d****f
发帖数: 7 | 1 you have three options when you leave a job:
1.Cash out your 401k (high penalty, not recommended)
2.keep it in your current plan. (most company will not allow)
3.move it to another qualified retirement account(It is called
Rollover). A qualified retirement account could be your new employer’s
401k plan, a Traditional IRA, or a Roth IRA.
楼主应该弄清 401K, traditional IRA 和 Roth IRA 区别，我就不说了，网上都有。
以前通常是开新的 traditional IRA,然后把401K转进来。（no fee and no tax)
现在多了个新法从2010， 你可以把traditional IRA 全转成 Roth IRA。因为涉... 阅读全帖 |
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d****d
发帖数: 184 | 2 我的情况是这样的，不知道该选择Roth 401k还是401k:
1. 刚来美国工作，公司提供Roth 401k 和 401k计划。在3k的范围内有不错的match
2. 今年下半年才来的，如果按照dual status的话，今年的税率应该比较低吧？是不是
Roth 401k会更合算？
3. 主要考虑2年左右买个小房子，希望能最大限度的把这些钱取出来。withdraw 和
loan 哪个更好？Roth 401k是不是买第一套房子的时候可以全部取出来？ |
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t*m
发帖数: 4414 | 3 网上有一些关于 after tax 401k rollover to roth ira 的文章，比如
http://online.wsj.com/article/SB125573502903090977.html
敢问大侠们对这种操作有什经验教训。 注意这里说的是after-tax 401K, 不是Roth
401K.
我每年可以投2万after-tax 401K (我同时投17K进入pre-tax 401K, 明年投17.5K), 雇
主也允许in service withdraw/rollover my after-tax 401K contribution. My
401K custodian, Fidelity, allows me to rollover the after-tax contribution
to my roth IRA account (also at Fidelity). They also acknowledge that IRA's
rule is unclear in this area.
所以如果IRS保持目前态度，俺每年可以多放2W进入rot... 阅读全帖 |
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x**********n
发帖数: 1262 | 4 thanks a lot!
老大的建议是不是从收益率上来考虑的？主要是IRA要比401k好（股票投资选择多）？
rollover IRA 是不是就是 traditional IRA?
IRA风险/弊端是什么？ 我google了一下，主要就是离婚，破产什么的要从里面支付，
401K不受影响，是不是这样。
再弱弱问一下
：Company match is always before-tax 401k, so it will not increase your
你的意思W-2中一般包括了公司的401k match?
不管现在的公司给我cash还是打到401k，一样都是pre-tax 的收入？
我理解，如果它match到我的401k， 那应该不在我的W-2里面，只有最后退休提取的时
候要收税； 如果它给我现金/check， 我自己存到IRA或者其他用处，这个要算到我的W
-2中（相当于收入多了），那年终就要多报税了。
非常感谢！！！ |
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f*******n
发帖数: 12623 | 5 这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
这个比较是完全错的。税后的$15000当然不等于税前的$15000了。先不要说那些投到近
limit的人。你必须比较税前一样的数目。如果Traditional 401k（税前）投$15000，
只能够跟Roth 401k（税后）的$15000 * 65% = $9750比。
Traditional 401k: $15000, 30... 阅读全帖 |
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c***c
发帖数: 685 | 6 觉得lz这个简化小模型做得还可以的。。。您是高收入的文科生？。。。
/*多嘴替lz解释几句吧*/
这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
/*看不太出您争论多数人是否投到limit的必要性，因为无论对谁只要投敏感度或方向
性是一样的。像您这种多投的受影响的绝对值更大，更该多用心想想就是了。不过也许
您是对的，像我这种少投的，被影响的绝对值小，也就定性地做了个判断来个脚踩... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 7 这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
这个比较是完全错的。税后的$15000当然不等于税前的$15000了。先不要说那些投到近
limit的人。你必须比较税前一样的数目。如果Traditional 401k（税前）投$15000，
只能够跟Roth 401k（税后）的$15000 * 65% = $9750比。
Traditional 401k: $15000, 30... 阅读全帖 |
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c***c
发帖数: 685 | 8 觉得lz这个简化小模型做得还可以的。。。您是高收入的文科生？。。。
/*多嘴替lz解释几句吧*/
这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
/*看不太出您争论多数人是否投到limit的必要性，因为无论对谁只要投敏感度或方向
性是一样的。像您这种多投的受影响的绝对值更大，更该多用心想想就是了。不过也许
您是对的，像我这种少投的，被影响的绝对值小，也就定性地做了个判断来个脚踩... 阅读全帖 |
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a*p
发帖数: 209 | 9 MPT（modern portfolio theory)确认以下几点：
1. 从长期来看，股票市场比债券市场回报率高
2. 股票的高回报率是因为拥有股票的风险比证券高。即：更高的SD。在某特定年份里
股票的回报会比债券低，或者说亏损更大。比如说2008.
