s******8
发帖数: 4192 | 1 Roth IRA的利润不用交税。IRA要交。如果你闲钱比较多。Roth比IRA好。
绝大多数美国人没有闲钱。如果一年只能挤出5500税前收入，是交了税之后存Roth,还
是交税前存IRA，就很纠结了。很多文章都是针对这种人的，所以看了以后会一头雾水。 |
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w*****i
发帖数: 57 | 2 如果你今年的税率相对高，可以选择Traditional IRA, 然后在你税率低的那一年再转
到Roth IRA里面。
举个列子，一位房地产agent2011年的税率达到了35%，那么他很有可能选择
TraditionalIRA 享受Tax Deducible 和 Tax Defer 的税收福利。 到了2012年 他的税
率如果降到了15%， 那么他最好就是把他现有Traditional IRA 里面的钱赚到 Roth
IRA 里面。那么他转到Roth IRA账户中的钱就需要交给IRS 15%的税。
这样做的好处是这些钱总共只需要交15%，但是可以享受 Tax Defer 和 Tax Free
distribution。他等于变向的降低他的税率20%。
写得不是很具体，如果你有关于这方面的问题可以发到我的信箱。 |
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r****0
发帖数: 17 | 3 如何从traditional IRA convert to Roth IRA?
1，open a new traditional IRA account
2, convert to Roth IRA
第二年再重复这个步骤？那岂不是每年要开一个新的traditional IRA account? 每年
也要新convert 一个 Roth IRA account? 那几年下来，不是有好几个账户吗？
仍旧不太懂...
多谢哪位高手给指教。 |
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G***n
发帖数: 877 | 4 多谢，不好意思，问题太多。再问一个，一般都是roth ira放满，然后如果我不是很确
定投Roth 401k还是pre-tax可不可以各放一半，问什么大家都是选则或者放roth 401k
或者放per-tax 401k而不做折中的放法呢？ |
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d*********r
发帖数: 36 | 5 说得对！
手上没有另外的deductible IRA balance才好操作backdoor roth conversion.要不然
这部分balance要计入roth conversion 的收税的tax basis.
再请教专家们一个问题。
我家太太不工作，以前给她存过traditional IRA, tax deductible的。现在我的收入
不能再给她存deductible的traditional IRA了。如果想要给她做backdoor roth IRA
contribution,是不是只能把她以前traditional IRA tax deductible的balance 全部
交税convert 后才可以啊? 她不工作，就没有401k可以把那笔钱roll over. |
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n*****r
发帖数: 147 | 6 现在的roth 和 rollover IRA都fidelity. 我又建了一个traditional IRA, 然后下次
我要弄back door ROTH IRA的时候, 是不是只要 -
1. 从银行放钱进入我的那个traditional IRA
2. 从traditional IRA convert 去 我的 ROTH IRA
就好了. 这样不关我rollover IRA 任何事情. 本来我那traditional IRA 里面也没
前, 所以不用交税这样.
谢过. |
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r****m
发帖数: 1204 | 7 这么个简单问题怎么吵成这样了？ 我举个例子来说明一下吧：
a) I currently have a Roth IRA account at Fidelity. 这点不重要， 但还是说一
下。
b) I currently have a rollover IRA account at Fidelity, the money is from my
previous job, and is pretax, total amount is $45K. 这点很重要。 如果mitbbs
允许， 我要highlight “pretax” 和 “$45K”.
c) 我现在想做backdoor Roth。我就又开了个after-tax Traditional IRA account
and contributed $5K to it.
