场化国际化，在高通胀治理不力的环境下，加上人民币汇率抵挡不住内外逼
迫升高，天朝将形成美帝所希望的金融合围的局面－－金融高地的堰塞湖－－高通胀，
高利率，高汇率。介时，西方会从政治和外交上创造时机和条件来泄洪洗劫天朝，甚至
颜色革命。几百年来天朝来之不易的稳定和发展的黄金局面将会毁于一旦。
一个有趣的现象是，7月开始的高通胀正是从tg同意6月升高人民币对美元汇率开始的。
上半年开始，高盛瑞银以及国内的买办“经济学家”，无不众口... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 20 一个基本的规则 - 即利率越高，银行给贷款申请人的credit就越多。
举例来说明，假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定，银行
在4%的利率水平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下
则能够给出$5,000的credit。4%利率下每个月的月是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,
938.60，两者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66
。也就是说，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果
说在9年之内，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率就亏了。
当然，如果说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利
率比较好。
另外，一般来说，对于能拿到手的现金，一定是争取先拿到手再说，因为一是没有人能
够预测生活以后会有什么变化，二是现金的当前价值相对于分摊到未来的价值一定是比
较高的。（即使考虑通货膨胀）举例来说，很多卖新房的建筑商（builde... 阅读全帖 |
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c******7
发帖数: 1081 | 21 ＴＧ官僚follow“国际趋势”，“十二五利率市场化“进而国际化，机械照搬欧美金融
机制的结果就是自毁长城。
在自身经济，军事，高科技，农业，能源都处于劣势被动的情况下，只有搞好自己的国
民经济建设和内部机制调整，踏踏实实追平美帝在半导体/电子/通讯/飞机/动力/精仪/
等领域的核心竞争力。金融政策应以稳健促各行业的整体发展。
如果利率市场化国际化，在高通胀治理不力的环境下，加上人民币汇率抵挡不住内外逼
迫升高，天朝将形成美帝所希望的金融合围的局面－－金融高地的堰塞湖－－高通胀，
高利率，高汇率。介时，西方会从政治和外交上创造时机和条件来泄洪洗劫天朝，甚至
颜色革命。几百年来天朝来之不易的稳定和发展的黄金局面将会毁于一旦。
一个有趣的现象是，7月开始的高通胀正是从tg同意6月升高人民币对美元汇率开始的。
上半年开始，高盛瑞银以及国内的买办“经济学家”，无不众口一辞叫嚣建言，治理通
胀，必须汇率升值。而结果却是违反课本教条的，6月人民币汇率在美帝干预下升高后
，高通胀正式开始了。砖家们继续建言，治理高通胀，必须加息，不然负利率云云。呵
呵。放眼望去，6-7月汇率升值--高通胀形成---利... 阅读全帖 |
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z**********e
发帖数: 22064 | 22 http://blog.sina.com.cn/s/blog_699977160102wcj0.html
冯学荣 http://blog.sina.com.cn/u/1771665174 2015-12-15 15:18:06
冯学荣：高利贷为什么利息高
对于居民而言，香港有一个优胜之处，就是很容易能借到钱，只要有身份证、有一份稳
定的或者体面的工作、信用良好的话，基本上都能从大型银行借到钱，如果你有房产的
话，那就更加容易了。笔者曾经在香港某大型银行借过一笔“税贷”，银行只审查了我
的身份证和工资流水，当天就給我打钱了，令人惊讶的是：年息竟然只有1.9%，不要看
错哦，不是19%，而是1.9%，除此之外，平时的信用卡欠账，如果分期付款的话，基本
上年息也只有2.7%左右，而且只要你申请，基本上都能批下来。当然了，也不是每一家
银行都这么低息的，但是香港现时主流大型银行的贷款利息，基本上维持在2％至7％左
右，最高基本上也很少有超过10%的。
然而，并不是每一个香港居民都有体面和稳定的工作，也不是每一个香港居民都有良好
的信用记录，那么工作不稳定的、信用记录不够好的人，他们找谁借钱呢？... 阅读全帖 |
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M********I
发帖数: 848 | 23 影响贷款利率的因素有很多，其中影响比较大的是贷款额，信用分数。 地域不同也会
有影响。不同银行对贷款人也有不同的要求，因为代理不可能代理所有的银行，也造成
代理给的利率可能有差异
你朋友说能给你的最好利率，说的是他能给的，或说他愿意给你的利率。
如果你想知道你的情况能拿到的最好利率，你应该问你周围的代理，你的情况他们能给
什么利率。如果有人给你4.25，那么没有人强迫你一定在朋友那做。但是，即使有人给
你4.25，也不意味着你朋友能给你4.25 却给你4.375.仅凭着有人能给你更低的利率，
来质疑你朋友没有给他能给你的最好利率是占不住脚的 。有些人本身就是broker，他
利率给你低没准还比别人利润高。