3. 同时拥有股票和债券会显著地降低风险，即SD。而回报率仅略有损失。
4. 应该根据年龄调整股票和债券的比例。
我所迷惑的是在401K中是否也应该运用这个理论？我的考虑如下:
1. 401K的钱在今后的30年中都不会用到（除非极端情况），所以我并不关心第5年或者
是第13年账户的回报率。在那一年中，有可能股市很好，然后纯股票的账户回报率会比
Balanced的回报率高，比如像2012和2013。那一年中也可能股市很差，然后纯股票的账
户比Balanced 的损失要大的多，比如像2008.但是我并不准备在2026年动
用401K。我只关心在2043年底它的大小。所以在2026年的动荡影响不大。重要的是今后
30年股市的年均回报率如何。根据MPT第一点，纯股票的401K账户会比同时拥有股票和
债券的的帐户回报率高。
2. 根据上述MPT... 阅读全帖 |
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h***n
发帖数: 1600 | 10 假设你的投资额税前是x美元，税率是y,年增长率z
你的钱投在taxable account, 税后投的钱是 x(1-y),
20年后：x(1-y)(1+z)(1+z)......(1+z)
你的实际收入是在此基础上交掉capital gain的税
你的钱投在401k account, 投的钱是x,
20年后：x(1+z)(1+z).....(1+z),
税后是x(1+z)(1+z)....(1+z)(1-y)
因此,两者收益差等于最后交在capital gain上的税.
尽管如此,至于最终哪个划算还要综合考虑以下因素,跟据自己具体情况决定：
1.taxable account 的dividends income, turn over要交税
2.taxable account 在熊市时，可以tax loss harvest
3.退休时收入比现在低，投资放401k, 将来交的税就会减少，反之亦然
4.701/2岁时，必须开始从401k取钱，RMD取的钱最少额是有规定的，有可能把你弄得
tax bracket很高
5.401k 取出来的钱算income，income 高， social se... 阅读全帖 |
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E******w
发帖数: 2616 | 11 I mean employer match. Goverment does not control tiny employers that well.
For big ones, they all have match policy. If you do not contribute to your
401K, then you do not get the match. This is not "extra bonus", they are
part of your salary calculated already in the business cost of the company.
If it is not because of the government, companies can just give the match
part to you and allow you to manage the money in whatever way you want. The
cost for the company is the same. Just to give you... 阅读全帖 |
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i**n
发帖数: 702 | 12 2014年我和LG都有401k,AGI小于limit，都存了roth IRA.
2015年3月，LG换了工作去小公司，无401K，我们今年的base salary总和是230K，报税
计算AGI应该肯定超过183K的limit了吧？我有几个问题想请教大家，给fedelity打电话
，感觉他们的业务水平有待提高啊。
1. 老公原401K可以继续放在原公司fedelity account中，这种情况我们有必要roll
over到一个自己新开的IRA中吗？是无所谓放哪里还是放在哪一个更好一些？
2. 新公司无401K，我们还能继续往401K账户里存钱吗？这个存钱可以多存一些想省税
3. 如果401K不可以继续存钱，是不是我尽量把我的401K存满，就当作把他没存的部分
我来存比较好？
4. 关于今年roth IRA,我们如何开这个back door account? 是每个人开一个
tranditional IRA，然后钱存好了钱roll over 到roth吗？就是说今年我们每人再开一
个traditional?
5. 开traditional IRA 存在fedelity的时候也没有人管A... 阅读全帖 |
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f*******p
发帖数: 704 | 13 一开始工作时脑子进水了，401k里面有pre-tax的401k，还有一点点Roth 401k，现在工
作没了，必须得把401k转出原公司的401k plan，是不是只能roll over 到IRA？如果
rollover到IRA的话，那一点roth 401k怎么办呢？ |
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R*****d
发帖数: 420 | 14 如果，从一个公司出来，是不是要把在这个公司存的401k全带出来到新的公司，可以在
401k.com上keep几个公司的401k吗？然后几个一起涨，哪怕已经不在某些公司了？如果
非要取出来，那么放在新公司的401k里，可以和新的公司的401k一起涨吗？还是换了公
司，以前的401k就停止涨了？401k 是不是驴打滚利滚利?像这样 : (1+a%)^n?