d) At this time, based on the IRA aggregation rule under IRC Section 408(d)(
2) -
my non-deductible contribution amount is $5K (假设没有其他... 阅读全帖 |
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d*********r
发帖数: 36 | 8 最近也在研究这个。roth convert 的时候, 所有的traditional IRA balance,
deductible and non-deductible 都要算在一起看两种的比例。然后即使只convert 一
部分,也要按照这个比例计算上税，因为不让你指定which part of your total IRA
balance is deductible and will be converted。要用form 8606自己算好有多少
deductible 已经被convert了，还剩多少。直到不剩下deductible的balance为止。
避免这个麻烦最好的办法就是keep deductible IRA balance to zero.注意401k的
balance不算在内。所以你说的对，老东家的401k不要roll over到traditional IRA,如
果要做backdoor roth contribution的话。可以直接roll over old 401k to 现在东家
的401k. 如果已经有了traditional IRA with all ba... 阅读全帖 |
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d*********r
发帖数: 36 | 9 最近也在研究这个。roth convert 的时候, 所有的traditional IRA balance,
deductible and non-deductible 都要算在一起看两种的比例。然后即使只convert 一
部分,也要按照这个比例计算上税，因为不让你指定which part of your total IRA
balance is deductible and will be converted。要用form 8606自己算好有多少
deductible 已经被convert了，还剩多少。直到不剩下deductible的balance为止。
避免这个麻烦最好的办法就是keep deductible IRA balance to zero.注意401k的
balance不算在内。所以你说的对，老东家的401k不要roll over到traditional IRA,如
果要做backdoor roth contribution的话。可以直接roll over old 401k to 现在东家
的401k. 如果已经有了traditional IRA with all ba... 阅读全帖 |
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z****j
发帖数: 63 | 10 如果将来要通过backdoor转到Roth IRA, 目前要注意什么。
我看到不能有traditional IRA账号，只能有Roth IRA。除此之外还有其他要求吗？
对如何放401k，roth 401或after tax 401k有没有限制？ |
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t****4
发帖数: 7500 | 11 sep account是pretax的，Roth 401k是posttax的,
1. 有必要把sep 的钱 rollover给prudential统一管理吗？（sep和roth 401k应该不能
rollover)
2. 把Roth 401k转成401k,然后合并sep的钱，好吗？（sep和401k能rollover吗？）
不懂理财，就解 |
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d**********1
发帖数: 267 | 12 请教各位前辈，Roth IRA必须要绿卡么？
目前H1B，403B账户在fidelity，但自己开Roth IRA账户的时候，美林，vanguard,
fidelity都不给开？而且是不光Roth IRA, 任何账户都不能开。。。
难道非永久居民没法在美国投资么？
大家知道有哪家broker不管这事儿么？多谢啦！ |
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v******r
发帖数: 292 | 13 我是纯新手,有两点想确认一下。
1。traditional ira 转 roth ira. 难道是存入免税的traditional, 然后转入roth.
拿出来就不要税了? 太ideal吧?
2。traditional ira 59.5取出 本金不交税吗?
原来traditional 这么好,我两年都存了roth ira
：我有几个问题，之前以为弄明白了，今天看了一个华人的帖子，
：发现自己还是没完全搞对。麻烦大家帮我看看下面的理解对不对。 |
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v******r
发帖数: 292 | 14 我也是这个理解, 上次顾问让我存roth ira,我就无脑in 了。至今仍然不明白
traditional &roth 在避税上的明显不同啊。我的理解是 如果你退休以逅是穷人,每年
收入低traditional就好,如果你想本金有flexibility就roth. 本金随时拿出来没有罚
款,税的真是逃不掉啊
对于投资来说 本大利大 钱在哪里都一样呢
：税永远都逃不过的。
： |
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s******x
发帖数: 20 | 15 准备新开traditional ira 和roth ira账户，然后通过backdoor往roth ira存钱。不过
有些具体的细节不是很清楚。
1. 我一开始存进traditional ira的钱能不能不做任何投资？我不想有任何的capital
gain，这样转roth的时候不会有pro-rata搞出一些税的问题。还是我必须当天转掉避免
这个问题？
2. 转了之后traditional ira里面就不想放钱了，这样账户空着可以吗？
3. 如果只是买些MF，fidelity和vanguard哪家好啊？
谢谢。 |
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l******i
发帖数: 303 | 16 Great to have this discussion. I see pros and cons of both 401k and Roth IRA
in a clearer way. Thanks everyone!
So I decide to maximize 401k to $18000 in 2015, and also open my new Roth
IRA now.
For Roth IRA I decide to do Vanguard. I remember seeing in another post that
right now I can still contribute both 2014 and 2015 quota - $11000 in total
, correct? How do I do that? Need to go through backdoor?