还有，对低利率，你还要防备是不是不良代理以低价吸引你，最后还是给你个高利率。
如果你问了一圈，大家都是4.375 或更高，一般人还是在熟人那做了。
你要是犯懒，不愿多问，我可以告诉你，你的贷款额，我能给的最好利率也是4.375.仅
供参考。
(最近好像对有人质疑代理有些敏感啊 ：）） |
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发帖数: 1 | 24 假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定，银行在4%的利率水
平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下则能够给出$5
,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,938.60，两
者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66。也就是说
，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果说在9年之内
，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率就亏了。当然，如果
说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利率比较好。
另外，一般来说，对于能拿到手的现金，一定是争取先拿到手再说，因为一是没有人能
够预测生活以后会有什么变化，二是现金的当前价值相对于分摊到未来的价值一定是比
较高的。（即使考虑通货膨胀）举例来说，很多卖新房的建筑商（builder）会承诺给
贷款申请人大几千块钱的credit（假设closing cost差不多... 阅读全帖 |
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z****e
发帖数: 54598 | 25 【 以下文字转载自 Australia 讨论区 】
发信人: zhaoce (米高蜥蜴), 信区: Australia
标 题: Re: 澳大利亚人的收入比美国高了28.5%（2011年统计数据） (转
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Feb 13 23:26:57 2013, 美东)
不看新闻？
http://www.kfw001.com/news/html/kfkx/shichang/2013/0213/98160.h
加拿大房地产泡沫全世界最大,中国第十
2013年02月13日 09:14 快房网字体大小： 大 小[收藏][关闭]
核心提示：加拿大的房地产泡沫是真的吗？是的，比其他国家还要真实。曾经加拿大有
一个看起来很有价值的倡议——发展房地产业。
加拿大的房地产泡沫是真的吗？是的，比其他国家还要真实。曾经加拿大有一个看
起来很有价值的倡议——发展房地产业。但现在，加拿大正在努力避免房地产泡沫破裂
后引发的灾难性恐慌。现在看来，当时高调发展房地产业的倡议是多么的荒谬和无聊。
北京时间2月11日下午消息，大西洋月刊网站刊登题为《世界上最大的房地产泡沫
在... 阅读全帖 |
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W*****e
发帖数: 7759 | 26 中国的劳动力正从无限供应转为有限供应。笔者认为，中国劳动力市场的变化必定产生
更大的通胀压力。
过去十年中，中国劳动力的收入总额占整体经济的比例大幅缩水，目前可能不足40
%。今后十年，劳动力收入占整体经济的比例将大幅增加，可能达到55%-60%。美中不足
的是，劳动力收入占整体经济比例的正常化将导致每年产生5%，甚至更高的通胀率。
目前的利率结构符合通缩的环境，而完全不符合通胀的环境。正确的利率可能应该
比现状高出5个百分点。调高利率有利于防范危机。如果保持现状，由于实际利率为负
，通胀将进一步恶化。而且情况将恶性循环，从而引发危机。因此，中国必须加息，越
快越好。
政府不愿意加息，转型难度由此可见一斑。在低息环境下，货币供应增长迅速，抬
高房产价格。如果利率正常化，房地产市场将缩水50%。地方政府靠房地产市场创收。
如果房地产市场缩水过多，地方政府可能会面临融资难题。低息导致国有企业杠杆率过
高。国有企业的杠杆水平可能在100%左右。如果利率提升5个百分点，国有企业额外的
成本负担将接近他们目前的盈利。地方政府和国有企业是中国最大的利益集团。二者反
对提高利息可能延缓中国经济转型。 |
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I******D
发帖数: 256 | 27 １，我建议你多问几家要fee worksheet 或者ＧＦＥ，上面能列出来你的closing cost
，把利率和closing cost 结合起来看，能帮你做最正确的选择。
对于你的第一个问题１），APR实际就是把closing cost摊到利率里面去了，所以看APR
比单独看利率要好一些；但是，也不全面。
第一个问题２）当你选择高利率的时候，银行会给你credit，当银行给你的credit能把
银行本身的费用都cover还有剩余的时候，你可以理解成银行为了卖给你这个利率给你
打折了，使得APR降低。
２，当利率很低的时候，费用很高，说明是你花钱把利率买低了，就是大家通常说的买
点。譬如一个期限30年的贷款额为20万的贷款，这家公司报的利率是3.75%比别的
公司4.0%的低0.25%，但是费用比别的公司高$4,000。4.0%的月付是$954.83 而3.75%