多谢！ |
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f*******n
发帖数: 12623 | 15
不是。这是after-tax contribution到Traditional 401k。
contribution到Roth 401k和pre-tax contribution到Traditional 401k加起来不能超
过18500，但是after-tax contribution到Traditional 401k不受这个限制。只受你和
雇主contribute加起来不能超过55000那个限制。所以可以存多很多。（譬如，如果雇
主不match，而且你已经存了18500到Roth 401k和pre-tax contribution到Traditional
401k，你还可以存55000-18500=36500 after-tax contribution到你的Tradiitonal
IRA。） |
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b*****n
发帖数: 82 | 16 请教一个401K roll over的问题。我一年多前换工作时把原来那个公司401K账户上的钱
全roll over到现在公司的401K。最近才听说最好是rollover到IRA，因为其管理费比
401K低，请问是否属实？我还能把rollover到现在公司401K的金额转到某个IRA账户吗？
另外，现在公司的401K是Fidelity的。如果401k选它家的brokerage account，是不是
就可以买MF和ETF了？还有必要转IRA吗？
多谢指点！ |
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r******d
发帖数: 1879 | 17 我总结一下，
1. you can take 401k loan to pay your mortgage
2. you can take 401k loan to pay downpayment
3. 401k loan is usually 5Yr term, but could be 15Yr
4. You pay back the interest to your 401k account monthly
5. the interest is not tax deductable
6. you can't contribute to your 401k account until the 401k loan is payed in
full
7. 401k loan will not affect your mortgage rate |
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A*T
发帖数: 4820 | 18 不管你是不是transfer，或者rollover，或者关掉
新的401k和以前那个都没有关系
最近从公司离职了(自己辞职),公司有信寄过来说可以TRANSFER 401K.我们的401K是
JOHNHANCOCK托管的.
我现在想把401K里的钱全取出来好了(有罚款+要交税).那就等于这个401K帐户取消了.
想问以后如果找到的新工作也有401K,那新公司会重新设立一个401K帐户,这个和现在即
将提款取消掉的帐户没关系吧?
前五位有建设性回答的同学都给包子.谢谢. |
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发帖数: 1 | 19 什么叫“401K一旦离开原公司就必须在限定期限内还清”
我的401K多半是在上个公司的时候交的，前公司的这部分401K不能借出来买房？
另外，我觉得其实也没有double tax
你要借钱，始终得付利息，要么付给自己,要么付给lender，付这个利息始终得是税后
工资。（我假设这个loan的利息不能抵税，如果能抵税，那就有差别）
借401K，那么401K的投资收益变成固定利息
借lender，那么401K保持原有投资，但要付银行利息
假设银行利息不高，5%左右，我觉得两者差不多
但是，你在买房子的时候，这部分是借出来做首付，银行是希望你有20%首付，如果你
的首付有部分通过其他银行借，那你房子loan可能会做不下来。但是通过401k借来的首
付，就可以。这样理解对不? |
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c*********t
发帖数: 2921 | 20 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
发信人: cookiesweet (apple), 信区: Investment
标 题: 问个 401k 的问题
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jan 13 01:29:30 2010, 美东)
先在公司A 上班两个月，存401k 2000刀
然后跳到公司B,在剩下十个月，存 401k 16500刀。
这么做的原因是公司B有match, 公司A没有match. 所以我总共存了18500刀。
问题是这样超过了401k limit(16500),在报税时要仍然按16500免税，好像听说多交的
部分（我的case,是2000 刀）要从401k账户中吐出，那是从公司A的401k中挪出呢，还
是从公司B的401k中挪出呢?