Thanks again~ |
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f*******n
发帖数: 12623 | 17
IRA
There are Traditional 401k, Roth 401k, Traditional IRA, and Roth IRA. Make
sure you understand all the choices you have.
that
total
Correct
When you contribute, they will ask you for the year. Just contribute $5500
to 2014 and $5500 to 2015.
Whether you need to go through backdoor just depends on whether you are over
the Roth IRA contribution income limit or not. |
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l******i
发帖数: 303 | 18 准备在vanguard走backdoor process开Roth IRA账户，现在正准备邮寄application
forms. 因为要走backdoor,所以先选了开traditional IRA，准备等资金到户后再马上
转。有几个小问题想请教在Vanguard成功走完backdoor的朋友：
- Application表上Page1of8有说："Dont use this application to open a
nonretirement brokerage account, or to convert a traditional IRA to a Roth
IRA". 这个正常吗？最后一句不会影响之后convert吧？
- 我知道contribution要走non-deductible IRA，但是申请表没有地方让我选择是
deductible IRA或non-deductible IRA,只是让我选了Tax Year, Amount,和bank
account info.我选了2014和2015两年，一共$11,000，这个不用选吗？之后会不会有问
题？
- 什么时候能转... 阅读全帖 |
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b**u
发帖数: 2761 | 19 http://www.bankrate.com/brm/news/dollardiva/20020221a.asp
The "excess" contribution tax
If you make an IRA contribution that you shouldn't have because your income
exceeded the limits, and you don't fix the mistake, you will be hit with a 6
percent "excess" contribution tax. This tax will be assessed to the
contribution, year after year, until you make things right.
The Diva offers the following suggestions for staying on the right side of
the IRS should your high income disqualify the Roth cont... 阅读全帖 |
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b**u
发帖数: 2761 | 20 http://www.bankrate.com/brm/news/dollardiva/20020221a.asp
The "excess" contribution tax
If you make an IRA contribution that you shouldn't have because your income
exceeded the limits, and you don't fix the mistake, you will be hit with a 6
percent "excess" contribution tax. This tax will be assessed to the
contribution, year after year, until you make things right.
The Diva offers the following suggestions for staying on the right side of
the IRS should your high income disqualify the Roth cont... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 21 钱还是算Roth IRA。但是如果你报税deadline之前不拿出来，超过的那部分钱每年要交
6%罚款。
如果你报税deadline之前拿出来，收益当正常收入。
你也可以re-characterize Roth IRA contribution成Traditional IRA contribution
。Traditional IRA contribution没有收入限制。跟着后来你可以再convert到Roth
IRA（conversion的时候收益要交税）。 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 22 钱还是算Roth IRA。但是如果你报税deadline之前不拿出来，超过的那部分钱每年要交
6%罚款。
如果你报税deadline之前拿出来，收益当正常收入。
你也可以re-characterize Roth IRA contribution成Traditional IRA contribution
。Traditional IRA contribution没有收入限制。跟着后来你可以再convert到Roth
IRA（conversion的时候收益要交税）。 |
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p*****u
发帖数: 225 | 23 我也在考虑这个问题，虽然已经有一些Roth的contribution了。
我觉得roth最大的好处就是允许你contribute更多的钱，同样是$18000, 退休时能拿出
来的钱差>40% （这里假设tax backet 一样）。同时另外一个好处就是如果以后税率上
升，只是按现在的交。
缺点是：除非退休时非常有钱，tax backet应该是比现在的低。
所以对大部分人来说，Roth 基本上是对于contribution交更多的税来换更多的钱能享
受tax－free growth。很难说是好是坏。 |
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l****2
发帖数: 248 | 24 为什么要把整个账户11000 convert to Roth呢， 为什么不直接存roth，不明白新开