的是$926.23。也就是每个月可以节省$28.6，由此可见$4,000需要接近140个月
也就是11年半多才能省回来。 这$4,000是你过户的时候就一次性拿出去的，$28.6
是一个月一个月拿回来的， 所以考虑每个月$... 阅读全帖 |
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z*m
发帖数: 3227 | 28 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: zlm (We will prevail), 信区: Military
标 题: 高利贷终于合法鸟!!! 央行：民间借贷具合法性 利率不得超银行四倍
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Nov 10 10:31:35 2011, 美东)
今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民
间借贷有何特点？发展中存在怎样的风险？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关
问题采访了中国人民银行有关负责人。
民间借贷是正规金融的有益补充
问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？
答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛
指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资
金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资
本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果
，带有一定的必然性。
与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，
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W*****e
发帖数: 7759 | 29 【 以下文字转载自 ChinaStock 讨论区 】
发信人: Warfare (German==Arschloch), 信区: ChinaStock
标 题: 谢国忠：今后十年大幅上涨的是工资而不是利率
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 18 08:36:47 2010, 美东)
中国的劳动力正从无限供应转为有限供应。笔者认为，中国劳动力市场的变化必定产生
更大的通胀压力。
过去十年中，中国劳动力的收入总额占整体经济的比例大幅缩水，目前可能不足40
%。今后十年，劳动力收入占整体经济的比例将大幅增加，可能达到55%-60%。美中不足
的是，劳动力收入占整体经济比例的正常化将导致每年产生5%，甚至更高的通胀率。
目前的利率结构符合通缩的环境，而完全不符合通胀的环境。正确的利率可能应该
比现状高出5个百分点。调高利率有利于防范危机。如果保持现状，由于实际利率为负
，通胀将进一步恶化。而且情况将恶性循环，从而引发危机。因此，中国必须加息，越
快越好。
政府不愿意加息，转型难度由此可见一斑。在低息环境下，货币供应增长迅速，抬
高房产价格。如果利率正常化，房地产市场将缩水50% |
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s******8
发帖数: 4192 | 30 回报率没啥可疑。的确可以做到。但是为什么银行活期利率低，定期利率高，期限越长
，利率越高。存款额低利率低，存款额高利率高。这里边存在风险和成本的问题。活期
存款就是热钱，热钱的流动极快，挤兑风险极大。 |
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z*m
发帖数: 3227 | 31 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: zlm (We will prevail), 信区: Military
标 题: 高利贷终于合法鸟!!! 央行：民间借贷具合法性 利率不得超银行四倍
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Nov 10 10:31:35 2011, 美东)
今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民
间借贷有何特点？发展中存在怎样的风险？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关
问题采访了中国人民银行有关负责人。
民间借贷是正规金融的有益补充
问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？
答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛
指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资
金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资
本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果
，带有一定的必然性。
与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，