谢谢！ |
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L*****d
发帖数: 5093 | 21 【 以下文字转载自 USANews 讨论区 】
发信人: MaxFails (TimeOut), 信区: USANews
标 题: 那一场401K的美梦
关键字: 401k
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Feb 8 11:17:49 2017, 美东)
美国所谓退休计划，401K等
都是华尔街勾结政府收刮民脂的阴谋
政府本就挥霍无度，养老金捉襟见肘
两贼相遇，一拍即合
为了诱惑屁民把钱都投到401K股市债市
先是利用屁民贪小利心理
逼迫公司MATCH百分比
再发动舆论媒体忽悠宣传
描绘出投我者，退休后各个都是百万富翁
逆我者，人老珠黄穷困潦倒。
媒体，专家双管齐下，401K蔚然成风
华尔街不费吹灰之力迎来全美屁民捧着白花花的银子
跪求其资金管理，
无论亏盈，单手续费管理费就奉养得脑满肠肥
而华尔街更获大量资本做大他们自己的盈利池
无论做的如何，每2周！！！每2周都有固定的大量的金钱投入
水涨船必高
最直观的结果就是他们自己的
业绩看着更辉煌了
每年的奖金更加丰厚了
以前屁民手里有点闲钱还可以消费享乐，游山玩水吃大餐
大手大脚过日子，推动推动美国经济
现在闲钱都被华尔街每月... 阅读全帖 |
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B**J
发帖数: 36 | 22 这个是企业的401K的问题，不是你个人的问题。
对企业的401K而言，为了达到免税的目的，highly compensated employee(HCE)的
contribution不能超过一定的比例，否则所有人放在401K里面的钱都要补税了。如果超
过了那个比例，企业的401K要退还部分HCE的contribution，以确保所有的401K仍然免
税。
所以这个是企业的401K的问题，401K里面cover的非HCE不够多。你也没办法再放
contribution进去了，只能收这张check，然后计入当年taxable income了 |
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p********t
发帖数: 1219 | 23 现在的经济情况下，401k没有match，基本没有用。
401k的一个重要好处是，投资收益不收资本所得税。比如你每年投资收益是8%，那么三
十年后就是1.08^30=10。如果你直接投资，你每年的收益都要交30%的税。你三十年后的收
益就是1.056^30=5，比退休金的收入要低很多。但是现在你投资股票和债券都是赔钱，也
就是说你根本就没有8%的收益率。现在最好的投资就是放在money market。年收益不到
1%，还得扣除0.5%的管理费。401k的免资本所得税也就基本没有意义了，还不如自己存定期。
至于所谓免个人所得税的好处也值得讨论，你退休后从401k取钱出来时是要按照个人所得税税率交税的。你刚工作，个人所得税率低，奥巴马又对低收入群体减税，现在的个人所得税税率可能是历史低点。等你退休后取钱出来可能要交的税还更多些。
这样401k的两个最基本好处你都享受不到。而401k的坏处是你退休前不能随便取钱出来，这当然会带来极大的不便。
所以401k现在是无利可图的投资方式。 |
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l*j
发帖数: 835 | 24 我十年前刚开始工作的时候也是如你想和做的。
现在看自己401K才那么一点钱，而且现在工资涨了，所以希望当时存了401K和ROTH IRA
。 由于工资过了上限，现在没法存ROTH IRA.
401K 有个好处是， 如果你要破产，401K肯定还是你的。 还有就是你第一次买房时，
是可以从401K借钱当你的首付。所以不会影响买房的。
我认为最好的退休计划其中一部分是ROTH IRA，一部分是401K。 不像我现在只有401K
，所以我还会建议你存些ROTH IRA. |
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l******c
发帖数: 2555 | 25 if u have the vision to invest in real estate, stock market or precious
metal, 401k is totally useless.
but most people are just average people, 401k can save you lots of time to
think where to put your money.
You don't need wait 60 years old to cash out 401k.
For example, you become unemployed next year for whatever reason, take out
30k from 401k, you only pay 3k penalty instead of 10k tax now.
Also, somebody file a law suit against you, they can take over your house,
your car, your stock inves... 阅读全帖 |
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m**********w
发帖数: 4161 | 26 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
发信人: CreateThread (美漂), 信区: Investment
标 题: 新手求教401k，看的抑郁..
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jul 6 18:05:48 2012, 美东)
这周刚开始上班，学习了两天401k后觉得好抑郁，因为就算概念都差不多搞清楚之后，
也还是觉得无法选择。希望能求教一下大家。我目前是24岁，湾区女码农，base $105k
，打算将来退休在美国。有几个不解：
1. 好多人都投Roth IRA，我怎么学习之后的感觉它就是个投资账户，因为它是after-
tax，no match，然后自己选择如何投资。是不是它的唯一重要优势就是tax free
earnings？
2. 我估计package总共会超过现在Roth IRA要求的$110k，是不是要想投Roth IRA，就
必须要放一些pre-tax 401k了？
3. 我觉得就算我前几年还可以这样做，但是以后收入再涨点，或者嫁个男码农，很快
就不能再投Roth IRA了，只能靠换工作rollover到Roth IRA去，那rol... 阅读全帖 |
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a*********a
发帖数: 3656 | 27 very easy. call ur 401k administrator, take a loan. then each pay period, a
repayment is automatically deducted. very easy. when I did it, it took a
little more than a phone call.
all interest on the loan (part of the deduction per pay period) goes into
your own 401k account. ur 401k admin may charge a small procssing fee but
that s about it.