traditional ira过这个中间程序什么意思？我理解roth is after-tax, tradi. is
pre-tax. but if u converted same year, what's tax benefit? |
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F**********3
发帖数: 319 | 25 一个包子给所有提供报税意见的同学：）
我的状况：
1. 我在二月份已经存了2015年的ROTH，$5500. 但是我刚刚意识到我的2015年收入会超
过ROTH limit（过20万了）。
2. 我准备把钱拿出来，2015就不做backdoor了，因为我觉得我存两次ROTH（如果我做
backdoor的话），肯定会把IRS搞糊涂。万一搞出什么就麻烦了。我准备到2016再做
backdoor。今年就直接把钱取出来。
3. 更麻烦的呢，是我已经用这5500块交易了两次，买了两次股票，然后几天之后我意
识到我的收入超过了，我就把它们都卖了，一个赚了20多块，一个亏了10多块。
我的问题：
1. （包子）我把$5500取出来之后，2015怎么报税？关键就是那两次股票交易怎么办？
还有什么地方我需要注意的吗？
2. （包子）我是在Fidelity。Fidelity告诉我，他们不能给我提供报税的意见，但是
他们建议我开一个traditional IRA账户（因为我告诉他们，我迟早都会开），然后他
们把这$5500块做re-characterization, 把5500转到traditional I... 阅读全帖 |
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a*****u
发帖数: 1712 | 26 2014年的ira是4月15号deadline之前一次性存进ira的，以后不想这样一次性投进去了
，想分成每周投一部分，这样能避免timing the market。
但是有个问题，因为收入已经超了，只能通过先存进traditional ira再convert成roth
ira的方式，vanguard我找到了每周自动从银行账号取钱出来，投进traditional ira
的选项，但是没找到怎么自动从traditional ira转到roth ira。
问问vanguard到底能每周自动从traditional ira转roth么？如果不能的话，怎么才能
做到每周或每月投一部分钱呢？ |
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l****2
发帖数: 248 | 27 如果现在不确定2015收入会不会超过可以存roth ira limit，但是又想现在存进去开始
投资，只能通过先存进traditional ira再convert成roth
ira的方式对吗？
2. 2015进traditional ira，再同年convert成roth ira，貌似没有省税啊？？
3. vanguard traditional ira 账户里面没钱，也签了e-delivery，还收账户费吗/ |
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c*g
发帖数: 159 | 29 在fidelity 04/15之前open了一个after tax traditional IRA, funded $5500
现在要convert to Roth, 到一个已经有的Roth IRA账户。
遇到问题：如果把全部$5500都转到Roth IRA, 那个空的traditional IRA账户就空了会
被Fidelity自动关掉然后charge $50的closeout fee.
我想只留$1 in the traditional IRA account. (to avoid $50 fee, and will use
the same account to fund temporarily before conversion IRA），有什么问题没？
或者，干脆转到vanguard? 在网上没有看到Vanguard有IRA closeout fee |
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w********0
发帖数: 1211 | 30 我说的好处本来就不是指相对于401k或Tradional的特别的好处，而是指相对于一般的
非退休金性质的投资账户的好处，即增值部分省税。
也就是指像我这种情况：401k已存满，还有点多余的闲钱想多存点退休账户，但受收入
限制，Traditional不能tax defer, Roth不能直接存。这时候如果想拿到相对于普通投
资账户的这个好处，就可以采取这个“后门”Roth的办法。
前提是自己没有其他Traditional IRA，否则拿Traditional IRA当跳板转钱时，要按税
前部分和税后部分的比例来转，就造成补税了。
Roth相对于Traditional或401k, 我的理解和你类似，也就是假定现在将来税率一样的
情况下，回报率的确是一样的。要说有什么特别的好处，只是取出的时间更自由一些罢
了，多数情况下用不到。 |
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M***r
发帖数: 98 | 31 好多人没有看懂作者的意思。
假设当前没有任何IRA账户。收入太高无法开Roth IRA。现在只能开non-taxdeductbile
的Traditional IRA. 假设许多年以后账户有收益。
选项A
Traditional IRA forever. 将来收益部分是要交税的。
选项B
Traditional IRA then convert to Roth IRA every year. Roth IRA将来收益部分是
免税的。
有没有高手讲讲这里面的trick？凑热闹的就别献丑了。 |
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w********0
发帖数: 1211 | 32 谢谢你的好意。其实你的帖子以及里面的链接我都读了，甚至morningstar那个网页其
实在我发原帖前就看到了。
可我实在没看出对我而言有什么问题。就拿morningstar里提到的那6个需要避免的
mistake一条条来说吧：
第一个是pro-rata rule,这一点对我不是问题，我本来就没有任何其他的Traditional
IRA,现在只是要开个用于后门转Roth的，因此本金是100%的税后存入，所以转Roth时本
金是100%免税的，这一点也再次在你贴出的另一个网页里得到印证。
第二第三个都是对于怎样避免pro-rata的影响而言的，我既然不涉及pro-rata了，当然
也就没问题了。
第四个说转得太晚，增值部分就得在转的时候交税了。这个错误我不会犯，我会在开完
Traditional钱到帐后尽快转Roth，这样根本就增不了几个值，甚至一直以现金形式在
Traditional里呆几天，所以这部分要么没税，要么是个可忽略不计的小数。
第五个其实本质上不是错误，只是没有持之以恒地这么做。我当然也会注意。
唯一的麻烦是第六个，也是我之前提到的，将来法律会不会变？这个其实谁也说不准，
... 阅读全帖 |
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b**l
发帖数: 44 | 33 Well, this might be your last shot.