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c**********e
发帖数: 1184 | 32 未来几天对利率走势的判断，主要是看你对星期五要出炉的7月份就业报告的预
期。如果你觉得7月的就业报告会比6月的还差，你就应该赌利率还会走低。 反之则应
赌利率会回升。我个人的判断是就业状况近期内不会有大的好转，7月份就业数据好的
可能性应比不好的可能性要低。当然不排除有意外惊喜（即就业数据 亮丽）的可能，
但我个人认为这种情况发生的几率不高。
不过短期市场的预测，从来都是碰运气的，能达到6成准确4成错误的水平就很不
错了，我过去的记录也就是55开。我倒是建议大家与其想利率抄底，还不如定一个自己
能满意的利率目标，现将贷款申请提交，等利率降到了预先设定的目标就下手 锁定，
然后去操心人生其它更重要的事情。如果将来利率继续下降，隔一段时间再refi就是了
。应当避免的情况是，为了利率抄底，结果错过了这一次的低利率的机会，结果每月仍
然按较高利率付款。这在我们日常的贷款业务中经常碰到，实在是得不偿失。 |
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W*****e
发帖数: 7759 | 33 【 以下文字转载自 ChinaStock 讨论区 】
发信人: Warfare (German==Arschloch), 信区: ChinaStock
标 题: 谢国忠：今后十年大幅上涨的是工资而不是利率
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 18 08:36:47 2010, 美东)
中国的劳动力正从无限供应转为有限供应。笔者认为，中国劳动力市场的变化必定产生
更大的通胀压力。
过去十年中，中国劳动力的收入总额占整体经济的比例大幅缩水，目前可能不足40
%。今后十年，劳动力收入占整体经济的比例将大幅增加，可能达到55%-60%。美中不足
的是，劳动力收入占整体经济比例的正常化将导致每年产生5%，甚至更高的通胀率。
目前的利率结构符合通缩的环境，而完全不符合通胀的环境。正确的利率可能应该
比现状高出5个百分点。调高利率有利于防范危机。如果保持现状，由于实际利率为负
，通胀将进一步恶化。而且情况将恶性循环，从而引发危机。因此，中国必须加息，越
快越好。
政府不愿意加息，转型难度由此可见一斑。在低息环境下，货币供应增长迅速，抬
高房产价格。如果利率正常化，房地产市场将缩水50% |
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W*****e
发帖数: 7759 | 34 【 以下文字转载自 ChinaStock 讨论区 】
发信人: Warfare (German==Arschloch), 信区: ChinaStock
标 题: 谢国忠：今后十年大幅上涨的是工资而不是利率
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jun 18 08:36:47 2010, 美东)
中国的劳动力正从无限供应转为有限供应。笔者认为，中国劳动力市场的变化必定产生
更大的通胀压力。
过去十年中，中国劳动力的收入总额占整体经济的比例大幅缩水，目前可能不足40
%。今后十年，劳动力收入占整体经济的比例将大幅增加，可能达到55%-60%。美中不足
的是，劳动力收入占整体经济比例的正常化将导致每年产生5%，甚至更高的通胀率。
目前的利率结构符合通缩的环境，而完全不符合通胀的环境。正确的利率可能应该
比现状高出5个百分点。调高利率有利于防范危机。如果保持现状，由于实际利率为负
，通胀将进一步恶化。而且情况将恶性循环，从而引发危机。因此，中国必须加息，越
快越好。
政府不愿意加息，转型难度由此可见一斑。在低息环境下，货币供应增长迅速，抬
高房产价格。如果利率正常化，房地产市场将缩水50% |
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z*m
发帖数: 3227 | 35 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: zlm (We will prevail), 信区: Military
标 题: 高利贷终于合法鸟!!! 央行：民间借贷具合法性 利率不得超银行四倍
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Nov 10 10:31:35 2011, 美东)
今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民
间借贷有何特点？发展中存在怎样的风险？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关
问题采访了中国人民银行有关负责人。
民间借贷是正规金融的有益补充
问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？
答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛
指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资
金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资
本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果
，带有一定的必然性。
与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，
