401K 和 Roth IRA 优先级的量化比较 - Investment版

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Investment版 - 401K 和 Roth IRA 优先级的量化比较

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a*p
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有足够余钱同时Max 401K 和 Roth IRA的同学没有必要看了。这个讨论是关于在没有
可能同时Max 的情况下，多余的钱是应该首先放401K 或 Roth IRA的问题。
首先，401K 和 Roth IRA 是关于省税的。跟投资收益率无关。假设在401K 和 Roth
IRA 里面你都能得到大盘的平均收益率。对于普通人，只要 401 K有FOLLOW 大盘的
Index Fund， 401K 就比 Roth IRA 好。
当然，你要是股神，能通过买卖股票长期稳定地 Beat 大盘，Roth IRA 更适合你。因
为Roth IRA 的投资方式更多。
假设你有10 K 刀余钱，放哪里呢？
放 401K，你有10K 刀。放 Roth IRA，你有 7K刀，假设你的TAX BRACKET 是25%，再
加5%的州税（为计算方便而以）。Roth IRA 的钱只有 401K 的70%。
每年都这样放，而且假设401K 和 Roth IRA 的收益率都一样，３０年后，你在401K 中
有1M，而在 Roth IRA 中就只有 0.7M。
现在，你退休了。要从里面拿钱。
如果每年拿10%，从 Roth 中可以拿 70K，免税。恭喜。
从401K中可以拿100K，要交税。交多少税呢？按老两口为例，仅仅计算Standard
deduction 和Exemption，按２０１４的标准，要交11.6K的联邦税。州税? ０到4K。
那么你的税后收入是84.4K到88.4K。恭喜。
84.4／70＝120%， 88.4／70＝126%。
如果每年拿5%。从ROTH IRA 中可以拿到35K，免税。
从401K中拿，可以有50K。交多少税呢？3.5K 联邦税和0 到1.5K 的州税。那么你的税
后收入是45K到48.5K。
45／35＝128%。46.5/35＝133%。
差别巨大。
有人说你还会有其他收入，比如SS。这些收入会让这个计算复杂一点。但是结论还是一
样。
总之，现在放401K是按最高税率省钱，以后取钱，是按实际税率交税。差别非常大。
401K省税的好处远大于ROTH IRA。的
还有一点，钱在401K中增长非常快。你也许觉得1M和0.7M看上去差别不大。实际上，如
果需要30年才能在Roth IRA中积累到0.7M的话，401K中的钱在７－8年前就已经达到这
个数目了。这样一说，感觉到差异了把。
没有人知道以后的税率是高还是低。但是我相信Tax bracket和deduction 和exemption
总是会随通货调整的。
结论：Max 401K优先于Roth IRA。

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