The rich want Roth IRAs like everybody else, but President Barack Obama’s
just released FY 2016 budget proposes ending the popular strategy known as a
backdoor Roth. It’s one of 10 revenue raisers listed under “Loophole
closers” – totally separate from grabs from the rich like restoring the
estate tax to a $3.5 million exemption, not indexed for inflation, and
bumping the top capital gains rate to 28%. The 10 loophole closers would
bring in $143 billion over 1... 阅读全帖 |
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w********0
发帖数: 1211 | 34 谢谢，很详细的指南。
尤其赞这段话 --
It’s too much trouble. Why don’t they just open the front door and let
everyone contribute directly to a Roth IRA?
If the front door is wide open and everyone can contribute directly to a
Roth IRA, the government will lose too much revenue. The income limit is
imposed to reduce the revenue impact. Only those who know about the backdoor
and are willing to perform the necessary steps can take advantage of the
backdoor Roth IRA. Diligence brings rewards
不过话说回来，由于收入原因被关在前门外的人，只要... 阅读全帖 |
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b**l
发帖数: 44 | 35 No, neither is what we discussed.
Back door to Roth only applies to one whose AGI is above the upper income
limit of Roth IRA. To overcome that restriction, contribute to IRA and then
rollover to Roth IRA as soon as you can.
Prior contribution to IRA actually in this case makes it more costly to use
the back door. |
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J***1
发帖数: 307 | 36 即便不是马上就从traditional IRA转到 ROTH IRA， 这个backdoor conversion也是可
以省税的。下面给个公式说明一下。
假设：return is R (constant and same for both traditional IRA and ROTH IRA),
time horizon is N years, cost basis is B and tax rate is T
1) 存traditional IRA不转账， 那么N年之后的税后产值是 B * (1+R)^N * (1-T) + B
* T (cost basis 是不缴税的，要加回来）
2）n年之后转到ROTH IRA，那么N年之后的产值是 [B * (1+R)^n * (1-T) + B * T]
* (1+R)^(N-n) = B * (1+R)^N * (1-T) + B * T * (1+R)^(N-n)
比较1)和2)，你会发现区别就在于B * T这一部分是否可以增值以及能够增值的时间。
显然是转得越早越好。但是转晚了也还是有便宜占的。 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 37 Yes, "recharacterization" includes two types of things: 1) retroactively
changing the nature of a contribution between Traditional and Roth, and 2)
retroactively undoing a Roth IRA conversion. You can undo a Roth IRA
conversion but you are banned from "re-conversion" within a certain amount
of time.
back |
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b**l
发帖数: 44 | 38 The question is, can the OP do that after IRS questions the conversion from
IRA to Roth IRA? I think if it is in the same tax year, it is okay. If it is
in a different tax year already, you cannot do that.
And yes, there is no reconversion.
In fact, I think recharacterization should be avoided in this case. A
rollover to Roth IRA is what is needed for the back door. A recharacterized
contribution is no longer treated as an IRA contribution, instead, it is
treated as a Roth contribution and the i... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 39 No. A backdoor Roth IRA contribution = A Traditional IRA contribution + a
conversion to Roth IRA. The recharacterization undoes the conversion, so you
are left with a Traditional IRA as if there was never a conversion. None of
this has anything to do with Roth IRA contribution.