there is one down side that is that the interest payment is by after tax
earning so you pay tax twice. It goes like this: you get paid after tax, you
use ... 阅读全帖 |
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w*********r
发帖数: 42116 | 28 401K是资本家发明出来替代PENSION的。PESNION是公司对你的一种债务，公司未来的收
益中要给你准备一份钱，而且随着公司的发展，人员会越来越多，资本家的利润就低了。
401K就简单了，公司的负担只是在和你保持雇佣关系是才有。而且401K是大银行和金融
机构在管理，这些银行和金融机构正好又提供公司的财务服务。很大程度上，401K就是
给银行和金融机构提供稳定充足的现金流。
401K是80年代，资本家鼓吹自由经济时才有的. 能从里边WITHDRAW的人还不是很多。再
过20年，从里边提取现金的人会越来越多，401K就惨了。
7００－（7００－7０）＊30% = 511块
资本收益税还剩1０００－（1０００－1００）＊3０％＝73０，再交完所得税，还剩 |
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s********i
发帖数: 17328 | 29 这个算法好像不太对。401k主要是income tax税率和capital gain的税率。
假设你的税率不变25%。
假设你的投资是抗通胀的，不赔不赚，比如通胀5%，那么你存401k和不存401k，都有同
样的投资回报，比如5%。
假设你挣了100块，
存401k，三十年，100x1.05^30，最后缴税，乘以(1-25%)
不存401k，三十年，拿到手就是75块了，75x1.05^30，貌似和寸401k是一样的，但别忘
了，你还得交capital gain。而实际上你投资不会持有三十年的，总会买卖，每次都要
交capital gain税，所以收益达不到5%。 |
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c*********t
发帖数: 2921 | 30 先在公司A 上班两个月，存401k 2000刀
然后跳到公司B,在剩下十个月，存 401k 16500刀。
这么做的原因是公司B有match, 公司A没有match. 所以我总共存了18500刀。
问题是这样超过了401k limit(16500),在报税时要仍然按16500免税，好像听说多交的
部分（我的case,是2000 刀）要从401k账户中吐出，那是从公司A的401k中挪出呢，还
是从公司B的401k中挪出呢?
谢谢！ |
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i******a
发帖数: 76 | 31 有几个问题跟大家请教，先大谢。
1）我们家庭2011的年收入不到Roth IRA的limit，这样我和LD现在（4月15日之前）是
不是可以每人开一个账户，买2011的Roth IRA，每人5000刀？
2）预计2012年的家庭收入（两个人的工资加上target bonus，大约195k）超出limit一
点,查了一下Roth IRA的limit的收入计算挺复杂的，我们除了工资，没别的收入，有一
个孩子，有没有什么可以从收入中减掉的部分（比如存入401k的部分），不然是不是
2012年我们就不能买Roth IRA了？
3）如果2012年或者之后我们都不能再买Roth IRA了(因为limit)，那么只有2011一年的
每人5000刀值得买不？考虑Roth IRA的帐户的管理费或者其他收费是不是只存5000刀太
不值得了？
4）如果换工作，看到很多人把旧的401k的钱转到Roth IRA，是不是这样转的时候就不
受到那个收入limit的限制了？
5）我和LD的401k现在要不要存满呢？主要的考虑就是大约2年以后要买第一处房子，虽
然401k的钱说是可以没有罚金的拿出来用来买这个房子（我理... 阅读全帖 |
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C**********d
发帖数: 545 | 32 这周刚开始上班，学习了两天401k后觉得好抑郁，因为就算概念都差不多搞清楚之后，
也还是觉得无法选择。希望能求教一下大家。我目前是24岁，湾区女码农，base $105k
，打算将来退休在美国。有几个不解：
1. 好多人都投Roth IRA，我怎么学习之后的感觉它就是个投资账户，因为它是after-
tax，no match，然后自己选择如何投资。是不是它的唯一重要优势就是tax free
earnings？
2. 我估计package总共会超过现在Roth IRA要求的$110k，是不是要想投Roth IRA，就
必须要放一些pre-tax 401k了？
3. 我觉得就算我前几年还可以这样做，但是以后收入再涨点，或者嫁个男码农，很快
就不能再投Roth IRA了，只能靠换工作rollover到Roth IRA去，那rollover过去的钱以
后再得到的earning还是tax free吗？
4. 定了开个Roth IRA之后，我是真心不知道之后到底应该选pre-tax 401k还是Roth