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z****e
发帖数: 54598 | 36 不看新闻？
http://www.kfw001.com/news/html/kfkx/shichang/2013/0213/98160.h
加拿大房地产泡沫全世界最大,中国第十
2013年02月13日 09:14 快房网字体大小： 大 小[收藏][关闭]
核心提示：加拿大的房地产泡沫是真的吗？是的，比其他国家还要真实。曾经加拿大有
一个看起来很有价值的倡议——发展房地产业。
加拿大的房地产泡沫是真的吗？是的，比其他国家还要真实。曾经加拿大有一个看
起来很有价值的倡议——发展房地产业。但现在，加拿大正在努力避免房地产泡沫破裂
后引发的灾难性恐慌。现在看来，当时高调发展房地产业的倡议是多么的荒谬和无聊。
北京时间2月11日下午消息，大西洋月刊网站刊登题为《世界上最大的房地产泡沫
在加拿大吗？》的评论文章，现全文摘要如下：
加拿大的房地产泡沫是真的吗？是的，比其他国家还要真实。
曾经加拿大有一个看起来很有价值的倡议——发展房地产业。但现在，加拿大正在
努力避免房地产泡沫破裂后引发的灾难性恐慌。现在看来，当时高调发展房地产业的倡
议是多么的荒谬和无聊。
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K******g
发帖数: 1870 | 37 我的agent给了我一个lender 30-yr的利率以及closing point的table，不同的利率对
应不同的points： 利率越低，closing points就会越高。请问我应该怎么选利率呢？
据说可以把closing point放到贷款数目里去，这样子就存在一个找最小值的问题，虽
然closing points低，但是利率会高；利率低的，closing points就高。
不知道怎么选择。请问能给些建议吗？谢谢 |
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c****s
发帖数: 5892 | 38 虽然CMHC的调查报告显示有超过2/3的房主们对自己目前的财务状况“非常满意”，并表示按揭利率的攀升对自己的影响并不大，但是目前有意置业却仍处于比较阶段的消费者们却对即将攀升的利率表示出了担忧。目前几大银行相继连续调高利率，让人们真切感受到了利率的升温。人们也在贷款公司还是银行、固定利率还是浮动利率中徘徊不定。
银行最近连续几次调高利率，在有意置业者中造成了相当程度的困惑，而且这种困惑在朋友、亲戚、同事中迅速蔓延开来。有专家分析，这种困惑并不单纯是由利率的攀升所造成的，其主要原因是每个人的财务状况都大相径庭，无法一概而论。
举例来说，锁定固定利率对于一个已经退休、有点积蓄的厨师来将是个很好的选择，但是对于一个想现在就支付一大部分按揭的金融顾问可就不是那么容易了，因为他/她有可能要明年才能拿到今年的提成和奖金。
针对在“潜在客户”中所蔓延的这种“恐慌”，专家建议最好的办法就是坐下来和专家面对面地、针对个人自身情况来进行分析。满地可银行按揭信贷部门经理约翰-特纳(John Turner)解释道：“也许您想提前还完按揭贷款、同时您还想使用预付款，那么专家会告诉您也许较低的固定期贷款对于您并不 |
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s********i
发帖数: 17328 | 39 我说的不清楚吗？银行多余的钱要存在FED，比如，你有10B的多余钱，2%的利率，按天
计算，规章制度决定你得要有2B的多余的钱存在FED，那么在cut利率之前，银行有10B-
2B=8B的钱来去repo市场操作，那么repo的利率就上不去。现在基本确定了cut利率的预
期，比如明年降为1%或者负利率，银行不会这么傻干看着利率下降，马上去锁定几年期
高利率的国债（比如2%），这就意味未来的几年这笔钱都会有高于存FED的利息，买多
少呢？当然越多越好，比如10B里买8B，剩2B那就到了规章制度的门限了，repo 市场上
再有啥动静，银行就没有多余的钱去借给repo市场上了，只能靠FED自己去干预repo市
场。说白了就是cut利率的负面影响。这是技术上的原因。至于对经济预期悲观那是另
一个话题。
这和加息的预期是相反的，银行会愿意持有cash，等待更高的利率。 |
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z*m
发帖数: 3227 | 40 今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民
间借贷有何特点？发展中存在怎样的风险？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关
问题采访了中国人民银行有关负责人。
民间借贷是正规金融的有益补充
问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？
答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛
指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资
金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资
本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果
，带有一定的必然性。
与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，