Of course, keeping a non-deductible Traditional IRA contribution may not be
beneficial. But that's another issue.
recharacterized |
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m******n
发帖数: 45 | 40 过去两年总共放了11k的IRA，都是银行转账cash放进fidelity的。现在有8k的
Traditioanl和4k的Roth.可以把traditional都转成Roth的么？这个算今年的收入然后
交税吗？我今年还能继续存5500到Roth吗？谢谢指教。 |
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l***q
发帖数: 235 | 41 请问这样的rollover到Roth IRA时，受5500一年的限制么？还是只是受traditional
after-tax 401(k) contribution的限制？
这样rollover到Roth IRA后，提前取出的限制与正常backdoor Roth IRA的限制一样么
？本金是可以5年后随便拿出来？
谢谢！ |
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f*******n
发帖数: 12623 | 42
Yes
that
No. Backdoor Roth IRA contribution is good because it allows you to
contribute to Roth IRA even when you can't. It's exactly the same as Roth
IRA except with no contribution income limit. |
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p*****y
发帖数: 1982 | 43 知道关于这两个版上讨论的很多了，还是想问一下，如果60岁以前不取出来的话，这两
个是不是完全一样的（假设存进Traditional的也是税后的钱).
公司是insperity的401k，可选的MF就没几个。除了一个SP500的以外没有index fund。
几个目标基金expense ratio是0.5%，剩下普遍在1%左右。而且公司match部分也很少，
放完match的部分还有剩下。
因为不符合Roth IRA的条件（不是收入过高。刚工作收入还是很低的）。最近刚开了一
个 Vanguard Traditional IRA，准备过几天backdoor到Roth。研究了，一下除了Roth
可以取出本金以外，好像也没有别的好处。如果这两个差不多，就懒得折腾了。
还是说我这种情况应该优先401k（即使不match），都放到目标基金或者SP500，根本就
不需要要开IRA?
真心求教 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 44
当然不是一样。如果现在的税率比以后低，Roth比Traditional好；如果以后的税率比
现在低，Traditional比Roth好。
不懂这是什么意思。如果你deduct Traditional IRA contribution就是税前的钱。你
是说如果你不deduct Traditional IRA contribution吗？
这个不make sense。不符合contribute到Roth IRA的唯一原因就是收入过高。 |
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r****m
发帖数: 1204 | 45 Roth IRA 你到哪里都可以自己开， 开户不会有费用， 让别人管理才会有费用。
另外， 没人能保证你的回报的。但费用是实实在在的。
建议自己在Fidelity开个Roth IRA， 然后考古本版或自己买本启蒙书建个懒人投资
portfolio。 |
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v*****j
发帖数: 10 | 46 F1学生，已存了三个月的生活费做为emergency fund。想在Ally bank开一个roth IRA
online saving放这笔钱，不知道可行否？看到网上有说法是roth IRA contribution五
年后可以随时取出no penalty，也有说不需要五年的，哪种说法正确呢？各位大大有人
用过roth IRA做紧急资金存放么，取用方便不？
非常感谢！！ |
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l***q
发帖数: 235 | 47 Married filing jointly. 如果可以的话，没有收入那一方也是需要backdoor，还是可
以直接放Roth？
现在放2015年的backdoor还来得及么？
另外奇怪地问一下，小孩应该是不能放Roth的吧？开Roth账户应该是有年纪要求的吧？
谢谢！ |
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i*******0
发帖数: 227 | 48 没错，可以放多放少。但是我有大篮子了，还要在小篮子里另外放吗？查了下，好像
401（K）ROTH必须在满足59.5岁后才满足qualified distribution（一些特例除外）.
而 regular ROTH IRA 五年后就可以提出本金没罚款。理解没错吧？ |
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r****e
发帖数: 867 | 49 roth 401k和traditional 401k的限额是共享的，如果你存满roth 401k就不能存
traditional 401k了。 |
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r****m
发帖数: 1204 | 50 可能的话就两个都放满。
另外， 如果你单位的401K允许in-plan rollover的话， 可以考虑将Roth 401k
rollover to Roth IRA. |
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