401k了，按照我这个年龄和收入，我应该偏向pre-tax的好还是after-tax的好呢？
... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 33 一般人说traditional IRA是说deductible traditional IRA。deductible
traditional IRA的好处是可以从你收入里deduct（也就是说是税前的）。但是在你的
情况下就不可以deduct traditional IRA，因为你公司有401k，而且你的收入不是很低
。所以你没有这个选择。
我一般算“后门Roth IRA”和Roth IRA一样，因为结果都是Roth IRA，只是方式不同。
除了convert到Roth IRA之外，nondeductible traditional IRA没有很多好处。
Traditional 401k和Roth 401k的道理和Traditional IRA和Roth IRA一样，只是限额高
很多。基本上都是省税的。对，有些公司有match；那就当然尽量拿到。但是match之外
也有一样的退休省税的功能。（我的公司没有match；我仍然放很多401k）你想一想为
什么你想放Traditional IRA/Roth IRA；同一个理由可以算在Traditional 401k/Roth
401k上。 |
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C**********d
发帖数: 545 | 34 这周刚开始上班，学习了两天401k后觉得好抑郁，因为就算概念都差不多搞清楚之后，
也还是觉得无法选择。希望能求教一下大家。我目前是24岁，湾区女码农，base $105k
，打算将来退休在美国。有几个不解：
1. 好多人都投Roth IRA，我怎么学习之后的感觉它就是个投资账户，因为它是after-
tax，no match，然后自己选择如何投资。是不是它的唯一重要优势就是tax free
earnings？
2. 我估计package总共会超过现在Roth IRA要求的$110k，是不是要想投Roth IRA，就
必须要放一些pre-tax 401k了？
3. 我觉得就算我前几年还可以这样做，但是以后收入再涨点，或者嫁个男码农，很快
就不能再投Roth IRA了，只能靠换工作rollover到Roth IRA去，那rollover过去的钱以
后再得到的earning还是tax free吗？
4. 定了开个Roth IRA之后，我是真心不知道之后到底应该选pre-tax 401k还是Roth
401k了，按照我这个年龄和收入，我应该偏向pre-tax的好还是after-tax的好呢？
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f*******n
发帖数: 12623 | 35 一般人说traditional IRA是说deductible traditional IRA。deductible
traditional IRA的好处是可以从你收入里deduct（也就是说是税前的）。但是在你的
情况下就不可以deduct traditional IRA，因为你公司有401k，而且你的收入不是很低
。所以你没有这个选择。
我一般算“后门Roth IRA”和Roth IRA一样，因为结果都是Roth IRA，只是方式不同。
除了convert到Roth IRA之外，nondeductible traditional IRA没有很多好处。
Traditional 401k和Roth 401k的道理和Traditional IRA和Roth IRA一样，只是限额高
很多。基本上都是省税的。对，有些公司有match；那就当然尽量拿到。但是match之外
也有一样的退休省税的功能。（我的公司没有match；我仍然放很多401k）你想一想为
什么你想放Traditional IRA/Roth IRA；同一个理由可以算在Traditional 401k/Roth
401k上。 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 36 拿出来的时候是按普通税率交。但是这个是你401k放满之后才考虑的问题，因为401k比
外面的帐户有根本的好处：只交一次税。Roth 401k是放的时候已经交了税了，以后不
用交税。Traditional 401k是你放的时候是没有交税的钱，拿出来的时候交税。所以两
个都是交一次税。如果你在外面投资，要交两次税：你放进去的钱已经是税后的，跟着
收益也要交税。
如果401k放满了之后，你同时有401k和外面的帐户，你可以把long term capital gain
的投资放在外面的帐户。 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 37 But suppose you borrow from your bank, and you pay back the interest, it's
also "after-tax" money. So this is the normal thing. Saying it's "after-tax"
is meaningless -- all loans are paid out and paid back in "after-tax". It
is no different with a 401k loan.