手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等。可
以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，
特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应
能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠... 阅读全帖 |
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c**********e
发帖数: 1184 | 41 今天（7月5日星期五）公布的6月份就业报告大大好于预期，开盘时房贷二级市场打包
贷款债券的价格狂跌，导致相应的房贷利率飙升！购房贷款40万左右，30年固定的利率
飙升0.375%至4.5%，15年固定上涨0.25%至3.375%，5/1 ARM仍为2.875%。目前为止，二
级市场的房贷证券的价格仍在下跌，各家贷款银行还在陆续发布利率变差的通知。
在目前长期固定利率节节高升的情况下，新购房者贷款时不妨考虑先做5/1或7/1 ARM，
等将来固定利率降下来后再做refinance。当然这样做的风险就是如果5年或7年后固定
及ARM利率更高的话，就只有承受高利率或卖房了。 |
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G*****n
发帖数: 3863 | 42 因为国内的商业银行比较烂。
银行也是公司。一个银行烂不烂，就看利润率。国内银行经常因为关系、政府的原因，
以及宏观经济的状况，借钱给风险高收益低的项目，最后就收不回贷款。这种坏账多了
，利润率低了，自然能给储户的利息就少了。
目前利率是国家控制，一个标准，所以好的烂的都能混日子。真的要是让市场决定利率
，好的银行有本钱给储户付高利率，烂得付不起，时间长了就被淘汰了。
而与余额宝则是作为投资项目绕过了这个利率限制。所以它对传统商业银行的冲击非常
大。 |
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b********8
发帖数: 77 | 43 来到美国，从没有任何借贷信用记录到累计保持优秀的信用记录借钱，购屋投资，对华
人来说又是一个书本上学不到的人生功课。大多数的华人经过几年的累计都可以达到非
常不错的信用成绩。
我最近比较多种处理的工作是帮助华人贷款经纪准备贷款文件递交银行贷款审核部门并
与将银行提出的补充文件以及借钱人需要达到的要求转达给经纪，并帮助双方达成最后
协议。 确切得说是贷款幕后的工作，很多花絮也是BORROWER和经纪们无法看到的。 在
其中有挫折，有突发状况，有被拒绝，也有死里复活，在我们每天的生活中，从早上6
点到下午5点，每天也学到很多实际经验。
大多数华人的信用成绩不错，在贷款审核中，大多数银行在相当同等条件下给予客户利
率好坏按贷款成绩分，可分为以下几个级别：780分以上 （对一些特别的贷款，有一些
银行会有奖励）740-779分 大多数的贷款应该可以拿到同等条件的最佳利率了720-739
分 700-719分 加上说你的贷款额和房屋估价比例在60%一下，你可能可以拿到跟740以
上一样的利率。 百分比越高，利率相对会差一点。680-699分660-679分640-659分620-
639分 根据... 阅读全帖 |
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s**x
发帖数: 1 | 44 貌似当利率上升,人们倾向于从事套息交易,将低利率国家的货币换成高利率国家的货币
,然后需求就使得高利率国家货币的币值上升.
但从Uncovered Interest Rate Parity看,貌似本国的利率上升,本国货币远期币值要下
调.
这究竟是为什么呢? |
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c***s
发帖数: 70028 | 45 “殡葬第一股”首份成绩单 墓地服务占整体营收八成 净利率为房企万科的两倍
昨日凌晨，被称为“内地殡葬第一股”的福寿园发布自2013年12月19日在港股上市后的首份“成绩单”——2013年业绩报告。数据显示，福寿园2013年营业收入6.12亿元，净利润1.67亿元，整体毛利率达80.4%。
《法制晚报》记者计算发现，同样搞“地产”，房企龙头股万科2013年的净利率仅为福寿园的一半，毛利率也不足福寿园的三分之一。
业内分析认为，福寿园的高利率源自较低的土地成本，且未来几年其将继续保持高利率。
利润来源 墓地销售价格为成本价395倍
福寿园财报数据显示，截至2013年12月底，年度净利润1.67亿元，同比增长34.59%。
其招股书显示，从2010年至2013年，营业收入年复合增长率约为15%，净利年复合增长率20.2%。其间福寿园每年的毛利率均在80%以上，净利率均在30%以上。
福寿园主要业务分为墓地服务和殡葬服务，2013年其墓地服务收入占比达85.6%，墓地服务及殡葬服务的毛利率均在70%以上。
业内认为，福寿园利率如此之高，主要源自其营收主力墓地服务，因为当初购买土地的成本十分低廉... 阅读全帖 |
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c******7
发帖数: 1081 | 46 天朝基准利率升一个基点，人民币对美元汇率逼近新高。
同时高通胀治理未见起色。高房价泡沫的基础--土地财政和地王消息频频见诸报端。
呵呵，堰塞湖的影子正在形成，会越垒越高吗?