The money in your 401k is invested, and the money could (in theory) be
invested in somebody's debt. Suppose you don't take a 401k loan, and instead
take the same loan from the bank. But actually it turns out that your 401k
is invested in th... 阅读全帖 |
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b*****o
发帖数: 715 | 38 pre-tax 401k + roth 401k 不能超过17500
pre-tax 401k + roth 401k + after-tax 401k + employee match 不能超过51000
有些公司对于after-tax 401k还会有另外的cap限制，原因是保证有空间可以maximize
pre-tax（roth） + employee match。
contribution |
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b****w
发帖数: 692 | 39 我的想法是应该把所有的asset看作一个整体，来考虑怎样分配资产，只是用不同的
account(taxable vs tax-defered)来持有不同的类型。
我的问题是，应该一直把401K存满上限吗？（我们不符合Roth IRA的条件，不然那个看
起来最好）。有几点疑问：
1.如果一个人退休较晚，比方当教授说干到70岁，那60岁以后所有的401K withdrawal
都按照那时的个人所得税来交，不见得比现在低啊。
2.401K withdrawal计入ordinary income的计算吗？比方说，假设我退休后工资收入为
0，但积累多年的401K有很大的回报，我取出了很多钱。那算税率时是按照0算呢还是按
照我取出的钱算呢？
3.退休后什么样的收入计入ordinary income的计算？比方说，出租房这些算吗？
3.想象一种情况，我现在买进一支股票或ETF，一直持有到60岁卖掉。如果是普通的
brokerage account，那么卖掉时按照long term capital gain来交税，如果是401K，
那么卖掉时按ordinary income交税，那肯定是前者更划算。所... 阅读全帖 |
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l******l
发帖数: 59 | 40 1) 我现在的A州没有state income tax, 几个月后要搬过去的B州有很高的state
income
tax，很郁闷，但也本办法。我的问题是，是不是现在不应该放很多钱去401k里面（除
了公
司能够match的那部分），等到了新的B州再争取max out 401k啊，这样可以少交一些州
税?
2）还有就是，新工作好像要过了6个月才能开始放钱到401k里面，这样的话，我是不是应
该自己搬到了B州以后，开始往以前雇主开的那个401k里面打钱？
3） 最后问题是，401k里面伦理说也是可以买卖股票的，但需要开一个brokerage
account。我在别的地方有一个brokerage account, 我是不是可以把以前雇主的401k
转到 我的那个account, 然后一样的操作？可以以股票多少股的形式转，还是要转为现
金再转？
非常感谢大家！ |
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h***n
发帖数: 1600 | 41 我觉得你的结论正确，但main point (upfront tax saving, which accounts for
most of differences) 是不对的。事实上，放401k与放taxable account造成的差别,
是由于已被收过税的taxable account在投资过程中的增值部分又被收了一次capital
gain tax。虽然capital gain 税率比income tax多数情况下低，但也是不小的数目，
而无论是Roth还是traditional 401k，capital gain tax 都给免了。
而且,照你这个main point，就会得出traditional 401k 比Roth 401k好，因为前者有
up front saving。而事实是如果income tax rate相同的话，支付income tax后再投资
20年(比如 Roth 401k)和先投资20年后再支付income tax(比如traditional 401k),两
者收益是一样的。
saving |
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b*******c
发帖数: 20683 | 42 我理解，中年大叔大妈收入接近peak的话，靠401k省点税，pre-tax 401K。刚工作的小
年轻，大把时间能invest的，Roth 401K。退休取钱时税率低的，pre-tax，反之，Roth
合算。楼主把现有的401K的钱转Roth 401K的话，要补税。 |
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S*********s
发帖数: 1963 | 43 去年放的6%工资的401k，把公司match放满了（50-100%）。今年报税发现自己marginal
tax bracket才到15%，而且今年还暂不用付FICA tax，所以现在把401k改成roth 401k
，操作上看起来很简单，直接去银行账户改就行。
但我想问，这样一改，这个roth 401k跟前面的401k就都有了，这样会影响以后
withdraw或者rollover，或者以后用普通IRA backdoor到roth IRA吗？去年也放了5500
到roth IRA了。如果不影响就好了。谢谢指点。
谢谢指点。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.6 |
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m*********t
发帖数: 1250 | 44 不能一概而论误导菜鸟：
1. 401K只是tax sheltered account，可以把portfolio里面tax inefficient的fund放
到401K。
2. 401K不少公司有match，知道的几家公司如果max 401K，company match部分就超过3
0%。
3. 401K有一些公司提供brokerage link，比如Fidelity，你可以在401K里面选择购买任
何fund。而且很多大公司本身提供的fund就非常好，比如0.02% ER的S&P500 index fun
d。 |
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M********n
发帖数: 233 | 45 新手本来想考古自己解决但是看了半天还是不自信全明白了。希望高手指教一下。
看了自己公司401K的说明书，没的选择，就是传统401K，不是roth 401K
1. 公司以50%的比例match，上限是工资的10%；换句话说就是工资的5%的profit
sharing。个人想法是，这个是应该全拿的。不知道有没有考虑错的地方？
2. 刚工作不久，所以可能过几年买房。如果可以用401K的钱作为downpay是最理想的，
这样可以直接用到matching的部分（vest 100% 要5年）。说明书提到了loan, 也提到
了hardship withdrawal（只要可以loan就不可能给），但是没有看到大家总是讨论的
10% penalty的early withdrawal。要是交个10%就能把自己本金+公司matching都拿出
来那还不错。如果loan，interest重复交税，又要还401K的loan，又要还mortgage，感
觉很奇葩。
3. 如果随时可以early withdrawal，这样想读个学位啊买个什么什么干嘛的都自由了
。这里理解有错误么？我对401K的看法是，并不是很看... 阅读全帖 |
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l*****n
发帖数: 199 | 46 公司有roth 和 traditional 401K两种选项，都是match 50%, 最近在犹豫要不要搞
roth 401K因为本金可以随时拿出来比较灵活
但是我有几点不是很清楚，假设我一年在roth 401K里面放了18k，我这18k是after tax
放进去的，但是公司matching的9K是pre tax放进去的，这样是不是代表了我的401K里
面有pre tax 和 after tax 两个部分？那我以后从里面拿本金的时候是不是能要求只
拿after tax的本金？
正常情况下是不是traditional 401K更适合大众，因为你放进去的时候减的是高税收的
那个部分，但是等你拿出来的时候一般是没有工作了，401K算唯一收入，所以税不会扣
很多。（即使现在税率是历史低点？） |
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m*********t
发帖数: 1250 | 47 My 2 cents:
1) 纠正一下，你建议的Priority应该是“显然不适合大多数人”！
2）Roth IRA对于一般高收入个人或家庭来说，只能做Back-door conversion，但这个B
ack-door可能会在近一两年就被堵上。而没有了back-door conversion的non-deductib
le tIRA几乎也是不适合大多数人。详见下面的文章：
Are Nondeductible IRAs Suitable for the Long Haul?
http://news.morningstar.com/articlenet/article.aspx?id=744572
3) 老实说我没看懂你所说的401K“机会成本太高”的结论。401K也有Pre-tax和Roth只
分，而且一般公司都有不少的Company Match。虽然样本空间不大，但我身边认识的朋友
的401K也都有Brokerage Link，在401K里面同样可以做很多种投资。401K也有Penalty-
Free withdrawal，自己上网搜搜，其中也cover了你提到的一些cases。最后... 阅读全帖 |
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P***5
发帖数: 1089 | 48 关于1,我同意。
我指的是pre tax 401k。我的算法是按照lum sum和penalty算的,普通账户按短期税率
计算。
不过重新计算了一下,发现结论过急。在某些情况下,401k交税交罚金后仍然可以胜出普
通账户。
如果我没记错,401k penalty free的限额太低,我说的机会成本指的是,比如你50岁了,
发现了个不错的赚钱机会,不一定是股市上的,但401k无法接触到,那就必须要权衡是
401k取现(penalty和lum sum税率),还是错过机会。在我看来,什么钱都是钱,没有必要
贴上养老的标签而放在一边。
401k |
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m*********t
发帖数: 1250 | 49 My 2 cents:
1) 纠正一下，你建议的Priority应该是“显然不适合大多数人”！
2）Roth IRA对于一般高收入个人或家庭来说，只能做Back-door conversion，但这个B
ack-door可能会在近一两年就被堵上。而没有了back-door conversion的non-deductib
le tIRA几乎也是不适合大多数人。详见下面的文章：
Are Nondeductible IRAs Suitable for the Long Haul?
http://news.morningstar.com/articlenet/article.aspx?id=744572
3) 老实说我没看懂你所说的401K“机会成本太高”的结论。401K也有Pre-tax和Roth只
分，而且一般公司都有不少的Company Match。虽然样本空间不大，但我身边认识的朋友
的401K也都有Brokerage Link，在401K里面同样可以做很多种投资。401K也有Penalty-
Free withdrawal，自己上网搜搜，其中也cover了你提到的一些cases。最后... 阅读全帖 |
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P***5
发帖数: 1089 | 50 关于1,我同意。
我指的是pre tax 401k。我的算法是按照lum sum和penalty算的,普通账户按短期税率
计算。
不过重新计算了一下,发现结论过急。在某些情况下,401k交税交罚金后仍然可以胜出普
通账户。
如果我没记错,401k penalty free的限额太低,我说的机会成本指的是,比如你50岁了,
发现了个不错的赚钱机会,不一定是股市上的,但401k无法接触到,那就必须要权衡是
401k取现(penalty和lum sum税率),还是错过机会。在我看来,什么钱都是钱,没有必要
贴上养老的标签而放在一边。
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