迷信市场经济数量型调节机制，天朝只会面临更加复杂更加危险的局面。
美帝米尤金融老手都不敢自己去面对-高通胀高汇率高利率-的可怕局面。当然，别人的
，尤其是对手的，倒也乐得其成。
呵呵呵 |
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发帖数: 1 | 47 1）见下文：
假设某贷款申请人的所申请的贷款金额是$400K，期限为30年固定，银行在4%的利率水
平下给$2,000的credit来cover closing cost；而在4.125%的利率水平下则能够给出$5
,000的credit。4%利率下每个月的月供是$1,909.66，4.125%每个月则是$1,938.60，两
者的差值是$28.94。用5000减去2000等于3000。3000除以28.94等于103.66。也就是说
，低利率的好处要在103.66个月也就是差不多9年以后才能体现出来。如果说在9年之内
，房子卖掉了或者做了一次no cost refinance的话，选择低利率就亏了。当然，如果
说高利率比低利率给的credit比较少，比如才几百块钱，那当然是选择低利率比较好。
2）可以再次refinance成ARM延长固定期，也可以refinance成fixed，如果将来ARM利率
差不多，refinance成ARM比现在就选fixed划算。
等6 |
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k***a
发帖数: 2400 | 48 文章来源: 美国之音
华盛顿 — 很多经济学家说，美国在今后一年里经济增长速度会加快，有利于其他国家
向这个世界第一大经济体的出口。虽然能源产量的提高降低了成本，刺激美国经济的增
长，可是，利率的上升会给增长带来阻碍。
一些商店生意兴隆起来，因为美国和其他发达国家5年来第一次开始摆脱经济衰退，对
世界经济做出更大的贡献。
这是世界银行一份新报告的结论。报告还说，今后一年里政府削减开支的数目也将减少
，这也有助于经济增长。
世界银行全球宏观经济学家安德鲁·伯恩斯说：“我们看到美国经济增长速度大幅度加
快，从去年的1.8%到今年的2.8%。”
美国经济的住房等关键领域受到利率的重大影响。低利率使家庭比较容易得到贷款来购
买住房，企业也可以购买设备来扩大生产。
出于这个考虑，美联储一直在努力降低利率来刺激经济，措施之一是每月购买数百亿美
元债券，而购买额现在开始减少。
如果经济刺激持续太久，可能会导致通货膨胀，从而损害经济。
Bankrate.com网站的分析师格雷格·麦克布赖德说，如果经济正在增长中，那么缓慢提
高利率没有坏处。
他说：“2014年长期利率可能会缓慢上升，而短期利率会维持不... 阅读全帖 |
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s*****i
发帖数: 261 | 49 选择浮动利率，是不是就没有“利率锁定”这一说了呢？
发现开始的七年的浮动利率比锁定的固定利率低不少。
那就七年之内把贷款还清，就不存在涨利率的风险了呢？
要是这样，我就选7年浮动利率30年还清的贷款，这样就避开了
七年之后高利率的风险。是这样的吗？ |
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a****i
发帖数: 4783 | 50 I see, you totally missing the point from the very beginning.
买房子当然是要逆一般人而动，美国人买房子在乎的就是monthly payment，如果你掉
入这个彀中，随大流而动，你就是给银行送钱。(remember，中间人绝对不可以赚太多
的钱）。谁告诉你高利率的时候要还30年mortgage了？当然是低利率的时候存cash，高
利率的时候Cash买房，或者15年mortgage，或者30年，但是如果发现没有refinance机
会迅速拍出Cash止损。这就是事情的关键。
about the 4% interest if you are looking at 10% done the lane? If you are so
uncomfortable with paying interest, why do you think buying house at high
interest rate is a good idea? wouldn't that mean that you will borrow at
high ... 阅读全帖 |
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